銀行業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐研究

孟潔（山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

■引言

中小企業(yè)在銀行客戶群體中所占比重越來(lái)越大，并逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行的主要客戶群體。為了進(jìn)一步保證銀行工作開(kāi)展效率，要重視科學(xué)的為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，在實(shí)踐分析過(guò)程，工作人員應(yīng)提高對(duì)于銀行金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，從而結(jié)合經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，不斷制定更加完善的銀行金融服務(wù)模式。

■提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量的必要性

銀行具有典型的服務(wù)性質(zhì)，其職能為向用戶提供各類專業(yè)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。用戶作為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主要支柱，能夠進(jìn)一步促進(jìn)銀行在服務(wù)和產(chǎn)品方面嘗試創(chuàng)新，從而獲得更為優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)效果。用戶獲得滿意的體驗(yàn)?zāi)軌蛴行Т龠M(jìn)銀行順利發(fā)展，而從一定程度來(lái)講，銀行提高自身的服務(wù)水平也能夠促使用戶獲得更高的體驗(yàn)。可以說(shuō)，用戶可以成為銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的主要?jiǎng)恿Γ軌蛴行苿?dòng)銀行在金融市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)自身的經(jīng)營(yíng)效益也能夠相應(yīng)提升[1]。

金融行業(yè)作為一種服務(wù)產(chǎn)業(yè)，其服務(wù)內(nèi)容便是微觀層面的金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的所有服務(wù)內(nèi)容。從根本上說(shuō)，其指的是金融機(jī)構(gòu)用戶服務(wù)至上的意識(shí)和理念。對(duì)于商業(yè)銀行而言，若想在金融市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，便需綜合調(diào)動(dòng)所有的要素來(lái)創(chuàng)新形成生產(chǎn)力，也可以說(shuō)是服務(wù)方面的創(chuàng)新。具體內(nèi)容為：商業(yè)銀行所形成的創(chuàng)新也隸屬于服務(wù)行業(yè)的創(chuàng)新舉措，不斷的服務(wù)創(chuàng)新能夠在理念和產(chǎn)品等多方面提供推動(dòng)作用，體現(xiàn)出獨(dú)有的行業(yè)特征。商業(yè)銀行若想在服務(wù)模式等方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，便需形成全新的事物，因此這又能體現(xiàn)出新生性特征。此外商業(yè)銀行所實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新會(huì)體現(xiàn)出其在理念和管理模式等方面的創(chuàng)新。這樣便可將銀行服務(wù)的創(chuàng)新總結(jié)為。為提升經(jīng)營(yíng)環(huán)境的適應(yīng)性，商業(yè)銀行多所具有的各類元素進(jìn)行整合變革，從而在整個(gè)銀行體系內(nèi)形成新的生產(chǎn)架構(gòu)，從而進(jìn)一步迎合市場(chǎng)發(fā)展的步伐，創(chuàng)新開(kāi)展新時(shí)期的金融服務(wù)。

