農村信用社依法清收不良貸款存在的法律風險思考

趙海洋

（河南春秋律師事務所律師,河南 鄭州 450000）

前言

依法收貸是銀行通過法律手段清收不良貸款的簡稱，是指銀行對不良貸款在訴訟時效內向法院提起民事訴訟，通過法院審判并強制執行的一系列依法清收不良貸款的工作。如何運用國家司法強制力保障農信社合法權益，是農信社不良貸款清收工作中的關注重點。

一、農村信用社收取貸款的法律風險

為優化信貸資產質量，農信社對存量不良貸款通過各種方式方法進行清收，依法清收成為農信社保全金融資產的重要手段也是最后手段。但是，受各方面風險因素影響，往往是贏了官司輸了錢。

（一）管理不規范造成舉證不充分

首先，信貸人員在辦理貸款業務前期，未按規定收集相關法律文本，導致借款人本身信息資料不真實，對貸時審查形成誤導，給起訴舉證帶來困難；其次，農信社主要服務對象是農民和農村經濟組織，在貸款操作過程中，一名信貸人員有時要管轄1000-3000戶農民貸款，受業務量大、人員少等因素制約，手續相對簡單甚至不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；最后，企業改制、重組程序不規范，缺乏有效監督。企業往往未經農信社同意或不告知農信社而自行改制、重組、轉移資產，造成農信社抵押權滅失，失去資產保障權，而農信社未參與無法舉證。

（二）行政干預影響收貸

省聯社成立以前，存在地方政府干預農信社業務經營的情況，大部分行政指令性貸款、政府介紹貸款都形成了不良貸款。當農信社向人民法院提起訴訟清收時，司法機關在對待政府及相關貸款時顯得畏手畏腳，在審判和執行環節都存在回避情緒。

（三）風控不嚴造成容易敗訴

一方面，因貸款超過訴訟時效喪失勝訴權。農信社在日常經營工作中，部分干部職工易形成“新官不理舊事”的思想，新上任的信貸人員對其前任管理的不良貸款疏于管理，導致前任管理的不良貸款在其任期內超過訴訟時效，使得農信社對此部分債權喪失法律的保護。另一方面，貸款手續合規性差造成難以勝訴。

農信社出現的法律瑕疵主要有幾個方面：一是借款合同或抵押合同填制不規范，借款金額與借據金額不相符，訴訟時如果法官理解有差異，農信社可能會受到損失；二是合同約定不明確，意思有歧義，在法院審理時會因格式合同的相關規定，做出有利于借款人的解釋而使農信社敗訴。最后，共有財產未設置共同抵押，銀行抵押權容易懸空，農信社部分工作人員法律意識淡薄，對婚姻法、合伙企業法等部門法不熟悉，在辦理信貸業務過程中，抵押人出具書面抵押同意證明材料時，未要求財產共有人簽字確認，而致使訴訟中抵押權往往得不到人民法院的支持。

（四）依法收貸執行難

執行難是社會各界極為關心的話題，被執行人難找、被執行財產難尋、應執行財產難動，是長期困擾司法機關的難題。農信社依法收貸中執行難主要表現在以下幾個方面：

首先，受行政干預影響，司法機關執行不力、一拖再拖。正如筆者上文所講，農信社訴訟到法院的借貸案件，地方政府或行政領導為了保護本地區或本人利益，對農信社訴訟執行的案件干預和插手，使法院執行工作難以順利執行，法院迫于上級領導的壓力，最后只有向農信社下發一張債權憑證了事。

其次，案件勝訴但無執行能力。農信社的服務對象有著特殊性，主要服務于“三農”，主要客戶群體為農民，農信社的不良貸款中絕大部分是農戶貸款。當農信社針對不良貸款向法院申請強制執行時，情形可想而知：農戶主要以糧食生產為主營收入，在未發展第三產業的情況下無其他收入，根本無執行能力可供法院執行。

二、農村信用社不良貸款清收中法律風險措施

不良貸款處置工作中面臨的法律問題及風險，對信貸資金安全構成新的威脅，處理不當將造成農村信用社信貸資金的次生損失，必須采取有效措施加以防范。

（一）建立和完善不良貸款處置機制。不良貸款處置對于提升農信社資產質量，提高經營管理和風險防范水平，創建良好的信用環境具有重要意義。因此，農村信用社必須建立科學有效的不良貸款處置機制。成立專門的不良貸款處置機構，協調法律事務部門和信貸業務部門，研究制定全面系統的處置方案，加大不良貸款處置工作力度，推動不良貸款處置工作順利開展。

（二）提高不良貸款處置工作人員的業務素質。不良貸款處置是一項集專業性與藝術性于一體的T作。農村信用社應選派精干人員組成專業的不良貸款處置隊伍，加強學習、培訓和交流，使其具有熟練的信貸業務技能，掌握豐富的金融經濟法律法規知識，具有高明的工作技巧和堅定的工作原則，提高不良貸款處置工作的成效。

（三）創新不良貸款處置手段。加強“市場化”處置力度，提高貸款回收率。一是利用社會力量委托清收處置。即農村信用社將不良貸款本息委托外部機構或個人進行清收處置，對額度較小的實行打包委托，單戶額度大的實行單項委托，并公開對外招標。二是選擇行之有效的貸款重組措施。合理利用展期、借新還舊或轉貸等方式。對改制企業或即將改制企業的不良貸款，可考慮債轉股、以物抵貸、抵貸返租進行貸款重組；對已無還款能力，但有部分資產目前處置困難，可考慮以物抵貸進行貸款重組。三是組合貸款打包處置。可以把不良貸款打包處置界定為將一定數量的債權、股權和實物等資產進行組合，形成具有某一特性的資產包，再將該資產包通過債務重組、轉讓、招標、拍賣、置換等手段進行處置的方式。

（四）加強司法機關、銀行監管部門、銀行之間的溝通與協調。依法有效保護金融債權，需要加強司法機關、銀行監管部門、銀行之間的溝通與協調。在已經有法律明確規定的領域，銀行要善于積極利用法律措施，依法維護合法權益，當其合法權益遭到侵犯的時候，司法部門要加大依法維護銀行金融債權的力度。

三、結束語

農信社依法收貸的現狀要求我們作為銀行法務人員，不但要有專業的法律基礎知識，還要有豐富的經濟金融知識，在運用法律手段收回不良貸款的工作上下功夫；在對不良貸款依法清收過程中，銀行要善于分析不良貸款形成的原因，在選取清收方案上應多法并舉，依法收貸只能作為農信社最后選擇的清收手段。