農村金融服務鄉村振興障礙及創新路徑研究

王華 王閣

摘 要：鄉村振興戰略是黨的十九大提出的重大發展戰略，關系到全面建成小康社會目標的實現。金融是現代經濟的核心，也是推進鄉村振興的重要支撐。以鄉村振興為背景，對農村金融服務鄉村振興的障礙及創新路徑進行了研究，發現我國農村金融發展仍然存在制度障礙、體系障礙、產品障礙、政府扶持障礙、金融機構內生動力障礙和農民金融素養障礙。這些障礙已經成為鄉村發展的瓶頸，破解農村金融服務鄉村振興障礙需要依靠創新。政府是關鍵、金融機構是保障、農民是基礎，農村金融創新需要政府和金融機構以及農民合力完成。論述了鄉村振興視角下農村金融市場需求特征和農村金融供給現狀與障礙，提出了農村金融服務鄉村振興的創新路徑。

關鍵詞：農村金融;鄉村振興;金融障礙;金融創新

文章編號：1004-7026（2020）20-0163-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.35 ? ? ? ?文獻標志碼：A

鄉村興則國家興，鄉村衰則國家衰。我國歷來重視農村經濟發展。2004年以來，中央一號文件均聚焦“三農”問題。黨的十九大提出了鄉村振興戰略。2018年國務院發布了《中共中央 ? ?國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》和《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》兩份重要文件，標志著鄉村振興大幕正式拉開。

鄉村振興離不開金融的支持。舒爾茨認為，傳統農業普遍存在資金、技術和制度等方面的缺失，農村經濟發展的主要問題是資本高度稀缺，只有解決農村資本稀缺問題才能實現鄉村振興。鄉村振興資金需求量巨大，僅靠財政資金難以實現，還需要依靠創新推動農村金融發展，引導更多金融資本流向農村經濟社會發展的重點領域。

1 ? ?鄉村振興視角下農村金融市場需求特征

鄉村振興是一項巨大的系統性工程，會給農村帶來翻天覆地的變化。農村新業態隨之產生，新型農業經營主體不斷涌現，農村原有的金融需求也會發生顯著變化。

1.1 ? ?政府主導的鄉村振興釋放巨大金融需求

《中共中央 ? ?國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》提出，鄉村振興戰略要堅持按照產業興旺、生態宜居、鄉村文明、治理有效、生活富裕的總要求，走中國特色社會主義的鄉村振興道路，讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為有吸引力的職業，讓農村成為安居樂業的美麗家園。

無論是促進農村產業興旺發達、建設美麗宜居新農村，還是實現農村居民生活富裕，都離不開資金支持。何廣文和劉甜（2018）[1]認為，要想實現鄉村振興戰略重點規劃任務，至少需要投資20萬億元人民幣。巨額的資金投入勢必產生巨大金融需求。

1.2 ? ?新型農業經營主體的金融需求呈現新特征

新型農業經營主體的融資需求量更大，中長期融資需求更多，金融需求也更加綜合。鄉村振興時代，傳統小農經濟逐漸向現代化農業發展，農村產業經營呈現產業化、規模化、專業化特征，農村經營主體由傳統農戶逐步轉變為以家庭農場、專業大戶、農民合作社、農業龍頭企業為代表的新型農業經營主體。與傳統農村承包經營戶相比，新型農業主體經營規模更大、專業化程度更高，在農業生產、農產品加工和發展休閑農業的各個環節都需要更多生產要素投入，加之農業設施建設和農業技術設備采購都需要資金的長期支持，必然會產生長期信貸需求。

1.3 ? ?農民原有金融需求逐步衍化、變遷

在小農經濟時代，農村處于半封閉狀態，農民的受教育程度普遍比較低，金融機構在農村的覆蓋面較小。農民的投資理財意識不足，金融需求以傳統的存貸業務為主。由于貸款受限，很多農民僅辦理存款業務，金融需求明顯不足。在鄉村振興時代，國家勢必會加大對農業和農村的投入力度，更多資本、人才、物資會流入農村，農村將更開放。農民收入水平和受教育程度會不斷提高，接受金融服務的意識會不斷增強，金融服務的需求會更加廣泛。除了傳統的存貸業務需求，農民在生產經營過程中還會產生保險、投資、理財、證券等綜合化金融需求。

2 ? ?鄉村振興視角下農村金融供給現狀與障礙

近年來，我國高度重視農村金融發展，中央一號文件多次涉及農村金融問題。農村金融發展取得了初步成效，主要表現在金融機構涉農貸款余額穩步增長、農村金融組織體系逐步完善、農村金融機構改革不斷深入、金融扶貧助力脫貧攻堅等。但是在農村金融服務鄉村振興的過程中，仍面臨著農村居民和農村企業貸款難、農村資金向非農領域轉移困難、農村金融機構網點少、農村金融產品與需求錯位等問題。因為農村金融發展存在諸多障礙，影響了農村金融服務鄉村振興的水平與效果。