■銀行業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，部分中小規(guī)模的企業(yè)便會(huì)承受較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入高速增長(zhǎng)時(shí)期，便會(huì)在發(fā)展模式和轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)方面進(jìn)入關(guān)鍵階段。此外部分國(guó)家還具有一定的貿(mào)易保護(hù)，因此外部需求量也較少。此時(shí)，中小企本身經(jīng)營(yíng)實(shí)力不足，尤其對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)以及以出口為導(dǎo)向的企業(yè)來(lái)說(shuō)，便會(huì)承擔(dān)更大的成本，效益也會(huì)相對(duì)減少。商業(yè)銀行中小企所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高[2]。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)更為嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式便受到了較大的沖擊。當(dāng)前民營(yíng)銀行、小貸公司等發(fā)揮自身對(duì)客戶的了解程度和管理方面的優(yōu)勢(shì)特征，逐漸提升中小企的金融服務(wù)水平。而金融租賃、電商貸款等新型的渠道也更傾向于選擇中小企作為新的服務(wù)對(duì)象。可見(jiàn)傳統(tǒng)銀行在中小企方面的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，其所占有的優(yōu)勢(shì)地位也越發(fā)降低。銀行對(duì)中小企提供的金融服務(wù)投入成本及所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)收益偏低。中小企群體在經(jīng)營(yíng)中的穩(wěn)定性不足，在管理和抵御風(fēng)險(xiǎn)方面的能力也偏低。在傳統(tǒng)的服務(wù)體系中，中小企在開(kāi)展貸款、運(yùn)營(yíng)等方面所需投入的成本量遠(yuǎn)高于大型企業(yè)和項(xiàng)目等金融業(yè)務(wù)。高成本和風(fēng)險(xiǎn)致使商業(yè)銀行難以獲得預(yù)期的收益，因此所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也持續(xù)偏高。基于對(duì)挑戰(zhàn)的有效分析，提高了銀行業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)，為了保證服務(wù)工作開(kāi)展效率，工作人員要結(jié)合具體實(shí)際，科學(xué)的制定更加完善的服務(wù)體系，從而進(jìn)一步為企業(yè)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

■銀行業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐策略

（一）多措并舉，提升綜合金融服務(wù)效能

商業(yè)銀行不斷提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)水平，不但可為人們的生活需求提供有益的服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)還可滿足銀行發(fā)展的內(nèi)部需求。銀行需將對(duì)小微企業(yè)的扶持當(dāng)作支持實(shí)體的主要切入點(diǎn)，不斷以新型的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，有效緩解企業(yè)在融資方面的難題。不斷提升實(shí)體與線上金融服務(wù)的能力和水平，積極提供更為豐富的服務(wù)內(nèi)容和手段，合規(guī)開(kāi)展保證、聯(lián)保等貸款產(chǎn)品操作，為企業(yè)提供更簡(jiǎn)便的貸款渠道[3]。主動(dòng)了解并迎合企業(yè)的新發(fā)展趨勢(shì)，聯(lián)合政府、銀行及企業(yè)三方形成新的融資服務(wù)鏈條，極大滿足企業(yè)發(fā)展需求，為企業(yè)提供金融服務(wù)助力。此外銀行還需加強(qiáng)與風(fēng)投基金和上市服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，運(yùn)用直接和簡(jiǎn)介融資等途徑為企業(yè)拓寬融資渠道，有效緩解新興產(chǎn)業(yè)等企業(yè)在資產(chǎn)和信用方面的問(wèn)題。對(duì)于小微企業(yè)存在的公私合一特征，需在服務(wù)方面形成聯(lián)動(dòng)效果，充分實(shí)現(xiàn)信息互通共享，將企業(yè)所有者、股東和管理人員均納入信息共享范圍，銀行在既定范圍內(nèi)提供代發(fā)工資和理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)內(nèi)容。提升企業(yè)享受線上金融服務(wù)的渠道，將賬戶管理等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道完成。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成數(shù)據(jù)的搜集和整理，形成小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息庫(kù)，逐漸將企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)渠道的經(jīng)營(yíng)行為也納入銀行對(duì)客戶的綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，為企業(yè)提供結(jié)算、融資的等多種服務(wù)內(nèi)容。以網(wǎng)絡(luò)渠道搭建的服務(wù)平臺(tái)，可形成線上與線下綜合化的服務(wù)體系，大幅提升企業(yè)所獲得的金融服務(wù)的便利程度。在此也建議央行適當(dāng)通過(guò)普遍或者定向降準(zhǔn)的方式，促進(jìn)銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)的資金支持力度，從而緩解企業(yè)在融資方面的困難，有效提升企業(yè)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

