新時代背景下個人信用支付產品對大學生消費影響調查分析

馬詠梅（內蒙古民族大學經濟學院）

■ 引言

由于電子商務行業在新時代背景下飛速發展，人們逐漸摒棄傳統購物方式，開始依賴于網上購物，特別是大學生群體，在網購方面比較沖動沒有自我克制意識。大學生因電商平臺購物的便利性，并且第一次掌握自由支配生活費的權利，在消費方面比較沖動以及隨意，長此以往會習慣于過度消費。在這種情況下，各種針對網絡消費的新時代個人信用支付產品不斷涌現。個人信用支付產品是基于個人信用情況，向消費者提供個人支付信用支付的商業產品[1]。消費者可通過該產品在線下市場以及線上店鋪中購買商品或服務。例如，螞蟻花唄產品屬于一種個人信用支付產品，由支付寶螞蟻金服打造。用戶登錄賬戶之后，需要實名認證并綁定本人的銀行卡等有關信息，即可享有可用于消費的不同額度資金。若用戶在規定的還款日之前歸還所有欠款，則無需承擔任何支付利息或其他費用[2]。個人信用支付產品的出現，為大學生日常消費奠定基礎。但是大學生缺乏自控力。如果在短期內缺乏足夠的資金購買新產品，那么大學生會選擇使用個人信用支付產品進行提前消費。由于大學生之間存在攀比及炫耀心理，甚至存在別人有的物品我也要有的不良思想，導致大學生消費水平持續增長。大學生尚且沒有固定的收入來源，若承擔不起消費金額，則會給其父母增加負擔。

■ 個人信用支付產品對大學生消費行為的影響機制

個人信用支付產品通過許多方面會對大學生的消費行為造成影響。本文參考AISAS消費者行為判斷模式，把個人信用支付產品對大學生消費行為的影響根據過程分為三類變量，分別是事前分析、事中傾向、事后決定[3]。這三類變量依次對應大學生使用個人信用支付產品的原因、使用個人信用支付產品的傾向以及使用個人信用支付產品對消費行為的影響，由此分析個人信用支付產品對大學生消費行為的影響機制。

在事前分析過程中，大學生會利用互聯網和口碑等途徑探索有關信息，探索與判斷個人信用支付產品的安全性。個人信用支付產品影響大學生事前分析的主要變量有安全、服務、便捷程度及成本效益[4]。大學生在使用個人信用支付產品中產生的傾向屬于中間變量，通過事前分析確定個人信用支付產品后，在使用產品時產生的心理傾向以及行為預期。大學生會對比產品使用效果與搜索產品信息的預期，形成對個人信用支付產品的心理傾向，產生對個人信用支付產品的滿意與信任。事后決定表示使用個人信用支付產品對大學生消費決定行為的影響，包含改變使用個人信用支付產品支付及消費的意愿。

第一，個人信用支付產品的安全性越高，大學生對產品的滿意程度及信任程度均會大幅提高，個人信用支付產品的服務、便捷程度及成本效益越好，大學生越滿意。個人信用支付產品的安全程度越高，支付資金的安全保障越好，大學生對個人信用支付產品越滿意越信任[5]。個人信用支付產品的便捷程度越高，大學生越容易快速掌握，滿意度越高。個人信用支付產品的有關服務越好，大學生的使用率及滿意度越高。個人信用支付產品的支付成本下降，支付效率提高，大學生的滿足感增強。第二，大學生對個人信用支付產品的滿意程度以及信任程度對大學生持續用個人信用支付產品的行為決定具有正向影響。大學生使用個人信用支付產品的體驗直接正向影響大學生對個人信用支付產品的滿意度及信任程度，會促進大學生持續使用個人信用支付產品，并向他人介紹個人信用支付產品，甚至會增加消費行為。綜上所述，個人信用支付產品的安全、服務、便捷程度及成本效益越好，大學生越滿意越信任，進而增加學生使用個人信用支付產品的意愿與消費行為。

