區塊鏈技術驅動下商業銀行創新發展趨勢研究

王亞嬋

摘 要：我國國民經濟的發展已經達到了新的高度，新的經濟業態環境下，商業與金融的連接和融合也需要提升其運作的密切程度，提高效率，使得商業銀行的運營在具體服務業務上滿足市場發展的具體需求。隨著互聯網及相關通信技術的引入，尤其是大數據等高端技術的應用，使得區塊鏈技術能夠在整個商業銀行的運作中發揮越來越大的作用，并對整個商業的運作和發展產生非常積極的建設性影響。通過這樣的優化，使得商業與金融的一體化進程達到新的高度，這對于整個商業的健康發展有著至關重要的影響，同時對商業銀行運作模式的發展創新有巨大的推動作用。

關鍵詞：區塊鏈技術;商業銀行;創新;趨勢

當前我國的經濟建設過程中，對金融與產業的融合有更多更高的要求，這些要求形成了我國商業銀行進行創新發展建設的直接動力，基于此，區塊鏈技術應運而生，并帶動了整個商業銀行在服務能力建設和運營水平優化上的巨大提升。這些實踐既可以視為通信等技術在實際金融領域中的充分應用，同時也是針對當前社會產業發展新環境和趨勢做出的必要調整，是對服務能力和服務質量的進一步優化和完善，也是商業銀行進行金融產業升級的必要途徑。相關研究和技術的運用對于整個金融產業產生巨大調整改變，是商業銀行創新發展的必要選擇。

一、商業銀行領域中區塊鏈技術的應用概述

信息化產業的迅速發展，形成了整個社會在信息技術應用方面的巨大創新和深化完善，包括互聯網、大數據以及云計算等相關應用水平的持續提升，尤其是當前5G通信技術的商業開發及在金融領域中的深度應用，使得區塊鏈金融發展成為新的技術業態。區塊鏈技術在金融領域中的應用，其目的就是要解決當前金融領域中的運作效率、成本控制、風險管理和技術監管等問題，為這些問題的有效解決提供技術保障。通過將區塊鏈技術引入商業銀行，可以對商業銀行的傳統業務進行轉換，形成新的發展動能，為國民經濟的良性健康穩定發展提供有力的支持作用。

在具體應用中，比如近些年非常風光的“雙十一”等網絡平臺的電商購物活動，阿里巴巴集團通過采用區塊鏈技術將購物客戶的消費次序予以公示，使得交易的透明化和公開化達到較高的運作水平，優惠等一些承諾可以即時達成，客戶信任度以及平臺的可操作性方面都有極大優化和提升。區塊鏈技術的核心技術包括加密算法、分布式存儲、去中心化以及共識機制等現實特點，在具體應用中可以表現為信息公開等方式，金融領域借助區塊鏈技術實現了與產業運營的更深度的融合，我國供應鏈金融的發展以及創新機制的建設，通過區塊鏈技術的改造和完善，形成了新的發展動力，為整個商業的創新提供有力的支持作用。而實踐也進一步證明，這種新供應鏈金融的創新發展和深化建設，有著巨大的商業開發潛力，可以作為商業金融的未來建設途徑來開發和應用。

二、區塊鏈技術驅動供應鏈金融的目標訴求分析

信息技術的應用，帶來了整個社會各個領域的全面改善，其核心就是通過信息的高度流通和共享，使得原有的一些技術性壁壘和門檻被打破，形成了新的交流互動機制，并基于此建立起現代社會的運用模式和信用架構。在金融領域，通信的高度充分性和全面化，使得信息的傳遞和處理達到了更高的應用水平，現代金融就是將信息技術進行全面整合的一種運營模式，這種嘗試有力地推動了現代金融與市場化發展的融合與整合，中間環節的優化和簡化，極大地提升的商業運營的效率，其應用已經是一種必然的選擇。從目前我國經濟產業領域的發展情況看，金融與實體經濟的整合程度過低還是一個非常現實的問題，造成這一情況的原因是多方面的，最主要表現有兩個方面：一是我國的金融整體運營環境不好，使得金融對實體經濟的支援作用有限，很多資金還是留存在金融系統內部，未能對實體經濟產生應有的扶持作用。二是中小企業存在非常突出的融資問題，實體企業因為融資難導致運轉不同程度上的困難，國際經濟下行趨勢明顯的背景下，其運營困難更趨嚴重。

這些現實存在的問題促成了區塊鏈技術應用的潛在動力形成和發展，通過區塊鏈技術使得分布式賬本技術等相關功能的運用。商業銀行與實體企業之間可以實現無篡改的保存功能，這可以非常高效地解決困擾傳統金融信息不對稱及其相關問題。通過將區塊鏈內的各主體的所有商業信息進行分布式儲存，使得這些信息內容實現了信息流通的高度充分性，信息高度共享的同時也保證了信息的安全性，使得困擾信息技術商業運用的信息孤島可以有效得到解決。5G通信以及大數據和云技術的應用，使得相關過程更加高效穩定，一些信息的記錄與傳遞過程實現了可視化操作，這有助于信息共享過程中充分體現透明安全的特點。而計算機、互聯網等相關技術的進一步發展，使得整個運作的潛力被進一步開發，通過具體的商業運作，已經證實了其在信用機制建設和信息共享效率的完善中有著巨大的可操作性，并具備非常廣闊的開發空間。

