金融科技助力小微企業(yè)融資探究

周燁揚(yáng)

（北京師范大學(xué)-香港浸會大學(xué)聯(lián)合國際學(xué)院，廣東 珠海 519000）

2019年，金融科技創(chuàng)新主要聚焦于零售支付、零售信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)绕栈萁鹑凇?020年初，全國齊心抗擊疫情，紓困中小企業(yè)成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)，金融科技將在個人理財和企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域顯現(xiàn)出更多的創(chuàng)新應(yīng)用威力。

2020年7月1日，中國銀保監(jiān)會正式出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》，旨在引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平。進(jìn)一步健全完善敢貸、愿貸、能貸機(jī)制。

當(dāng)前，我國小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動中扮演著舉足輕重的角色，但因?yàn)槭艿椒N種原因的影響，多數(shù)小微企業(yè)都面臨著融資難題；以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的金融科技能夠幫助銀行解決信息不對稱問題，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險控制能力，這就能夠?yàn)殂y行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。

本文針對金融科技助力小微企業(yè)融資方面進(jìn)行了探究，以期就其面臨的主要問題提出解決思路。

一、金融科技助力小微企業(yè)融資途徑

（一）針對小微企業(yè)和資金供給方的信息不對稱問題，大數(shù)據(jù)、云計算實(shí)現(xiàn)了將互聯(lián)網(wǎng)上居民的日常消費(fèi)行為、投資理財交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等信息匯總分析，轉(zhuǎn)化成可以用于對小微企業(yè)征信的評估指標(biāo)信息，由此來幫助金融機(jī)構(gòu)及時、全面和準(zhǔn)確地對小微企業(yè)進(jìn)行資信水平的評估，從而確立發(fā)放貸款的依據(jù)。同時，及時更新的數(shù)據(jù)也可以精準(zhǔn)及時的幫助金融機(jī)構(gòu)做好對于小微企業(yè)的貸后資產(chǎn)管理，一旦小微企業(yè)的信用狀況發(fā)生變化，數(shù)據(jù)指標(biāo)立刻會有所顯現(xiàn)，這在一定程度上大大減少了信息不對稱的問題。

（二）針對小微企業(yè)抵押物缺乏和高融資成本的狀況，大數(shù)據(jù)征信一旦被普及，小微企業(yè)的信用風(fēng)險將被各種指標(biāo)而不斷細(xì)化，企業(yè)的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況將被不斷細(xì)化，在保證小微企業(yè)有足夠的還貸能力，預(yù)計未來現(xiàn)金流流量可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)下，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)長久以來過度以抵押物的貸款模式預(yù)期也會逐步得到改善。金融科技的便捷性和高效性為解決小微企業(yè)高融資成本這一難題提供了解決思路。一是大數(shù)據(jù)征信評估的速度快且可以跟隨市場環(huán)境及時更新，二是在線上平臺形成的自動放貸程序和批量審核程序可以形成流程化的規(guī)范化的管理模式，使得收集和分析小微企業(yè)信息的成本被大大降低。

（三）針對小微企業(yè)融資缺口大的問題，金融科技所普及的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為小微企業(yè)的融資難提供了多樣化的資金來源，給融資困境的破解提供出路。P2P網(wǎng)貸平臺利用了線上信息傳遞的廣泛性和便捷性，最大范圍內(nèi)地調(diào)動了大眾網(wǎng)民的閑散資金，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域、跨時間的資金配置，積極地調(diào)動了民間閑散資金參與了企業(yè)投資。金融科技完美地實(shí)現(xiàn)了盤活閑散資金變成投資成本，拓展了企業(yè)的資金來源。

二、面臨的主要問題

（一）數(shù)據(jù)未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。數(shù)據(jù)孤島是制約金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，目前政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信公司掌握的信息資產(chǎn)難以在短時間內(nèi)互聯(lián)互通，從而導(dǎo)致信息不對稱，不透明以及數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性欠佳，帶來大量的多頭債務(wù)風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，類似龐氏欺詐案件層出不窮，使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和風(fēng)控效果大打折扣。

