基于校園貸視角的大學生法律素質教育*

齊艷萍

遼寧科技大學經濟與法律學院，遼寧 鞍山 114051

一、校園貸的涵義、特點與危害性

（一）校園貸的涵義

校園貸的全稱是校園網絡借貸，是我國互聯網普惠金融的一種形式。校園貸主要為在校大學生解決創業、消費和學業等方面的資金需求。與其他貸款形式相比，校園貸的服務對象針對在校大學生，校園貸的借貸申請和貸款發放都十分便捷，為大學生完成學業、滿足消費需求等提供了便利，因而在發展初期受到廣泛的歡迎。

（二）校園貸的特點

一是主體的特殊性。校園貸的主體是在校大學生。盡管大學生普遍年滿18 周歲，已經具備民事行為能力。但大學生群體社會閱歷少，缺乏風險認識，沒有戒備心。加上受消費文化的影響，大學生盲目追求超過自身能力的高額消費生活。因而很容易陷入非法的校園貸中難以自拔。

二是門檻較低。校園貸形式多種多樣，包括各種電商信貸平臺、分期購物平臺以及P2P平臺等。由于校園貸屬于新生事物，我們還沒有對應的監管機制，導致大量規模小、資質差的校園貸充斥大學校園，利用各種誘人的欺騙手段吸引了大量學生參與進來。

三是風險巨大。與傳統金融機構相比，校園貸主要通過網絡平臺來籌集資金，為了吸引更多的資金，校園貸往往給放貸者高額的利率回報，但高收益也意味著高風險。現實中，由于經營不善而倒閉的校園貸平臺比比皆是，由此也引發很多惡性事件，直接威脅到大學生的身心安全。

（三）校園貸的危害性

隨著校園貸的蓬勃發展，其所帶來的危害性也日益加劇。

首先，荒廢學業。校園貸的盛行給大學生消費觀帶來了極大的影響。學習知識、完成學業本應是大學生最重要的任務，但校園貸的盛行給手頭拮據的大學生提供了巨大的誘惑。調查顯示，大學生通過校園貸獲得的資金很少用于學業上，而主要用于日常消費，這種寅吃卯糧的行為給大學生和家庭帶來了巨大的經濟壓力。部分大學生由于還不上貸款日益焦慮，學習成績下滑，掛科曠課更是屢見不鮮，甚至很多學生不得不輟學，讓人痛惜。

其次，危害大學生身心健康。隨著校園貸競爭的加劇，各種不良的“校園貸”開始進入大學，這些不良“校園貸”采用虛假宣傳、模糊條款、誘導欺騙等諸多不合規手段來參與競爭。這些非法的校園貸在借貸合同中設置各種陷阱，由于大學生缺乏法律和金融知識，出現盲目借貸，結果這種利滾利的方式讓大學生承擔高達數十萬乃至百萬的還款負擔，大學生還不上會遭受暴力催收。

二、從“校園貸”看大學生法律素質缺失的表現

校園貸的危害性有目共睹，其原因也是多方面的。其中大學生缺乏基本的法律意識和素質，是校園貸日益猖獗、有恃無恐的主要原因。由于缺乏基本的法律知識，當大學生面對校園貸的暴力催收時，學生沒有第一時間上報老師和學校，尋求學校的幫忙，也不是拿起法律的武器來保護自己的利益，而是一味地妥協忍讓，不得不從其他的網貸平臺借資金，通過“拆東墻補西墻”的方式來償還校園貸，結果導致自己債臺高筑，最終不得不尋求父母的幫助，直至發生惡性事件。根據媒體的報道，當大學生面對無力償還的校園貸時，有超過90%的大學生選擇轉嫁債務給父母或者繼續借貸還款，只有不到10%的學生尋求學校的幫助，或者訴諸于法律來解決問題。這充分說明當前大學生的法制觀念淡薄。

