論農村信用社改革與農村金融發展

包國勝

（內蒙古通遼市科爾沁左翼中旗農村信用合作聯社，內蒙古 通遼 029300）

在打贏脫貧攻堅戰、開啟全面小康的過程中，應重視農信社改革工作，助力農村的現代化建設。畢竟，在促進農村發展、落實鄉村振興戰略中，金融要素的推動作用不可小覷。尤其在促進農村金融發展中，農信社一直發揮著主力軍作用。只有實現改革的深化，優化管理機制、促進產品創新、提升服務能力等，才能更好地服務于“三農”。

一、簡析農信社改革的發展歷程與存在問題

（一）發展歷程

新中國成立后，我國農信社的發展大致經歷了以下五個階段：第一，在1950 至1957 年處于探索發展階段；第二，在1958 至1978 年處與曲折發展階段[1]；第三，1979 至1995 年處于恢復發展階段；第四，1996 至2002 進入規范化合作階段；第五，2003 年至2019 年邁向專業化服務與商業化發展新階段，同時2020 年也是農信社深化改革的關鍵一年。

（二）現實問題

我國農信社經歷多次管理體制改革，其服務內容、管理機制等發生了新的變化。但也存在著，每次的改革都是在政府的主導中完成，改革成效顯而易見，其在改革深化中，為解決“三農”問題提供了有力支持。但其也存在諸多亟待化解的問題：一方面，面對支農性任務與自身內在的盈利性需求存在一定的矛盾。政府部門頒布新政，發布小康建設的一系列意見，其目的在于服務“三農”。但是農業發展也需面對自然風險與市場經營風險，這就使得農信社需承擔一定的政策性風險[2]；另一方面，現階段的農信社經營管理與農村金融發展要求不符的問題。社會經濟發展的穩中向好，民眾的物質生活水平大幅提升，人們的消費水平與消費結構發生了根本性轉變。隨著農民收入的增加，農信社中以往的存款、貸款、匯款業務等已經不能滿足農村家庭的金融服務需求。有相關專業調研數據顯示：農村民眾也開始關注風險投資，并拿出一定的家庭資產，投入到金融理財、基金、紙黃金、股票及債券等市場中去。隨著服務需求的發展變化，使得農村金融市場中競爭也變得愈發激烈，不僅正規金融機構開始關注農村金融服務，一些民間金融服務機構也顯得異常活躍。但農信社這方面的創新能力卻略顯不足，其風控工作、產品創新等跟進乏力。

二、促進農信社改革助力農村金融發展策略

（一）需建立多維度改革目標，為農村金融發展添動力

在促進農信社改革中，應永葆初心，做好“三農”服務。只有關注農村、農業、農民需求，建立多維改革目標、優化自身的服務能力，才能更好地為鄉村振興獻力，實現普惠金融。因此，需深化農信社的機制改革，提升自身的內控能力，構建專業的風控部門，使業務辦理更靈活，激發農村金融發展活力。同時，應形成激勵政策，選拔高素質人才，打造一支具有現代化管理理念的人才團隊。其不僅應具有優秀的業務能力，更應具有應變意識與經營管理意識。

在支農政策的落實中，也需體現出差異性。既需做好基礎的金融服務，也應不斷地深挖農村金融發展潛力，構建良好的農村金融信用環境，降低壞賬率。設置相應的優惠性政策，助力農村產業發展，面對貧困農戶應給予減息、免息等優惠，也應擴大電子業務范圍，使農民了解農信社的新政，增強其信用意識[3]。

（二）應當完善改革工作制度，以便健全經營管理思維

在完善農信社經營管理工作的過程中，較為常見的兩種模式分別為：行政化管理、市場化管理。兩者相較而言，前者易造成競爭意識退化、服務能力不強，內部經營方式較守舊等問題。而市場化管理則有助于促進產品與服務的創新升級，強化自身的風險意識與用人機制，以便適應市場競爭，為農村民眾帶來優質的金融服務。

另外，也需進行農村金融發展調研，需適當的增設農村商業銀行的數量，較為科學地進行網點選址，并積極創新金融服務項目。對于有家庭理財需要的，也應使農民了解投資風險，使其理性理財，即便足不出戶也能享受更多的農信社服務。

綜上，促進農信社改革，應當使其立足于新時期視域下做好農村金融服務、適應社會發展需求，需要直面工作新挑戰，把握發展新機遇。只有將服務“三農”、農村中小企業為工作重心，促進農信社經營發展的轉型升級，在管理目標、創新服務、發展模式等多維度進行廣泛探索，探尋內部管理經營、風險防控、產品服務等存在問題的地方，實施針對性解決對策，才能提升支農效果，讓金融服務更具普惠性。