第三方支付存在的問題及監(jiān)管

楊坤

【摘? 要】隨著人們的生活水平的提高，越來越多的消費(fèi)方式出現(xiàn)在了人們的日常生活中，從不被看好到現(xiàn)在的成熟穩(wěn)定，也伴隨著出現(xiàn)了越來越多的支付方式，現(xiàn)在人們最常用的就是第三方支付：微信、支付寶、云閃付等等新興的支付方式，因?yàn)榧夹g(shù)和監(jiān)管的不成熟伴隨著就是出現(xiàn)越來越多的問題。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;支付手段

引言

隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，人們的生活水平的不斷提高，現(xiàn)在更多任追求的是足不出戶就能買到自己心儀的東西，也許正是因?yàn)檫@樣才會(huì)出現(xiàn)了淘寶、易趣、拍拍、當(dāng)當(dāng)、卓越、京東、趣玩網(wǎng)等這樣網(wǎng)上購物的公司出現(xiàn)，不僅能在家里買到自己想要的東西，甚至還能買到自己在實(shí)體店買不到的款式、規(guī)格。漸漸地這樣的購物方式已經(jīng)成為了主流購物方式，因?yàn)橛羞@樣方便的購物方式所以就出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺(tái)：支付寶、微信、云閃付等方式，隨著技術(shù)的成熟這樣的支付方式被越來越多的人所選擇。但是同時(shí)也出現(xiàn)了大量的問題。

1.第三方支付定義

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨：買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款;第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2.第三方支付的特點(diǎn)

2.1信用中介

第三方支付平臺(tái)的建立主要是依賴消費(fèi)者對商家的信任。對于買賣雙方而言都是信任第三方支付平臺(tái)的信任才會(huì)接受第三方支付的方式完成這次交易。總的來說，使用第三方支付的核心內(nèi)容就是這種信用體系的擔(dān)保。

2.2無紙幣交易

第三方支付最大的特點(diǎn)就是能做到交易過程中無紙幣，直接通過第三方支付平臺(tái)完成交易，這就使得人們減少對紙幣的依賴。這就是誕生了例如阿里巴巴等公司的出現(xiàn)，也促使市場上出現(xiàn)了網(wǎng)上購物的新興經(jīng)營方式。

2.3虛擬性

在第三方支付方式的交易中，存在的一個(gè)重要的問題就是因?yàn)槠涮摂M性的原因傳統(tǒng)的支付方式是面對面的及時(shí)交易，而第三方支付是建立在互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)上的，通過對客戶賬戶上的資金進(jìn)行操作即可完成交易，具有一定的虛擬性。

2.4非銀行資金轉(zhuǎn)移

在中國人名銀行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定，第三方支付平臺(tái)的企業(yè)經(jīng)營范圍為是提供非銀行資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。

3.第三方支付存在的問題以及原因分析

3.1信用體系不完善

依第三方支付平臺(tái)上的參與者主要有買家和賣家，第三方支付企業(yè)作為中介機(jī)構(gòu)，提供中介服務(wù)，在一定程度上增加交易的可靠性，為資金的安全性提供保障，但是支付參與者的信用問題可能會(huì)增加第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)由于運(yùn)營不善，不能按時(shí)將資金交由收款方時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2不合規(guī)的操作手段導(dǎo)致的金融漏洞

在第三方支付的過程中，很容易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)等不符合法律的金融操作手段，這些不合規(guī)的操作手段會(huì)導(dǎo)致整個(gè)中國的金融體系的不健康發(fā)展，嚴(yán)重甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)中國的金融體系的崩潰。

想對于傳統(tǒng)的交易手段來說，第三方支付存在這虛擬性，這就使得第三方支付的平臺(tái)更加容易完成洗錢手段的運(yùn)行。雖然現(xiàn)在的第三方支付的平臺(tái)已經(jīng)要求使用者必須完成實(shí)名認(rèn)證，但是對于平臺(tái)監(jiān)管部門來說這個(gè)信息的真實(shí)性很難判斷，只要是擁有一個(gè)真實(shí)的身份證，這個(gè)監(jiān)管根本就沒有用可以說。其次，第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)資金結(jié)轉(zhuǎn)的中介，將資金的來源方和接收方隔離，因此很難準(zhǔn)確判斷某一筆資金的流向;最后，由于第三方支付平臺(tái)不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)支持跨境支付結(jié)算，因此為黑錢流出境內(nèi)提供了更加便利的渠道。

