互聯網金融視角下商業銀行信貸業務轉型策略

吳劼明

摘 要：互聯網金融視角下商業銀行信貸業務迫切需要轉型升級，從而有效應對互聯網金融發展所帶來的不良影響。本文首先分析了互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響以及影響產生的原因，然后探討了商業銀行信貸業務轉型策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;信貸業務

近些年互聯網金融在發展中呈現出旺盛的生命力，不斷創新發展模式，互聯網金融資金規模和客戶規模屢創新高，嚴重影響了我國商業銀行信貸業務的開展。在互聯網金融的影響下商業銀行信貸業務規模開始逐漸萎縮，并且盈利能力逐漸下降，已經開始動搖商業銀行的健康穩定發展。商業銀行為了能夠有效應對外部金融環境的變化，降低互聯網金融所帶來的不良影響，迫切需要對傳統信貸業務進行轉型，提升市場競爭力。

1 互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響分析

1.1 對商業銀行信貸業務產生積極影響

首先互聯網金融會刺激商業銀行競爭力不斷提升，商業銀行作為我國金融體系的主體，在過去發展一直處于壟斷地位，由于缺乏有效競爭，發展活力以及創新性不足。在這種情況下，互聯網金融趁虛而入并且得到了快速發展，這對商業銀行的壟斷地位形成了挑戰，讓商業銀行感受到了危機感，迫切需要通過創新來不斷提升自身市場競爭力。其次互聯網金融有助于拓展商業銀行信貸業務服務渠道，隨著我國金融市場的不斷發展完善，人們對于金融產品和金融服務的需求更加多樣，同時對于服務質量和服務體驗也提出了更多的要求，傳統的商業銀行金融產品和金融服務較為單一，同質性較為嚴重，難以滿足金融客戶多樣化的金融服務需求[1]。互聯網金融通過應用先進的金融科技極大豐富和拓展了信貸產品的類型，這為商業銀行開展信貸業務創新提供了借鑒，商業銀行基于互聯網金融創新思維，憑借自身客戶優勢、資金優勢以及政策優勢，很有可能實現彎道超車。因此互聯網金融有助于促進商業銀行信貸業務渠道建設。

1.2 對商業銀行信貸業務產生消極影響

首先互聯網金融動搖了商業銀行信貸業務的主體地位，在互聯網金融憑借技術優勢創新金融產品和金融服務，銀行傳統的信貸業務功能逐漸被削弱，目前很多互聯網金融平臺推出的網絡貸款業務在一定程度上可以去掉商業銀行的信貸業務功能，因此商業銀行的中介作用會逐漸降低。其次互聯網金融會降低商業銀行信貸業務收入。互聯網金融利用先進的金融科技技術可以有效緩解信息不對稱問題，能夠有效滿足長尾客戶群體的貸款需求，同時互聯網金融具有貸款發放時間短等特點，因此會在很大程度上分流商業銀行的信貸業務客戶，進而導致商業銀行信貸業務規模減小，信貸業務收入降低。再次，商業銀行風險控制建設理念明顯滯后，互聯網金融主要依托電子商務平臺利用先進的金融科技對貸款用戶進行信用評估，在貸款發放后通過對貸款用戶資金流的監控，來有效防止信貸風險的發生[2]。商業銀行主要采用傳統擔保方式來對信貸風險進行有效控制，經過嚴格復雜的擔保程序在很大程度上降低了商業銀行的信貸工作效率，同時很多貸款客戶不具備擔保條件，難以與商業銀行之間形成借貸關系。

2 互聯網金融影響商業銀行信貸業務的原因分析

2.1 互聯網金融有助于滿足人們差異化高質量金融服務需求

互聯網金融具有顯著的創新性。互聯網金融在發展過程中通過應用大數據技術以及人工智能技術等，積極探索新的更符合時代特色的發展模式，創新金融產品和金融服務，在很大程度上彌補了我國商業銀行金融產品單一、創新性不足的問題，因此互聯網金融有助于滿足人們差異化高質量金融服務需求。特別是對于個人客戶以及中小企業等長尾客戶群體來說，由于這部分客戶缺乏有效的抵押物，往往難以從商業銀行貸款。但是互聯網金融充分考慮了這部分客戶的特點，通過產品創新，既滿足了這部分客戶對于金融服務的需求，同時又促進了我國普惠金融的發展。此外，互聯網金融通過充分應用各種金融科技，大大簡化了傳統信貸業務流程，提升了信貸業務效率，縮短了貸款發放時間，為客戶帶來了巨大的便利。

2.2 互聯網金融可以有效緩解信貸業務中的信息不對稱問題

信息不對稱問題是信貸風險產生的主要原因，商業銀行在信貸業務開展過程中與客戶之間通常存在較為嚴重的信息不對稱現象，在信貸業務開展過程中客戶會選擇對自己有利的策略，進而導致逆向選擇問題，容易產生信貸風險，給商業銀行帶來經濟損失。商業銀行為了緩解信息不對稱問題對于信貸業務的影響，需要投入大量的人力物力對貸款客戶開展詳細的調查研究，這在很大程度上增加了業務成本。在部分情況下，商業銀行出于信貸風險考慮會拒絕客戶的貸款申請，不利于商業銀行貸款業務規模的增長[3]。在互聯網金融發展中，其利用大數據技術通過各種社交網站以及社交平臺可以快速高效獲取大量與客戶相關的數據，通過對這些數據進行分析可以準確判斷貸款人的財政狀況以及發展潛力，有助于提升信貸決策和合理性，規避風險。

