信用卡法律問題的健全研究

宋 杰

建投能源定州熱力有限責任公司，河北 保定 073000

這些年隨著國家的發展，人民的生活水平相比往日有了大幅度的提升，但是目前社會存在著顯著的收入分配失衡問題，各項資源的分配不均尤為嚴重。在這樣的大環境下，銀行紛紛推出信用卡，一定程度上緩解了沖突并提高了各種人群的經濟權益效用。給普通民眾在資金周轉遇到困難的時候提供了一定的幫助，提高了資金財產的周轉效率，并暢通第三方獲取財產的渠道。然而，由于透支率高、逃債率高，信用卡逐漸引起人們的警覺，引起社會巨大反響，國民經濟陷入困境。所以，有必要從民商法視角來對這一棘手問題進行研究，為了更好的發展，我們需要在法律標準下探討信用卡的發行與運用策略。

一、民商法視角下信用卡出現的法律問題

（一）審批額度與典質還款問題

通過用實際現款量實行存錢和取款，而且當他們在資金周轉中遇到困難時，他們能夠將信用卡轉換為足夠的現款量，而且能夠取回全部存錢。假如當事方運用房地產作為信用卡典質，則當信用卡未還清時，發卡銀行將處理其在房地產業務中的自主權。然而，根據《民商法》的法律限定，大眾運用信用卡實際上被視為一種積蓄業務，能夠用于商業活動。實際的情況是，信用卡可以經過其他特殊渠道進行填補缺口，特別是在當使用者對信用卡進行還款遇到困難，沒有足夠的資金還款的時候。但是一切都是發卡銀行說了算，使用者遇到問題的時候很難維權贏得自己的合法權益，信用卡和積蓄卡是兩個不同的分支部門，被發卡銀行拆分開了。現狀是普通民眾既能夠經過信用卡節省積蓄，而且還能夠消費。開證行與客戶中間有緊密的消費補償關系。以民商法的視角觀察，實際上信用卡使用者消費超過了卡片的最高限額后，會將更多的透支額度提供給消費者使用，但是這部分本金如果超過限定的時間沒有歸還是會被收取利息的。在信用卡發行歷程中，發卡銀行確定其不符合還款條件，然后會將典質轉售給第三方的情況。這樣是會增加發卡組織和消費者之間的矛盾的，甚至經常會有消費者惡意逃避還款，并在還款期間把持有的房產轉售的情況出現。

（二）掛失和效用認證問題

我們在討論了發卡機構和消費者之間存在的關于信用卡方面的法律問題后，接著討論一下信用卡使用方面存在的問題，主要的是信用卡遺失這方面的問題。實際中經常會有信用卡遺失或被盜后，面臨著個人信息遺失的風險，卡也會不斷被消費的情況出現。但是通常消費者對這種情況的處理都很茫然，卡片遺失或被盜后產生的消費依然會計算還款額和利息等。雖然說這樣也是構成了銀行和消費者的業務，但是由于消費者自身法律意識薄弱或報告遺失很晚，會發生很多不必要的損失情況出現，也會給銀行的相關調查處理造成困難，面臨的損失在增加。這種情況下，會要求消費者第一時間上報銀行，避免損失的增加，不然銀行會把期間的虧損計算到持卡人頭上。一旦出現這樣的情況，只能尋求法律訴訟解決損失由誰承擔的問題。消費者處于弱勢的一方，可能被判定負責卡片遺失或被盜后的損失，這些問題的出現導致對信用卡失去信心。《民商法》的限定僅在24小時內闡明法律效用，假如消費者在24小時后未報告虧損，則由消費者承擔虧損額。然而，當消費者在國外或不能及時進行處理的時候，會產生很多的關于損失誰來負責的糾紛。