（二）明確定位，突出小微企業(yè)重點(diǎn)支持領(lǐng)域

銀行應(yīng)盡量準(zhǔn)確把握不同產(chǎn)業(yè)及行業(yè)的發(fā)展方向，以供給側(cè)改革為切入點(diǎn)，以國(guó)家產(chǎn)業(yè)和地方發(fā)展為主導(dǎo)方向，進(jìn)一步突出自身的職能優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持和發(fā)展小微企業(yè)。

一是側(cè)重對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和小微企業(yè)提供金融服務(wù)支持。尤其加大對(duì)新材料、節(jié)能環(huán)保及網(wǎng)絡(luò)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展支持。結(jié)合消費(fèi)升級(jí)與服務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展契機(jī)，重點(diǎn)為文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)提供金融助力。

二是重點(diǎn)扶持科技型的小微企業(yè)發(fā)展。加大對(duì)獲得國(guó)家創(chuàng)業(yè)基金及政府項(xiàng)目支持等企業(yè)，以及為央企、科研機(jī)構(gòu)提供配套產(chǎn)品的企業(yè)提供資金和產(chǎn)品等服務(wù)內(nèi)容。可選擇具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)和發(fā)展?jié)撃艿膬?yōu)質(zhì)企業(yè)提供服務(wù)支持[4]。通過(guò)專業(yè)的服務(wù)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)來(lái)向小微企業(yè)提供法律、財(cái)務(wù)、檢測(cè)認(rèn)證等專業(yè)化的服務(wù)內(nèi)容，集中扶持創(chuàng)新型的企業(yè)群體成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支持力量。

三是側(cè)重為個(gè)人創(chuàng)辦的小微企業(yè)提供支持。傾向于由農(nóng)民及返鄉(xiāng)人員等創(chuàng)辦的企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)加大與國(guó)家及省級(jí)高校創(chuàng)業(yè)基金、大學(xué)生引領(lǐng)計(jì)劃等的合作力度，為高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)提供各項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，從而最大限度調(diào)動(dòng)創(chuàng)業(yè)的積極性。

四是大力支持并推廣互聯(lián)網(wǎng)+模式。主動(dòng)促進(jìn)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)及現(xiàn)代制造行業(yè)的小微企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合，推動(dòng)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)金融融合發(fā)展，全面促進(jìn)提升小微企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而加速企業(yè)不斷拓展經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大[5]。促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和金融的融合力度，加快推進(jìn)面向小微企業(yè)設(shè)置的線上貸款平臺(tái)的應(yīng)用度，同時(shí)形成直銷和電商等多元化的線上平臺(tái)，為企業(yè)提供更為豐富的金融服務(wù)，以便小微企業(yè)獲得更為便捷的金融服務(wù)內(nèi)容。主動(dòng)迎合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢(shì)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面主動(dòng)結(jié)合企業(yè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的具體特征，進(jìn)一步加大低成本和智能化產(chǎn)品的研究，轉(zhuǎn)變以往的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理渠道，通過(guò)手機(jī)、微信公眾號(hào)等平臺(tái)高效辦理業(yè)務(wù)，并提供7×24小時(shí)的便捷服務(wù)，使小微企業(yè)能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得金融服務(wù)和資金等方面的支持，從而有效深化拓展自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，在金融市場(chǎng)中占有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)地位。商業(yè)銀行應(yīng)按照當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)，準(zhǔn)確規(guī)劃主要的金融服務(wù)范圍，并研究出更具適用性的服務(wù)和產(chǎn)品為企業(yè)提供行業(yè)支持，從而利用金融杠桿有效助力地方經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而對(duì)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形成有益的助推[6]。

■結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著新時(shí)期中小企業(yè)的不斷發(fā)展，有效的開(kāi)展中小企業(yè)銀行金融服務(wù)工作是推進(jìn)企業(yè)發(fā)展的前提。在實(shí)踐研究過(guò)程，工作人員要重視多措并舉，不斷提升綜合金融服務(wù)效能，從而為中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。希望通過(guò)以上研究，能夠進(jìn)一步提高研究效率。