風險感知、保險認知與養殖戶肉雞保險購買意愿
——基于肉雞主產區的實證分析

王越，何軍

（南京農業大學經濟管理學院，江蘇 南京 210095）

風險管理是小農戶與現代農業銜接時亟待解決的現實問題，其中畜禽養殖業對風險管理措施的需求尤為緊迫。黨的十九大報告提出“要實現小農戶和現代農業發展的有機銜接”這一時代命題，2019年發布的《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》明確了小農戶對接現代農業的具體措施。未來，逐步市場化的現代小農將是我國農業發展的重要中堅力量[1]。但是，農業生產經營是自然生產和經濟再生產結合的過程，隨著農業市場化程度不斷加深，農戶在現代農業轉型過程中將面臨日益嚴峻的風險。其中，畜禽養殖業作為農業中資本化程度較高的產業之一，相較于其他農業部門，面臨的風險來源更廣泛、復雜。因此，如何解決畜禽養殖業中農戶對接現代農業面臨的風險管理問題具有迫切的現實意義。

我國是肉雞生產大國，解決小規模肉雞養殖戶的風險管控問題十分必要。肉雞產業的快速發展帶來了農村產業的發展，但在促進農民增收、改善居民膳食結構的同時，也面臨著巨大的風險。禽類傳染性疾病的爆發是農戶面臨的首要隱患，規模化養殖、飼養密度的提高使得疫病傳播速度加快，波及范圍更廣。2004 年和2013 年爆發的禽流感疫情重創了整個產業，市場價格急劇下跌，消費者信心受挫，養殖戶虧損嚴重[2-3]。同時，養殖主體承受的風險損失不再是單個風險因素造成的，而是多風險因素交叉作用的結果[4]。諸如，2019 年生豬產業遭受非洲豬瘟疫情重創為肉雞產業的發展帶來了機遇，但此后新冠肺炎疫情的疊加使產能處于擴張階段的肉雞產業面臨了更大的市場風險。

農業保險是風險管理中的重要內容，但養殖戶對肉雞養殖保險的購買意愿并不明朗。肉雞養殖保險是農戶應對風險損失的一種有效事后賠償手段，從政策效率上來說，相比于災害救助等措施，保險能夠降低財政負擔，對于穩定肉雞行業發展，保障農戶收入具有積極的作用。政策性肉雞保險主要以保障生產風險為主，保險公司在保險期內對因自然災害、疫病、疾病以及其他意外狀況直接造成的肉雞死亡進行賠償[5]。與其他大型牲畜類政策性保險相比，肉雞政策性保險目前僅作為地方性險種在部分地區試點開展，由地方財政給予補貼支持。自肉雞養殖保險開展以來，整體的發展狀況不盡如意，保險公司由于賠付成本高、定損困難且獲得的政府資金支持有限，開展肉雞保險的贏利性低，缺乏積極性；同時，由于保險宣傳不到位、農戶參保意愿不高，保險覆蓋率還處于較低水平，這與保險項目運行所必需的“大數法則”機制是相悖的。

那么，到底是何種因素對肉雞養殖戶參與肉雞政策性保險的積極性造成了不利影響？國內外諸多學者對農戶農業保險需求展開了深入研究。已有研究發現，農戶風險感知是影響保險購買意愿的重要因素，農戶感知到的風險越強，購買保險的意愿也越強[6]。其次，農業生產特征也會對保險購買意愿產生影響，養殖年限越長的農戶，生產養殖經驗越豐富，就越能夠抵抗風險，因而對保險的需求較低，但另一方面，從事養殖時間更久的農戶對養殖風險認知程度更高，購買養殖保險的意愿更強[7]；不同養殖規模的農戶對于養殖保險的需求也存在差異，相較于小規模養殖戶來說，大規模養殖戶在生產環境控制、防疫標準和管理設施方面都更有優勢，因此受到疫病或自然災害的沖擊較小，對于生產性保險的需求程度會更低[8-9]。此外，也有學者從農戶個人特征和家庭特征角度考慮了保險需求的影響因素[10-11]。一般而言，男性比女性更偏好風險，因而對保險的購買意愿更低；年齡對于保險購買意愿的影響是雙向的，一方面年輕農戶更愿意冒險，因而保險購買意愿低，另一方面，相比于年齡較大的農戶，年輕農戶有更強的支付能力；受教育程度更高的農戶具有更強的風險管理意識，同時也更能理解養殖保險對于風險分散的作用和效果，因而對保險的購買需求更強；家庭收入是保險需求的客觀約束，收入水平較高的農戶能夠承擔得起較高的保費，而對于低收入農戶來說，養殖保險是一種“奢侈品”，在收入一定的情況下，對保險的需求會排在其它消費品之后[12]；家庭收入中來自養殖業的比重越高，則農戶對養殖業的依賴性越強，越需要養殖保險來分擔風險、穩定收入，參保意愿更強。最后，保險費率和保障水平[13-14]、政府的保費補貼水平[15-16]、農戶對政府的信任程度[17-18]、農戶的風險偏好[19]等因素也會對農戶農業保險購買意愿產生顯著影響。

