大力發(fā)展普惠金融，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展

賈自武

摘要：在社會(huì)快速發(fā)展的環(huán)境之下，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。雖然中小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)重要組成部分，但是其在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。為增強(qiáng)中小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提高中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)水平，我國(guó)有必要大力發(fā)展普惠金融，為其提供資金支持，避免其出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況。本文主要分析了普惠金融的基本內(nèi)涵，探究了中小微企業(yè)融資困難原因，研究了“發(fā)展普惠金融”對(duì)于解決中小微企業(yè)融資難題的重要作用，提出了關(guān)于推進(jìn)普惠金融的方法，闡述了大力發(fā)展普惠金融，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展保障。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè);普惠金融;健康發(fā)展

一、分析普惠金融的基本內(nèi)涵

通過(guò)發(fā)展普惠金融，有利于為企業(yè)提供平等發(fā)展的機(jī)會(huì)，提升企業(yè)發(fā)展水平。而構(gòu)建科學(xué)的金融體系，優(yōu)化金融相關(guān)設(shè)施等是發(fā)展普惠金融需要重點(diǎn)進(jìn)行的工作。為發(fā)揮普惠金融的作用，就需要根據(jù)實(shí)際需求，調(diào)整與完善普惠金融所涉及的工作，以此促進(jìn)社會(huì)健康發(fā)展。

二、中小微企業(yè)融資困難原因分析

（一）盈利能力不強(qiáng)

中小微企業(yè)的規(guī)模小，綜合實(shí)力不足，并且其多經(jīng)營(yíng)的是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)科技含量低、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低，進(jìn)而影響了企業(yè)銷(xiāo)量。在這種情況之下，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收入水平也會(huì)受到影響。通常情況之下，利潤(rùn)留成是其擴(kuò)大生產(chǎn)的主要資金來(lái)源，但是中小微企業(yè)所積累的資金有限。一般中小微企業(yè)在把資金用于生產(chǎn)活動(dòng)之后很難再擁有閑置的資金，用于開(kāi)展投資活動(dòng)。在企業(yè)盈利能力強(qiáng)的情況之下，其容易獲得外界資金支持，反之則不容易獲得外界資金支持。銀行等金融機(jī)構(gòu)在借款之前會(huì)評(píng)估企業(yè)的盈利能力、發(fā)展?jié)摿Α６蟛糠种行∥⑵髽I(yè)不符合銀行借款要求，因此最終不能夠獲得資金支持。

（二）公司治理結(jié)構(gòu)不合理

治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)性影響著企業(yè)健康發(fā)展。雖然如此，但是中小微企業(yè)很少投入精力優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。一般而言，中小微企業(yè)主要應(yīng)用“小作坊”“夫妻店”的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)展運(yùn)作工作，缺乏把精細(xì)化管理理念應(yīng)用到具體的運(yùn)作管理工作之中，進(jìn)而影響了自身可持續(xù)發(fā)展。在自身發(fā)展水平不高的情況之下，難以順利推進(jìn)融資活動(dòng)。

（三）財(cái)務(wù)制度不健全

財(cái)務(wù)制度對(duì)于提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平、降低企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有不可或缺的意義。從目前現(xiàn)狀來(lái)看，中小微企業(yè)在成長(zhǎng)發(fā)展初期側(cè)重開(kāi)展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作活動(dòng)，希望能夠從經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)中獲得可觀的經(jīng)濟(jì)收益，但容易忽略構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)制度。隨著經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)的增多，企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作愈加混亂，這樣不僅影響財(cái)務(wù)工作質(zhì)量，而且影響自身有效地開(kāi)展融資活動(dòng)。為獲得銀行貸款，少數(shù)中小微企業(yè)通過(guò)編制虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的方式欺騙銀行，在這種情況之下，銀行容易面臨資金損失的風(fēng)險(xiǎn)增加。長(zhǎng)期以往，銀行等金融機(jī)構(gòu)容易與中小微企業(yè)產(chǎn)生信任危機(jī)，使得其不愿意把資金借貸給中小微企業(yè)。

由于中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，很少能夠提供抵押資產(chǎn)，這樣也不容易從銀行獲得發(fā)展運(yùn)作資金。即使部分公司能夠以房產(chǎn)等作為貸款抵押，但是因抵押資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值不高，使得其難以獲得充足的資金，進(jìn)而影響了自身發(fā)展水平。

三、發(fā)展普惠金融是破解中小微企業(yè)融資難題的重要方向

我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建了金融體系，并為企業(yè)提供了融資支持。通過(guò)實(shí)踐研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前金融體系主要服務(wù)于大型企業(yè)，不能夠很好地滿足中小微企業(yè)在融資方面的支持，使得中小微企業(yè)處于弱勢(shì)地位。為促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展，我國(guó)積極地發(fā)展普惠金融，希望能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供發(fā)展融資支持，破解中小微企業(yè)融資難題。

