大數據技術將如何依托移動互聯網改變農信社經營發展

高瑞

摘要：農信社作為扎根縣域服務三農的基層金融機構，始終擔負著聯系農民、農村和農業的關鍵重任，是將優質金融服務送到鄉鎮、村委和田間地頭的重要載體及關鍵紐帶，在全國銀行機構中始終占據著關鍵而不可替代的位置。真正意義上的移動互聯網誕生于2010年，智能手機和3G開始普及，雖然很多人都不知道它是什么，但它卻改變了人類的生活方式。本文以大數據為背景，闡述當前信息共享機制的現狀，分析機制的不足，圍繞移動互聯網加大數據的模式闡述將對農信社經營發展產生怎樣的影響，以及我們應如何最大程度地利用它，實現自身的進一步完善發展。

關鍵詞：大數據技術 移動互聯網 農信社 機遇 挑戰

一、大數據技術的發展與功能

（一）大數據技術的發展歷程

大數據是指那些數量大小已經超出了傳統意義上的尺度，常規的數據庫技術難以完成捕捉、存儲、管理和分析的數據集合。大數據之大是傳統數據無法比擬的，其內涵外延、來源、類型以及搜集、整理、處理方式都將發生顛覆性變革，數據將不再只是枯燥而冰冷的數字，而是待開發的“金礦”和可交易的資產，對于政府決策，企業經營管理、組織和流程，乃至個人生活，皆會產生巨大影響[1]。大數據的出現幾乎是有革命性意義的，如果說移動互聯網改變了人類生活方式，那么大數據才是真正的核心所在。大數據技術剛剛誕生的時候，很多人不知道它究竟能帶來什么，其實它是革命性的，和石油、電力的使用一樣具有革命性意義，據目前的情況可以斷言，數年以后沒有一家公司的發展可以離開大數據。現在，中國幾乎所有的公司都可以稱為互聯網公司，因為所有公司的運營都離不開互聯網，它們的發展都將依托于此。

舉一個簡單的例子，阿里就是一家典型的大數據公司，阿里巴巴通過淘寶客戶端收集用戶的數據，你的每一次瀏覽、每一次點擊、每一次購買都被轉化為有用的數據被沉淀在阿里巴巴建立的大數據云端里。當你下一次再打開淘寶的時候，它已經比上一次更加了解你了，并為你推送一些對你有用的信息幫你做一些有用的事情，阿里可以知道你的誠信指數、購買能力、消費好惡，以及預測你未來可能會買的東西以提前備貨，同時增加你的用戶粘性。這才是阿里生態的核心，也是阿里戰略的核心。只要有這些數據在，阿里永遠領先于其他電商。所以未來數年這個時代屬于大數據，未來若干年人們將從IT走向DT時代。就像最近十年所有的行業都因為互聯網被重塑一樣，在未來所有的行業都會被大數據技術重塑。對農信社而言，大數據對其經營發展的功能和意義可能不像對市場新興科技主體那般明顯，但大數據的誕生和發展同樣為農信社帶來了變革傳統經營方式的手段和力量，若農信社能充分運用好大數據手段掌握客戶需求，構建從上至下、由內而外、全面有效的用戶信息數據庫，那這將為農信社在移動互聯網蓬勃發展背景下的發展途徑選擇提供一個可靠的方向和目標，為農信社的改革發展注入一劑強勁動力。

（二）大數據技術的三個功能

1.數據收集功能。大數據技術支持和應用下，通過對社交網絡、購物網站、娛樂中心、團購網站等數據的搜集，對時下最流行的手機通訊類軟件，娛樂、購物、地圖、旅游等各類APP數據的搜集，以及對傳統的銀行、公安、第三方數據應用公司等數據的收集，將這些不同渠道搜集起來的消費者數據進行整合分類，存儲在數據庫當中[2]。這一部分數據可以根據客戶的實際情況構建出一個個獨立且真實的客戶個體，當中可以涵蓋客戶的資產、負債、家庭關系、信用狀況、工作崗位、風險承受能力等一系列因素和指標，若農信社能夠對數據庫數據進行進一步的分析和挖掘，根據數據庫數據對轄內客戶進行整合分類，將大大有利于農信社迅速及時掌握客戶基本情況，為客戶辦理各項業務提供必要的先決條件。

2.數據分析功能。將上一節中從三個方面搜集而來的數據從數據庫中調出，設計相關算法構建模型進行測算，通過大數據技術的應用深入挖掘顧客消費需求、消費偏好、消費行為、消費心理、風險承受能力、購買能力、購買習慣以及情緒等特點，并建立不同緯度將客戶進行分類，由此不斷循環分析所得的數據，為下一步向客戶推薦和辦理業務做好準備工作[3]。