已有文獻對農業保險購買意愿的影響因素進行了較為全面的分析，但是，現有研究主要集中在種植業上，針對養殖業保險需求的研究還較少，且大多集中在生豬、奶牛等險種上[20-21]，鮮有關于肉雞養殖保險需求的分析；其次，已有研究在考慮風險感知和保險認知對農戶保險購買意愿的影響時，未引入交叉項，忽視了這兩個變量的相互調節作用；此外，已有研究在分析結果時，僅從農戶角度出發，未結合農業保險內容、效果等實際情況對農戶保險購買意愿進行客觀全面分析。因此，本文基于行為金融理論，利用江蘇、安徽、山東、河南和遼寧5省的肉雞養殖戶調研數據，采用因子分析方法對肉雞養殖戶風險感知變量進行降維，利用有序Logit模型分析風險感知、保險認知以及兩者交叉項對肉雞養殖戶保險購買意愿的影響，結合肉雞養殖政策保險內容和效果對肉雞養殖戶保險需求進行分析，并在此基礎上提出未來促進肉雞養殖保險發展覆蓋的政策建議。

1 理論分析

行為金融理論的分析框架是將心理學的經驗法則運用到農戶保險需求及行為決策的一套方法，農業保險作為一種現代的風險管理工具，是農戶處理不確定性的一種行為選擇。農戶對農業保險的需求不僅取決于其期望效用的最大化，也受到風險感知和保險認知等主觀心理因素的影響。

農戶的保險需求始于對風險的感知，一般而言，個人的風險管理行為與其風險感知呈正相關關系[22]。風險是客觀存在的，而農戶的風險感知與外部風險事件之間的聯系十分復雜，其心理過程、外部信息以及各種環境因素都會對風險感知產生影響，因此風險事件的發生會以非常復雜的方式影響個體對風險的感知水平。在農業風險感知中涉及到的環境信息包括自然、技術、市場和制度等多方面信息。風險感知是農戶價值和立場的一種體現，也是進一步做出決策和管理行為的重要前提和依據。養殖過程中的客觀風險對于不同農戶的影響程度是不同的，農戶對于風險的感知程度也存在差異。閾值選擇模型指出，當農戶認為風險發生的概率不大或者風險造成的影響在可以承受的范圍內時，農戶會忽略該風險，對于養殖保險的需求程度較小，購買意愿不強。反之則會有強烈的購買意愿[23]。相對于專業養殖大戶來說，小規模農戶對農業風險的感知程度普遍較低，對農業保險的預期也普遍更低[24]。基于上述分析，本文認為農戶的風險感知水平越高，其養殖保險的購買意愿越強。

