基于高校家困生網絡借貸行為的風險分析與對策研究*

任志祥 劉 燦

長沙理工大學馬克思主義學院，湖南 長沙 410114

近年來，隨著金融互聯網產業的飛速發展及金融產品與網絡的深度融合全面鋪開，形成了新型的網絡金融模式——網絡借貸，將民間資本、民間借貸等傳統方式，通過互聯網平臺，披上了“金融互聯網”的“外衣”，通過便捷的形式和較低的成本迅速地占領了大量的借貸市場，形成了基于互聯網平臺的新型“借貸關系”。對比銀行等傳統的金融機構，網絡借貸存在手續簡易、確認快捷、貸款方便等便利，因而在網絡借貸推行之初較受家困生的歡迎。而與此同時，也導致了一系列的社會問題。下面，作者將主要對高校家庭經濟困難學生（簡稱“家困生”）網絡借貸的風險及其對策進行分析。

一、網絡借貸的概念及特點

民間資本通過網絡平臺進行借貸雙方的借貸行為，成為了互聯網金融產品。由于缺乏監管，交易雙方往往是自由約定借貸利息。在辦理借貸過程中，與傳統金融比較，借貸方主要是基于雙方協定，不需要復雜的辦理手續，借貸手續成本極低，而借貸的成功率較高。傳統的民間借貸方式通常以自身財產為限，通過基于一定社會關系的社會交際圈，一般是一定范圍內進行借貸，借貸的數額相對有限。在互聯網盛行的今天，增強了借貸信息的傳播，借貸信息能夠借助網絡平臺發布。在網絡借貸中，既可以實現將多個擁有者的資金借貸給一個需求人，又可以將一個擁有者的資金借貸給多個需求人。因此，網絡借貸可以界定為以網絡信息平臺作為交易基礎，實現放款人與借款人間的資金融通的借貸方式。

網絡借貸較之傳統的借貸方式，吸納了金融行業和網絡行業的優點，將兩者進行了有機融合，形成了網絡借貸自身的特點：一是交易效率高，交易雙方只需要將各自的需求資本金額、相關條件放在互聯網平臺上，進行各自相關匹配，雙方進行審批后能夠使交易雙方直接在網絡上進行協議達成，雙方彼此確認后即可交易；二是交易成本低，雙方不需要浪費時間和其他成本，直接在網絡上進行交易確認和進行審批程序，節約了傳統交易中產生的時間成本、交通成本；三是市場巨大、前景廣闊。隨著“互聯網+”發展和“大眾創業萬眾創新”政策的施行，越來越多的小微企業和創業者需要融資，這就給了民間資本釋放的機會，可以通過互聯網平臺進行有效對接，實現融資；四是借貸要求較低。網絡借貸對借貸雙方的資產、信用等都要求不高，極大地降低了借貸雙方交易的門檻，個人既可以在網絡平臺上進行投資，又可以在網絡平臺上進行融資。

二、家困生網絡借貸行為所引發的風險

在網絡借貸行為中，通常家困生為借款人與貸款人。由于家困生本身家庭經濟條件并不寬裕，自身又為在校學生，生活來源主要靠父母接濟、政府補助和國家及高校的獎助學金的資助，還有一部分家困生在校期間從事勤工助學崗位，但由于課余時間接受工作的機會較少、工作的時間也極為有限，因此家困生群體在網絡借貸中基本是貸款人。

