新冠肺炎疫情對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響與發(fā)展建議

李姿銳 程杰（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

中國作為新興保險(xiǎn)市場潛力大

根據(jù)瑞再研究院最新sigma報(bào)告顯示，我國的保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入在這幾年間逐年提升，最高在全球保費(fèi)收入中所占份額已經(jīng)提升到20%。在下個(gè)十年中國極有可能在全球保費(fèi)收入方面成為世界上第一大保險(xiǎn)市場。中國保險(xiǎn)市場特點(diǎn)呈現(xiàn)新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，這樣新發(fā)展趨勢(shì)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型，能夠幫助建立我國的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。目前，全球經(jīng)濟(jì)受新冠肺炎疫情影響巨大，導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)衰退，這是20世紀(jì)三十年代大蕭條后最嚴(yán)重的一次經(jīng)濟(jì)衰退。從保費(fèi)萎縮規(guī)模上看，保險(xiǎn)業(yè)能克服由新冠肺炎疫情引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)衰退所帶來的影響，全球壽險(xiǎn)保費(fèi)和非壽險(xiǎn)保費(fèi)將分別下降6%和0.1%。預(yù)計(jì)2020年新興市場總保費(fèi)將增長1%，2021年將增長7%，中國作為新興保險(xiǎn)市場將成為帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)增長的重要因素，預(yù)計(jì)2021年總保費(fèi)收入有望恢復(fù)到危機(jī)前的水平。從各種外部和公共消息源中獲取的新冠肺炎疫情相關(guān)理賠預(yù)測(cè)中值約為550億美元，保險(xiǎn)業(yè)充足的資本使得有能力去吸納新冠肺炎疫情最終造成的理賠負(fù)擔(dān)。新冠肺炎疫情在短期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響憂喜參半，但是中國保險(xiǎn)業(yè)長期向好的發(fā)展趨勢(shì)不會(huì)因此改變。

（一）大流行風(fēng)險(xiǎn)和中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

回顧中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，自1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營以來，40年間遭遇了兩次傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，一次是爆發(fā)于2003年的非典型肺炎，當(dāng)時(shí)的中國社會(huì)可以說從衛(wèi)生醫(yī)療體系到保險(xiǎn)保障意識(shí)以及全社會(huì)的應(yīng)激反應(yīng)都處于一個(gè)比較基礎(chǔ)的水平。另一次就是爆發(fā)于今年年初的新冠肺炎疫情。我們的醫(yī)療衛(wèi)生部門反應(yīng)迅速，防控措施精準(zhǔn)有效；我們的市民防范意識(shí)較強(qiáng)，面對(duì)新冠疫情能夠做到冷靜理性；我們的保險(xiǎn)業(yè)也能夠快速反應(yīng)。從最初武漢暴發(fā)新冠疫情到如今已經(jīng)能夠直接提供包括健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的針對(duì)新冠肺炎疫情的產(chǎn)品，或者把保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到新冠肺炎疫情相關(guān)的保障上來。

（二）中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的總體趨勢(shì)

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)外開放保險(xiǎn)市場一直是我國長期堅(jiān)持的政策導(dǎo)向，2019年在華外資及中外合資險(xiǎn)企保費(fèi)收入同比增長29.9%，市場份額高達(dá)7.2%，而同期中資險(xiǎn)企保費(fèi)收入同比增長僅為12.2%。外資及中外合資險(xiǎn)企在中國保險(xiǎn)市場得到了實(shí)實(shí)在在的發(fā)展，根據(jù)全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所德勤（中國）2020年6月23日《開放政策下外資險(xiǎn)企在中國的新機(jī)遇》白皮書中對(duì)中國保險(xiǎn)市場的分析，外資險(xiǎn)企對(duì)中國保險(xiǎn)市場強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力和長期向好的發(fā)展前景有十分充足的信心。