（三）抗辯權切斷條款方面的問題

我們在使用信用卡遇到自己無法控制的問題時，一般是需要通過法律介入來幫消費者處理信用卡使用中存在的損失問題，這個是很復雜的。通過民商法我們可以獲取一定的條款，在不可抗力條件下出現的消費者信用卡損失等問題，都需要及時與發卡行聯絡，按一定的方式進行登記處理，是不能自作主張的。但是依然會存在各種問題，有些是消費者遇卡片狀態等方面異常的時候希望和銀行取得聯系進行解決，遇到沒有及時處理的情形下信用卡出現的損失，往往由消費者來承擔，這無疑會產生矛盾糾紛。例如，一些商人最初希望通過持有很多張信用卡透支獲取資金，在未來的不斷周轉中還清欠款，但是發卡行會根據持卡人的狀況臨時變化包括利率的提升、額度的降低等。出現這種情況的時候是很麻煩的，銀行下發通告要求提前還款，利息也會增多，使用者會面臨更多的費用支出，是會增加資金困難的。如果提前想辦法全部還款，又會擔心以后的資本虧損無法彌補，那么就陷入了困境。法律沒有對這方面進行合理的約束，更多的是發卡銀行制定的規則，遇到問題的時候，目前只能保持溝通來進行問題的解決。

二、以民商法視角健全信用卡法律體系的措施

（一）基于信用落實需求設置專門的法律

現在隨著經濟的不斷發展，會出現制度跟不上的情況，我國信用卡方面的法規顯得不夠完善，缺乏相應明確的條款來進行約束，刑法或民法都對這方面描述太少。信用卡市場的飛速發展，加速了市場法經濟的變化，目前各大銀行都越來越重視信用卡的業務，成立了單獨的部門。持卡人數屢創新高，發卡數也不斷在攀升，不論國有銀行還是地方商業銀行都很重視信用卡的業務。但是這個市場的發展并沒有非常明確的法律體系來進行干預，大多是簡單的發卡行和當事方中間的單方面協議關系。以民商法的視角來看，法律有權在運用和處理信用卡的歷程中維護任何個人和組織的自治，消息和社會的開放性，提供法律方面的約束條款。但由于市場巨大，很多機構都加入到信用卡行業中來，信用卡發行方面的各種行為，在當前的律法約束下呈現出了非常多的模糊情況，發卡方最基本的需要向消費者介紹信用卡責任和所有權。在此歷程中，已更改為僅發布有關限定條款供使用者查看，而且很多比較隱晦不太容易發現，所展示的各項條款都是遵從中央發布的法律約束，其他方面的實際問題往往不是那么明晰，會出現一些模棱兩可的情形。消費者選擇簽署注冊項目，等同于簽訂協議，是被認可為接受各項條款的，具備法律效力。發卡機構需要給予消費者足夠的知情權和自主選擇權，但是在信用卡的實際使用中經常出現消費者被要求支付過高利息費用等的情況。這是因為法律沒有明確限定對消費者自治和消息權的具體維護。我們需要有更明確的法律法規來進行相應的約束，不僅對消費者是一個保護，對信用卡業務的長久發展也是非常有意義的。在此基礎上，除了對信用卡實行更深入的立法認證外，還務必盡快樹立專門的銀行卡限定，樹立專門的信用卡業務控制系統，以確保對當事人更可靠的法律維護。

（二）給予更加明確的信用卡配套法規內容

一是嚴格執行小額電子資金劃撥法律。在現階段的所有現有銀行卡業務管理方法中，出現著重要的管理氛圍，尤其是在控制當事方與發卡組織中間的平等關系方面，而且沒有明確的法規。所以，有必要確保實時整合國外信用卡方面的成功經驗，要體現足夠的公平公正，制定明確各方面的權利和義務的條款。二是樹立基于消費者信用的嚴格立法法規。應當指出，信用卡是消費者信用管理中非常重要的元素，然而現在我國尚未樹立專門的消費者信用法規，不能充分維護持卡人的合法權益。選擇實施消費者信貸立法，不僅能夠清楚地限定消費者對信用卡的合理使用，清楚自己的權利和義務，而且能夠防止出現各種違規的行為，進而更好的使用信用卡進行消費。三是當局發布了獨特的信用卡協議模型，以避免當事各方簽署協議時的遺漏或產生歧義。

（三）積極維護消費者的信用權益

信用卡的各種風險需要有法律進行明確的限定，應清除24小時的遺失報告，應賦予消費者合法的用卡權益，設立第三方約束部門，提供更好的服務，積極幫助消費者維護自己的權益。

三、結語

從民商法的視角出發，在信用卡的發行和使用上缺少法律對消費者權益進行保護，這不利于信用卡行業發展。為了給我國帶來更多的信用卡發展機會，有關法律機構應在使用信用卡的過程中及時弄清各種問題，并在嚴格的前提下完善信用卡的財務保護機制，隨著不斷的發展完善，會產生更加積極的作用。