財產保險公司發展非車險業務的策略選擇路徑探析

河北經貿大學 肖 潔

非車險業務當前盈利效果難以達到預期，部分公司甚至還處在虧損階段，只有加強非車險業務在當前財產保險公司中的占比，才能夠有效保證保險公司的發展，讓保險公司能夠更好因對當前的市場經濟，面對越來越劇烈的競爭。

一、財產保險公司發展非車險業務的戰略意義

隨著近年來我國市場經濟的發展，很多的行業在逐漸改變自身的競爭手段，很多的保險公司已經在這種趨勢下，逐漸顯露出一些頹勢，在這樣的情況下，很多保險公司的車險業務盈利空間被壓縮，所以大力發展非車險的業務，能夠有效提升企業收入，保證保險企業的生存和發展。在當前的保險公司之中，提升非車險業務所占的比重，主要有以下幾個方面意義。

（一）優化保險業務結構

在我國當前保險公司的發展之中，從1987年開始，我國的保險行業中，交通工具的保險已經成為當時的第一，甚至在千禧年之后，保險公司車險業務的占比已經超過所有收入的一半，成為了保險公司中最大的經濟來源。也就是在這一年之后，保險公司開始意識到當前的結構是不利于保險公司發展的，因此在后續的發展之中，保險公司開始逐漸控制車險收入在所有收入中所占有的比重，讓其降低到百分之五十以下，并且逐年開始減少。隨著當前的經濟的發展，保險行業也有非常多的資本開始涌入，其中很多新成立的保險公司，在面對投保類型的時候，為了能夠更好保證自身的發展，只能夠選擇來錢比較快的車險，導致在當前很多新保險公司中，車險重新占領比重的大頭，甚至很多的保險公司車險能夠占比達到95%，嚴重影響了保險公司的發展，讓保險公司的結構出現一定的問題。

（二）非車險投保能夠保證提升公司的經營效益

保險公司的經營以及發展的時候，必須保證自身的利益最大化。但是在當前車險占比極高的情況下，為了能夠吸引更多的用戶，很多的保險公司在保險賠付率方面提高了比例，車輛又是一個非常容易發生事故的行業，所以很多的車險占有極大比重的公司處在連年虧損的狀態之下，對于保險公司的長期發展來說是非常不利的。為了能夠優化當前的結構，只能夠提升當前保險公司的非車險比例，這樣才能夠實現更大規模的效益，促進保險行業發展。

（三）有利于拓展保險領域以及發揮保險社會管理功能

隨著當前經濟的發展，保險作為一種社會保障制度，在社會的發展中能夠起到非常重要的調節作用，因此在當前的保險行業中，保險業務已經逐漸滲透到生活中的各個領域，發揮著非常重要的作用。其中保險公司主要有三大功能，分別是保證社會資金、讓社會資金能夠融通以及協助社會管理等多個方面。然而在當前的保險公司發展之中，保險行業存在的很多隱患，較之于發達國家的保險業務，也有很大的差距，所以在當前的保險公司中，要有更好的發展，必須加強對非車險業務方面的涉足，這樣才能夠更好發揮社會管理功能。

（四）業務的拓展能夠有效提升保險公司的形象

保險公司必須不斷擴大自身的業務范圍，保險公司的業務涉及范圍越廣，保險公司自然能夠有更多的資金用于發展方面，所以自然能夠保證賠付的方式以及效率，保證客戶的利益。在當前的社會，從居民生活、居住、學生上學等多個方面，都有大量的保險需求，因此只有不斷對這方面進行提升，才能夠有效保證保險公司的非車險業務拓展，加強保險公司與日常生活的關聯，保證保險公司能夠獲得更多的社會影響。

二、財產保險公司發展非車險業務的策略

（一）積極開展企業財產保險業務

作為我國當前財產保險業務中占比僅次于車險的業務，在保險投保的過程中占有著非常大的比例。因此，必須不斷對市場需求的保險進行拓展，開展新的業務領域，保證企業的發展。在這個過程中，當前中小企業是非常好的一個客源挖掘方向，中小企業成立的時間比較短，因此在發展的過程中缺乏系統的指導，很多時候都是依靠企業高層的決斷發展，這種發展也導致了企業應對風險的能力比較低，所以就為當前的財產保險業務提供了一個非常良好的機會。

（二）大力發展家庭財產保險

我國的人口眾多，因此在當前的財產保險之中，家庭財產保險的體量在不斷增大。發達國家對于這方面的保險非常重視，意識到位。然而在我國，當前幾乎所有的家庭對于財產保險方面的重視程度不足，城市中投保的家庭財產保險概率僅有7%左右，更不用說意識方式更差的農村家庭。隨著當前我國經濟的發展，我國人均的收入也有了非常大的提升，因此在當前投保家庭財產保險不僅不會成為家庭的負擔，甚至能夠在一定程度上提升家庭生活質量。所以面對當前這樣的情況，財產保險公司應該不斷發展這方面的業務，在業務制定的方面，可以從以下幾個方面開展：首先是分出不同的層次，讓不同層次的家庭能夠面對不同層次的賠付方式，這樣能夠降低家庭的負擔，也能夠降低賠付的壓力。其次是擴大產品范圍，讓不同地區，不同家庭都能夠選擇適合自身的保險業務。最后就是擴大宣傳，讓更多的家庭能夠了解自身的需求，從而對當前的保險業務進行選擇。

（三）大力開發責任險等業務

責任險是一種保險的高級形式，在當前的發達國家中占比非常大，隨著當前我國基礎設施的不斷完善，人們意識的逐漸提升，責任險逐漸成為了當前保險業務的重點。該業務的發函也能夠有效提升當前財產發展的需求以及潛力。所以，保險公司應該抓住時代的脈絡，發揮自身社會風險管理者的角色，讓保險業務能夠更深入人們的生產生活之中，能夠滿足責任險的市場需求，從而擴大自身的財產保險范圍，形成新的財產需求點，讓責任險成為當前保險業務新的業務增長點以及利潤增長點。

（四）積極拓展以工程項目為主的工程保險業務

隨著我國房地產行業的發展，如今我國已經產生了大量的房地產企業，這些企業在發展的過程中，不可避免需要面對一些風險，這些風險就是保險行業介入非常好的時機，其中在當前的工程中，建筑工程保險以及安裝工程保險更是大頭。然而在當前的建筑工程企業中，由于宣傳的不到位以及意識不足，只有少部分頭部企業會重視這方面的問題，更多的企業則是對這方面不聞不問。所以，國內的保險公司應積極拓展以工程項目為主的工程保險業務。一方面是保護人們的生命財產安全，一方面也能夠及時止損。因此加強相關的人員對這方面認識能力是非常重要的。

（五）大力開展以“三農”為主的保險業務

我國是農業大國，其中農林畜牧都是非常重要的經濟組成方式，但是這些傳統行業都對保險不是十分重視，我國有著非常大的“三農”保險缺口，但是保險公司卻在這方面的涉及不足，宣傳也不夠，“三農”保險甚至可以稱為我國保險的缺口，所以想要拓展保險行業的發展，促進保險行業能夠有更好的發展，增強這方面的業務，是非常有必要的。

三、結束語

綜上所述，在當前的保險業務中，保險公司想要降低車險的占比，發展非車險業務，在借鑒發達國家先進經驗的基礎上，結合我國發展的特色情況，不斷對當前業務進行調整，同時，依靠國家政策以及自身的宣傳擴大非車險業務發展，讓保險行業能夠有更加科學的結構，更好的發展。