公共衛生突發事件下中小企業面臨困境及應對策略

王家琪 劉潔 黃佳敏

【摘要】2019年底，中國大面積爆發公共衛生事件。為了盡快控制此次事件，全國上下共同合作，采取了多項措施。在如今背景下，分析了我國中小企業受此次事件的影響情況。從政府、企業和社會三個角度探究中小企業抗擊之策。并從此次事件中發現中小企業發展漏洞，并提出建議。

【關鍵詞】中小企業? 中央銀行? 貨幣政策

引言：2019年12月，我國突然發生嚴重的公共衛生事件。封城、群眾居家隔離、復工不斷延遲。此次事件對我國經濟帶來了巨大的負面影響。而中小企業作為國民經濟的重要增長點，其現狀值得被關注。

一、公共衛生突發事件給中小企業帶來的負面影響

與成熟大企業相比，中小企業具有規模小、資源有限、流動資金占比高等特點。這使得中小企業更為脆弱，抵御風險的能力較低。在現在的特殊情況下，現金流、人員、以及業務結構上更容易出現問題。

（一）中小企業運營難

1.現金流壓力加重

事件發生以來，中小企業的正常經營受到了影響。餐飲、電影等行業的企業甚至需要暫停營業。長期待工直接導致企業第一季度的現金流入減少。受到影響的還有人民群眾的消費觀念。央行披露的最新金融數據顯示，第一季度人民幣存款增加8.07萬億。其中住戶存款增加6.47萬億，占絕大部分。這表示，由于此次事件的影響人們的危機意識提高，開始減少超前消費，出現了“報復性儲蓄”行為。消費的減少直接導致了企業現金流流入不足。同時，人們的觀念恢復也需要實踐，這就會將現金流問題的短期影響變為長期影響。中小企業面臨著十分嚴峻的現金流斷裂問題。

2.面臨人才流失問題

由于企業資本快速消耗，入不敷出，無法承擔過多的員工薪酬，許多企業選擇裁員。從員工個人角度來說，待遇下降，人文關懷不足，當前情況下對企業的未來形勢持悲觀態度都可能導致員工辭職。現階段的人才流失會加重社會就業壓力，也降低了中小企業在就業市場地位。對中小企業以后的招工不利，不利于正常生產運營的恢復。

（二）中小企業融資困難

中小企業融資困難一直是其固有問題。第一個原因便是中小企業信用評級水平較低。中小企業本身發展時間不長，償債能力較弱，有效的信用記錄不多。此外，因此次突發事件造成的現金流問題讓中小企業捉襟見肘，資金周轉困難，導致不能及時償還貸款。其次，許多金融機構融資門檻對于中小企業來說難以觸及，這些原因導致中小企業難以從金融機構獲得資金。需要另外尋求融資通道，耗費時間也增加了融資成本。最后，中小企業融資流入多靠信貸優惠，但是大多數銀行信貸業務并不針對中小企業，種類不全，難以惠及大多數企業。

二、政府該如何幫助中小企業走出困境

在如今背景下，各地政府出臺針對中小企業的融資利好政策，能有效幫助中小企業應對現金流困難。在企業運營過程中，盡量幫助企業減少經營成本，將資金主要運用到企業業務上來。開源節流，雙管齊下，幫助中小企業度過疫情難關。

（一）現金流問題的解決辦法——開源

1.增加信貸供應

中小企業面對流動性危機，會通過貸款來維持自身的資金鏈，但中小企業面臨著融資難、融資貴的困境，很多中小企業由于融資門檻太高而無法及時得到貸款。針對這一難題，政府要實施定向降準，擴大對中小企業的低利息優惠貸款;增加再貼現再貸款額度，以優惠利率向中小企業提供貸款，增加對中小企業的信貸支持;要求各銀行等金融機構加大對中小企業融資的支持，降低融資門檻，使得中小企業及時得到貸款解決流動性問題，維持企業的日常運轉。

