互聯網金融對傳統銀行的影響分析

摘要：互聯網金融業是近年來較為火熱的行業之一，自問世以來，便以迅雷之勢，對傳統銀行產生了強有力的沖擊，而在這種情況下，傳統銀行又應如何應對，才能推動自身的繼續前行呢？下文中，筆者將互聯網金融對傳統銀行的影響進行分析，并提出幾點推動傳統銀行發展的建議，望所述對相關行業發展有所啟迪。

關鍵詞：互聯網金融;銀行;影響;建議

引言

互聯網金融作為傳統金融與互聯網技術的有機組合，對于金融發展及經濟帶動作用明顯，但與此同時，這種新型的金融模式，也對傳統銀行產生了不小的影響，而傳統銀行作為金融業發展的根基，在這種影響下，要何去何從呢？下文中筆者將對此進行探究。

一、互聯網金融對傳統銀行的影響

1、支付服務

第三方支付是互聯網金融中的重要組成部分，就目前情況而言，在一些零售業、餐飲業及線上交易中，第三方支付成為了主要的支付方式，這主要是因為，這種支付方式更為便捷、快捷，且時間性、空間性約束力小，故而，備受大眾青睞，這也在無形之中，成為推動經濟發展的動力源泉，而傳統銀行在這方面遠不及互聯網金融，因此，傳統銀行的金融沒接作用被進一步弱化。

2、中間業務

互聯網金融平臺在發展的過程中，眼光不僅僅拘泥于第三方支付業務，在其他領域也有所涉及，且發展迅速，如保險、基金、理財等等。以某互聯網平臺為例，其不僅可以進行線上購物，且可進行線上生活繳費、旅行預訂等，大大方便了人們的生活，另外，會不斷開放各項優惠政策吸引用戶使用平臺進行業務辦理，與傳統銀行的人工模式方便、快捷，故而，漸漸在角逐中取代傳統銀行，對傳統銀行的金融業務形成強有力沖擊。

3、借貸服務

在互聯網金融服務尚未崛起之前，借貸類服務的開設主體均為銀行，其依靠自身強大的資金儲備，向個人及企業發放貸款，但審核程序相對苛刻，導致部分需求者無法獲得貸款。而在大數據時代來臨的今天，各大金融平臺，利用互聯網相關技術，對貸款申請者的信息進行收集，在符合既定標準即可發放貸款，且申請、發放、還款等業務均可在線上完成，因此，互聯網貸款業務吸引了大量客戶，這對于傳統銀行的金融服務又一次形成了沖擊。

二、互聯網金融下的傳統銀行發展建議

1、開啟“互聯網+”服務新模式

傳統銀行應當借鑒互聯網金融的創新優勢，在互聯網及內容創新迭代頻繁的當下，關注到銀行產品需求方的變化，進一步拓展互聯網思維，突破對互聯網交易的認識局限。在傳統銀行業務流程中，對于互聯網技術的應用仍然停留在交易的“觸網”，對于互聯網金融的認識停留在表面。實質上，互聯網金融是基于信息技術水平提升背景下的供需金融資源配置的創新。對于金融市場的供給方，通常是個體客戶，互聯網金融通過大數據信息，最大限度地吸收了個人閑置零散資金。對于金融市場的需求方，在我國“雙創”背景下，小微企業通常不符合傳統商業銀行的貸款條件，尤其是技術創新企業，符合傳統銀行的資產抵押條件較為困難，在公司成立初期更多的是虛擬資產。對此，互聯網金融利用互聯網的開放性特征，為金融需求方提供了更為及時、靈活及個性化的資金服務。同時，互聯網金融監管的過程中，也強調了大數據信息系統在風險防范中的積極作用。隨著我國金融領域的市場化改革的不斷深入，存款保險制度的提出也為我國傳統銀行進行金融產品創新提供了有力的制度保障。

2、豐富金融產品層次

在傳統銀行的業務模式下，銀行存款大部分來自于普通居民的定期理財，收益偏低，存量金融資源的價值并沒有得到合理的發揮;同時，在傳統銀行業務中的基金、債券等理財產品通常設置了較高的進入門檻。隨著我國市場經濟體制改革的不斷深入，金融產品基于市場配置資源作用下產生的“門檻效應”，將會在互聯網金融發展進程中得到緩解。金融產品的普惠性及包容性發展，在我國金融精準扶貧進程中已經得到體現。隨著金融服務機構的下沉，通過創新金融扶貧產品內容，也為我國金融行業的持續性發展提供了新的增長點。此外，從我國傳統銀行的內部結構來看，五家大型國有商業銀行的資產總額占比超過三成，銀行業內部發展不均衡，金融市場的市場活力有待被進一步激發。對此，我國傳統銀行應當重視金融普惠性及包容性特征，主動創新金融產品內容，提高產品質量，為我國金融市場結構的進一步優化奠定基礎。

3、協同互聯網金融的發展優勢，增強金融服務質量

在互聯網金融與傳統銀行的競爭與合作關系中，雙方都是圍繞金融供需市場進行產品與服務的創新，互聯網金融憑借業務模式的創新，極大限度地建立起龐大的客戶基礎，并且在與客戶的互動過程中進一步增強了用戶黏性。隨著大數據和云計算技術的不斷成熟，互聯網金融憑借存量數據信息，對金融用戶的資金需求規律、消費偏好和消費能力總結而形成了經驗，在客戶需求提供內容方面體現出了更高的精準性。在產品創新方面，互聯網金融相較于傳統銀行，提供的資金周轉方式更為多樣化，依據客戶現金流的不同特征，為客戶制定個性化的還款方式和周期。同時圍繞電子商務和社交平臺，互聯網金融通過建立生態金融圈，不斷挖掘生態鏈優勢。對此，傳統銀行應當推動與互聯網金融的深度融合，利用自身在風險防控與產品設計方面的經驗優勢，不斷提升金融服務的質量，改善客戶的體驗。

結束語

綜上，在互聯網金融高速發展的今天，傳統銀行必須從理念上做出轉變，積極與新的互聯網模式相靠攏，在增加金融產品層次的同時，提高服務質量，以吸引客戶在銀行辦理金融業務，進而使其與互聯網時代接軌，并促進自身發展。

參考文獻

[1]逯曉瑋，闞悅.商業銀行開展互聯網金融業務的機遇與挑戰[J].銀行家，2020（1）

[2]張夢.互聯網金融對商業銀行的影響分析[J].新商務周刊，2020（5）

作者姓名：梁建林，出生日期：1999.7.31，性別：男，籍貫：山西省陽泉市，專業：金融學，院校：遼東學院