其次，農戶對保險的認知程度也是影響其購買意愿的重要主觀因素。知信行理論（KAP 理論）描述了決策主體的行為模式，任何行為并不是憑空產生的，而是在掌握相關知識，建立態度后逐漸演化而來。因此，農戶只有在了解保險的內容并認識到其重要性的基礎上，才能產生有效需求[25]。農戶可以從政府、保險公司和親朋鄰里間獲取有關農業保險的信息，當農戶對保險內容的了解增加、作為風險管理工具的作用認可度提高后，才能更加接受農業保險。當前，肉雞養殖保險的發展程度還較低，盡管在一些主產區和經濟發達地區有該險種的業務，但很多養殖戶對于養殖保險的補貼內容、條款、保費率、免賠額、賠償處理過程等具體細節知之甚少，對于養殖保險在養殖生產中出現災害能夠起到的風險分擔作用也未形成充分的認知，這在一定程度上影響了農戶對該保險的接受程度和購買意愿。基于以上思考，本文認為農戶對保險的了解程度以及重要性程度的認知對其養殖保險購買意愿具有促進作用。

此外，風險感知和保險認知對保險需求的影響并不是獨立存在的，兩者間存在交互作用。對風險感知水平接近的群體而言，其保險了解程度越高，對保險的重要性水平認識越高，都會增強風險感知變量對保險需求的影響效果；類似的，對保險認知水平接近的群體而言，風險感知水平越高，對保險的購買意愿往往也會越高。這也就意味著，保險認知是調節風險感知對保險購買意愿影響效果的變量，風險感知在分析保險認知對保險購買意愿的影響時也具有調節作用。因此，本文認為在其他因素不變的前提下，風險感知對肉雞養殖戶保險購買意愿的提高效果會隨著保險認知水平的提高而增強。

2 研究方法

2.1 模型選擇

因變量養殖戶的保險購買意愿為1～5 的分類變量，依次表示不愿意購買、有一點愿意購買、一般、比較愿意購買和非常愿意購買，此類變量屬于有序變量，因此實證模型選用有序Logit 模型進行回歸，模型設定為：

式中：i為不同養殖戶，為解釋變量組成的向量，?為代估系數，為潛變量，μi為隨機擾動項，服從Logistic 分 布，即μ|X′～Logit(0, 1)。假 設α1、α、α3、α4為門限參數值，則有：

yi為可觀測變量，則養殖戶的需求程度概率值為：

式中：Φ(·)為Logistic 分布的累計分布函數。表達式中的代估參數可用極大似然法進行估計。由于有序Logit 模型中，系數項的經濟含義并不直觀，只包含解釋變量的統計顯著性以及作用方向信息。因此，通過計算各變量的邊際效應，進一步得到各解釋變量對因變量的影響程度。

2.2 數據來源

本文數據來源于研究團隊2018 年11 月至2019年2 月對江蘇、安徽、山東、河南和遼寧5 省養殖戶進行的調查。調研區域包括江蘇省淮安、宿遷、鎮江和徐州4 市，安徽省滁州市，山東省濟南市，河南省新鄉市和遼寧省沈陽市。從樣本區域的選擇來看，該5 省均為全國肉雞生產量排名前10 的大省，且以生產白羽肉雞為主，調查數據具有可比性。同時，由于農戶的風險感知與其生產特征、個體特征、家庭特征息息相關，在樣本選擇中需盡可能考慮到多種因素以增強農戶樣本的異質性，樣本盡量覆蓋了不同生產組織形式的農戶。安徽省的肉雞養殖以分散經營為主，江蘇省內主要以立華、益客和溫氏集團帶動周邊農戶進行養殖，遼寧省多為大規模養殖場，河南省和山東省的主要養殖模式為“公司+龍頭+農戶”，在養殖模式與規模上具有差異性。

實際抽樣過程包含兩個階段：第一階段在綜合考慮社會經濟因素和養殖條件的基礎上選取市級樣本。第二階段進行農戶樣本抽取。在選定的每個市抽取1～3 個樣本縣，每個縣抽取1～3 個鄉鎮。每個鄉鎮根據肉雞養殖戶數量以及養殖戶的養殖規模隨機抽取10～30 戶農戶作為調查對象。受訪對象為在肉雞養殖中發揮決策作用的家庭成員，調查問卷內容主要包括受訪者個人及家庭特征、肉雞養殖基本情況、風險感知與風險管理情況、肉雞保險認知與購買情況。調查共收回450 份問卷，剔除數據缺失、有誤和極端樣本，最終得到有效問卷427 份。