2.適度降低基準利率

解決中小企業的流動性問題，政府不僅要投入資金增加信貸供應，同時也要提供金融上的支持，要求金融機構加大對中小企業的支持力度，有效地解決融資難問題。但金融機構對中小企業的優惠也會增加自身的成本，很多金融機構的支持力度不會很大。因此政府應降低基準利率，降低金融機構支持中小企業融資的成本，促進金融機構的支持力度，有利于降低社會融資成本，支持實體經濟發展。

3.加大貨幣政策逆周期調節力度

在解決此次突發事件初期，為保證醫療物資和基本生活物資的供應以及金融市場正常運行，人民銀行超常規投放流動性并推出了3000億元專項再貸款。隨著國內形勢的改善，人民銀行又推出了5000億元再貸款再貼現額度和定向降準等措施支持企業復工復產。但是險情還沒有完全過去，經濟金融環境依然復雜多變，我國政府需要進一步靈活地運用貨幣政策，加大貨幣政策逆周期調節力度，保持流動性合理充裕，實現政策精準性的提升。

（二）現金流問題的解決辦法——節流

1.延長貸款期限

中小企業企業資金周轉困難，在維持正常運營的基礎上，償還貸款有一定的難度。政府在金融方面，可以適度延長貸款的期限，實現為企業節流的目的。“3月1日，人民銀行積極配合銀保監會聯合五部13門印發《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（銀保監發〔2020〕6號），鼓勵金融機構根據企業申請，對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業，給予臨時性延期還本付息安排，可延期到6月30日。”延長中小企業的貸款期限，就減少了企業的成本支出，為企業減少了現金的流出，有利于企業更好地應對流動性風險。

2.適度減少中小企業社保、稅費等支出

“黨中央、國務院決策部署，人力資源社會保障部、財政部、稅務總局印發《關于階段性減免企業社會保險費的通知》（人社部發〔2020〕11號）明確提出，階段性減免企業養老、失業、工傷保險單位繳費，除湖北外各省份，從2月到6月可對中小微企業免征上述三項費用。對受本次事件影響，用人單位無法按時繳納企業社保費的，可延期至情況恢復后3個月內繳費，期間不加收滯納金。6月底前，企業可申請緩繳住房公積金，在此期間對職工因受到影響未能正常還款的公積金貸款，不作逾期處理。”財稅政策的出臺，為中小企業減免了社保費和稅費的支出，減輕了企業的重擔，支持中小企業渡過難關。

此外，適度加強中小企業員工補貼，在緩解中小企業資金壓力的同時，能夠穩定員工的情緒，減少中小企業人員流失。

3.降低基礎設施費用

除了金融上的支持，減少中小企業日常基礎設施的費用也能夠在很大程度上緩解中小企業壓力。對中小微企業生產經營所需的用電、用氣、用水等，實行“欠費不停供”措施。政策中明確規定對中小企業的用水、用電、房租的減免和優惠，減輕了企業負擔，降低了生產成本，為企業節約了現金流的流出，可以進一步幫助中小企業面對資金的流動性風險。

（三）多維度解決融資困難問題

1.加快金融工具創新

在金融創新、金融利好政策開放的同時，加強金融監管也尤為重要。由于線上融資業務的開展，金融監管也需要充分地利用互聯網、大數據等科技，實現監管的科技化、精準化，提高社會各機構監管的效率。政府需要加強推動金融機構與其他部門之間的有效配合，實現各金融機構和政府機構、銀行機構之間的數據共享。讓監管部門可以實時監管金融市場的額情況、各金融機構的信貸政策等，提高工作效率。同時，監管部門要順應時代發展，有效利用互聯網技術處理電子數據，利用互聯網實現線上監管。

2.增加銀行適合中小企業的信貸產品

中信銀行積極響應國家號召，以線上化信貸產品支持復工復產，全新推出新型對公線上流貸產品“信e融”，整個流程從客戶自助提交提款申請到放款成功，時長僅約2分鐘，得到了市場和客戶的認可。該產品上線后首個工作日即發放10筆放款，金額合計1.66億元》。這種新型信貸產品的出現響應了隔離期間廣大企業線上快速提款的迫切需求。線上信貸產品，多樣化滿足了企業對抗公共衛生突發事件、復產復工等靈活用款需求，切實服務實體經濟發展。增加具有針對性的線上信貸產品，也可以提高對中小企業融資的精準性，中小企業可以更快更好享受便捷融資服務。