新冠肺炎疫情給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來的影響

（一）疫情對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1666年的倫敦大火是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上的標(biāo)志性事件，因?yàn)檫@場浩劫四分之三個(gè)倫敦城斷壁殘?jiān)藗兞麟x失所。然而這場大火并不是只給人類帶來傷痛的記憶，倫敦大火結(jié)束了當(dāng)時(shí)倫敦致死率非常高的鼠疫，重建的倫敦城為城市建筑風(fēng)格帶來了煥然一新的改變，最重要的是大災(zāi)之后人們的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)覺醒，同時(shí)牙醫(yī)尼古拉斯.巴蓬將差別費(fèi)率應(yīng)用到火災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營中開創(chuàng)了現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。時(shí)至今日，新型冠狀肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響也是“危”和“機(jī)”并存。

1.疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶來的不利影響

首先，為了防控疫情而采取的封鎖措施限制了社交活動(dòng)，從而在短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)開展形成不利影響，保單銷售和手續(xù)費(fèi)收入下降都將帶來保險(xiǎn)公司利潤水平的下降，這也解釋了為什么壽險(xiǎn)保費(fèi)萎縮的幅度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非壽險(xiǎn)保費(fèi)萎縮的幅度。

其次，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受疫情影響最為顯著的領(lǐng)域?yàn)槁糜伪ｋU(xiǎn)、交通運(yùn)輸保險(xiǎn)、貿(mào)易及信用保險(xiǎn)。目前中國保險(xiǎn)行業(yè)為了配合國家復(fù)工復(fù)產(chǎn)的整體布局，快速恢復(fù)產(chǎn)能，積極的擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任或者研發(fā)疫情相關(guān)的復(fù)工保險(xiǎn)。而國際上存在保險(xiǎn)行業(yè)把新冠肺炎疫情定義為大流行風(fēng)險(xiǎn)，基于大流行風(fēng)險(xiǎn)的可保險(xiǎn)條件考慮而拒絕承保或者提供理賠的問題。

第三，從保險(xiǎn)企業(yè)包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營角度來看，疫情導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付雖然可以應(yīng)付，但是投資業(yè)務(wù)的回報(bào)將受到長期利率走低的影響而持續(xù)低迷，從而影響到壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場中的長尾業(yè)務(wù)。2.疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶來的有利影響

首先，新冠肺炎疫情帶來的有利影響最為直接的是人們意識(shí)到為傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)配置保險(xiǎn)的重要性，而這種風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，會(huì)潛移默化的改變?nèi)藗冿L(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和資產(chǎn)配置的既有習(xí)慣，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的同時(shí)，在更長的業(yè)務(wù)周期里促進(jìn)多個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)保費(fèi)長期增長。

其次，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，基于產(chǎn)業(yè)部門為了降低未來業(yè)務(wù)中斷的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的全球供應(yīng)鏈重組，將會(huì)產(chǎn)生工程險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等領(lǐng)域新的保費(fèi)增長點(diǎn)。

第三，這次疫情給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)的加速發(fā)展帶了非常大的機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)在出現(xiàn)之后一直動(dòng)力不足的最大原因在于人們對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的留戀。受疫情的影響，客戶行為加速線上化，更新產(chǎn)品形態(tài)以適應(yīng)線上交易的需要成為保險(xiǎn)企業(yè)未來努力的一個(gè)重要的方向，類似于螞蟻鏈保險(xiǎn)銷售可信回溯技術(shù)等創(chuàng)新科技應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的訴求會(huì)加速營運(yùn)模式全面數(shù)字化。這將帶來保險(xiǎn)企業(yè)和科技平臺(tái)之間更多的合作。

（二）疫情對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放格局的影響

1.總體趨勢(shì)

2002年中國獲準(zhǔn)加入WTO，這也是中國金融業(yè)對(duì)外開放元年。在這一年，分別屬于美國和日本生的3家保險(xiǎn)公司獲得在中國營業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)照，于是，我國頒布法律并實(shí)施《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》。去年，對(duì)于我國保險(xiǎn)行業(yè)來說也是十分重要的一年，我國出臺(tái)一系列鼓勵(lì)保險(xiǎn)對(duì)外開放政策來鼓勵(lì)中國保險(xiǎn)公司擴(kuò)大對(duì)外開放。

