論農(nóng)村信用社改革與農(nóng)村金融發(fā)展

包國(guó)勝

（內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 通遼 029300）

在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、開啟全面小康的過程中，應(yīng)重視農(nóng)信社改革工作，助力農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。畢竟，在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，金融要素的推動(dòng)作用不可小覷。尤其在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)信社一直發(fā)揮著主力軍作用。只有實(shí)現(xiàn)改革的深化，優(yōu)化管理機(jī)制、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)能力等，才能更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

一、簡(jiǎn)析農(nóng)信社改革的發(fā)展歷程與存在問題

（一）發(fā)展歷程

新中國(guó)成立后，我國(guó)農(nóng)信社的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下五個(gè)階段：第一，在1950 至1957 年處于探索發(fā)展階段；第二，在1958 至1978 年處與曲折發(fā)展階段[1]；第三，1979 至1995 年處于恢復(fù)發(fā)展階段；第四，1996 至2002 進(jìn)入規(guī)范化合作階段；第五，2003 年至2019 年邁向?qū)I(yè)化服務(wù)與商業(yè)化發(fā)展新階段，同時(shí)2020 年也是農(nóng)信社深化改革的關(guān)鍵一年。

（二）現(xiàn)實(shí)問題

我國(guó)農(nóng)信社經(jīng)歷多次管理體制改革，其服務(wù)內(nèi)容、管理機(jī)制等發(fā)生了新的變化。但也存在著，每次的改革都是在政府的主導(dǎo)中完成，改革成效顯而易見，其在改革深化中，為解決“三農(nóng)”問題提供了有力支持。但其也存在諸多亟待化解的問題：一方面，面對(duì)支農(nóng)性任務(wù)與自身內(nèi)在的盈利性需求存在一定的矛盾。政府部門頒布新政，發(fā)布小康建設(shè)的一系列意見，其目的在于服務(wù)“三農(nóng)”。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展也需面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這就使得農(nóng)信社需承擔(dān)一定的政策性風(fēng)險(xiǎn)[2]；另一方面，現(xiàn)階段的農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理與農(nóng)村金融發(fā)展要求不符的問題。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)中向好，民眾的物質(zhì)生活水平大幅提升，人們的消費(fèi)水平與消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)信社中以往的存款、貸款、匯款業(yè)務(wù)等已經(jīng)不能滿足農(nóng)村家庭的金融服務(wù)需求。有相關(guān)專業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：農(nóng)村民眾也開始關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)投資，并拿出一定的家庭資產(chǎn)，投入到金融理財(cái)、基金、紙黃金、股票及債券等市場(chǎng)中去。隨著服務(wù)需求的發(fā)展變化，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)也變得愈發(fā)激烈，不僅正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注農(nóng)村金融服務(wù)，一些民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也顯得異常活躍。但農(nóng)信社這方面的創(chuàng)新能力卻略顯不足，其風(fēng)控工作、產(chǎn)品創(chuàng)新等跟進(jìn)乏力。

二、促進(jìn)農(nóng)信社改革助力農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）需建立多維度改革目標(biāo)，為農(nóng)村金融發(fā)展添動(dòng)力

在促進(jìn)農(nóng)信社改革中，應(yīng)永葆初心，做好“三農(nóng)”服務(wù)。只有關(guān)注農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民需求，建立多維改革目標(biāo)、優(yōu)化自身的服務(wù)能力，才能更好地為鄉(xiāng)村振興獻(xiàn)力，實(shí)現(xiàn)普惠金融。因此，需深化農(nóng)信社的機(jī)制改革，提升自身的內(nèi)控能力，構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)控部門，使業(yè)務(wù)辦理更靈活，激發(fā)農(nóng)村金融發(fā)展活力。同時(shí)，應(yīng)形成激勵(lì)政策，選拔高素質(zhì)人才，打造一支具有現(xiàn)代化管理理念的人才團(tuán)隊(duì)。其不僅應(yīng)具有優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力，更應(yīng)具有應(yīng)變意識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)。

在支農(nóng)政策的落實(shí)中，也需體現(xiàn)出差異性。既需做好基礎(chǔ)的金融服務(wù)，也應(yīng)不斷地深挖農(nóng)村金融發(fā)展?jié)摿Γ瑯?gòu)建良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境，降低壞賬率。設(shè)置相應(yīng)的優(yōu)惠性政策，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，面對(duì)貧困農(nóng)戶應(yīng)給予減息、免息等優(yōu)惠，也應(yīng)擴(kuò)大電子業(yè)務(wù)范圍，使農(nóng)民了解農(nóng)信社的新政，增強(qiáng)其信用意識(shí)[3]。

（二）應(yīng)當(dāng)完善改革工作制度，以便健全經(jīng)營(yíng)管理思維

在完善農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理工作的過程中，較為常見的兩種模式分別為：行政化管理、市場(chǎng)化管理。兩者相較而言，前者易造成競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)退化、服務(wù)能力不強(qiáng)，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)方式較守舊等問題。而市場(chǎng)化管理則有助于促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)，強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與用人機(jī)制，以便適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村民眾帶來優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

另外，也需進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)研，需適當(dāng)?shù)脑鲈O(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量，較為科學(xué)地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)選址，并積極創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)于有家庭理財(cái)需要的，也應(yīng)使農(nóng)民了解投資風(fēng)險(xiǎn)，使其理性理財(cái)，即便足不出戶也能享受更多的農(nóng)信社服務(wù)。

綜上，促進(jìn)農(nóng)信社改革，應(yīng)當(dāng)使其立足于新時(shí)期視域下做好農(nóng)村金融服務(wù)、適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求，需要直面工作新挑戰(zhàn)，把握發(fā)展新機(jī)遇。只有將服務(wù)“三農(nóng)”、農(nóng)村中小企業(yè)為工作重心，促進(jìn)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)，在管理目標(biāo)、創(chuàng)新服務(wù)、發(fā)展模式等多維度進(jìn)行廣泛探索，探尋內(nèi)部管理經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品服務(wù)等存在問題的地方，實(shí)施針對(duì)性解決對(duì)策，才能提升支農(nóng)效果，讓金融服務(wù)更具普惠性。