三、區塊鏈技術突破供應鏈金融障礙路徑分析

區塊鏈技術在商業銀行業務建設中的應用，就是針對目前銀行中存在的一些具體業務內容和發展問題，通過提高這些問題解決效率和質量，使得整個商業銀行的業務空間有更為深遠的影響力和執行效果。金融產業的發展，其最重要的動力來自對自身業務開展金融障礙的突破，這些障礙問題對整個商業銀行的建設已經產生了嚴重的困擾，通過引入區塊鏈技術可以將很多現實的問題通過技術化方式進行充分解決，這也是形成整個商業銀行進行業務創新發展的直接動力。具體來說，其模式可以體現為以下幾種路徑突破方式，下面分別加以闡釋和說明。

1.區塊鏈技術對信息孤島問題的解決路徑

區塊鏈技術在商業銀行中的應用，其最直接的目的就是要解決區塊鏈中存在的信息孤島問題。信息孤島就是完整供應鏈中存在的低層級企業偏離產業核心的情況，出現該偏離的原因很大程度是因為信息不對稱和溝通不充分導致，而這種發展會形成惡性循環，使得這種偏離更加顯著，層級使得產業內部的信息互通障礙更加明顯，特別是整個供應鏈的末端，這種信息孤島問題更加明顯。引入區塊鏈技術后，其分布式賬本技術可以將供應鏈中各層級主體的信息進行安全穩定且充分的共享，信息交互在商業運作方面達到了更高層次的運作水平上。通過區塊鏈技術提供的高信度信息架構，能夠將信息平臺的商業功能進行更為深入的系統開發，尤其金融行業與實體經濟之間的關系可以達到更有效的溝通水平，并對信用機制的建設以及金融支持等全面的實現，都有非常顯著的提升作用。商業銀行不僅是與個別企業的業務往來，而是對整個實體產業都有非常充分的了解，這對于投資和融資的開展，有很大的促進和完善作用，那些經營狀況更好且有更大發展潛力的實體企業會得到更多的融資機會，這對于整個產業的健康發展有很大的促進作用。同時，企業之間的信息關聯性能夠達到新的建設高度，并對產業的信息共享以及全面建設形成良好的促進作用，而這對于金融銀行參照相關信息進行有效判斷和業務建設，是非常必要且重要的。

2.區塊鏈技術建立健全信息共享平臺問題的解決途徑

信息共享平臺對于實體經濟的影響是多方面的，不僅要形成信息互動的有效性，同時還要確保信息的真實準確性，只有這些條件具備才能對整個產業的發展和建設產生積極的影響。實體企業和商業銀行依賴這些信息做出準確的判斷，進而決定相關的融資和投資，因此對于供應鏈中的各主體都有顯著的幫助。區塊鏈技術中的點對點傳輸以及分布式賬本功能，可以將傳統意義上的信息單向傳輸模式轉化為更加全面的信息充分共享模式，并確保了整個體系的安全性，其穩定性的提升，使得該信息共享平臺的適用性也大幅提升。依據區塊鏈技術實現的分布式存儲，可以使信息共享平臺對信息的使用安全和充分共享功能達到更高水平，這些性能的實現，可以使商業銀行的整體運營效果得到有效保證。信息通過充分的交互，可以將核心企業在整個結構鏈中的作用進行完善，將原來的那些信息空洞進行技術性的修補，信息平臺的保障穩定性和可靠性被持續強化，對實體企業和產業內的業務處理有積極的完善和優化作用。供應鏈內的各相關主體都可以借助區塊鏈技術提供的點對點傳輸以及分布式賬本形成穩固可靠的業務聯系，傳統信息傳輸結構從樹枝狀模式向網絡化模式轉化，平臺功能因此更加強化，信息互通的質量和成本得到有效管理。而這些建設措施的實現，同時借助區塊鏈技術對信息的公開化處理，使得企業間的互信機制能夠更穩定建立，溝通渠道和相關機制的建設也能夠得到有效保證。

3.區塊鏈技術對銀行市場風險問題的解決途徑

市場風險問題產生的一個最大原因就是因為相關信息的不對稱所導致，為確保市場風險能夠有效控制，銀行對實體經濟進行融資的條件主要是通過抵押物的形式。這些抵押物包括實體貨物、購銷合同、交易票據、信用證明等，在實際的運作中，這些抵押物的價值會因為市場變化發生波動，抵押物價值的波動必然導致市場風險，而相關風險的管控在金融業務開展的過程中非常重要。通過區塊鏈技術的充分應用，可以將這些抵押物的市場價格與風險控制處理系統實現信息的充分交互。抵押物價值可以進行實時評估，這些評估結果用于市場風險的控制。具體操作中可以設置確定的風險警報，一旦抵押物價值低于設定的標準，就會自動發出警報，商業銀行可以采取進一步的措施來降低風險，確保業務安全。