值得一提的是加入WTO的第二年，非典作為當(dāng)時(shí)引起全球普遍關(guān)注的傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)因素并沒有阻止外資保險(xiǎn)公司響應(yīng)中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的腳步，2004年14家外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國，歷史并不是簡單的復(fù)制，但是總是壓著韻腳，2019年中國保險(xiǎn)業(yè)釋放進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放的信號(hào)。也是在2019年，有4家著名保險(xiǎn)公司獲批在我國境內(nèi)經(jīng)營，2020年1月安聯(lián)（中國）保險(xiǎn)控股有限公司在上海正式開業(yè)，同期友邦保險(xiǎn)“分改子”方案被中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)所披露。所以從總體趨勢(shì)上看，疫情對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開放的影響十分微弱。

2.審慎原則

與中國保險(xiǎn)業(yè)幾乎不受疫情影響一路高歌猛進(jìn)的擴(kuò)大對(duì)外開放形成明顯反差的是銀行業(yè)的表現(xiàn)，今年以來匯豐中國已經(jīng)關(guān)閉了中國內(nèi)地6家支行，雖然隨著網(wǎng)絡(luò)、通信、技術(shù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)離柜交易占比越來越高，但是從另一個(gè)側(cè)面也反映出在后疫情時(shí)代國際政治局勢(shì)還不十分明朗，隨著疫情對(duì)公共衛(wèi)生和經(jīng)濟(jì)的影響蔓延到對(duì)人類社會(huì)的撕裂，敏感問題會(huì)越來越多，經(jīng)濟(jì)重建的壓力，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的保護(hù)，會(huì)導(dǎo)致各國政策一致對(duì)外，全球經(jīng)濟(jì)一體化和更加融合的社會(huì)分工格局將會(huì)受到利益拉扯的影響，合作共贏還是恃強(qiáng)凌弱是個(gè)選擇題，人類曾經(jīng)付上兩次世界大戰(zhàn)的慘痛代價(jià)來學(xué)習(xí)合作共贏，然而資源的稀缺性是個(gè)問題。

在后疫情時(shí)代基于審慎原則的考慮，中國保險(xiǎn)業(yè)在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)應(yīng)該高度重視在中國境內(nèi)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營的保險(xiǎn)企業(yè)的準(zhǔn)入和監(jiān)管問題，對(duì)個(gè)別帶有政治目的的外資保險(xiǎn)企業(yè)和跨國集團(tuán)要做到防患于未然，這本身也是一種必要的風(fēng)險(xiǎn)防范。

后疫情時(shí)代中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展建議

（一）可保性條件的邊界和政企合作的模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，要求其所能管理的風(fēng)險(xiǎn)具有可保性。新冠肺炎疫情風(fēng)險(xiǎn)是否具有可保性需要通過世界衛(wèi)生組織對(duì)于疫情的傳播以及帶來的經(jīng)濟(jì)影響進(jìn)行評(píng)估，確定其評(píng)級(jí)是否達(dá)到大流行風(fēng)險(xiǎn)的程度。一旦達(dá)到大流行風(fēng)險(xiǎn)的程度，商業(yè)經(jīng)營的保險(xiǎn)企業(yè)將無法持續(xù)的為大流行風(fēng)險(xiǎn)所帶來的巨額經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障，必須尋求政府的合作。政府為了提振經(jīng)濟(jì)而向社會(huì)提供類似于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品，通過保費(fèi)補(bǔ)貼或者再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方式穩(wěn)定商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營。這將是后疫情時(shí)代下傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

