大數據時代互聯網金融風險預警及監管研究

高文玉

摘 要：大數據時代各種先進技術的問世為互聯網金融風險預警及監管奠定了技術基礎。本文分析了基于大數據的互聯網金融風險預警系統，然后論述了大數據時代互聯網金融風險以及相應的監管措施。

關鍵詞：大數據時代;互聯網金融;風險預警;監管

近些年互聯網金融在我國得到了快速發展，對于我國社會經濟發展起到了積極的推動作用。但是隨著互聯網金融的快速發展，互聯網金融風險也越來越突出，已經成為影響我國金融行業健康穩定發展的重要問題，因此互聯網金融風險預警以及監管受到人們的普遍關注。大數據時代各種先進的網絡信息技術層出不窮，這為互聯網金融風險預警和監管奠定了技術基礎。

1 基于大數據的互聯網金融風險預警系統

1.1 互聯網金融風險預警系統設計原則

為了保障基于大數據的互聯網金融風險預警系統的科學性、有效性和可操作性，在實際設計過程中需要充分考慮以下三方面原則。一是系統性原則，互聯網金融風險受到多方面因素的影響，疊加網絡平臺的復雜性，要想實現對互聯網金融各種風險的有效檢測和預警具有較大難度。因此，互聯網金融風險預警系統是一個非常復雜的系統，在該系統中基本上涵蓋了互聯網金融行業中的所有內容和所有參與主體，因此為了充分考慮到各種互聯網金融風險影響因素以及各參與主體的利益，在互聯網金融風險預警系統設計是應該遵循系統性原則[1]。二是時效性原則，市場形勢瞬息萬變，在互聯網金融風險防控中對于相關信息的處理一定要及時高效，只有這樣才能夠節省下來更多的時間用于風險防控。三是準確性原則，在互聯網金融風險防控中能夠準確識別各種風險是風險預警的關鍵，因此在對數據信息處理過程中必須要準確，避免各種風險的遺漏，從而有效避免各種不必要的經濟損失。

1.2 互聯網金融風險預警系統構成

整體來說可以將互聯網金融風險預警系統分為三個層級。一是數據管理層，在互聯網金融風險預警系統中數據的采集處理和分析是識別各種金融風險的關鍵，因此數據是互聯網金融風險預警系統的核心內容，數據管理層主要是對各種數據信息進行采集和整理，為風險識別和預警奠定基礎。二是數據整合層，數據整合的主要目的是從海量的相關數據中提取能夠有效反映互聯網金融風險的數據，具體可以采用大數據分析以及云計算等先進的網絡信息技術，從而基于這些數據對互聯網金融風險進行預測和識別。三是數據結果層，在得到互聯網金融風險分析結果之后，需要基于互聯網金融機構的實際情況對相關結果進行驗證，然后綜合互聯網金融機構實際運行情況和風險分析情況，得到最終的互聯網金融風險分析結果，為管理者決策提供依據。

2 大數據時代互聯網金融風險分析

2.1 互聯網金融服務形式方面的風險

金融服務形式是互聯網金融的外在體現，直接影響到客戶對于互聯網金融的體驗。通過分析近些年互聯網金融的發展歷程，可以看到互聯網金融的發展過程便是其金融服務形式不斷調整優化的過程[2]。在商業銀行等傳統金融機構強大的競爭壓力下，互聯網金融之所以能夠獲得快速的發展，與其金融服務形式的創新具有密切關系。隨著互聯網金融的不斷發展，其與各個產業及行業的融合程度不斷加深，有效提高了各個產業及行業對互聯網金融的依賴程度。在大數據時代背景下，絕大部分的業務工作都能夠基于數據轉化的方式來對接互聯網平臺。在這種情況下，互聯網金融積極開展金融服務形式創新，能夠有效適應社會的網絡化發展，可以顯著提升金融服務水平，更好服務各個行業的發展，在金融行業日益激烈的競爭環境中不斷提高自身的綜合競爭實力。但是隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融自身受到來自商業銀行等傳統金融機構的競爭壓力也不斷增加。在互聯網金融的巨大沖擊下，商業銀行等傳統金融機構也在積極尋求轉型升級，其依靠強大的規模實力和優質客戶資源與互聯網金融的發展展開激烈競爭。

2.2 互聯網金融開發與推廣上的風險

互聯網金融要想實現進一步創新發展，需要在大數據時代背景下進一步開展金融產品研發過程以及推廣營銷的創新。在大數據時代背景下，互聯網金融第三方支付平臺已經逐漸成熟和完善，給互聯網金融產品的進一步創新發展創造了良好的條件，也為互聯網金融產品在市場中進一步拓展營造了良好的環境，有助于互聯網金融獲得更多的客戶群體，占領更多的市場份額[3]。需要注意的是大數據時代背景下，互聯網金融產品以及推廣營銷方式的創新也存在相應的風險，主要體現在超前的金融產品創新理念是否可以被廣大社會公眾所接受。同時，由于我國互聯網金融相關法律法規建設明顯滯后，導致互聯網金融監管難度較大。在互聯網金融監管不到位的情況下，互聯網金融可能會導致客戶產生巨大的經濟損失。