（二）缺少強(qiáng)有力的金融科技監(jiān)管。隨著金融科技的應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)模式不斷演變和進(jìn)步，傳統(tǒng)模式下基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，亟須進(jìn)行金融監(jiān)管體系改革創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)生命周期的每一個環(huán)節(jié)都存在安全隱患，從數(shù)據(jù)的收集和產(chǎn)生，然后到存儲使用傳輸共享。在這期間隨時會遇到各種安全問題。就是數(shù)據(jù)產(chǎn)生以后存取時可能會被篡改和盜取，使用傳輸?shù)臅r候會被攻擊，共享時會被利用，偷取時會被販賣，最后導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，從而影響金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測的失效和誤判。

（三）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力有待加強(qiáng)。由于小微企業(yè)的特殊性，在金融科技時代，為快速獲客，達(dá)到規(guī)模的快速提升，一般會在客戶的識別準(zhǔn)入，風(fēng)險偏好上形成一套較低標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品體系，從而造成風(fēng)控體系的標(biāo)準(zhǔn)與產(chǎn)品體系的不一致，影響全面風(fēng)險管理的有效實(shí)施。

（四）缺乏金融科技人才。一是銀行機(jī)構(gòu)難以招聘到金融科技人才。當(dāng)前開設(shè)金融科技類相關(guān)課程的大學(xué)較少，金融科技專業(yè)人才供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)金融科技人才匱乏，限制了其智能化發(fā)展的速度。二是銀行機(jī)構(gòu)資金投入不足。大部分銀行機(jī)構(gòu)對金融科技人才的培養(yǎng)不夠重視，產(chǎn)品創(chuàng)新等經(jīng)費(fèi)投入非常之少，金融科技人才發(fā)展的空間和機(jī)會不足。

三、解決思路

（一）強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用力度。一方面，推動構(gòu)建全國統(tǒng)一的社會信用信息共享體系。加快社會信用體系建設(shè)法制化步伐，用立法的形式將政府相關(guān)部門所擁有的政務(wù)數(shù)據(jù)納入統(tǒng)一的信息平臺，建立健全公共信息征集機(jī)制，沖破部門利益，打破信息孤島。另一方面，大力發(fā)展企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。要以市場需求為導(dǎo)向，大力培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、有公信力的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，為社會提供多樣化的征信服務(wù)。

（二）提升金融科技監(jiān)管水平。隨著新興金融科技的推廣及應(yīng)用，金融環(huán)境審市場更加復(fù)雜多變，風(fēng)險與安全問題也隨之而來，急需進(jìn)一步提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管部門要建立與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系，積極發(fā)展和應(yīng)用監(jiān)管科技，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，提升金融監(jiān)管效率。同時，銀行機(jī)構(gòu)要建立信息安全風(fēng)險防控機(jī)制，充分預(yù)判新技術(shù)帶來的漏洞和風(fēng)險，確保新技術(shù)的應(yīng)用不會造成信息泄露，同時充分利用新技術(shù)提升信息安全保障能力。

（三）構(gòu)建全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理。金融是高風(fēng)險行業(yè)。科學(xué)完整的風(fēng)控體系必須運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)，從前端獲客，客戶評價，客戶服務(wù)，再到客戶管理的全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程。在各個環(huán)節(jié)上做到準(zhǔn)入底線，風(fēng)險偏好，客群管理，信息共享四統(tǒng)一。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前準(zhǔn)入審核，反欺詐風(fēng)險評估，貸中償還能力評估，貸后異常行為實(shí)時監(jiān)控預(yù)警等全流程信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控及畫像解決方案，杜絕欺詐，降低貸款不良率，使貸前，貸中，貸后各方面達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險防控，全口徑風(fēng)險監(jiān)測，提升風(fēng)險管理的精細(xì)化智能化水平。

（四）加大金融科技人才培養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)共享

一是加強(qiáng)政府在制度上對金融科技發(fā)展和人才儲備的支持，對為金融科技發(fā)展做出貢獻(xiàn)的機(jī)構(gòu)給予獎勵，增加高校人才培養(yǎng)方案。二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋找外部合作的方式解決人才不足的問題，與金融科技企業(yè)在技術(shù)及人才領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源互補(bǔ)，總結(jié)和共享其應(yīng)用金融科技的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并逐步形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使金融更好地服務(wù)小微企業(yè)。