農村金融創新服務鄉村振興的路徑及對策

陳宬旭

中國人民銀行太原中心支行，山西 太原030001

鄉村振興是我國謀劃鄉村發展的新藍圖與新方向。規劃鄉村振興道路，必將產生顯著的經濟需求及特定的金融變遷。在鄉村振興各項事務型工作的落實與開展的過程中，金融需求逐漸成為影響鄉村振興理念、農村產業發展的決定性因素。金融需求的作用主體是鄉村的經營主體，經營需求明確的過程中，鄉村振興的信貸需求與服務需求日漸突出與明確。然而在鄉村振興發展的過程中依舊存在著如產業落后、人口失衡、文化衰弱及生態惡化等問題。如何創新金融創新服務，滿足鄉村振興的金融需求，成為推動我國鄉村振興道路亟需解決的問題。

一、農村金融在鄉村振興中的價值

黨的十九大政府工作報告提出，鄉村振興是整合三農問題，突出全黨工作核心，重點關注農村經濟與城市經濟的協調發展，提升鄉村產業化、現代化水平的重要戰略舉措。而落實并推進鄉村振興，是我國建成小康社會、民族復興及新時代社會主義經濟發展的基礎工程。我國是農業大國，農村人口占總人口的76%，大力發展農村經濟，提升農村金融的社會功能，能夠從整體上增強我國的經濟實力，使農村經濟與城市經濟和諧發展，形成全新的經濟發展格局[1]。而為全面推進我國鄉村振興的發展與落實，財政部門通過增加“調入預算”、“赤字規模”的方式，提升了基層的“轉移支付”的能力，提高了地級財政部門的保障能力。通過相關數據調查顯示，2019年我國財政部門對基層轉移支付83 455億元，環比增長10%，是歷年來漲幅最高的一年。其中，縣級財力保障獎補資金上漲9%、均衡性支付轉移上升7.34%。鄉村振興不僅需要財政支出保障，還需要相關政府部門將農村金融特點與特征作為理論先導，構建出符合我國農村金融發展規律的創新服務體系，從而促進農村金融切實地發展和振興。基于此，我國相關政府部門、社會企業及組織應全力支持鄉村金融的快速發展，使金融市場逐漸形成自給自足的發展格局，推動農村金融在發展中摸索“強盛”，在建設中取得輝煌。

二、鄉村振興對農村金融的發展訴求

（一）經營拓展

在我國傳統的農村經濟模式中，農村經營主體主要為個體工商戶與農民，其擁有著分散性與獨立性的特點。然而伴隨農村人口的城鎮化轉移，工商戶及農戶也都前往相應的城鎮地區進行經營活動，并將在城市或鄉鎮中獲得的經濟收益作為農業生產和家庭經濟的重要來源。因此，現階段的鄉村金融需求主要指小規模經營中所形成的小規模經濟需求，此類需求通常表現為消費需求、發展需求等。但在我國鄉村振興理念提出后，鄉村產品逐漸轉向為產業化、經濟化發展，并以合作化、規模化、信息化、專業化的形式呈現在市場中，此時的農村金融需求主要為經營規模拓展所形成的，基于發展產業、改善生活的消費需求。

（二）規模發展需求

在我國鄉村產業蓬勃發展的過程中，農村產業結構逐漸完善，農家樂、農業電商、農村莊園、鄉村旅游、家庭牧場、大型農戶等經濟產業則通過融合發展的方式，成為鄉村金融需求的主體。在此階段，農戶將從傳統的農業經營者、種植者、轉變為商業經營者，也可以說農民的身份更加多樣化、多元化。而在鄉村振興背景下，提升經營主體的培育質量，準確判斷經濟趨勢，能夠有效提升農村金融的快速發展，滿足鄉村金融的發展需求。2019年全國共有34 199個鄉鎮，登記注冊的合作社約為190萬家，而服務組織及農業企業約為43萬家。在經營規模上的擴張與發展，能夠為我國鄉村振興戰略的持續發展提供堅實的基礎與動力，使其逐漸成為促進我國農村經濟騰飛的系統工程。通常來講鄉村振興關系著農村居民的生活質量和切身利益，而農民生產則對鄉村振興的實施與發展，具有重要的促進作用與功能。所以相關政府部門，應將鄉村居民作為鄉村振興發展的關鍵力量，將農業合作社、龍頭企業、家庭牧場、大型農戶有機地聯合起來，努力使其成為農業經營的現實主體，促使農業經營呈現出標準化、規模化的發展特征[2]。