最重要的一個(gè)問題，現(xiàn)在隨著第三方支付平臺(tái)的日益發(fā)展，例如花唄就推出了“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，用戶在消費(fèi)的時(shí)候可以透支信用額度，完成自己想要的交易，享受“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)，雖然這樣的消費(fèi)方式很受現(xiàn)在年輕人的追捧，但是隨著也出現(xiàn)了有些不法商家?guī)е盎▎h套現(xiàn)”等的服務(wù)出現(xiàn)，來滿足一部分需要現(xiàn)金的人的需求，這種惡意的套現(xiàn)行為不但違反了市場交易規(guī)則，不利于健全市場的建立，同時(shí)也損害了商業(yè)銀行的利潤，降低了銀行的收入。

3.3法律制度的不完善

我國并沒有專門針對第三方支付的國家立法。當(dāng)前出臺(tái)的與第三方支付有關(guān)的法律法規(guī)主要有：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（2010）、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（2012），這些法律文件屬于低效力、低階位的部門章程，約束力不如一些嚴(yán)格意義上的法律強(qiáng)，并不能完全解決所有第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問題。如果要第三方支付能得到更大的發(fā)展，我國人大就還需要對第三方支付的法律體系進(jìn)一步的完善，構(gòu)建一個(gè)綠色、良好的支付環(huán)境。

3.4市場準(zhǔn)入制度的不完善，市場推出機(jī)制殘缺

資產(chǎn)評估是資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)及其評估專業(yè)人員，根據(jù)特定的評估目的，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和資產(chǎn)評估準(zhǔn)則（或規(guī)范），遵循適用的評估原則，選擇適當(dāng)?shù)膬r(jià)值類型，按照法定的評估程序，運(yùn)用科學(xué)的評估方法，對評估對象在評估基準(zhǔn)日的價(jià)值進(jìn)行分析、推算并發(fā)表專業(yè)意見的行為和過程。第三方支付的主要評估方法現(xiàn)行市價(jià)法和使用年限法。這兩種是現(xiàn)在比較常見的評估方法。

4.促進(jìn)第三方支付發(fā)展的建議

4.1加快信用體系的建設(shè)

首先，我國應(yīng)加快對第三方支付平臺(tái)的評級進(jìn)程，構(gòu)建完整的社會(huì)信用監(jiān)管體系，增強(qiáng)社會(huì)公眾的信用評級意識(shí)，以此促進(jìn)第三方支付市場的健康發(fā)展;其次，收集交易雙方個(gè)人信息并利用大數(shù)據(jù)分析客戶的信用等級后納入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫中，這樣有利于個(gè)人征信系統(tǒng)的完善;再次，應(yīng)加快促進(jìn)信息披露制度的建立和完善，良好的信息披露制度有利于消費(fèi)者充分了解商品的實(shí)際情況，也可以使第三方支付企業(yè)在尋求利潤增長的同時(shí)兼顧產(chǎn)品的安全性。

4.2規(guī)范市場，加強(qiáng)反洗錢、反套現(xiàn)

我國現(xiàn)如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了賬戶的實(shí)名制，但由于第三方支付平臺(tái)不能準(zhǔn)確地檢驗(yàn)信息的真實(shí)性，因此想從根源上解決信息虛假問題，必須嚴(yán)格規(guī)范注冊制度，嚴(yán)格約束注冊流程，要求注冊用戶提供包括身份證、戶口本、駕駛證、護(hù)照等在內(nèi)的一系列可以證明身份的證件，并進(jìn)行圖像采集或者指紋采集來減少他人冒用身份信息開設(shè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn);其次，第三方支付機(jī)構(gòu)作為一個(gè)獨(dú)立的中介支付平臺(tái)有其自身的局限性并不能很完備的了解客戶信息，因此建議第三方支付平臺(tái)借助外部力量。

4.3完善市場準(zhǔn)入和推出機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律性和監(jiān)管

完善的市場準(zhǔn)入制度，是為了使有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)入市場，“渾水摸魚”的企業(yè)遠(yuǎn)離市場。筆者認(rèn)為可以參照歐盟等發(fā)達(dá)國家的市場準(zhǔn)入原則，適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入金或者將實(shí)繳資本金改變?yōu)檎J(rèn)繳資本金，這樣可以減輕第三方支付企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)，促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

5.結(jié)語

綜上所述，我國第三方支付是有一個(gè)良好的發(fā)展前景，雖然存在著很多的問題，但是通過政府和企業(yè)共同合作，共同促進(jìn)。能在未來擁有一個(gè)良好、綠色的市場環(huán)境，和交易環(huán)境。

（指導(dǎo)老師：王祖慧（云南工商學(xué)院））

參考文獻(xiàn)

[1]百度百科——第三方支付的定義

[2]《第三方支付存在的問題與發(fā)展建議》-無憂支付網(wǎng)

[3]《第三方支付存在的問題》——華律網(wǎng)