事實上，由于校園貸是高風險、無抵押貸款，因此借貸利率遠高于一般銀行貸款。但實際上，我國《合同法》中早已明確規定，借貸雙方的資金借貸利率超過36%的部分是不被法律承認的，借款方不需要承擔超額利息。現實中大多數校園貸的利率實際也超過36%的標準，但絕大多數大學生并不了解這條法律條款，給大學生帶來極大的還款壓力。另外，校園貸中備受爭議的“裸貸”服務就是專門針對在校女大學生推出一項特殊借貸服務，女大學生用自己的裸照進行抵押來貸款，如果其不能如期償還，借貸方會利用其裸照進行威脅。這種借貸形式本質上就是不合法的，中國人民最高法院對民間借貸早已作出了明確規定，對民間借貸行為不能違反公序良俗，否則該借貸合同無效。根據《合同法》的相關規定，針對無效的資金借貸合同，資金借貸方因該合同獲得的財產應該予以返還，借貸合同規定的高額利息無須承擔。很明顯，“裸貸”這種用女大學生裸照進行抵押和威脅的資金借貸行為不僅違反公序良俗，而且還涉及刑事犯罪。這種資金借貸合同是無效的，大學生只需要將本金償還即可。但很多學生缺乏法律知識，只是一味地選擇忍讓，沒有拿起法律武器來解決問題。

三、加強大學生法律素質教育的對策

（一）創設法律素養教育的良好環境

法律素養包括法律知識和法律意識等，法律素養的培養不是一蹴而就的，需要在良好的環境中慢慢熏陶的。高校是先進知識和文化的前沿，也是法治社會建設的主力軍。高校要堅持依法治校，一切與學生管理和教學有關的政策、文件、活動都要依法進行、有法可依，潛移默化中起到法律素質教育的目的。例如高校制定的學生管理制度要廣泛征求廣大學生的意見，關于學生會的任命、獎學金的評比、學生黨員的入選等都要進行嚴格的公示，滿足廣大學生的知情權、參與權和監督權。除此之外，學校還要積極通過宣傳欄、校刊、電臺、微信公眾號等大力宣傳法律知識，幫助大學生了解校園貸的危害，提高金融風險和法律意識，提高自身的防范和辨別能力，保護自己的個人信息，遠離校園貸。

（二）優化高校法律基礎課程建設

校園貸的盛行充分反映出大學生法律意識的淡薄。目前，高校非法律專業的學生主要通過《思想道德修養與法律基礎》課程來接觸一些法律知識，然而這些法律知識涉及范圍比較窄，缺乏針對性，已經不適合當前的需要。為此，需要高校加強法律基礎課程的建設，改變以往重思想政治教育、輕法律基礎的做法，增開一些關于民法、合同法和金融相關的法律公開課，不斷豐富法律課程的教學內容，完善教學手段和教學模式，例如任課教師在授課過程可以靈活穿插一些校園貸的案例，結合案例去分析其中的法律風險，這樣更會讓大學生感同身受，使其切實了解校園貸的危害；高校也可以外聘具有豐富從業經驗的法律工作者來擔任法律課程的講師，提高師資隊伍綜合能力，幫助大學生掌握一定的金融知識，在潛移默化中提高法律素養。

（三）拓寬學生依法維權途徑

“校園貸”無人維權的現狀從側面折射出學生維權難的情況。在維權流程方面，大學生不清楚尋找律師或司法機關幫助的正確程序。目前，高校的法律援助機構組織架構、運行機制已較成熟，部分援助機構已有經驗豐富的指導教師，穩定法律援助團隊，在法律援助方面已有豐富經驗。因此，更多高校可以適當考慮設立一定條件，列入家庭經濟確實困難、或遇見重大法律問題等，將符合條件的高校學生納入本校法律援助機構的援助對象范圍，幫助學生在證據的收集整理、起訴、應訴、法律文書撰寫方面，以合法、合理、正確的方式維護合法權益。

總之，校園貸的無序發展給大學生的身心健康帶來極大的危害，從中也折射出大學生法治意識淡薄、法律素養低的事實。為此，需要高校積極從法制環境營造、法律課程建設等諸多方面入手，切實提高大學生的法律素養，保護大學生的健康成長。