2.3 互聯網金融發展模式上的風險

在大數據時代背景下，數據本身沒有明顯的派別劃分，這提示我們在大數據時代背景下，互聯網金融可以通過發展理念和發展模式的創新，實現與商業銀行等傳統金融機構之間的有效合作，實現共贏發展。互聯網金融擁有便利的金融平臺和大規模的受眾群體，而商業銀行等傳統金融機構在市場競爭中資本優勢顯著。因此互聯網金融與傳統金融如果進行合作，將可以實現優勢互補，更好推動我國整個金融行業的健康穩定快速發展。比如互聯網金融機構與商業銀行之間可以進行數據信息共享，既有助于提升互聯網金融的服務能力，也有助于商業銀行等金融機構創新差異化金融產品。需要注意的是，互聯網金融模式的創新依賴于大數據技術的應用，可能出現用戶信息泄露的風險。

3 大數據時代背景下互聯網金融風險監管策略

3.1建立系統完善的風險應對體系

國家相關部門應該積極采取有效措施，為互聯網金融的發展進行引導。同時對于互聯網金融平臺來說，也應該制定加強風險防范，來不斷提升風險管理水平，具體來說包括如下幾個方面。一是互聯網金融平臺應該從自身角度出發，加強行業自律，不同平臺之間應該積極溝通，充分協作，不斷優化和完善行業發展規范。二是互聯網金融平臺工作人員應該簽訂行業自律公約，加強平臺內部風險防控，形成規范標準的風險管理體系，有效提升平臺應對風險的能力。三是互聯網金融平臺要明確自身的責任主體地位，在發生風險時需要承擔大部分交易責任，有效保護客戶資金安全。對于互聯網金融客戶來說，應該對互聯網金融平臺以及相關互聯網金融理財產品風險進行全面客觀分析，不能盲目進行投資，要不斷提升自身的風險防范意識。

3.2持續優化完善互聯網金融風險監管體系

在互聯網金融信息技術風險防范中，相關擔保機構并沒有充分發揮自身作用，在發生風險時擔保機構也并沒有按照承諾積極承擔相應的責任。在這種情況下，相關政府部門應該對當前互聯網金融相關法律法規進行優化和完善，不斷提升互聯網金融監管水平。目前我國互聯網金融在發展過程中存在著監管空白和重復監管現象，為不法分子的違法違規行為提供了可乘之機。在這種情況下，相關部門應該明確自身職責和監管范圍，積極采取有效措施，不斷提升監管力度。一方面政府要加強互聯網金融信息平臺的信息披露工作和信息安全管理工作，基于互聯網金融理財產品發展現狀制定相應的管理方案。另一方面應該基于當前我國互聯網金融行業發展現狀加強立法工作，各相關部門要切實落實相關政策，履行職責，明確監管主體，提升互聯網金融平臺準入標準。此外，在互聯網金融監管過程中，還應該充分發揮社會公眾的力量，積極鼓勵社會公眾對于違法違規的互聯網金融平臺以及互聯網金融發展過程中的違法違規行為進行舉報。相關部門對于群眾的舉報可以給予適當的獎勵，調動社會參與的積極性，進而在社會范圍內形成互聯網金融監管的良好氛圍。

3.3 金融行業監管組織和國際協作

在進行互聯網金融風險防控過程中應該加強政府相關部門的監管，明確各項硬性原則。此外還應該充分行業協會的作用，對互聯網金融風險防控進行引導和規范，實現行業自律。由于互聯網金融產品類型多種多樣，金融產品創新過程中可能產生的風險也各種各樣，因此僅依靠監管部門難以實現全面的風險防控。隨著我國金融行業的不斷發展以及與國際金融業的逐漸接軌，我國互聯網金融風險具有明顯的國際化特征，因此我國在互聯網金融風險防控時可以積極學習借鑒世界上其他國家的先進經驗，將其先進的理念以及技術引入到我國互聯網金融風險防控中來，提高風險防控水平。同時我國金融監管部門還可以與國際金融監管組織或機構進行合作，就一些具有共性的互聯網金融風險進行協同防控，有效預防互聯網金融風險的發生。

4 結束語

綜上所述，互聯網金融風險已經成為限制互聯網金融進一步健康穩定發展的重要問題，因此在互聯網金融發展中應該加強對互聯網金融風險的預警和監管，一方面將互聯網金融風險扼殺在萌芽狀態，另一方面通過強有力的監管措施，有效避免互聯網金融風險的發生。

參考文獻

[1] 蘭虹， 熊雪朋， 胡穎潔. 大數據背景下互聯網金融發展問題及創新監管研究[J]. 西南金融， 2019（03）：80-89.

[2] 苗紅強， 孫詩璐， 陳姝蓉. 大數據背景下互聯網金融的創新發展研究[J]. 國際商務財會， 2018（07）：78-80，86.

[3] 竇盈盈. 大數據背景下互聯網金融發展問題及創新監管研究[J]. 企業科技與發展， 2019（05）：80-81.