3.數據匹配和傳遞功能。我們將農信社存貸款產品信息以及不同業務和金融服務進行分類，對外部環境因素如市場利率、存貸期限、市場政策導向、典型案例等數據進行分類，對內部因素如產品優勢、服務優勢、網點優勢以及社會形象等內容進行分類，把以上數據進行聚類整合，與上節驗證通過的客戶個性化需求聚類數據及農信社所能提供的產品和金融服務進行組合和數據匹配，接下來統一將精準營銷的目標客戶數據進行分配與傳遞，通過電話、短信、微信、直播互動以及互聯網廣告等傳統和現代營銷技術，促使農信社人員以最快的速度將包含客戶個性化需求的產品和服務信息推送到客戶面前，讓客戶和市場主體了解，使客戶及市場主體產生辦理和購買欲望。

二、移動互聯網發展前景分析

伴隨著智能移動終端的不斷發展普及，現下各個收入階層，不同年齡群體手中都有一到兩部智能手機，各大廠商陸續將開發創新重點從電腦設備轉移到智能手機平臺，不同類型、不同功能的應用軟件層出不窮，這類軟件不約而同地延伸出了類似直播帶貨的新型經營變現模式，充分滿足了智能手機市場不同領域、不同客戶的多樣需求。就銀行機構而言，各家銀行陸續加大對自家手機銀行的研發創新力度，不斷在手機銀行中增添定活互轉、生活繳費、線上貸款和便捷購物等業務，讓客戶足不出戶就可通過手機設備滿足自身金融需求，大大改變了以往客戶必須要親自在銀行機構排隊等待辦理業務的緊張局面。目前，農信社已初步掌握了關于手機銀行開發的方式和技巧，但移動互聯網在當前及今后一段時期仍有極為廣闊的發展前景，若能讓大數據充分依托移動互聯網設備實現進一步的發展變革，那將為農信社等銀行機構帶來更為廣闊的發展道路和更好的經營效益。

三、農信社發展現狀及新模式下存在的機遇

（一）現階段農信社與移動互聯網的聯系

農信社一直是聯系農民、農村和農業的金融紐帶，是全國銀行機構間的主要力量，存貸款市場份額均在各省銀行機構中占據首位，在銀行體系中均占有舉足輕重的地位。農信社定位準、網點多、人員多、聯系群眾多，這是農信社在幾十年發展歷程中形成的優勢，正是這些優勢為農信社的經營發展提供了穩定客群，也正是這些優勢才能讓農信社在眾多商業銀行的不斷蠶食和競爭下仍能保持可觀的市場份額和發展空間。但我們應清醒地認識到，當前農信社的改革發展也步入了瓶頸期，業務品種單一、創新力不夠、客戶群體老齡化突出、改革發展模式較為粗放等特點的存在也在一定程度上限制了農信社的改革發展，尤其是在移動互聯網蓬勃發展的大背景下，類似支付寶、微信等三方金融產品和平臺層出不窮，此類平臺在全國范圍內搶奪并培育了一大部分潛在客戶群，當中又以青年客戶群體為主，這一現象無疑加重了農信社發展困難，若農信社能充分借鑒學習移動互聯網金融平臺挖掘和培育客戶的營銷方式，那將有力解決農信社當前發展困境，為農信社培養一批更加穩定、年輕的客戶群體，為其改革發展提供更加穩定的內外部環境和有力支持。

（二）大數據技術對農信社經營發展產生的影響與機遇

大數據技術究竟能給農信社帶來什么？可以試想如果你是普通農民，意向擴大生產規模但缺少啟動資金的話，按照正常程序來說農信社不可能給你直接提供足夠貸款。但是大數據技術可能會使他們相信你，并且在沒有任何抵押的情況下給你提供貸款。為什么？因為如果你愿意提供自己的數據信息（不含隱私），那么大數據將分析你近年的銀行流水、余額、信用狀況、家庭成員等信息，比如發現你精于種植，是十里八村公認的種植能手，發現你是一個認認真真嚴嚴謹謹的人。那么農信社沒有理由損失你這樣的一個優質客戶。而你得到了貸款，順利擴大了生產規模，農信社也得到了一筆優質業務。

再來試想一下，在農信社辦理貸款審批的過程中，要充分借助各種手段對貸款客戶的身份信息、資產狀況、信用狀況、負債情況和家庭成員情況進行詳細調查研究，依托調查結果對客戶進行合理授信，繼而對客戶發放合理數額的貸款。大部分情況下，借助傳統形式的調查走訪和實地調研可以對客戶提供的信息真實情況進行一定證明，但在科技水平日益發達的當下，不可避免存在個別客戶偽造信息和資產證明，借此來騙取貸款資金的情形，而在此情況下發放的貸款一般會形成不良貸款，對農信社的資產造成損失。假設你是發放此類貸款的客戶經理或負責人，那在充分調研、審批發放后仍舊形成不良的，難免要承擔相應責任。而在大數據背景下，每個客戶的信息都無所遁形、不容作假，若農信社能依托大數據模型中客戶信息進行審批授信，就可以從科技層面隔絕可能產生的信用風險和操作風險，若在大數據模型中授信的貸款仍舊形成不良的，也依舊可以證實并非由于經辦人員的工作疏忽或工作不力導致改變貸款成為不良，可以據此免除追究相關客戶經理和責任人員的經辦責任，進一步保障員工投放貸款的積極性。

