優化營商環境背景下涉小額貸款公司執行案件實證調研
——以S 市Q 區法院2016-2018 年涉小額貸款公司執行案件為分析樣本

嚴文琪

上海市青浦區人民法院，上海 201700

一、案件實證考察：涉小貸公司案件執行現狀

2016-2018 年，S 市Q 區共受理涉小額貸款公司執行案件86 件，申請標的金額達25，076.90 萬元。其中，2016 年全年受理13 件，申請標的金額達3，843.51 萬元；2017 年全年受理43 件，申請標的金額達13，807.32 萬元；2018 年全年受理30件，申請標的金額達7，426.07 萬元。從收案數據分析，自2016 年以來，S 市Q 區涉及小額貸款公司的糾紛案件便呈現較快增長趨勢，尤其在2017年收案數量呈井噴態勢?？傮w而言，涉小額貸款公司執行案件呈現如下特點：

（一）案件數量大幅增加

從此類執行案件基本情況分析，在全球經濟下行態勢和國內結構轉型升級的雙重壓力下，中小企業受到較大的沖擊，隨著還款期限的屆滿、加之經濟持續下行而部分小微企業本身抗風險能力較弱，由此引發的中小企業資金鏈斷裂，逾期不歸還貸款的情形增多，因此小額貸款公司訴至法院追討欠款的案件數量增多。2017 年S 市Q 區受理涉及小額貸款公司執行案件共計43 件，同比2016年的13件增長了230%，占2017年受理各類金融案件的40.7%。2018 年S 市Q 區受理涉及小額貸款公司執行案件共計30 件，同比2017 年的43 件降低了30%，但同比2016 年的13 件增長了130%，占2018 年受理各類金融案件的38.6%。

（二）案件標的呈大額化態勢

出于控制風險、貸款額度與小微企業的現金流匹配等因素考量，小額貸款業務一般要求遵循“小額、分散、靈活”原則，因此貸款本金通常應在數十萬元、或幾百萬元左右，但實踐中發現個別案件中貸款本金數額較高，有的放貸額高達千萬元以上。據統計，2017 年小額貸款公司案件涉案標的為13，807.32 萬元，同比2016 年的3，843.51 萬元增長了近3.5 倍；2018 年小額貸款公司案件涉案標的為7，426.07 萬元，同比2017 年雖有回落，但同比2016 年也增長了近2 倍。同時2016年個案超過500 萬元（含）的案件數僅為4 件；2017 年個案超過500 萬元（含）的案件數為9 件，超過1000 萬的案件數為4 件，超過2000 萬元的案件數為1 件；2018 年個案超過500 萬元（含）的案件數為8 件，超過1000 萬的案件數為3 件。

（三）化解難度始終較高

由于涉小額貸款公司糾紛案件中，申請向小額貸款公司貸款的企業多為無可供抵押的財產向銀行申請貸款未果而轉向小額貸款公司貸款，因此擔保的方式基本為保證人擔保的人保方式，一旦進入法院強制執行程序，大多數中小企業根本無具有可清償性的財產予以執行；即便有可供執行的財產，也已經有銀行債權等多個順位在先的抵押權設定在前，即使進入執行階段也較難獲得受償。

（四）涉中小企業被執行人案件比例較大

中小企業間為了解決企業融資問題，貸款擔保情況日趨復雜化，個別企業間通過相互擔保、連鎖擔保謀求貸款資金，一旦個別企業發生資金困難，案件群發效應顯著。2016-2018年中小企業作為被執行人的案件在全部涉小額貸款公司執行案件中占到較大比例。

二、案件特征透視：涉小貸公司案件執行中發現問題難點

（一）小額貸款公司開展業務方面

1.信貸審查不嚴造成放貸風險

通過梳理發現，部分小額貸款公司在對借款人資質審查及借款合同簽訂、履行過程中仍存在疏漏。其主要表現在：（1）對信貸人資質的審查不嚴。對借款人、擔保人、抵押人的基本情況，有無不良信用記錄、有無行政處罰或不利訴訟等情形未能充分調查，容易造成借貸風險。（2）對擔保財產的審查不嚴。若未查明涉案抵押財產是否為被執行人唯一住房，將來存在強制遷出的障礙。（3）對貸款資金用途的審查不嚴。小額貸款公司在發放貸款時未對貸款資金用途進行嚴格審查，導致借款人借貸用于風險投資、償還高利貸等增加信貸風險的情況發生。（4）未對借款的動態進行跟蹤。一旦發現借款人出現經營不善、企業虧損或者借款人個人負有重大債務、逃貸行為等影響還款能力的，不能及時停放和收回已放貸款。

2.風險防控能力較弱頻發糾紛

由于小額貸款行業不規范及小額貸款公司自身風險防范存在問題，更易受到行業風險影響，頻發糾紛。其主要表現在：（1）小額貸款公司間注冊資金拆借問題頻現。實踐中部分小額貸款公司采用互相拆借的方式完成注冊資本的籌集，易產生一系列違規操作，也造成了小額貸款公司的資金基礎薄弱，易受到經營風險影響。（2）貸前審查及貸后監控力度較為薄弱。由于小額貸款公司通常規模不大，參與風險控制和合規管理的人員相對較少，造成部分小額貸款公司的貸款審查手續相對簡單，風險評估和防范能力不足，發生訴訟時借款人可能早已喪失償債能力，影響權益實現。