3.開辟中小企業融資綠色通道，加快融資速度

對于中短期的流動性問題，政府可以聯合銀行和金融機構為這些企業開辟綠色融資渠道，組織銀行機構在綠色通道內發放期限超過一年的中期流動資金貸款，同時輔以無還本續貸、轉貸、政府性融資擔保、精準幫扶等手段，緩解企業資金周轉壓力。面向暫時出現困難的中小微企業以優惠利率提供中期流動資金貸款服務，緩解中小微企業的中短期資金流動性問題。

“根據省委、省政府工作部署，江蘇省地方金融監管局會同省財政廳、人民銀行南京分行、江蘇銀保監局，在省綜合金融服務平臺設立“小微企業融資綠色通道”，于2月20日正式上線，全力支持企業復工復產，幫助出現暫時困難的小微企業渡過難關。”截至3月10日，綠色通道已入駐68家銀行機構、66家政府性融資擔保公司和29家轉貸服務公司（基金），上線金融產品180項，累計撮合成功獲批授信2890筆，涉及金額87億元，惠及小微和“三農”企業2904戶。隨著綠色通道的持續運營，將陸續推出更多專屬金融產品，引入更多金融機構，幫助更多小微企業獲得優質金融服務。

綠色應急審批制度的建立縮短了中小企業貸款審批時間，加快了融資速度，確保了資金的足額高效使用，最大限度地降低了中小企業的融資成本。

上述措施，都可以在短時間內有效地緩解中小企業融資壓力。但通過這次時間我們應該充分的意識到，中小企業提高抵御風險的能力是刻不容緩的。國家對中小企業的幫助也不應該僅僅是在短期內的，更應該從中長期的角度培養中小企業能力，根治中小企業弊病。建立國家中小企業應急基金會能夠有效地解決在面對突發情況時，中小企業因后備不足而不能正常經營，損失巨大的問題。政府聯合銀行、金融機構和保險公司，通過中小企業社會信用體系篩選會員，提高優質中小企業后備力量，幫助他們應對突發危機。

三、中小企業應該如何自救

要想順利挺過此次突發事件帶來的陰影，中小企業首先要做的是調整一個良好的心態。相信自己在外界的幫助以及自身的改變下可以度過這次危機。

首先，加大資金自籌及對外融資。現金流故障是中小企業面臨的頭等大禍。中小企業要自發的從多種渠道籌集資金，保證企業的運營。保持積極的態度，關注當地政府新實施的融資優惠政策。及時響應，乘上政府這班融資順風車。

其次，要及時優化企業業務結構。在企業資金不充裕的情況下，及時“斷舍離”才能幫助企業脫身困境。中小企業應清晰辨別過去的不良業務，快速切斷，減輕企業負擔。這樣能夠最大程度的降低成本，獲取最大利益。開源節流，才能使現金流恢復正常。

如今市場需求結構也發生了巨大的變化。企業要保持對市場的敏感程度，加強與客戶的溝通。適應市場需求結構的變化，調整企業產業結構。同時，在自己變革的時候，要注意“上下聯動”。密切聯系上下游企業，共同調整，生產同步。以防將自己逼進死胡同里。

四、如何借助社會力量走出負面影響

除了政府和企業自身，社會的力量也不可忽視。在政府政策優惠，企業創新變革的基礎上，借社會之東風必將是錦上添花。

（一）民間貸款機構

前面提到，中小企業融資困難是固有問題。融資門檻高、渠道少、審核慢都是造車這個問題的原因。此外，銀行針對性產品過少，許多產品不能滿足中小企業貸款額度小、次數多、期限短的特點。同時，我國中小企業數量龐大，資金需求總量自然也很高。單靠銀行放貸難以覆蓋大部分企業。這時，民間貸款機構的參與可以很好的分散一部分貸款需求。民間機構豐富的個性化產品也更加適合中小企業。

但是，民間貸款機構五花八門，其產品也是種類繁多。中小企業可以充分利用互聯網技術，篩選出有信譽的機構和適合自己的、風險低、質量高的產品。以免將自己置于泥潭，越陷越深。