2.3 變量選擇

根據研究設計，本研究的被解釋變量為養殖戶對肉雞養殖保險的購買意愿，使用李克特五分法進行度量，1～5 分別表示不愿意購買、有一點愿意購買、一般、比較愿意購買和非常愿意購買。主要的解釋變量為農戶的風險感知和保險認知。保險認知的度量包含了兩個方面，一是養殖戶對于政策性肉雞養殖保險的了解程度，二是養殖戶的保險重要性程度認知。保險了解程度變量使用李克特五分法進行度量，1～5 分別表示沒聽說過、聽說過但不了解、有一點了解、比較了解和非常了解。重要性程度測度了農戶認為是否有必要購買養殖保險，1～5 別表示為非常沒有必要、比較沒有必要、一般、比較有必要和非常有必要，這個問題中有7 份樣本為“說不清”，因此剔除，最終得到420 份樣本。本研究中的風險感知采取因子分析法進行提取。

養殖決策者的性別、年齡、受教育程度和家庭收入衡量了農戶個人特征及家庭特征對保險需求意愿的影響。養殖年限、養殖規模、生產組織形式和養殖收入在總收入中的占比衡量了農戶的養殖特征對保險購買意愿的影響。此外，其他風險管理工具也是影響農戶保險需求的重要因素。以提高養殖技術、改進養殖設備、合同生產和使用政府疫苗來衡量農戶的其余風險管理策略[26-27]。由于各地區間的保險供給情況存在差異，模型中加入地區虛擬變量以控制這一特征以及彌補其它未考慮的情況。各個變量的定義和具體描述性統計分析結果見表1。

2.4 風險感知的度量

肉雞養殖戶面臨的風險來源眾多，在進行實證分析時，針對每個風險源的感知情況進行回歸會造成回歸結果缺乏廣泛的解釋意義，大大縮減了研究的意義，因此，首先需要對肉雞養殖戶的風險感知情況進行降維處理。參考Ahsan[28]、Morales 等[29]和Flaten 等[30]的研究，采取因子分析方法對肉雞養殖戶在面臨17 種主要風險來源時的感知情況進行簡化降維。在分析過程中，首先對變量進行KMO 檢驗和 Bartlett 檢驗，確定是否滿足因子分析的條件，然后利用主成分分析法提取特征值大于1 的因子作為公因子。

3 結果與分析

3.1 保險認知與保險購買意愿分析

在養殖保險購買意愿方面，購買意愿較弱的農戶占比達到30%，只有20.71%的農戶表示非常愿意購買該保險（表2），盡管當前肉雞養殖戶對于養殖保險的購買意愿總體來說較高，但具有強烈購買意愿的農戶占比還較少。從保險認知來看，完全沒聽過養殖保險的農戶占比最高，達到了45.95%，聽說過但是不了解的農戶有20.24%，有一點了解的農戶占比20.24%，對保險比較了解的農戶僅有6.90%，非常了解的農戶為6.67%。整體來看，養殖戶對于保險的了解程度偏低，但對保險的作用有一定的認知，除了調研中有7 人表示對于是否有必要買保險說不清以外，六成以上的農戶都認為有必要購買養殖保險，其中39.76%的農戶認為比較有必要，26.67%的農戶認為非常有必要。7.62%的農戶保持了中立的態度，認為比較沒有必要和非常沒有必要購買養殖保險的農戶分別占15.71%和10.24%。可以看出，盡管農戶普遍對養殖保險的整個過程和原理認識并不深刻，但對保險在養殖過程中發揮的作用比較肯定。同時從參保意愿上來看，其參保意愿也與對保險作用的認知保持一致。

表1 相關變量的定義與描述性統計Table 1 Descriptive statistics of variables

表2 農戶保險認知與保險購買意愿情況Table 2 Farmers’ cognition and purchase willingness towards insurance

3.2 風險感知的度量結果分析

度量結果顯示，KMO 值為0.795，接近0.8，按照通行標準表明該數據適合做因子分析；Bartlett 球形檢驗得到的P值為0，不服從球形檢驗，拒絕各個變量相互獨立的假設，即各變量相關性較強，適合開展因子分析。利用主成分法得到的因子載荷矩陣中，主因子尤其是第一個主因子與多個變量具有很強的相關系數，即各個主因子的典型代表變量不是很突出，得到的主因子含義不清，不利于對養殖戶的風險感知進行后續分析。因此，進一步對得到的主因子進行線性組合，基于方差最大的準則，從第一步得到的因子載荷矩陣的列出發，令與每個因子有關的載荷平方方差最大。