2.1 ? ?金融制度障礙

美國經濟學家Shaw和Mackinon是金融抑制理論的代表人物，他們認為政府對金融的過度干預會抑制金融體系的發展。我國存在典型的城鄉二元經濟結構，城鄉之間差異明顯，但是長期以來我國農村金融制度基本照搬城市金融制度，農村金融在服務鄉村振興過程中產生了許多矛盾和問題。

我國農村金融制度障礙包括產權制度障礙、監管制度障礙、業務經營制度障礙等。產權制度障礙限制了農民合法取得抵押物，導致農民無法從金融機構獲取貸款;監管制度障礙降低了農村金融服務鄉村振興的效率;業務經營制度障礙使金融機構無法提供合適的產品，難以滿足農村金融的個性化需求。我國現有的農村金融制度制約了鄉村發展，阻礙了農村金融與農村經濟的良性循環，難以滿足鄉村振興的需要。

2.2 ? ?金融體系障礙

經過多年發展，我國已經形成了農村商業性金融機構、農村政策性金融機構、農村合作性金融機構和其他金融組織共同組成的多元化農村金融體系。現有的金融體系能為農村居民和企業提供基本的金融產品與服務。與城市相比，農村金融體系還不健全，主要表現在擔保體系、農村信用體系及保險體系缺失。農民在缺少擔保機構擔保，同時又沒有抵押物的情況下，很難從金融機構獲取貸款。信用體系缺少使金融機構很難找到滿足信貸資質的借款人，降低了金融機構放款的積極性。保險體系不健全導致信貸業務難以分散風險，降低了金融機構的風險補償。完善的農村金融體系既要保證農民獲取資金，又能彌補金融機構貸款損失，而現有的農村金融體系難以實現這一目標。

2.3 ? ?金融產品障礙

農村金融產品應該以農為本，以農村市場為導向，立足農村居民和企業，而我國農村金融產品單一，與城市金融產品同質化現象嚴重，適應性差。以商業銀行信貸產品為例，無論是對借款人要求的資信標準，還是需要提供擔保或抵押物，都與城市無異。缺少擔保機構和商業銀行認可的抵押物，導致農村居民和企業很難從正規金融渠道獲取資金。另外，我國農村地廣人稀，農民居住分散，而金融機構基于成本效益原則，在農村的經營網點數量較少。截至2018年末，全國金融機構空白的鄉鎮仍有1 314個。農村金融機構稀少導致農村金融服務的可得性和便利性較低，提供的產品種類少、適應性差，難以滿足鄉村振興多元化的金融需求。

2.4 ? ?金融扶持障礙

主流凱恩斯主義者肯定了政府在農村經濟發展中的重要作用，認為政府可以幫助農村解決資金短缺問題。農業是弱質產業，風險高、收益低。王修華（2019）[2]認為，我國農村金融市場與鄉村振興內生動力雙向促進的良性循環體系尚未形成，因此實現鄉村振興需要政府的大力扶持。在過去幾十年，國家更重視城市發展，使城市集中了大量優質資源。國家對農村的扶持相對不足，在一定程度上導致農村金融發展滯后。《中國農村金融服務報告2018》顯示，截至2018年末，我國農林牧漁業貸款余額為3.94萬億元，占各項貸款余額的比例為2.9%，農戶貸款余額為9.2萬億元，占各項貸款余額的比例為6.8%。兩項關鍵涉農貸款指標處于低水平，表明政府主導下的金融機構對鄉村發展的支持不足。

2.5 ? ?金融機構障礙

服務“三農”是各類農村金融機構的使命與責任。金融機構作為企業，盈利是其首要目標，因而容易造成農村金融機構為追求自身利益而與原有功能定位相背離，導致農村金融機構服務鄉村振興的內生動力不足。在以利潤為導向的背景下，金融機構基于資金安全的考慮，更愿意將資金投入到收益穩定、風險較低的項目中。涉農信貸業務風險高、收益低、手續復雜，金融機構往往避而遠之。中間業務收入是金融機構利潤的重要來源，主要銷售理財、基金、保險、貴金屬等金融產品。這些產品的購買群體大多為金融機構的中高端客戶。農民收入水平低，并不是金融機構的目標客戶。

除此之外，農村金融市場還存在嚴重的信息不對稱現象，金融機構很難獲取農戶信息，降低了金融機構服務鄉村振興的意愿。

2.6 ? ?金融素養障礙

金融素養可以定義為個人理解并利用金融解決實際問題的能力。金融素養一般與個人受教育程度、收入水平、職業、年齡，戶口所在地、金融機構覆蓋率等因素相關。中國人民銀行金融消費權益保護局發布的《消費者金融素養調查分析報告2019》顯示，與城鎮居民相比，我國農村居民的金融知識相對匱乏，金融素養水平普遍偏低。金融素養水平低直接制約了農民獲取金融服務能力的提高。蘇嵐嵐和孔榮（2019）[3]認為，農民金融素養水平低，抑制了農村金融需求，降低了正規信貸可得性，阻礙以互聯網金融、土地金融為代表的新型資本市場的發育，還會影響農村居民對資金、土地、勞動力等生產要素的合理配置。

