淺析遼寧省涉農小微企業信貸融資中存在問題及政策建議

劉瑩 信鈺

（遼寧農業職業技術學院，遼寧 營口 115009）

一、遼寧省涉農小微企業信貸融資現狀

普惠金融的深入內涵是提供平等金融服務，這為服務實體經濟提供了主要思路，同時對提升金融服務覆蓋率和可得性提供了重要保障。在當前我國實施鄉村振興戰略和東北振興戰略的大背景下，涉農經濟的發展面臨著重大機遇和挑戰。目前，隨著我國金融市場競爭的日益加劇，商業銀行特別是涉農商業銀行急需進行經營戰略。同時，解決涉農小微企業的貸款有助于促進商業銀行擴大經營范圍、優化信貸比和提高核心競爭力。因此，支持涉農小微企業儼然成為當前商業銀行的關注和發展重點。

二、當前遼寧省涉農小微企業信貸融資中存在的主要問題

（一）融資渠道窄。涉農小微企業普遍信用度較低，缺少高品質抵押物和質押物，經營方式較為落后，致使很難通過商業銀行的貸款審核門檻。農業生產具有天然高風險和收益不確定性，投入與產出未必是絕對正比關系，致使商業銀行對其貸款申請往往很謹慎。同時，商業銀行的業務開展往往也是傾向于資本的回收，而非解決實際問題，導致發展良好的企業不需要金融支持，急需融資的企業又因風險原因無法順利貸款，最終這些企業不得不黯淡收場。

（二）融資成本高。考慮到多重風險和資金回收，商業銀行往往對涉農小微企業的貸款審批手續非常謹慎和繁瑣，不僅不會提供利率優惠政策，甚至會要求更高的抵押物和質押物和附加更苛刻的條件。因此，很多涉農小微企業受限制于遲緩的融資速度，通常會選擇融資費用更高但手續相對簡便的民間借貸公司。這也讓部分民間借貸公司趁機利用非法手段，導致涉農小微企業的實際資金獲得與申請金額并不一致。

（三）涉農信貸政策不到位。我國的涉農信貸業務起步較晚，開展年限較短，缺乏完善的法律法規體系，與發達國家相比尚且處在初級階段，嚴重影響了涉農業務的健康可持續發展。目前，國家和省政府先后出臺一系列涉農信貸支持政策，但對商業銀行仍然缺乏吸引力。從降低經營風險角度，商業銀行仍然傾向于給大中型企業提供信貸支持，而對待涉農小微企業的態度則基本是應付政府任務，嚴重缺乏內在驅動力。

（四）涉農貸款產品不切實際。受傳統經營觀念等因素影響，商業銀行現有的涉農貸款產品往往老舊，偏離實際，涉農業務通常也只是商業銀行的業務補充，并非發展重點。因此，商業銀行在涉農業務上傾注的人力物力財力也較少，嚴重阻礙了涉農業務的發展。此外，為響應政府號召，涉農貸款產品前段幾乎不收取服務費，導致銀行利益不升反降，也影響銀行一線工作人員的服務熱情，不利于涉農貸款業務的可持續發展。

三、促進遼寧省涉農小微企業信貸融資的政策建議

（一）創新產品和服務。由于農業生產的特殊性，涉農小微企業通常覆蓋面很廣，存在數量大。不同涉農小微企業在不同行業和生產周期呈現出很大的差異性。因此，商業銀行應該以其需求為導向，結合市場化需求，聯合國家政策和利用新型數據技術，開發因地制宜的涉農信貸產品。對待不同的涉農小微企業，特別是成長型企業，應該適時調整準入門檻，實行靠前服務等扶持政策。對優質守信的老客戶，應開通綠色通道。此外，商業銀行應積極利用計算機應用技術，構建網絡平臺，開展線上貸款審批業務，降低業務運營成本。

（二）優化涉農貸款利率。首先，應根據中國人民銀行價格政策及市場利率趨勢，結合運營成本、稅務成本、資金成本、預期利潤、風控風險等，建立浮動利率模型，實時引導利率定價。其次，在考慮政府利率模型的基礎上，參考行業資信評級、客戶貢獻度、質押方式、貸款金額、企業技術水平、行業發展前景等因素，細化浮動利率模型，合理確定涉農貸款利率水平。再次，參考涉農小微企業自身的經營風險和財務風險，對其涉農貸款利率水平進行差別化定價。

（三）優化涉農小微企業信用評價指標。農業生產本身的天然弱點導致涉農企業，特別是涉農小微企業融資困難。商業銀行仍采用傳統的打分卡方式評價企業信用，但這套現行信用評級體系并不適用涉農小微企業。商業銀行應在考察其管理人員的能力與素質、企業運營水平、收益水平、企業資產負債比、企業資信水平等因素外，也要重視其未來發展潛力和產品銷售前景，更要重視引入“三品、三標、三流”評價法，合理調整優化涉農小微企業信用評價指標，保證涉農小微企業信貸業務的風險控制。

（四）健全風險分擔機制。第一，建設政府支持的融資擔保體系。設立政府融資擔保基金，堅守政府支持、市場導向、保本微利的重要原則，維護融資擔保業務的公共事業特點，吸引市場資本積極參與，形成多層級的新型融資擔保和再擔保體系，加強對涉農小微企業的金融支持。第二，建立因地制宜的風險補償機制。遼寧省的“六山一水三分田”地貌特征致使農業生產具有各地的獨特性。遼寧省政府應積極探索各地的資金需求特點和農業生產經營特點，對商業銀行發放的涉農小微企業貸款實施風險補償，加大涉農金融服務力度。第三，發揮保險增信作用。遼寧省應積極學習“寧波模式”，探索本省現有金融政策和資金需求特點，引入保險公司承擔部分貸款風險。