論“套路貸”的性質(zhì)及法律適用

卞筱辰

【摘? 要】“套路貸”是近年來新被定義的一種民間借貸模式。與普通高利貸不同，“套路貸”不是一種單一的行為，而是一系列行為的統(tǒng)稱，它的目的不是單純地為了獲取高額利息，而是假借民間借貸之名，實施詐騙行為。此類犯罪以侵占他人合法財產(chǎn)為目的，同時擾亂正常的金融市場秩序，妨害司法公正，極易造成一系列的社會問題，影響社會穩(wěn)定，必須予以嚴厲懲治。

【關(guān)鍵詞】套路貸;法律;傳統(tǒng)高利貸

1.“套路貸”概述

1.1“套路貸”的概念

從字面理解，“套路”一詞源于武術(shù)運動，是指編成套的武術(shù)動作。后發(fā)展為一種網(wǎng)絡(luò)用語常用于競技類游戲，指精心策劃的應(yīng)對某種情況的方式方法。現(xiàn)用于生活中，多指預設(shè)的圈套，含有詭計、門道、陷阱的意思。具體到“套路貸”一詞，“套路”意為欺瞞的路數(shù)，也就是說這種新型民間借貸實質(zhì)是一種詐騙手段，“套路貸”行為人在借款之初即沒有打算讓借款人還錢，只不過是以借款為“套路”，借以侵奪借款人的其他合法財物。2017年，上海出臺《關(guān)于本市辦理套路貸刑事案件的工作意見》，該意見對“套路貸”案件做了明確定性：行為人以“違約金”“保證金”“行業(yè)規(guī)矩”等各種名義騙取借款人簽訂虛高借款合同、陰陽借款合同或者房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于借款人的各類合同，制造銀行流水痕跡，制造各種借口，單方面認定借款人“違約”并要求“償還”虛高借款，在借款人無力“償還”的情況下，通過討債或者利用其制造的明顯不利于借款人的證據(jù)向法院提起民事訴訟等各種手段向借款人或其近親屬施壓，以實現(xiàn)非法占有借款人或其近親屬合法財產(chǎn)的目的。

1.2“套路貸”的特征

（1）簽訂虛高合同、制造虛假流水。“套路貸”案件中，行為人往往對外多借以小額貸款公司的名義，以“無抵押，三分鐘放款”“低門檻、零首付、零利息、免擔保”等極具吸引力的放貸條件為誘惑，誘騙借款人上門簽訂借款合同。隨后以“行規(guī)”“手續(xù)費”“保證金”等名義，哄騙借款人簽下虛高一倍甚至好幾倍的借款合同、借條或抵押合同等。 隨后，通過銀行轉(zhuǎn)賬，哄騙借款人取款并扣留部分現(xiàn)金;或在放貸時借故扣除部分款項等方式，使借款人實際所借的金額明顯少于合同所簽訂的借款金額。“套路貸”行為人讓借款人簽訂遠高于所借款項的合同，然后制造看似真實的銀行流水并截留一部分現(xiàn)金，一方面是為了最大限度拿回借款的本金，另一方面是為了對外制造民間借貸的假象，利用借貸合同和銀行流水，造就看似完美的借貸證據(jù)鏈，為后續(xù)實施詐騙做準備。

（2）故意制造違約、要求立即還款。由于“套路貸”行為的本質(zhì)目的并不是賺取高額利息，行為人在借款之初即沒有打算讓借款人還錢，故在還款期限內(nèi)，行為人通過失蹤、算錯最后還款日期等各種形式和理由阻礙借款人正常還款，隨即肆意認定借款人違約，要求借款人按合同約定賠償高額的違約金、手續(xù)費或者要求借款人立即償還所有借款及利息。

1.3“套路貸”與傳統(tǒng)高利貸的區(qū)別

高利貸是指違反國家法定利率上限出借資金，索取高額利息的貸款行為。簡單來說，“套路貸”是高利貸演化的一種結(jié)果，其與高利貸在外部行為表現(xiàn)上高度相似，也同樣具有擾亂金融秩序的性質(zhì)。但是，“套路貸”的行為本質(zhì)已經(jīng)超出了高利貸范疇，不再是簡單的“以錢生錢”資本性獲益，而是一種侵犯他人合法財產(chǎn)權(quán)的行為。

第一，出借人的目的和主觀態(tài)度不同。

傳統(tǒng)高利貸的目的是希望賺取借款的高額利息，所以傳統(tǒng)高利貸出借人主觀上是希望借款人能夠按時償還本金和利息的。“套路貸”的本質(zhì)目的是侵奪借款人的其他合法財物，所以“套路貸”的出借人主觀上是不希望借款人按時還款的，出借錢款以及壘高債務(wù)的行為可以看做是侵奪借款人的其他合法財物的手段和工具。因此即使借款人有還款能力，出借人也會采取拒接電話、“失蹤”或者肆意找理由等方式使借款人違約。