1.政企合作模式創(chuàng)新思路

這里我們需要探討的主要問題是，不同于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政企合作模式，傳染病大流行相關(guān)保險(xiǎn)的經(jīng)營所采取的政企合作模式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府和險(xiǎn)企之間形成的是一種橫向合作的關(guān)系，保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)理賠都是通過政府的財(cái)政補(bǔ)貼方式來完成風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟模还茱L(fēng)險(xiǎn)帶來的影響大小、損失多少，政府和保險(xiǎn)公司都是按比例承擔(dān)的。而傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范可以嘗試一個(gè)創(chuàng)新的模式，后疫情時(shí)代不是疫情完全消失，而是在有效防控的前提下仍有可能局部或者大面積爆發(fā)的一個(gè)新常態(tài)，人類要因?yàn)閭魅静〈罅餍械目赡苄越⑿碌姆婪稒C(jī)制。當(dāng)世界衛(wèi)生組織評(píng)估傳染病大流行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)低于大流行風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，既符合小概率事件的可保性要求的情況下，在有政府保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。一旦世界衛(wèi)生組織評(píng)估傳染病大流行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到了大流行風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，即達(dá)到了不可保風(fēng)險(xiǎn)的邊界，就開始啟動(dòng)政府分?jǐn)傎r償責(zé)任的模式。這種模式屬于縱向合作，由政府負(fù)責(zé)超出商業(yè)保險(xiǎn)公司通過精算預(yù)估出來的賠款部分。

2.保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放格局下的政企合作關(guān)系

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放格局下，外資保險(xiǎn)企業(yè)和中資本土保險(xiǎn)企業(yè)站在同一起跑線上，在政企合作關(guān)系上應(yīng)當(dāng)享有和本土保險(xiǎn)企業(yè)相當(dāng)?shù)臋?quán)利。以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，作為一款強(qiáng)制車主投保的商業(yè)經(jīng)營性質(zhì)的保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)可以說從問世以來就備受矚目，首先，交強(qiáng)險(xiǎn)有很強(qiáng)的公益性，強(qiáng)制車主投保是為了保障第三方弱勢(shì)群體獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕緳?quán)益。其次，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一款強(qiáng)制保險(xiǎn)追求社會(huì)公平，所以費(fèi)率統(tǒng)一，保險(xiǎn)條款統(tǒng)一，保險(xiǎn)賠償額度統(tǒng)一，最重要的是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營該險(xiǎn)種是不應(yīng)以營利為目的的。最后，交強(qiáng)險(xiǎn)在國內(nèi)是純商業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)制保險(xiǎn)。基于以上三個(gè)方面的考量，交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營就比較敏感，但是外資保險(xiǎn)公司如果不具有經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的權(quán)限，車主在外資保險(xiǎn)公司購買商業(yè)車險(xiǎn)后，不得不在本土保險(xiǎn)公司購買交強(qiáng)險(xiǎn)，這給車主造成了一定的困擾，為了簡便辦事流程，車主勢(shì)必在本土保險(xiǎn)公司完成車輛全險(xiǎn)的配置，這又造成外資保險(xiǎn)公司痛失車險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)份額的局面。參照交強(qiáng)險(xiǎn)市場的模式，我們完全有理由相信外資保險(xiǎn)公司在傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)和增加了傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中也可以尋求和中國政府之間的政企合作提供更全面的保障以吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者鞏固市場份額，中國政府也將借道外資保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和雄厚的資金規(guī)模為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供準(zhǔn)公共物品來提高全社會(huì)抗擊傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的能力。在中國對(duì)外開放的格局下，把政企合作關(guān)系擴(kuò)大到外資保險(xiǎn)公司，可以提高保險(xiǎn)市場層面風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)水平，增加風(fēng)險(xiǎn)損失吸納能力，可謂是雙贏的選擇。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)和科技平臺(tái)之間的合作

保險(xiǎn)科技公司致力于應(yīng)用科技手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程的數(shù)字化，虛擬化和精準(zhǔn)化。后疫情時(shí)代出于對(duì)疫情本身風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，減少人員聚集，聚會(huì)等線下展業(yè)活動(dòng)，通過人機(jī)互動(dòng)的虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)對(duì)傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的防控。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域得到一定程度的推廣。