四、區塊鏈技術推動供應鏈金融創新發展分析

實體經濟的健康發展，對金融融資的需要更加全面和充分，而商業銀行的金融創新也需要針對實體經濟的發展需求對自身的供應鏈進行創新和完善。通過區塊鏈技術對供應鏈障礙進行突破，實現該技術的應用水平達到較高的應用水平，這是供應鏈金融創新發展的直接推動力量。市場的變化也形成了商業銀行進行金融創新的動機，并在區塊鏈技術等相關技術的驅動下，達到更高的應用水準。

1.區塊鏈技術落地供應鏈金融的條件

金融領域的技術創新可以對業務創新有非常重要的推動作用，金融創新對實體經濟創新也是極為重要的建設性影響，基于這一條件和背景，對先進技術的應用和推廣可以視為金融行業創新行為的有益嘗試和有效體現。供應鏈內部的各主體充分了解和深度認可區塊鏈技術可以有效突破業內的認知，進而在業內形成大量供應鏈金融用戶的支持。區塊鏈技術的分布式賬本技術是要在每個用戶節點上創建一個賬本，用于記錄鏈上發生的事件。被記錄的事件信息可以在每個節點的記賬本上進行翻閱和追溯，這是區塊鏈技術特點鑄就的優勢，但前提條件是每個用戶都具備主動共享信息的意愿。用戶的支持和認可才能促使其積極主動地分享信息，形成主動上鏈意愿，真正達到去中心化目的。同時也使得區塊鏈技術應用后的供應鏈金融擁有強大的用戶可擴容性，由此形成的區塊鏈技術應用的市場規模化效應能有效幫助和驅動供應鏈金融發展。

從技術的本質上看，區塊鏈技術是基于計算機加密算法衍生出的應用技術，其與供應鏈金融進行結合時會產生一定內生障礙。區塊鏈技術驅動供應鏈金融發展時，金融項目涉及有關交易信息、信用信息等商業敏感信息，很多商業機構或者供應鏈上主體需要保守交易信息、資產等商業機密，不希望完全透明公開。因此區塊鏈技術在供應鏈金融應用時，一方面在搭建區塊鏈平臺時要著重考慮各個主體的數據隱私保護程度，平衡并合理規劃對各個主體的信息公開程度，確保各個主體的商業利益;另一方面要對非對稱加密技術進行定制化升級，保障數據加密、防截獲、防破解的能力，并且要考慮加密方式在高度安全可靠的前提下降低操作難度和復雜性，特別是非先進計算機技術用戶的便捷性。

2.區塊鏈技術落地供應鏈金融的保障

積極引導相關各領域對區塊鏈技術的正確認知，這是非常重要的必要條件，加強企業、政府、高校和科研院所之間合作，加快推進對區塊鏈的共識機制、加密算法、處理效率等核心技術的創新。通過一些有效的措施鼓勵商業銀行、核心企業、電商平臺、上下游企業等供應鏈金融參與主體積極學習和參與到區塊鏈技術的應用當中，協同整合各個主體之間的關系。規范實體經濟，結合區塊鏈技術推動供應鏈金融發展創新，為資金抵達真正需求的地方提供高效、安全、便捷的通道，推動政府、銀行和企業之間的信息互通和數據共享，共同構建完善的“區塊鏈+”供應鏈金融產業生態體系。

區塊鏈技術本身的規則制定能夠彌補并革新原有供應鏈金融中存在的問題，需要區塊鏈平臺搭建高可信度參與主體建立的信用機制的引導支撐。在搭建區塊鏈平臺時需要國家標注引導，提高區塊鏈平臺的質量和信任。高可信度主體參與的引導，能夠讓區塊鏈上的各個主體快速形成共識機制，有效制定合法合規的智能合約，能夠制定關于區塊鏈供應鏈金融的標準化準則，合理有效搭建區塊鏈大規模應用的架構，規范區塊鏈數據管理，安全規范地傳遞區塊鏈節點間信息的傳遞等。依托中國人民銀行或國家相關部門為核心作為引導，高校科研院所以及先進企業積極參與合作，共同保證區塊鏈技術合理合法地在供應鏈金融中得到有效應用。

五、結束語

綜上所述，商業銀行的創新發展必須與商業需求和技術創新息息相關，通過將新的創新技術應用于商業銀行的具體業務，使得這些銀行的傳統業務能夠更加高效地執行，同時在一些新的服務能力拓展方面也展現出極大的融合和發展能力。我國傳統商業銀行的發展，需要將這些新的金融和通信技術進行全面的整合，進而形成當今市場條件下的全面優化和完善。區塊鏈技術在商業金融領域的應用建設，能夠對產業的發展產生巨大的推動作用，在信用機制建設、服務信息共享等相關領域，有著巨大的發展空間。而這種新的商業模式的架構，可以對我國的經濟發展建設產生巨大的促進作用。

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