（二）小額貸款公司參與、協助執行方面

1.信息掌握不全影響執行效率

此類案件執行中存在小額貸款公司對被執行人的主要信息掌握不全，影響執行效率的情況。如在執行過程中，因小額貸款公司缺乏被執行人主要信息，難以提供外地被執行人的實際住址，只能以其戶籍地為準，加大了該院調查被執行人行蹤和財產線索的難度，直接影響執行效率。

2.財保線索不明影響保全效果

部分小額貸款公司在申請財產保全過程中，僅通過間接途徑獲取財產線索，未對被申請人的財產線索進行詳細調查，造成財產保全中提供的線索真實性不高。該院在保全過程中，往往出現因小額貸款公司提供的財產線索錯誤而保全不能的情況，不僅增加重復工作量，且影響保全效果，無助于小額貸款公司勝訴權益的維護。

3.法律救濟意識薄弱

在案件執行中發現，一些小額貸款公司法律救濟意識薄弱，在面臨案件糾紛時，未能積極尋求司法救濟及時主張自身權利，加之先前并不注重交易細節的把控與規范，易受潛在風險影響。其主要表現在：（1）不重視擔保物權行為的設定，對于不動產抵押、股權質押、應收賬款質押等擔保物權的設立，除簽署相應的合同文本外，未及時履行相應的登記手續。（2）不注重履行程序性義務，未能完善對交易相對方身份信息的搜集。（3）主張法律救濟的意識不強，在發現風險后，未能及時訴諸法律途徑解決，待其起訴、申請執行后，被執行人早已經涉案在身，財產轉移現象常有發生。（4）個別小額貸款公司在觀念中僅存在“抵押權優先受償”，并未重視在訴訟階段申請財產保全。

三、目前主要做法：司法服務多措并舉保障金融市場建設

（一）整合資源，打造集約化執行工作機制

一是將此類執行案件納入金融執行案件范圍，提前了解案件相關情況，有效縮短財產查控的時間，為案件的順利執結創造有利條件。并采取相對集中人員辦理，強化與立審有效對接，互通案情，大力提升此類案件執行的專業化、集約化水平，提高案件執行效果。

二是健全溝通銜接機制，及時移送立案庭網拍辦，提高財產處置效率。針對此類案件執行中大量涉及評估拍賣的情況，安排專人負責評估拍賣的管理工作，提高執行標的變現處置效率，推進網拍工作優化財產處置，進一步保障小額貸款公司資金周轉速度，維護小額貸款公司資金的良性循環。

（二）加大強制力度，強化執行威懾

一是通過網絡查詢系統及時查詢掌握被執行人的財產信息，借助逐步完善的銀行、社保、房地、工商、證券、車輛等“點對點聯動機制”，不斷加大對被執行人行蹤以及財產查控力度。

二是充分運用失信懲戒機制和輿論宣傳手段，保持執行高壓態勢，加大專項執行力度，對具有履行能力而不履行的被執行人依法納入失信被執行人名單，必要時進行司法拘留、追究拒執罪，加大拒執行為懲戒力度，不斷提升涉小額貸款公司執行案件執行效果。

（三）暢通信息反饋機制，提升風險防范能力

一是不斷加強與小額貸款公司的溝通與交流，暢通信息反饋機制，加強源頭治理，努力化解不良貸款，為經濟發展做出新的貢獻。針對部分小額貸款公司發生的具有警示性的案件，及時研究防范對策，并通過發送司法建議等形式，及時將相關建議告知小額貸款公司。

二是為方便小額貸款公司預警，提早防范貸款風險，提醒其及時關注區中心商業廣場、各鎮大型活動場所，最高人民法院網及新興媒體如微信公眾號所增設失信曝光臺，從源頭上幫助小額貸款公司加強監管，進一步發揮法院在積極參與社會治理創新，引導和促進金融市場健康發展中的司法服務和保障作用。

（四）深化執行聯動，增強執行合力

一是將進一步加強與公安、工商、稅務、房地、人保、金融等單位的聯動，推動形成覆蓋區域存款、車輛、證券、房地產等財產形式的網絡化、自動化執行查控體系，實施執行聯動信息共享，強化協同執行，提升執行威懾。

二是進一步健全法院執行工作與街鎮綜治部門協助網絡的對接機制，發揮好協助執行成員單位作用，協助化解矛盾糾紛。尋求多元化協作破解金融案件執行難題，努力形成黨委領導、人大監督、政府支持、社會各界參與的執行聯動新格局，共建協作新機制，有效助推涉小額貸款公司案件執結。

（五）加強執行宣傳，樹立執行權威

通過發布執行宣傳紀實片、發布典型案例，在報刊、電視、新媒體、社區廣場等載體，對法院有效解決涉小額貸款公司案件執行難進行全方位、多角度的宣傳。打造專門宣傳模塊，定期開展涉小額貸款公司案件執行專項活動集中報道，提供執行信息，發布微信公眾號。緊密配合新聞媒體，對金融消費者進行有效的金融法制教育，提升工作效果。