1.中外保險(xiǎn)企業(yè)和科技平臺(tái)之間的合作

隨著虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的普及和發(fā)展，有很多的領(lǐng)域現(xiàn)在都在嘗試加入虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，以求博消費(fèi)者眼球。美國大都會(huì)用該技術(shù)給顧客不一樣的個(gè)性化體驗(yàn)，為的是希望能夠提升保險(xiǎn)銷售額，逐漸把保費(fèi)收入提高，PNB大都會(huì)人壽和新加坡公司未來實(shí)驗(yàn)室一起開發(fā)了虛擬現(xiàn)實(shí)客戶服務(wù)平臺(tái)——“conVRse”。conVRse平臺(tái)是這樣應(yīng)用的：客戶一旦佩戴上VR頭顯，便會(huì)進(jìn)入3D虛擬環(huán)境，其中會(huì)出現(xiàn)一個(gè)虛擬的人物，該人是人壽保險(xiǎn)專家顧問Khushi的虛擬圖像，客戶可以通過設(shè)備與Khushi互動(dòng)交流以及答疑解惑。在虛擬的情景環(huán)境下，客戶可以體驗(yàn)個(gè)性化的服務(wù)，并尋求問題的答案以及保單服務(wù)需求。該VR體驗(yàn)計(jì)劃的第一階段，已經(jīng)將印度的10個(gè)城市中的15個(gè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)為體驗(yàn)平臺(tái)，讓客戶體驗(yàn)并得到反饋，該階段已經(jīng)實(shí)施。第二階段，將直接給保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)配備專業(yè)VR設(shè)備。大都會(huì)人壽第一次把虛擬現(xiàn)實(shí)和保險(xiǎn)結(jié)合起來，對(duì)公司勇于創(chuàng)新，以客戶為中心的品牌形象是非常有益的，也會(huì)相對(duì)的提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額，加大保險(xiǎn)公司的收益。國泰產(chǎn)險(xiǎn)是我國第一家在金融保險(xiǎn)行業(yè)通過虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)有創(chuàng)新目標(biāo)的企業(yè)，2018年，由經(jīng)濟(jì)部智慧和財(cái)產(chǎn)局批準(zhǔn)了駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，獲得了20年的專利。該系統(tǒng)通過與虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)仿真相結(jié)合，對(duì)駕駛員的交通安全概念和風(fēng)險(xiǎn)感知能力進(jìn)行了評(píng)估。它已成為國內(nèi)保險(xiǎn)科技技術(shù)應(yīng)用的一個(gè)里程碑，為未來汽車保險(xiǎn)駕駛行為的差異化評(píng)價(jià)奠定了重要的開端。

2.保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開放格局下的保險(xiǎn)科技發(fā)展

包括全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的德勤（中國）和瑞再研究院的Sigma在內(nèi)的研究機(jī)構(gòu)對(duì)中國保險(xiǎn)市場在后疫情時(shí)代的成長性都給出了非常積極和肯定的判斷，外資險(xiǎn)企的進(jìn)駐只是保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開放格局的第一步，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)科技公司也會(huì)為了分享奶酪蜂擁而至，這將為中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營全數(shù)字化提供科技支持。同時(shí)中資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)科技公司之間、外資保險(xiǎn)公司和本土保險(xiǎn)科技公司之間的交互融合都將為中國保險(xiǎn)市場在風(fēng)險(xiǎn)防范和技術(shù)革新方面的提升帶來新的活力。

結(jié)論

我們所經(jīng)歷的終將成為歷史，而歷史無數(shù)次證明了危機(jī)將會(huì)以某種形式終結(jié)。要么是人類認(rèn)識(shí)了新冠病毒的特性，攻克了醫(yī)學(xué)難題，要么是人類通過自然選擇最后習(xí)慣了與病毒共存。但是無論如何我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展日新月異，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)和全數(shù)字化保險(xiǎn)經(jīng)營模式在未來是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展手段不得不更新?lián)Q代。但是保險(xiǎn)萬變不離其宗的基本原理是互助分?jǐn)偅绻鲊恼谓?jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)人本著保險(xiǎn)的基本原理去治理國家，謀求合作共榮的話，那么保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開放，聚資建立基金共建全球風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)，將更多的不可保風(fēng)險(xiǎn)變成可保風(fēng)險(xiǎn)。