（二）保險助力中小企業全面復工

中小企業融資困難的主要原因之一就是中小企業信用記錄不足，不能滿足銀行和金融機構的貸款條件。而保險業的一些調整創新恰好可以彌補掉中小企業這方面的不足。

為幫助中小企業更好更快融資，中國太保壽險運用微信和APP，開通保單貸款自助辦理渠道。互聯網的加入能夠讓中小企業方便快捷地辦理保單質押貸款，獲得短期資金融通。自1月24日以來，申請保單質押貸款客戶已達52萬人次，其中超過99%的客戶通過自助渠道辦理，合計貸款金額280億元，效果較為顯著。

五、中小企業可運用的創新技術

在未來形形勢的不確定中，企業應對當前自身運營模式做出創新，采取有效的工作方式。加速無人化的推進。廣泛應用在線工作模式及人工智能技術。以自身的靈活性應對當前困境。

（一）區塊鏈技術

中小企業由于一些先天特點，在經營管理、融資等方面長期處于劣勢地位。區塊鏈具有去中心化，自治性，開放性，不可篡改性，匿名性等特征。又具有分布式賬本，對稱加密和授權技術，共識機制和智能合約四個核心優勢。可以有效解決中小企業融資中信息不對稱，缺乏有效合規抵押物，操作成本高等困難。同時，區塊鏈技術十分適合應用于監管體系中。有助于政府及金融機構監管，幫助優惠政策落到實處。

眾安在線財產保險股份有限公司向中小企業全面開放區塊鏈能力，讓企業資產快速上鏈，快速流轉。同時對資產確權及可信認證，增加中小企業可信度，資產可信化程度。聯合學術研究、金融等機構提供區塊鏈經營授信風控平臺，面向1000家小微餐飲提供免費服務，幫助其解決融資困難問題。

（二）工業互聯網

在此次事件中，中小企業脆弱的抗風險能力被暴露了出來。落后的生產模式，供應鏈掌控力的不足，欠佳的融資能力和人才資源的匱乏都是造成困難的因素。

運用工業互聯網，企業在生產經營過程能夠數字化建模，更加全面的優化生產流程及資源配置。提高資源利用率以降低生產成本。第二，工業互聯網能夠打通產業鏈上下游，使需求、設計、生產三方直接對接，聯動生產。利用其信息技術分析市場結構，對市場需求趨勢進行預測，幫助企業產品及時創新，緊跟市場潮流。其次，工業互聯網技術能夠加強企業對供應鏈的控制力，提高了企業的抗風險能力。工業互聯網的運用使供應鏈條上的企業數據互聯互通，可以促進供應鏈信息數據的流通，實現全面的信息共享。使中小企業對于上游供給和下游需求的變動及時做出反應，提高隨機應變的能力和精準度。信息互通還能夠加強中小企業之間的聯系，獲得的更多的合作伙伴，互幫互助。

2018年2月27日，海爾COSMOPlat獲批“基于工業互聯網的智能制造集成應用示范平臺”，為全國首家國家級工業互聯網示范平臺。COSMOPlat平臺，以用戶為中心，大規模定制化生產。實現需求實時響應、全程可視和資源無縫對接，具備全周期、全流程、全生態三大差異化特點，高精度的同時擁有高效率。

六、結論

一次突發事件給我國中小企業帶來了不小的難題。在政府和社會的幫助，以及中小企業自身的抗爭下，各地中小企業逐步的恢復了正常的生產經營。不過隨著客觀情況的不斷改變，各方也要及時的作出反應，快速的采取措施去應對。當然，中小企業面臨的不僅僅是眼前的困難，還有其背后隱含的真正的結構性問題。不過，在良好政策、創新技術的扶持下，我國中小企業會不斷成長，更加成熟，抵抗風險的能力會持續提高。

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作者簡介：王家琪（2000-） 女， 黑龍江省齊齊哈爾市 江蘇大學2018級本科生;劉潔（2000-） 女，江蘇省邳州市 江蘇大學2018級本科生;黃佳敏（2000-） 女， 江蘇省南通市 江蘇大學2018級本科生。