表3匯報了旋轉后的因子貢獻及因子載荷矩陣，公因子的個數由方差貢獻率決定，方差貢獻率越高的特征值也越高，現有研究大多把特征值為1 作為界限，特征值大于1 的公因子貢獻率更高。基于該標準選出4 個公因子，累計貢獻率為70.2%，水平合理，基本包含了養殖戶風險感知的信息。從因子載荷矩陣看來，公因子1 與飼料價格波動、飼料質量問題、雞苗價格波動、雞苗質量、肉雞價格波動和銷售渠道相關性較強，即公因子1 主要包含了該部分變量的信息；公因子2 主要包含了收購商違約、養殖政策變化、土地租賃制約、雇工成本變動、家庭養殖人員健康狀況、消費者偏好變化和食品安全事件沖擊變量中的信息；公因子3 與禽流感等疾病、養殖技術變動和自然災害變量相關性較強；公因子4 主要包含了貸款可獲性變量中的信息。據此，將公因子1 命名為市場風險感知，公因子2 命名為制度風險感知，公因子3 命名為生產風險感知，公因子4 命名為金融風險感知。提取公因子后，需計算各個公因子的得分，各個公因子得分計算公式的系數矩陣見表4。

表3 旋轉后的因子貢獻及載荷矩陣Table 3 Factor contribution and load matrix after rotation

參照林海明等[31]的研究，基于上述4 個因子得分方程，計算肉雞養殖戶風險感知的綜合指數。4 個公因子對肉雞養殖戶風險感知綜合指數的解釋能力存在差異，以各個公因子在解釋的總方差中的貢獻率為權重，可以構建出肉雞養殖戶風險感知程度綜合指數得分方程：

表5 農戶保險購買意愿的有序Logit 模型估計結果Table 5 Estimation results of the Ordered Logit Model on farmers’ insurance purchase willingness

3.3 風險感知和保險認知對農戶保險購買意愿的影響分析

有序Logit 模型的估計結果見表5，模型1 為綜合風險感知的基準模型，模型2 中風險感知為生產風險感知，模型3 在模型2 的基礎上加入了風險感知與保險認知的交叉項。

綜合風險感知對農戶保險購買意愿的影響并不顯著（表5）。當前肉雞保險主要是針對生產性風險進行分擔，對保險期內發生的火災、雷擊、暴雨、洪水、臺風等自然災害、山體滑坡、泥石流、建筑物倒塌、空中墜物等意外情況以及疫病、疾病等原因直接造成的肉雞死亡，保險公司將按照合同進行賠償。其中，疫病情況不包含高致病性傳染病，當發生高致病性傳染病時，政府將根據《中華人民共和國動物防疫法》實施強制撲殺，保險公司也進行部分賠償，賠償金額為保險金額扣減政府撲殺專項補貼的差額，該保險對其他類型的風險暫無保障作用。而綜合風險感知中包含了市場風險感知、制度風險感知、生產風險感知和金融風險感知四類，因此，綜合風險感知對農戶的保險需求未能產生顯著性的影響。因子分析中，生產風險感知主要與禽類疾病、養殖技術變動和自然災害變量相關性較強，與當前的保險涵蓋內容較為相近，模型2 和模型3中主要考察生產風險感知對農戶保險需求的影響。