■ 個人信用支付產品對大學生消費的影響調查

（一）調查樣本來源

本次調查重點研究內蒙古自治區通遼市數所高等院校的學生使用個人信用支付產品的情況。調查問卷由30道題組成，涉及大學生的基礎信息，對個人信用支付產品的了解程度及使用意愿，消費偏好，對超前消費的看法等方面。數據來源廣泛，包括通遼市的各大高校，涵蓋大一至研究生的各學段大學生，并圍繞調查問卷結果展開探討。

（二）分析大學生對個人信用支付產品的了解程度及使用情況

個人信用支付產品可為超前消費人群提供借貸業務，并且操作簡單、風險低、資金流動信息透明。但是仍有部分大學生并不使用甚至不了解個人信用支付產品，被調查對象中僅有60%的大學生使用個人信用支付產品，有15%的大學生不了解個人信用支付產品。這說明個人信用支付產品已經擁有了良好的群眾基礎，符合大學生對借貸資金的承受范圍，可放心選擇的一種借貸方式。個人信用支付產品還有一定的潛在用戶可以開發，可以繼續開拓市場，具有可預見的良好發展前景。

（三）探究大學生處理資金短缺問題的方法

大學生作為青年群體中能夠快速接受新鮮事物的一類人，隨著個人信用支付產品快速發展，逐漸喜愛網絡購物方式。大學生缺乏固定收入但是有著強烈的消費沖動，這已成為一種普遍現象。探究大學生處理資金短缺問題的方法，可以發現使用個人信用支付產品解決問題的比重較大。個人信用支付產品相較于其他借貸產品已表現出碾壓式占領市場，據此可預測，大學生在遇到資金困境，想要通過借貸途徑解決問題時，會因慣性直接想到使用個人信用支付產品，擴大產品的使用范圍。

■ 新時代背景下引導大學生正確使用個人信用支付產品消費的建議

（一）在校大學生層面

第一，樹立正確的理性消費觀。在校學生應根據自身的實際生活費金額，合理規劃資金的使用情況，避免出現超額消費現象。大學生不要形成與別人攀比的心理，避免盲目消費，防止因一時的購買快樂而給自己的家庭帶去不可挽回的傷害。在步入社會之前，大學生應自覺樹立正確的消費觀，培養理性消費觀念，在未來有固定收入之后依然要合理消費，避免受他人影響而盲目消費。

第二，加強管理自身信用信息。個人信用支付產品會定期上傳用戶的使用記錄，針對逾期未還款的用戶，個人信用支付產品將會收取逾期利息，甚至凍結賬號，并且降低信用評分。用戶的信用評分過低，將會引發信用風險，難以辦理信貸業務。多數大學生尚未意識到信用的重要性，缺少對于逾期還款記錄引發征信問題的深刻認識，并不知道這會影響到他將來的就業及職業規劃。大學生應當高度重視培養個人信用，自覺將信用維護到優良檔，科學理性使用個人信用支付產品。

第三，努力提高科學文化基礎。個人信用支付產品的過度使用極易使部分大學生落入消費深淵，利用不斷購買昂貴的物質滿足自己的虛榮心和購買欲，難以保持理性購物思維，并且不在學習方面投入過多精力，導致學習成績下滑。而多數大學生使用個人信用支付產品主要是購買化妝品以及電子產品，極少購買學習必需品。但是大學生的主要任務應當是學習科學文化知識，提升自身的綜合能力，而不是在無盡的消費中獲取短暫的快感。

（二）產品層面

第一，個人信用支付產品應當增強個性化服務。個人信用支付產品可以針對大學生發布專門的信用產品，幫助大學生滿足購買新鮮事物的欲望，擴大可支付范圍，但同時要限定額度，確保大學生有能力還款。個人信用支付產品可以與其他涉及信用信息的產品聯合建立信息庫，及時核對大學生的信用情況，并釋放適當的貸款金額。第二，針對大學生的實際資金情況，個人信用支付產品應當建立更加靈活的結算方式。對于不同的大學生用戶可以采取不同的還款模式，例如適當的延長免息時間或者收取較低的還款利息。第三，持續創新技術，健全風控管理。個人信用支付產品應定期升級技術，確保大學生用戶的個人信息安全，保護大學生的財產安全，強化對于監管網絡安全的信息技術，找到便捷與信息安全的平衡點。