普惠金融主要指的是：能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融包括三項(xiàng)內(nèi)容，具體如下：一是普惠金融是每個(gè)人都可以享受的金融服務(wù)，而每個(gè)人需要根據(jù)自身所獲得的金融服務(wù)，優(yōu)化發(fā)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以此促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是為滿足各人金融服務(wù)需求，就需要打造個(gè)性化金融產(chǎn)品，并不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。三是普惠金融拓寬了金融服務(wù)對(duì)象，使得中低收入者、貧困人口和中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。普惠金融體現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任，在普惠金融下，國(guó)家經(jīng)濟(jì)可以得到有效地發(fā)展。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020年）為大力推進(jìn)普惠金融服務(wù)指明了方向，有利于強(qiáng)化普惠金融服務(wù)效果。對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)講，需要積極地應(yīng)用普惠金融產(chǎn)品，促進(jìn)自身健康發(fā)展，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

四、推進(jìn)普惠金融發(fā)展的思考

（一）打造區(qū)域性擔(dān)保航母

由于中小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)重要構(gòu)成要素，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會(huì)就業(yè)率具有重要的意義，我國(guó)越來(lái)越重視中小微企業(yè)，并積極地實(shí)施了融資擔(dān)保政策，提高中小微企業(yè)融資水平。不同區(qū)域需要根據(jù)中小微企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、融資能力以及國(guó)家發(fā)布的融資擔(dān)保政策為打造區(qū)域性擔(dān)保的依據(jù)，不斷地細(xì)化與完善區(qū)域擔(dān)保政策，為中小微企業(yè)開(kāi)展融資貸款提供優(yōu)秀、有效的支持。與此同時(shí)，要組建人才隊(duì)伍，優(yōu)化業(yè)務(wù)管理工作，打造優(yōu)質(zhì)品牌等，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，切實(shí)滿足中小微企業(yè)在融資方面的需要，幫助中小微企業(yè)獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金，激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展活力，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路

若是能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供融資擔(dān)保支持，就可以提高其融資效率。為強(qiáng)化融資擔(dān)保支持效果，就需要了解中小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展需求等，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路，運(yùn)用科學(xué)有效的營(yíng)銷(xiāo)方式，推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。與此同時(shí)，要不斷地開(kāi)拓市場(chǎng)，增加產(chǎn)品類(lèi)型，進(jìn)而提高擔(dān)保服務(wù)水平。中小微企業(yè)在獲得良好的擔(dān)保服務(wù)之后就可以順利地推進(jìn)融資活動(dòng)了。在得到銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金支持后，其可以根據(jù)自身發(fā)展需要合理地運(yùn)用資金。

（三）深化合作，拉長(zhǎng)服務(wù)鏈條

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者數(shù)量急劇增加，而這些創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦多屬于中小微企業(yè)。在新的發(fā)展環(huán)境之下，中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型愈加多樣化、經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)愈加新穎。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式越來(lái)越不能夠滿足企業(yè)融資需求。基于此，要全力地打造多樣化的金融產(chǎn)品，進(jìn)而滿足中小微企業(yè)融資需求。與此同時(shí)，要積極地與銀行業(yè)、同業(yè)間機(jī)構(gòu)溝通交流，不斷地深化合作關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，并拉長(zhǎng)服務(wù)鏈條，以此為中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）構(gòu)建創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)2014年9月在夏季達(dá)沃斯論壇上公開(kāi)發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”提出的背景之下，社會(huì)掀起了創(chuàng)業(yè)的熱潮。除了大學(xué)生加入到創(chuàng)業(yè)活動(dòng)之中，民工、退伍軍人等人員也積極地利用政策優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，不同人群創(chuàng)業(yè)類(lèi)型存在差異。為滿足不同人群創(chuàng)業(yè)需求，就需要不同類(lèi)型的擔(dān)保產(chǎn)品，以此保證創(chuàng)業(yè)者順利開(kāi)展融資活動(dòng)。時(shí)代在發(fā)展，社會(huì)在變化，為確保創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)的適用性，需要根據(jù)現(xiàn)實(shí)需求，發(fā)展、更新、完善創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)。與此同時(shí)，要積極地構(gòu)建創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，讓更多的中小微企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保服務(wù)。總而言之，要認(rèn)識(shí)到當(dāng)前創(chuàng)業(yè)群體的豐富性，并為其提供針對(duì)性的擔(dān)保服務(wù)，提高其創(chuàng)業(yè)成功率。