生產風險感知水平更高的農戶購買養殖保險的意愿更強。在模型3 中引入交叉項后可以看出，當風險感知水平一定時，養殖戶對保險重要性程度認知的增加會提高其保險購買意愿，而對保險了解程度的提高則對保險需求有明顯的抑制作用，模型2中農戶的保險購買意愿也隨著對保險的了解程度顯著降低。可能的原因在于當前的保險內容并不能有效地滿足養殖戶分散生產風險的需求。保險條例中對于養殖戶投保條件做出了一定的規定，例如投保的肉雞品種需在當地飼養一年及以上，肉雞養殖戶投保時的存欄數在8 000 只以上，養殖的肉雞需在10 日齡及以上，且經過畜牧獸醫部門驗明無傷殘、無疾病、營養良好、飼養密度合理，在所在縣級畜牧防疫部門審定的免疫程序接種且有接種記錄。投保時，養殖戶需對養殖的肉雞進行全部投保，不得選擇性投保。繁瑣的入保確定程序在一定程度上阻礙了農戶的保險需求。在實際保險業務開展過程中，由于交易成本過高保險公司主要與養殖公司合作，獨立養殖的農戶即使有保險需求，也往往投保困難。此外，理賠時每次事故的免賠金額為實際存欄數的1.5%或150 只肉雞對應的保險金額，以兩者中較高的為準，而在調研實況中發現，隨著養殖技術的不斷改進，養殖戶的養殖存活率也隨之提高，實際中養殖過程中符合保險條件的禽只死亡率往往難以達到賠付的門檻。因此在現有的保險條件下，當風險感知水平一定時，養殖戶對于保險內容了解越多，購買當前保險的意愿就越低。

3.4 農戶保險購買意愿的邊際效應分析

由于有序Logit 模型中，系數項的經濟含義并不直觀，只包含解釋變量的統計顯著性以及作用方向信息。為了進一步得到各解釋變量對因變量的影響程度，需要計算各變量的邊際效應。

邊際效應檢驗結果表明，養殖戶的生產風險感知程度每增加1 單位，不愿意購買保險、有一點愿意購買保險和意愿一般的概率將會分別下降4.9%、4.2%和3.6%，而比較愿意購買保險和非常愿意購買保險的概率則分別上升了8.1%和4.6%（表6）。當農戶感知到生產風險對養殖造成的災害越嚴重，就越傾向于購買保險來分散風險[32]。農戶對養殖保險重要性認知程度與其保險購買意愿之間具有正向的關系。相比于認為非常沒有必要購買保險的農戶，認為比較有必要和非常有必要購買保險的農戶非常愿意購買保險的概率分別上升了13.1%和32.4%。正確認識到養殖保險對于分散風險、降低損失的作用是農戶購買保險的前提。當前肉雞養殖保險尚處于發展階段，作為一個地方性險種，并未在全國進行普及，由于宣傳教育的缺失和自身教育水平的限制，農戶還未對養殖保險在風險管理中的作用形成一個充分、完全的認知。隨著養殖戶對保險重要性程度的提高，其保險購買意愿也會加強。而與預期相反，農戶對養殖保險的了解程度對其保險購買意愿具有顯著的負向影響。相較于沒有聽說過養殖保險的農戶，比較了解保險的農戶對于養殖保險不愿意購買、有一點愿意購買的概率分別上升46.6%和13.6%，而比較愿意和非常愿意購買的概率則分別下降49.2%和13.7%。對養殖保險非常了解的農戶則有更低的購買意愿，比較愿意和非常愿意購買的概率顯著下降了64.6%和14.5%。

控制變量中，農戶的受教育程度對其保險需求有顯著的正向作用，當農戶的受教育程度更高時，更有可能具備風險管理意識，對農業保險的關注度也會更高，更有購買保險的意愿。養殖年限對農戶的保險購買意愿有顯著的負向效應，養殖時間每增加1 年，農戶非常愿意購買保險的概率就減少了0.3%，這表明隨著養殖年限的增加，農戶會積累更多抵抗養殖風險的經驗。養殖規模對農戶的保險購買意愿具有顯著的正向效應，盡管大規模養殖戶相比小規模農戶有更高的抗風險能力，但由于專業化程度更高，在面對風險時也可能承擔更大的風險損失。農戶對于肉雞養殖保險的購買意愿存在顯著的地區差異。與山東地區的養殖戶相比，江蘇和遼寧地區的養殖戶有顯著較高的購買意愿，農戶表示非常愿意購買養殖保險的概率分別提高了6.3%和8.1% 。其它可選擇的風險管理工具（提高養殖技術、改進養殖設備、合同生產、使用政府疫苗）對于農戶保險需求的影響未通過顯著性檢驗，這也表明了保險在農業風險管理中具有難以替代的作用。