（三）資金融合需求

雖然中國鄉村振興戰略的實現主體是農戶，然而現階段主要還是以合作社與企業、農戶結合的方式為主，所以農戶在農村產業鏈、經營鏈中擁有著難以替代的地位與作用。這在特定的基礎環境與外部條件下，可以有效增強信貸需求與金融需求的融資額度，提升農村金融的市場活力，滿足鄉村振興戰略的發展需求。中國郵政與農業部門曾聯合發布了《增強農業產業化金融合作的戰略意見》文件，切實要求相關政府部門要在2019年底實現涉農貸款1 000億元，推動農民企業與農村項目的快速發展，并實現授信金額的有效提升，彰顯龍頭企業在鄉村產業化發展中的功能與作用。在實際的發展中，應堅持以企業、農戶、家庭農場、合作社為重點服務客體，提供綜合性金融服務，使金融服務成為我國鄉村振興戰略的基礎保障，切實推進鄉村振興的快速發展，實現小康社會的順利建成[3]。此外，在我國農村信貸額度得到顯著提升的過程中，金融服務業逐漸出現集團化、綜合化的發展趨勢。在“農戶+合作社”、“農戶+公司”的模式下，信貸需求逐漸從農戶信貸，轉變為集團或綜合信貸。因此，在鄉村振興發展的過程中，我國應優化信貸產品，滿足農村新型信貸需求，推動農村金融體系的快速發展。

三、農村金融所面臨的挑戰和困難

（一）金融機構的成本與信息障礙

金融機構中的金融服務與信貸服務對農業信息的依賴度普遍較高，因此可以說銀行信貸結構擁有著較為鮮明的信息化特征及特點。但農村信貸產業卻存在著明顯的信息不對稱困境，無法消除道德風險與逆向選擇。所以在鄉村振興發展過程中，我國農村信貸主要面臨的約束條件將導致信貸獲得性差、信貸配給額度有限等問題。雖然在我國信息化、數字化過程中，金融現代化程度顯著提升，然而金融機構參與農村信貸產業的主體依舊是存在著“信息不對稱”的問題，難以從根本上得到緩解。具體表現為評價經營主體的信息數據明顯不足，經營主體的分布離散程度高等問題，無法得到有效解決。而以法律機制提升履約質量，又將嚴重影響到普通借貸者的金融需求，不利于我國鄉村振興戰略的快速發展。所以，信息資源問題是影響我國鄉村振興發展與農村金融提升的重要因素，是影響經營主體金融融資的攔路虎。

（二）金融服務的抵押擔保問題

金融機構在提供金融服務的過程中，通常根據經營績效的評價機制，風險承擔的考核機制來評價經營主體的經濟能力及信貸風險。但由于貨幣政策與監管評級的掛鉤，導致金融機構極力規避風險窗口的出現，進而在為經營主體提供金融服務或信貸服務的過程中，主要以“抵押式貸”的方式完成相應的信貸任務。由于抵押物品擁有一定的法律意義且農戶的資產積累能力較為薄弱，所以在實際的信貸抵押中，大部分經營主體都難以通過信貸的方式獲得基本的信貸資金，無法滿足當前的經營生產需求。由于擔保和抵押是我國農民獲得信貸貸款的重要模式，因此農民的信貸獲得性依舊較低。根據相關調查顯示，我國農村通過聯保形式和抵押擔保獲得信貸的經營主體為45%，而通過自身信用得到貸款的經營主體不足27%。由此可見，改變擔保信貸模式，是我國創新金融服務的根本內容與主要方式，同時也是鄉村振興的必然要求[4]。