第二，借款人的主觀認識不同。

傳統(tǒng)高利貸的借款人在簽訂合同時即明確知道需要歸還的除了本金還有高額的利息。而“套路貸”的借款人在簽訂借款合同時，出借人會告知其如果正常還款則虛增的數(shù)額不需要歸還，只有違約才需要還虛增的數(shù)額，即借款人主觀上認為只要不違約，對虛增部分是不必償還的。

2.“套路貸”的相關(guān)法律適用問題

2.1共同犯罪的認定

“套路貸”案件一般常以團伙形式出現(xiàn)，實踐中常見的具體分工包括物色人員、貸款發(fā)放人員、負責資金流水的人員、負責討債訴訟人員等。對于此類多人共同實施“套路貸”犯罪，行為人應(yīng)對其參與的或組織、指揮的全部犯罪行為承擔刑事責任。根據(jù)行為人所參與的犯罪環(huán)節(jié)涉及的犯罪，在其中起主要作用的，應(yīng)當認定為主犯;起次要作用的，可以認定為從犯。如果有證據(jù)證明系三人以上組成較為嚴密和固定的犯罪組織，有預謀、有計劃地實施套路貸犯罪，已經(jīng)形成犯罪集團的，應(yīng)當認定為犯罪集團，對首要分子，應(yīng)當按照集團所犯的全部罪行處罰。主犯則應(yīng)當對侵犯財產(chǎn)的結(jié)果承擔責任，從犯對其參與的犯罪行為承擔責任。但是，在實踐中，犯罪集團中的行為人在到案后，往往只供認自己具體實施的行為，而不相互指證，導致犯罪集團的整體證據(jù)鏈欠缺，進而無法認定整個犯罪集團存在非法占有目的，即無法將整個犯罪集團以財產(chǎn)類犯罪定罪，只能以非法拘禁、尋釁滋事等罪名定罪量刑。

2.2犯罪數(shù)額的認定

對于“套路貸”犯罪數(shù)額的認定這個問題，關(guān)鍵點是要將其與民間借貸區(qū)別開來，不能簡單地以認定民間借貸數(shù)額的邏輯來認定套路貸的數(shù)額。在認定數(shù)額時，要從行為本質(zhì)出發(fā)。司法界普遍認為，借貸人在借貸過程中以“違約金”“保證金”“中介費”“服務(wù)費”等各種名義收取的費用，均應(yīng)納入犯罪數(shù)額予以認定，并且雙方約定的利息由于不受法律保護，也應(yīng)當計入犯罪數(shù)額。

3.“套路貸”的常見罪名分析

3.1尋釁滋事罪

尋釁滋事罪，是指肆意挑釁，隨意毆打、騷擾他人或任意損毀、占用公私財物，或者在公共場所起哄鬧事，嚴重破壞社會秩序的行為。與故意傷害、非法拘禁等傳統(tǒng)討債行為相比，部分“套路貸”案件，行為人為逃避打擊，在催討債務(wù)過程中通常使用軟暴力。軟暴力是對被害人的心里形成某種強制或脅迫，當行為人采取滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段擾亂他人正常工作生活秩序時，給被害的心理形成了內(nèi)心恐懼。在“套路貸”案例中，對整個債務(wù)關(guān)系并不清楚，僅采取糾纏方式，以及貼標語、潑油漆等滋擾方式實施的軟暴力討債的行為人，在不構(gòu)成敲詐勒索、詐騙的情況下，可以認定屬于《刑法》第二百九十三條中所規(guī)定的“追逐、攔截、辱罵、恐嚇他人，情節(jié)惡劣的”情節(jié)，以尋釁滋事罪定罪處罰。

3.2敲詐勒索罪

敲詐勒索罪，是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為。“套路貸”行為人在催討過程中有組織地采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段擾亂正常的工作、生活秩序，同時符合《刑法》第二百七十四條規(guī)定的其他犯罪構(gòu)成要件的，應(yīng)當以敲詐勒索定罪處罰。例如在某案中，借款人無力償還借款時，“套路貸”行為人通過“呼死你”軟件對借款人及家屬、好友進行24小時不間斷的電話轟炸，并通過手機短信、彩信、微信的方式向借款人及家屬、好友群發(fā)威脅、恐嚇、辱罵等侮辱性信息以及P圖制作的有借款人手持身份證的淫穢照片，有計劃的進行“軟暴力”催收，從而達到非法獲利的目的，同時構(gòu)成詐騙罪、敲詐勒索罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。

參考文獻

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