表6 農戶保險購買意愿的有序Logit 模型邊際效應Table 6 Marginal effects of the Ordered Logit Model on farmers’ insurance purchase willingness

表7 有序Probit 模型的邊際效應Table 7 Marginal effects of the Ordered Probit Model

3.5 模型的穩定性檢驗分析

為檢驗有序Logit 模型估計結果的可靠性和穩健型，進一步使用有序Probit 模型進行穩定性檢驗，以作結果對比。與有序Logit 模型類似，有序Probit模型被用于因變量為有序多分類變量時的模型估計，但是其殘差項服從的是標準正態分布，而當樣本量足夠大時，兩者的分布則趨于相近。同時，將因變量“養殖戶保險購買意愿”和關鍵解釋變量“保險了解程度”、“保險重要性認知”由五分變量縮減為三分變量，并使用有序Probit 模型對實證結果的穩定性進行檢驗。可以看出，關鍵變量中，“風險感知”、“保險了解程度”和“保險重要性認知”這3 個變量的估計結果在作用方向和顯著性（表7）與有序Logit 模型的估計結果是一致的，這表明模型的估計結果是穩健的。

4 結論與政策啟示

4.1 結論

研究表明，現階段農戶總體上對保險在風險管控中的重要性較為肯定，但對肉雞養殖保險內容的了解程度依然較低，具有強烈保險購買意愿的農戶占比較低。研究結果支持農戶的風險感知對其保險購買意愿有促進作用的結論，且風險感知結構中主要是生產風險感知起到了作用。農戶的保險認知程度對保險購買意愿的影響是雙面的，一方面，對保險作為風險管理工具必要性的認知程度越高，農戶的保險購買意愿就越強。但與預期不同的是，對保險內容的了解程度越高，農戶的保險購買意愿反而會降低，這意味著今后的肉雞養殖保險在內容設計上要與農戶的風險管理需求相匹配。風險感知和保險認知間存在相互調節作用，風險感知對肉雞養殖戶保險購買意愿的提高效果會隨著保險重要性認知程度的提高而增強，而隨著對保險內容了解程度的提高而減弱。因此，未來在加強農戶風險管理意識的同時還需強化保險宣傳。此外，農戶的保險購買意愿在個體和區域層面存在異質性。

需要指出的是，本研究當前只關注了農戶的保險購買意愿，后續的研究可以關注農戶的保險支付意愿，這一方面的研究將為政府相關部門制定保費補貼政策提供參考。

4.2 政策啟示

結合以上結論，為提升肉雞養殖保險的購買意愿，應從培養農戶風險管理意識、優化當前保險內容、加強保險宣傳三個方面入手，以有效激發農戶的潛在購買需求，促進肉雞養殖保險健康有序發展。

1）準確的風險感知是進行風險管理的前提，應加強農戶風險管理教育與培訓，培養農戶的風險管理意識。畜牧業經營環境日趨復雜和多變，這對養殖戶的風險管理能力提出了新的要求和挑戰。鑒于我國當前養殖戶整體的風險管理知識水平較低，政府應當充分發揮基層組織的作用，積極地開展農戶的風險管理教育與培訓工作，增強養殖戶的風險管理意識，提高養殖者的綜合管理風險技能。

2）增強保險供給，擴展保險范圍，完善和優化當前肉雞保險的內容。政府應進一步擴大肉雞養殖保險的保費補貼水平，降低保險費率，提高農戶的保險參與率。保險公司可根據不同農戶的養殖特征和區域特征細分保險市場，在明晰農戶風險管理需求的基礎上，設定差異化的保險產品，完善當前的保險條款和內容。

3）加強農業保險宣傳，政府應發揮積極的支持和引導作用。養殖戶在對保險不了解的情況下，購買養殖保險的意愿就會較低。因此，需要通過更廣泛的宣傳來提高養殖戶對于肉雞養殖保險的認知，同時也強化農戶對于保險在分散養殖風險作用上的認識，提高對保險這一現代風險管理工具的接納程度。