跟社會上的貸款人比較，家困生群體有著“場所固定、收入固定、身份固定、缺乏社會經驗、容易消費攀比”等相關特點，從而成為了網絡借貸產品的重點推薦對象。一段時間內，各大校園紛紛出現了各種網絡借貸極具誘惑力的廣告，例如“零抵押、低利率”。從整體上來講，校園網貸平臺主要為消費貸款平臺、創業貸款平臺、學貸款平臺，其中消費平臺對學生風險最大和發展最快。一是網絡監管困難，在校學生作為成年人容易貸款。家困生在網絡貸款的過程中，僅僅需要向網絡平臺提供學生自身的身份證明等，在其他證明不需要提供和驗證的前提下，就能夠得到一定金額的小額貸款，讓學生在貸款時輕而易得，容易造成網絡貸款非常“容易”獲得的假象，似乎用身份證就能輕輕松松地獲得一定數量的資金。二是借網絡平臺騙取學生的中介費、抵押費。一些網絡平臺利用學生急于貸款、輕松貸款的心理，騙取學生先交一定金額的“保證金”、“中介費”，在收到學生保證金后便突然“銷聲匿跡”。三是借款的利息率高，存在利滾利的現象。家困生作為貸款人，償還的費用較高，特別是相當一部分的網絡借貸平臺存在利滾利的高利貸行為，其貸款利息基本上都在19%的年化利息率之上，遠遠高于銀行的同期借貸利息率。而家困生本身就經濟拮據，缺乏相應的收入，沒有固定的經濟收入來源，貸款抵押也缺少相關的物質。在最后明白還款金額后，有些學生選擇向其他學生借款還債，有些學生是向家里尋求大筆資金解決，有些學生是通過向其他網絡借貸平臺借款還債從而背負更多債務導致退學，甚至有“裸貸”等非法行為發生。四是泄露個人信息和個人隱私。由于缺乏相關的監管，家困生借貸過程中發布的個人信息和個人隱私極易通過網絡泄露，讓不法分子使用相關信息去進行借貸，或者進行其他非法交易。五是影響個人誠信，造成消費攀比。家困生在貸款過程中如果沒有及時還款，網絡借貸平臺有可能將對家困生的違約行為進行處理，記錄在個人誠信檔案里，對家困生今后的生活造成困擾，影響家困生畢業工作后的公積金、商業貸款等。由于貸款消費超出了家困生的本身就不高的消費能力和消費水平，容易引起家困生的相互盲目攀比等不良風氣。

三、家困生應對網絡借貸的對策

家困生個人方面，要樹立正確的價值觀，筑牢法律底線思維，增強誠信意識，養成合理的消費觀，切實杜絕攀比心理和追風心態。要明確當前在校期間的主要任務就是堅定理想信念和完成學習學好本領，努力掌握好科學文化知識，致力于成為對黨和國家有用的棟梁之才。

學校要進一步加強對家困生的宣傳教育工作，將課堂學習與日常學習相結合，利用課堂進行專業教育，通過日常進行養成教育，引導家困生樹立合理消費觀念，并使學生基本掌握一定程度的消費常識，使家困生在一定程度上能夠主動認識到自己消費理念、消費行為所導致的消費后果，能夠及時采取防范意識；學校在校園范圍內可以定期開展網絡借貸宣傳活動，通過活動開展進一步引導教育學生全面認識網絡借貸的積極之處和消極之處，也可以將家困生過度網絡借貸所導致的不良后果進行宣傳展出，讓廣大家困生認識到網絡借貸所存在的一定風險；學校要加大對家困生的幫扶力度，在家困生力所能及的范圍內盡可能地提供資助崗位，加強資助平臺建設，引入社會力量加大對家困生的資助力度，同時注重對家困生的思想上、學習上、生活上的關注與教育引導；組織家困生積極開展相關的理財活動，讓學生在活動中進一步樹立健康消費意識，掌握一定的金融知識與理財技能，識別一定的理財風險。

政府部門完善政策法規，加強對非法網絡借貸的打擊力度，建立健全網絡金融的監管制度，對網絡借貸進行規范。政府相關部門要進一步規范網絡借貸的相關行為，明確網絡借貸的“可為”與“不可為”，嚴禁對在校學生進行網絡借貸，加強對網絡借貸機構的管理與規范，加強對網絡借貸機構發布的廣告、信息進行嚴格審核制度。對于網絡借貸機構對大學生群體進行的相關活動進行嚴密監控、密切關注，并要求網絡借貸機構對家困生進行借貸時，要進行信息真實公開、加強風險提示。

切實加強網絡借貸平臺監管，加強借貸身份審核，對借貸人都實行實名認證，將個人信用與網絡借貸進行深度融合，建立健全個人借貸網絡信用等級制度，對不符合要求、違法違規的借貸人予以嚴禁，對超過期限拒不償還的借貸人進行及時清查并在法律許可范圍內進行公開，進一步提升和規范網絡借貸的透明度、公信度。主動將網絡借貸平臺按照金融行業的政策法規進行規范，加強監管力度，規范網絡借貸行為，同時建立健全借貸雙方的金融風險評價機制，盡可能地降低網絡借貸的風險。