四、農信社應如何充分依托大數據推動自身發展

（一）進一步創新完善產品種類

農信社在接下來的一段時間內，可充分利用大數據模型收集來的客戶信息，詳細了解客戶在各個階段的金融需求，結合客戶需求，積極加大科技和資金投入，創新完善產品種類，積極推出多形式、高質量的金融產品，改善原有業務單一的經營模式，不斷培育各種新型業務增長點，增強發展的多元性，全力滿足轄內客戶各個階段的金融需求，積極爭取市場上不同年齡和收入群體的支持和青睞，為農信社改革發展培育穩定客戶群。與此同時，在逐漸創新完善各項業務的基礎上，結合移動智能終端和互聯網的深度融合，充分依托這一優勢，加大科技、人才和資源投入，逐漸將各項業務從原有的電腦端轉移到手機端，降低各項業務操作門檻的同時，進一步提升業務辦理效率，改善客戶體驗，打破傳統形式上在銀行辦理業務的限制和桎梏。

（二）全面加強專業人才隊伍建設

伴隨著大數據和移動互聯網的不斷普及，對專業人才和高水平員工隊伍的需求不斷上升，對員工處理相關數據和操作配套設備的要求不斷提高，各省農信社員工隊伍本身就存在知識水平相對偏低、員工年齡結構不合理、青年員工占比較低等特點，當前狀況已不能滿足大數據背景下的工作需要。農信社應進一步加大對高知識、高水平人才的招聘力度，不斷加大對招錄人才的培訓力度，持續提升員工專業知識和技能水平。與此同時，積極鼓勵員工參加各種形式的職業技能考試，提升職業技能等級，打造專業化、素質化的高水平人才隊伍。在做好員工培訓和職業技能激勵提升等措施的同時，不斷強化薪酬保障，讓有能力、有付出的員工理所應當地享有高收益，形成良好的正向激勵效用，招得來人更留得住人，為大數據背景下各項工作的有力推進提供人才保障。

（三）積極借鑒互聯網金融平臺優秀做法

在以支付寶、微信等為代表的互聯網金融平臺不斷在市場出現之后，原商業銀行和農信社等銀行機構的市場份額和客戶群體被不斷縮減，原有銀行機構一家獨大的場面已不復存在，支付寶、微信等平臺憑借其層出不窮的優惠手段、方便快捷的支付優勢和不斷強化的社交屬性在市場上不斷獲得原銀行客戶的青睞和信任，當中尤以年輕客戶群體為主，原銀行機構的存貸款業務和中間支付業務不斷流向支付寶和微信等新興金融平臺，給農信社的業務不可避免地造成一定沖擊。若要有效改善此局面，農信社應積極借鑒學習互聯網金融平臺的優秀營銷做法，積極加大資金投入，不斷加大業務聯動，通過形式多樣的促銷活動提升品牌知名度，吸引年輕客戶群體關注，增強發展優勢。

（四）以大數據為導向改善經營模式

在過往的發展歷程中，各省農信社憑借其自身網點多、人員多、投入多等特點，在各自省份內獲得了較多的市場資源，得到了大量的客戶支持和信賴，但在當前背景下，之前的發展模式已顯得過于粗放，相較于過多的市場投入，獲得的效益已不能滿足需要。若要順利實現農信社經營發展的大幅提升，各省農信社應充分依托大數據和移動互聯網優勢，借助大數據的信息收集和處理能力，實現經營模式由粗放到集約的轉變，充分利用各省人才、設施和資金、資源，借助大數據分析結果實現精準調動和投放，大幅提升各項工作效率，有力提升經營效益，為農信社的改革發展提供支持和保障。

（五）進一步深挖市場潛力

農村金融市場作為我國金融市場的重要組成部分，之前一直主要由各地農信社掌握，但近年來，伴隨著互聯網金融的不斷沖擊，傳統商業銀行也開始注意到農村金融市場的巨大潛力，他們積極轉換思路，不斷加大對農村市場的關注和資源傾斜，逐漸將服務重心由原有的城市轉移到鄉村，積極在鄉村設立服務網點，并因此獲得了可觀收益，這一狀況無形之中為農信社的經營發展增添了一定壓力。相較于其余商業銀行，農信社有著網點數量多、和當地群眾聯系緊密等優勢，但就網點設備的智能化、科學化、金融服務的專業化、多元化等方面而言，農信社與其余資深商業銀行相比仍具有較大差距。在接下來的時間內，各省農信社應充分掌握和利用現有大數據，抓緊彌補和商業銀行差距的同時，進一步發揮自身優勢屬性，充分利用當前市場，積極開展政銀政企聯動等多形式的活動，全面掌握并滿足轄內客戶多樣性的金融需求，牢固樹立品牌形象和專業口碑，以全面貼心的金融服務和專業可靠的技術設備全力滿足客戶需求，為推動農信社在大數據背景下的進一步發展奠定堅實基礎。

參考文獻：

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作者單位：河南西華縣農村信用合作聯社