3 ? ?農村金融服務鄉村振興創新路徑選擇

鄉村振興背景下，政府、金融機構、農民是農村金融的主要參與方，農村金融創新需要3方合力完成。

3.1 ? ?政府創新是農村金融創新的關鍵

政府要在土地制度、金融監管、金融體系、金融扶持政策等方面開展創新。加快農村土地制度改革政策落地，賦予農村宅基地、承包地完整的用益物權，從根本上解決宅基地、承包地作為抵押物的法律障礙問題，同時加快土地流轉中心、評估中心的配套設施建設，為農地抵押提供服務保障。實施差別化金融監管政策，適當降低涉農信貸資金不良容忍度，設定金融機構涉農貸款比例，將普惠金融服務情況納入監管評價體系，圍繞農戶貸款設定增速、戶數等監管考核指標，降低民間資本設立村鎮銀行的準入門檻。完善農村金融服務體系，特別是信用體系建設，引導保險公司、擔保公司、評估公司、融資租賃公司服務下沉到鄉村，為農村金融發展提供良好的生態環境。加大金融扶持鄉村振興的力度，綜合運用貨幣政策工具，引導金融機構加大對“三農”的金融支持力度。繼續堅持縣域金融機構低存款準備金率政策，不斷優化財政和稅收惠農政策，設立鄉村振興擔保扶持基金，綜合運用稅收優惠、貼息、獎補、保費補貼等手段，支持農村金融健康發展。深化農村金融機構改革，出臺優惠政策，鼓勵金融機構“取之于農，用之于農”，逐步遏制農村資金非農化傾向[4-5]。

3.2 ? ?金融機構創新是農村金融創新的保障

積極開展金融產品創新，針對新型農業經營主體及其信貸需求的特點，以農業產業鏈為核心，開發“農戶+合作社”“農戶+農業龍頭企業”“農戶+農村合作組織”等多種新型貸款，積極探索“銀行貸款+風險補償金”、農業領域PPP、綠色金融與開放性金融相結合等模式，為農村田園綜合體、綠色農業和新農村建設提供資金支持。穩步推進服務方式創新，推廣“互聯網+農村金融”模式，借助金融科技和農村助農取款點將金融服務下沉到自然村，加強業務協同，與擔保公司、保險公司、評估公司密切協作，為農村客戶提供一站式金融服務。創新信貸管理辦法，針對新型農業經營主體的特點出臺信貸資格認定辦法，適當擴大抵押物范圍，將農業生產設施和大型農業生產設備納入抵押擔保范圍。優化涉農信貸流程，按照宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社的原則開辟涉農信貸業務綠色通道，簡化貸款審批手續，提升審批效率。選派高素質金融從業人員到縣域金融機構輪崗，要求新進員工到農村基層機構工作兩年，充實農村金融人才隊伍，為農村金融創新提供智力保障[6-7]。

3.3 ? ?農民是農村金融創新的基礎

無論是新型農業經營主體，還是傳統農戶，主體都是農民，農民的金融素養制約著農村金融的創新與發展。作為鄉村振興的主體，農民應從自身出發，不斷提升金融素養，增強主動獲取金融服務的能力，助力農村金融創新和鄉村振興。政府應充分發揮縣、鄉、村3級金融服務體系在農民金融素養提升中的主體作用，推動金融知識進鄉村、進農企，讓農民足不出戶就能享受高質量的金融培訓服務。商業銀行要以農村助農取款點為依托，擴大下沉服務的半徑，積極組織員工到農村開展業務宣傳和產品培訓，增加農民與金融機構的互動，拓寬農民獲取金融知識的渠道。農民也應增強主動學習的意識，依靠互聯網提供的優質教育資源開展“互聯網+學習”，提升自身金融素養水平。

參考文獻：

[1]何廣文，劉甜.基于鄉村振興視角的農村金融困境與創新選擇[J].學術界（月刊），2018（10）：46-55.

[2]王修華.鄉村振興戰略的金融支撐研究[J].中國高校社會科學，2019（3）：35-43.

[3]蘇嵐嵐，孔榮.農民金融素養與農村要素市場發育的互動關聯機理研究[J].中國農村觀察，2019（2）：61-77.

[4]韓旭.鄉村振興戰略下農村金融服務的深化與創新研究[J].商訊，2020（4）：72-73.

[5]高鵬.鄉村振興戰略下農村金融服務的創新研究[J].對外經貿，2019（7）：90-92.

[6]阮萌.“鄉村振興”戰略下完善農村金融服務問題研究[D].天津：天津財經大學，2019.

[7]李媛，李依珊.鄉村振興與農村金融服務創新的方向與路徑——基于國內外橫向比較的視角[J].西部金融，2018（12）：52-56.