（三）金融服務機構難以構建

新時代背景下我國銀行產業得到了顯著的發展，不管是在發達地區還是貧困地區，我國銀行機構的規模數量、網點范疇都得到了顯著地提升，并在特定的縣域內，擁有擔保企業、財務企業、租賃企業、貸款企業等諸多金融機構。因此可以說農村地區的金融服務及金融資源較為充足。然而根據相關數據調查顯示，我國農村居民信貸配給問題相對嚴重，信貸滿足率較為低下，很多農戶都難以通過合法合規的信貸渠道取得資金。因此在金融服務層面，非正規機構依舊是中國農戶獲得信貸資金滿足金融需求的主要路徑。其中46%的農村居民是通過銀行機構以外的途徑獲得信貸資源的，且大部分金融機構不合規、不合法。但在此背景下，銀行針對農村居民的信貸組織依舊沒有得到建立，使得鄉村振興戰略的長遠發展受到影響。

四、農村金融服務體系構建路徑

（一）政府干預機制

政府干預主要指政府機關與金融機構相合作，構建出科學合理的合作體系，并通過深入協作、密切分工的方式增強農業生產的質量，滿足農村金融的發展需求。現階段，我國信貸服務公司已初具規模，并廣泛分布在33個省份及地區，能夠有效覆蓋我國金融服務領域，使農村信貸業務的質量與效率得到有效提升。與此同時，政企合作下的金融服務模式能夠有效提升金融資源的覆蓋程度，良好的適應性能夠成為我國農村金融服務的重要驅動力。進而在延伸金融服務，構建政府主導機制的過程中，降低農村金融服務的信貸成本，提升農業市場的市場活力，切實實現了農村市場的溢出效應和缸蓋效應，推動鄉村振興的快速發展。

（二）創新信貸模式

金融機構涉農服務模式主要指以P2P和信用貸款重構為基礎的信貸模式，通過網絡信貸的方式提升農村經營主體的服務質量，并圍繞農村金融的需求特征，構建了三農動態的評價機制，構建出全新的涉農信貸體系。此外，還應構建出多元化、多樣化的服務網點，使無抵押信貸服務成為可能，滿足經營主體在擴大生產范圍時所呈現的資金需求。在內容層面上，主要包括：保險、租賃、理財等服務內容。此種金融服務機制，能夠有效解決農戶獲得信貸資源的質量與效率，推動了農村居民的創業與生產等活動。然而該金融服務模式主要適用于小額貸款、信貸資質不全的農戶，對于綜合化、產業化的金融需求，依舊需要銀行金融機構的支持。因此，在鄉村振興的背景下，相關政府部門應改變傳統信貸擔保或聯合擔保的信貸機制，提升信貸信息的整合力度，減少信息不對稱問題的發生，優化銀行機構的信貸服務水平，使其形成全新的信用評價機制，提升農戶的信貸獲得率。

（三）電商金融服務

基于電商平臺的金融服務模式主要指“農村金融+電商平臺”模式，通過電商平臺與涉農組織的密切合作，提升我國電商平臺在金融數據領域的積累和沉淀能力，為農村企業或農戶提供較為完整的金融服務，滿足涉農企業或農戶在銷售及采購等環節中的信貸服務需求。在宏觀層面上，該金融服務模式是以電子商務平臺為主體的，通過構建鄉村信貸風控模型及確定金融服務資金的產出比例和所需成本的方式，來優化當前的金融服務體系，提升農村金融服務的質量與效率，滿足農戶的生產與經營需求。與銀行信貸相比，電商平臺貸款額度適中、放貸快、無抵押，能夠滿足普通農戶對金融商品的需求，可以有效解決農村企業的資金問題，推動我國鄉村振興戰略的快速發展。而在農資企業發展與建設中，電商平臺需要構建出全新的信貸機制，可以恢復原有的抵押形式提升信貸額度，使農資企業、合作社及農戶的現代化、產業化、信息化、市場化發展的程度逐步提升，從而增強電商平臺在鄉村振興中的作用，滿足農戶現代化發展的需求。

五、結語

我國相關政府部門，應深入研究鄉村經營主體在新時期所面臨的經濟需求，以政策扶持的方式滿足農戶的客觀需求，并通過優化信貸流程、提升貸款額度的形式，提升農戶的融資金額，從而使種植大戶、家庭農村及規模大戶所存在的融資問題得到有效的解決。而針對金融服務中所存在的問題，相關政府部門應創新金融服務模式，采用電商金融、政企合作及網絡貸款與信用貸款相融合的方式，破解傳統銀行信貸所存在問題及不足，提升農村金融服務的質量與效率，推動我國鄉村振興事業的快速發展。