五、大力發(fā)展普惠金融，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展保障分析

（一）更新理念，保證金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在新的發(fā)展階段下，要切實(shí)更新普惠金融發(fā)展理念，為金融機(jī)構(gòu)注入發(fā)展生機(jī)與活力，提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平。這樣金融機(jī)構(gòu)才可以更好地跟上時(shí)代發(fā)展，進(jìn)而為廣大人民群眾提供有效的金融服務(wù)。由于讓利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是普惠金融的基石，要嚴(yán)格地遵守這一發(fā)展原則，保證自身可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于金融服務(wù)對(duì)象來(lái)講，其需要綜合分析自身的綜合發(fā)展實(shí)力以及發(fā)展?jié)摿Φ龋_保自身在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還本付息，避免拖欠資金。利率市場(chǎng)化就是實(shí)現(xiàn)利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)：利率=資金成本+管理成本+風(fēng)險(xiǎn)損失+預(yù)期利潤(rùn)。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外開(kāi)展金融服務(wù)時(shí)容易遇到發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。若是金融機(jī)構(gòu)的利率所得不能夠覆蓋發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，就容易影響自身的穩(wěn)定發(fā)展，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致自身破產(chǎn)。

為降低自身發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，提升自身穩(wěn)定發(fā)展水平，金融機(jī)構(gòu)把利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)作為定價(jià)原則。在這種情況之下，一些發(fā)展水平低，但需要金融機(jī)構(gòu)提供資金支持的人就不容易獲得金融機(jī)構(gòu)提供的資金。而政府則需要關(guān)注這些人群的發(fā)展情況，積極地為這些人群提供擔(dān)保增信或貼息補(bǔ)助，以此確保這些人群更容易獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持，保證其擁有一定的資金發(fā)展自身。這是用財(cái)政資金撬動(dòng)金融資金的最好方式，因此政府需要積極地推進(jìn)擔(dān)保增信或貼息補(bǔ)助服務(wù)工作，推動(dòng)普惠金融健康發(fā)展。

（二）完善金融業(yè)的制度建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)

制度具有規(guī)范作用，可以保證各項(xiàng)工作規(guī)范化發(fā)展，進(jìn)而提升工作水平。在大力推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，要做好金融業(yè)的制度建設(shè)工作。為保證普惠金融的制度建設(shè)水平，要從兩個(gè)層次開(kāi)展制度建設(shè)工作。一是多層次的機(jī)構(gòu)建設(shè)和多層次的市場(chǎng)建設(shè);二是市場(chǎng)機(jī)制與政府扶持機(jī)制的結(jié)合。其中，針對(duì)第一個(gè)層次開(kāi)展建設(shè)工作時(shí)，一方面，要以成本效益和社會(huì)公眾利益為原則，定位機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、監(jiān)管工作，以此提升普惠金融發(fā)展水平。低收入人群和小微企業(yè)發(fā)展水平低、經(jīng)營(yíng)能力低，而這些人群、企業(yè)是需要金融機(jī)構(gòu)扶持發(fā)展的。健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和完善的信用記錄是金融機(jī)構(gòu)為這些人群、企業(yè)提供資金的可靠依據(jù)。不過(guò)，其財(cái)務(wù)報(bào)表并不健全，并且信用記錄也不夠完善，很難獲得金融機(jī)構(gòu)資金。為幫助低收入人群和小微企業(yè)獲得資金支持，就需要降低金融服務(wù)成本。具體如下所述，一是利用熟人社會(huì)的信用約束來(lái)發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織。其中，社區(qū)貸款組織相對(duì)了解低收入人群和小微企業(yè)發(fā)展情況，能夠很好地評(píng)估他們的發(fā)展?jié)摿Γ虼松鐓^(qū)貸款組織可以有針對(duì)性地為低收入人群和小微企業(yè)提供貸款支持，為低收入人群和小微企業(yè)注入發(fā)展升級(jí)與活力，降低其出現(xiàn)資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)展專(zhuān)門(mén)服務(wù)于城鄉(xiāng)社區(qū)的微型金融機(jī)構(gòu)。一般而言，這些低收入人群和小微企業(yè)多位于

不太發(fā)達(dá)的城市以及農(nóng)村。為保證他們獲得貸款支持，就可以構(gòu)建專(zhuān)門(mén)服務(wù)于城鄉(xiāng)社區(qū)的微型金融機(jī)構(gòu)。而這種類(lèi)型的金額機(jī)構(gòu)就需要根據(jù)貸款服務(wù)對(duì)象，開(kāi)展有效地貸款服務(wù)。而公益性小額信貸機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等屬于專(zhuān)門(mén)服務(wù)于城鄉(xiāng)社區(qū)的微型金融機(jī)構(gòu)。其需要積極地發(fā)揮自身在低收入人群和小微企業(yè)方面的扶持作用，促進(jìn)這些群體健康發(fā)展。三是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)代社會(huì)下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平不斷提升，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率不斷擴(kuò)大。在發(fā)展金融的過(guò)程中，有必要重視互聯(lián)網(wǎng)在推動(dòng)社會(huì)發(fā)展中的作用。其中，就可以把互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進(jìn)行有效的結(jié)合，以此發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)能夠全面地搜集用戶(hù)數(shù)據(jù)，與評(píng)估數(shù)據(jù)。因此，要把大數(shù)據(jù)引入到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作之中。

