疫情沖擊對商業銀行風險內控的影響 及“后疫情時代”的舉措建議

宋靜波（中國建設銀行河南省分行）

席卷全球的新冠肺炎疫情，讓商業銀行對風險趨勢的判斷和防控難度加大，同時對商業銀行風險內控工作提出了新的挑戰和更高要求。后疫情時代商業銀行風險內控如何找準問題、迎難而上、主動作為？本文將從商業銀行風險內控存在的問題及面臨的挑戰、疫情沖擊對商業銀行風險內控的影響及后疫情時代商業銀行提升風險內控的政策建議等三個方面展開探討。

■商業銀行風險內控存在的問題及面臨的挑戰

（一）信貸基礎管理仍然存在薄弱環節，內部違規行為時有發生

從商業銀行信貸流程的規范化管理看，部分環節仍較薄弱，精細化、專業化水平有待提高。一是政策執行力度不夠，存在有章不循、違規操作的情況。屢查屢犯問題治理還要進一步加強。主要表現為，違規辦理結售匯業務，貸前調查、貸后管理、貸中審查不盡職，辦理無真實貿易背景承兌匯票，部分貸款資金轉存銀承保證金，虛增存款等。二是基礎管理薄弱、人員欠缺，管理水平還需要提升。三是押品集約化管理不到位。部分押品權證未集中管理，審核不嚴、逆流程、跨流程操作等。

（二）監管政策從嚴、邊界從寬、處罰從重已經成為基本趨勢

嚴監管、重處罰作為監管主基調，未來這一態勢只會加強，不會減弱。一是監管標準更嚴。二是監管處罰更重。在強監管、嚴處罰形勢下，“逢查必罰”“應罰盡罰”、對機構與人員“雙罰”已成常態。三是監管檢查更細。檢查的深度、細度、廣度前所未有，同時，行為監管的重要性不斷提升，監管機構對銀行員工日常行為管理、異常行為監測預警、評估應對等都提出了更高要求。

（三）數字經濟時代風險管控數字化轉型的要求更加迫切

隨著銀行業數字化經營轉型加快提速，業務流程線上化、管理基礎數據化、業務模式場景化、金融服務普惠化的發展趨勢，對風控技術帶來新的要求和挑戰。如在傳統風控模式下，依賴大數據技術開展的部分信貸業務，尚不能依靠客戶變化數據、客戶行為數據等進行分析。對于大中型、小企業客戶風險監控、經濟資本精細化管理等工作，都需要加大力度，探索運用金融科技手段，構建適應數字時代的風控新打法，進一步解決管理中的盲點、痛點、難點問題。

■疫情沖擊對商業銀行風險內控的影響

（一）商業銀行對風險趨勢的判斷和防控難度加大。

隨著新冠肺炎疫情在全球快速蔓延，世界局勢更加錯綜復雜，影響遠超預期。河南省作為疫情相對嚴重地區，一季度，全省旅游餐飲業、交通運輸業、房地產業明顯下滑，工業企業經營難度加大，中小企業資金鏈嚴重承壓，信用風險暴露壓力加劇。

（二）資產質量管控難度和信用風險暴露壓力進一步加大

受經濟下行疊加疫情影響，交通運輸、批發零售、文化體育和娛樂、住宿和餐飲業、建筑業、傳統制造業等多個行業客戶預計受到較大沖擊，風險暴露壓力持續上升。同時，隨著地方政府債務陸續進入還款期，地方政府債務或地方政府信用背書債務違約風險加大。

■后疫情時代對提升商業銀行風險內控能力的舉措建議

面對“后疫情時代”更加復雜嚴峻的形勢，商業銀行風險管理及內控合規工作如何迎難而上，主動作為，持續提升風險管理及內控合規水平，本文提出以下五點舉措建議：

（1）要牢牢把握風險管控關鍵，始終堅定不移地把資產質量作為工作的重中之重，強化受疫情影響行業、客戶的風險監控，全面深入梳理排查疫情對資產質量的影響，對重點領域、重點客戶要重點監控，實事求是分析判斷，防范行業風險積聚。要實行精準施策。在摸清底數的基礎上，對客戶按照風險程度分類施策，明確差別化風險化解和客戶服務措施，確保資產質量保持基本穩定，風險平穩可控。

（2）要強化信貸基礎管理，持續加強信貸全流程機制建設，著力提升信貸流程各環節的風險防控能力，推動業務高質量發展。

（3）要積極主動適應嚴監管形勢，縱深推進人人盡責的合規管理體系，加強員工行為管理，做好內外部審計、監管檢查等發現問題的根源性整改，強化監管遵循，提升合規經營能力。

（4）要積極主動轉換思維打法，努力提升風險內控管理的精細化、數字化、專業化水平。要有數字思維。“無數據，無風控”。從數字化角度理解經營管理與風險防控工作，運用大數據、智能化手段預測和管理風險。要有用戶思維。以用戶為中心，將風控嵌入場景和流程，實現風控“無感無界”“無處不在”。要有場景思維。圍繞場景搭建風控體系，提升風險管控的適用性和有效性。要有共享思維。加強金融同業合作，共享技術、數據和業務平臺。要有共治思維。協同銀行同業、實體企業、政府部門，實現風險共治、責任共擔、成果共享。

（5）要堅守風險底線，加強風險合規文化建設。要深植風險合規文化理念，涵養風險合規文化底蘊，完善風險合規文化制度，形成 “人人主動合規、合規創造價值”的風險合規文化氛圍。