2.3 互聯網金融可以降低信貸業務成本

商業銀行信貸業務開展過程中，需要對貸款客戶開展貸前調查、貸中審查以及貸后跟蹤，從而有效保障貸款安全，規避貸款風險，但是在該過程中需要商業銀行付出大量的人力成本和時間成本。同時對于沒有足夠抵押物的貸款客戶，往往需要由第三方擔保機構進行擔保，但是擔保機構會收取一定的費用，這也在一定程度上增加了客戶的貸款成本。此外，商業銀行的對客戶的風險評級以及信息維護也都會產生相應的費用，這些費用都會計入客戶的貸款成本中，導致客戶貸款成本較高。而在互聯網金融模式下，互聯網金融機構通過利用先進的金融科技可以全面準確了解用戶信息，省去了大量的人力成本和時間成本，同時互聯網金融簡化了信貸業務流程，縮短了放款時間，節省了大量時間，降低了信貸業務成本。

3 互聯網金融背景下商業銀行信貸業務轉型策略

3.1 變革傳統信貸業務流程

隨著社會經濟的發展，商業銀行信貸業務也應該與時俱進。商業銀行應該針對目前信貸業務流程中存在的效率較低、環節較多以及服務能力不足等問題，對信貸業務流程進行再造和重構。具體來說，在信貸業務開展過程中應該充分利用網絡信息技術，創新探索新的業務模式。同時通過網絡信息技術的應用有效簡化業務流程，提高工作效率，特別是對于一些重復性強的工作交由計算機完成。在信貸業務流程中將工作人員從繁重的工作壓力下解放出來，促使他們有更多的時間和精力用于業務流程的優化和各個環節的質控。同時在信貸業務流程變革中，要充分考慮小微企業的資金需求情況，針對小微企業發展特點給予差異化信貸業務服務，這既是響應國家政策積極促進中小企業發展的體現，也是商業銀行進一步拓展信貸業務范圍，實現自身發展的必然要求。

3.2 樹立以客戶為中心的服務思想

隨著社會經濟的發展，金融客戶對于金融產品和金融服務質量的要求越來越高，同時需求更加多樣。因此，商業銀行在信貸業務開展過程中，一定要樹立客戶至上的工作原則，除了給客戶提供必要的金融產品和金融服務之外，還應該有效改善客戶體驗，讓客戶滿意。為了有效滿足客戶對于金融產品和金融服務多樣化需求，商業銀行應該對不同社會群體的金融服務需求進行調研，基于調研結果開展針對性金融產品和金融服務創新，一方面可以更好滿足社會各個不同群體的金融服務需求，另一方面有助于商業銀行形成差異競爭力，在市場中贏得一席之地。此外，在金融產品推廣營銷過程中，為了有效提升推廣營銷成功率，商業銀行還應該利用網絡信息技術了解不同金融客戶的金融需求差異，有針對性推廣相應的金融產品，促進信貸業務的發展，降低營銷成本。

3.3 與互聯網金融機構尋求合作

互聯網金融近些年得到了快速發展，并且在金融市場形成了顯著的競爭優勢。商業銀行等金融機構雖然受到互聯網金融的沖擊，其信貸業務增長速度有所放緩，但是不能否認商業銀行在市場競爭中依然具有其核心競爭優勢，包括資金優勢以及大客戶優勢等，此外商業銀行信貸業務更為安全可靠，商業銀行還有國家政策的扶持，因此商業銀行依然具有核心競爭力。在這種情況下，商業銀行為了進一步推動信貸業務的發展，可以在合理的范圍內與互聯網金融開展合作。在合作過程中，通過雙方優勢互補，可以為信貸業務的開展帶來更大的助力，最終實現兩者的互利共贏。

4 結束語

綜上所述，互聯網金融對商業銀行信貸業務既有積極的影響，也有消極的影響。因此商業銀行應該加深對互聯網金融的認知，積極學習借鑒互聯網金融發展中的先進思想，并將其應用于商業銀行自身的信貸業務中，變革傳統信貸業務流程，樹立以客戶為中心的服務思想，同時合理的范圍內與互聯網金融開展合作，從而在互聯網金融背景下實現信貸業務的進一步發展。

參考文獻

[1] 趙煥芳. 智慧信貸 科技賦能——新形勢下商業銀行信貸業務的轉型策略與實踐[J]. 中國金融電腦，2019（05）：48-50.

[2] 鐘曉云. 互聯網背景下我國商業銀行信貸業務的發展對策研究[J]. 現代營銷（經營版），2019（12）：197.

[3] 陳佳渲. 互聯網金融對我國商業銀行信貸業務的沖擊與對策——以中國建設銀行為例[J]. 貴陽學院學報（社會科學版），2019，14（05）：108-111.