（三）普惠金融的推行會(huì)植根于信息技術(shù)的進(jìn)步

金融屬于發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)比較高的行業(yè)，為降低發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身穩(wěn)定發(fā)展，金融行業(yè)需要認(rèn)識(shí)到信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)提高自身發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的影響。之后金融機(jī)構(gòu)則需要構(gòu)建合理的解決方案，降低信息不對(duì)稱(chēng)為自身發(fā)展帶來(lái)的消極影響。通過(guò)實(shí)踐研究發(fā)展，降低信息不對(duì)稱(chēng)的消極影響，促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展植根于信息技術(shù)的進(jìn)步。以前，我國(guó)信息技術(shù)發(fā)展水平并不高，信息閉塞。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，其不僅不能夠全面獲得金融服務(wù)對(duì)象的發(fā)展信息，而且不能夠充分地了解金融服務(wù)對(duì)象對(duì)服務(wù)的需求。在這種情況之下，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也受到了制約。21世紀(jì)，信息技術(shù)發(fā)展速度逐漸加快，信息技術(shù)發(fā)展水平明顯提高。基于信息技術(shù)高效發(fā)展的背景，金融機(jī)構(gòu)具有了服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶(hù)的可能性。通常情況之下，金融服務(wù)對(duì)象會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)，而他們的互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)數(shù)據(jù)會(huì)被記錄下來(lái)。金融機(jī)構(gòu)可以全面地搜集互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)數(shù)據(jù)，并整合分類(lèi)這些數(shù)據(jù)，之后科學(xué)地評(píng)估這些客戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于低收入人群以及小微企業(yè)來(lái)講，一般其沒(méi)有信用記錄。但是這些互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)數(shù)據(jù)就可以作為信用記錄。這樣金融機(jī)構(gòu)就可以在搜集、整理、評(píng)估分析互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)數(shù)據(jù)之后，有針對(duì)性對(duì)低收入人群以及小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。

（四）大力推進(jìn)金融教育，提高公民金融素質(zhì)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量不斷地提高。金融業(yè)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此我國(guó)注重發(fā)展金融業(yè)，希望全面提升金融業(yè)發(fā)展水平。為促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，為保證金融發(fā)展質(zhì)量，就需要提高公民金融素質(zhì)，確保公民按照金融制度規(guī)范合理合法地開(kāi)展金融服務(wù)。其中，要加大普及金融知識(shí)以及信用文化的力度，以此在增強(qiáng)公民金融活動(dòng)開(kāi)展能力的同時(shí)降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。其中，我國(guó)可以把金融啟蒙和教育納入國(guó)家戰(zhàn)略和法制化的軌道，確保金融教育工作的規(guī)范化推進(jìn)，進(jìn)而切實(shí)提高整個(gè)國(guó)民的金融素質(zhì)。總而言之，大力推進(jìn)金融教育，提高公民金融素質(zhì)乃是提升金融發(fā)展水平不可或缺的環(huán)節(jié)，為此我國(guó)需要高度地重視金融教育工作。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)發(fā)展，中小微企業(yè)的數(shù)量不斷地增加。中小微企業(yè)的發(fā)展運(yùn)作活動(dòng)離不開(kāi)資金支持。由于中小微企業(yè)的實(shí)力有限，不容易獲得信貸。在這種情況之下，容易因資金不足的問(wèn)題，而難以有條不紊地推進(jìn)發(fā)展運(yùn)作活動(dòng)。為激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展活力，就需要發(fā)展融資擔(dān)保，大力推進(jìn)普惠金融，保證中小微企業(yè)獲得充足的資金。之后，就需要合理地應(yīng)用資金，發(fā)揮資金價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]張婕，趙陽(yáng).普惠金融發(fā)展存在問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防控[J].現(xiàn)代金融，2020（03）：39-40+46.

[2]陸岷峰.金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下普惠金融發(fā)展路徑研究[J].金融理論與教學(xué)，2019（06）：1-6.

[3]陸岷峰，徐博歡.金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)研究[J].西南金融，2019（04）：29-38.

[4]黃彥琳.財(cái)政在我國(guó)普惠金融發(fā)展中的作用研究[D].中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院，2019.

[5]林良惠.陽(yáng)江市小微企業(yè)發(fā)展的金融支持政策效果分析[D].華南理工大學(xué)，2019.

作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南分行