銀行不良資產處置法律風險及防范對策分析

應文鐳

浙江四德律師事務所，浙江 余姚 315400

現階段，我國政府相關部門為了進一步規避對銀行不良資產進行處置過程中出現的風險，可以在法律允許范圍內適當實施各種可能會出現的風險，組織法律專家針對現有資產處置辦法展開進一步完善，并且加大對失信人員的處罰力度，以此規范市場競爭中各企業的經濟行為，進一步減少不良資產處置風險，以此減少國有資產的損失。

一、不良資產處置概念

不良資產處置主要指的是銀行綜合性使用相關法律與法規的過程中，在法律允許的范圍內利用所有可使用的方法，對相應資產展開價值改變，使其以現金的形式存在，并且使其原有價值得到進一步提升。

二、不良資產處置存在法律方面的現狀

（一）不良資產處置存在局限性的現狀

大部分不良資產處置人都會在工作中，因為各種原因產生一定的專業知識匱乏與按照自身記憶處置相關問題等多種局限性，因此對處置事件進行相應觀察與決策時，一般都會使用自己比較熟悉、按照自己想象搭建起來的信息關系進行展示，因此常常會出現使用自己擅長或者憑借自己對此事的印象或者記憶去做事的情況。這些也只是可以利用的部分處置信息，有很大一部分信息內容都需要處置人對其展開綜合性考量，因此在評估和決定中起到相應的作用。將其原有意義以最好的狀態發揮出來都取決于不良資產管理人員，在他們的潛意識里是否將這部分內容直接忽略不計，人們將這種現象稱為不良資產處置的局限性。很多管理人員在一般情況下，都會將自己的注意力放于立竿見影的經濟活動中。比如與股票有關的信息等，不僅要與媒體進行接觸，還會得到大量與不良資產相關的信息內容，才能夠擁有自身對相關問題作出判斷的能力，在一般情況下都會導致不良資產管理人員判斷相悖。因此，才會在進行不良資產處置的過程中造成法律風險的出現，為銀行造成大量經濟方面的損失。

（二）不良資產處置存在誤差的情況

銀行在進行不良資產處置過程中有可能會出現一些具有代表性的誤差，主要是因為銀行內部負責不良資產處置的管理人員，不能馬上評估出有不良資產的屬性時，會出現依照以前的辦事經驗中比較深刻的一系列特征作出決定。可是一旦把管理人員的假設當成管理人員處理不良資產的基礎，根據大數據法則，在進行理性化決策行為時可以運用互聯網中的各種信息，并且將其展現出來。在具體決策過程中大部分管理人員還是會以條件概率為基礎，主要是因為不良資產處置管理人員對觀察過程中出現的直觀現象。在管理人員的潛意識中會將現在發生的事件劃分至已知具有典型性的事件中，并且對事件進行觀察時還會一直強調類型問題。在這一過程中，管理人員會認為誤差具有代表性，導致其出現認知方面的誤差。

三、針對不良資產處置可能出現的法律風險實施的預防措施

（一）在進行不良資產處置時加大執法力度的相關措施

政府相關職能部門，為了使處置不良資產有法可依，已經開始對不良資產以及與不良資產處置相關的法律進行完善。例如，只有破產法等相關法律，才能夠消除銀行在進行債務追償與資產處置過程中，遇到的多種法律方面的問題，以此提升銀行對不良資產進行處置的效率。銀行在進行不良資產處置過程中應該提升執法力度，使法律在對其進行監管的過程中威懾力不斷提升，使銀行可以利用法律的有效性維護銀行與債權人之間的信用關系。以此保護交易雙方的合法權益，并且利用法律制裁失信者。嚴厲打擊企業為了逃避金融債務關系實施假破產、真逃債的非法行為，并且還應該增加對不良資產的綜合治理力度。因此，中央政府與各地區政府應該上下齊管，并且利用法律武器對整個行業進行聯合治理。在這一過程中還應該利用獎懲措施激勵各地方政府把工作做好，避免出現地方保護行為。假設地方政府有包庇逃廢債行為的，一經發現必須嚴肅處理，并可以對主要領導進行行政追責。

（二）回避法律風險必須遵循債權轉讓程序的相關措施

首先，銀行應該履行自身在債權轉讓過程中對債權人的通知義務，在進行債權轉讓時應該簽訂相關合同，主要用由債權人出具書面通知的方式，把轉讓事實告知債務人。其次，應該不斷優化債權在轉讓過程中出現的一系列協議條款，銀行應該掌握各種情況下遇到的免責條款。如果已經決定對債權進行轉讓，則在轉讓過程中，受讓人不可以對銀行實施追索權。最后，對于轉讓債權而言，必須要向銀監會以及相關機構進行報告。對于《銀監會批復》而言，屬于銀行在進行轉讓貸款債權過程中提出的程序方面需求。在這一過程中，銀行想要將貸款債權轉讓出去，并且向銀監會以及附屬機構作出相關的報告，以此為基礎接受各監管機構的監督檢查。

（三）強化對訴訟時效維護的相關措施

相關管理部門應該強化對訴訟時效的維護與管理，才能夠預防喪失時效性的法律風險。如果遇到可以聯系上的債務人，銀行可以通過當面催促、快遞送達等多種方式進行催收，并且還應該將郵遞過程中產生的憑證保留起來。假如無法通過預留地址聯系上債權人，可以將其認定成無效催收，這時可改為公告催收方式。比如我國法律有明確規定，如果債權人無法通過正常渠道取得聯系，可以在國家級或者省級報刊上刊登催收公告，做到有效維護訴訟時效。

（四）防止架空抵押權的相關措施

銀行在進行不良資產處置過程中為了規避法律風險的出現，可以通過強化合同的制約能力利用先租賃后抵押，造成架空抵押現象的出現。表1為防止架空抵押權的相關措施。

表1 為防止架空抵押權的相關措施

四、結語

現階段，雖然我國對銀行不良資產的處置管理力度一直在不斷加大，可是大部分銀行在進行不良資產處置時，仍然存在大量的法律風險。為了不影響我國的經濟發展，并且提升處置不良資產過程中銀行管理人員的工作效率，為銀行的未來發展提供合法保障，以此加快我國社會主義經濟發展的腳步，應該強化管理人員的防范意識與措施，從而達到規避法律風險的目的。