探析我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展

【摘要】我國社會主義市場經濟在新時代的蓬勃發展帶動了金融服務產品創新發展，商業銀行開始推出各種各樣的個人理財產品，滿足了我國廣大人民群眾對新形態多樣化金融資產的渴求。有一定理財需要的居民可向商業銀行購買理財服務，借助專業人員的理財能力獲取更高經濟收益，合理規避潛藏金融風險。個人理財市場迅猛擴展引發了一系列行業監管問題，我國金融業管理制度尚不完善，居民理財觀念并不成熟，容易受到社會輿論壓力和市場波動變化影響，金融環境穩定性不高。為提高我國商業銀行理財業務市場競爭力與吸引力，在走向國際化的金融業競爭中占據有利地位，必須拓展營銷渠道、改進產品功能、擴大業務服務范圍，本文簡述了我國商業銀行進一步優化改進個人理財業務的必要性與現實意義，并分析了理財業務經營模式的主要漏洞，提出了具體改進措施。

【關鍵詞】金融產品 商業銀行 優化策略

前言：我國商業銀行為拓展居民投資盈利渠道，提高貨幣流動性，促進市場經濟不斷增長，推出了能夠有效控制金融風險的特色個人理財業務，獲得了底層人民廣泛歡迎。隨著我國居民可支配收入逐漸增加，對理財產品有了更高要求，商業銀行不僅要提高基本服務質量，還應推出滿足社會各階層理財需要的新形式產品，創立民族理財產品品牌。

一、現階段商業銀行個人理財業務經營模式的主要問題分析

（一）未能建立與理財業務相配套的個人信用評價機制

個人理財產品的革新與金融服務的逐步優化需要覆蓋全社會的個人信用體系作為支撐，沒有可行的信用評價方法與配套制度，個人理財產品市場的監管便無從談起，我國現有的個人信用管理體系并未與商業銀行征信系統進行對接，無法獲取購買產品用戶的個人數據，缺少一個完整的能夠整合各方面信息的信用評估網絡，無法在個人理財業務面向社會進行宣傳推廣的過程中規避低信用的高風險客戶。

（二）缺少針對不同類別理財產品的社會宣傳推廣能力

我國商業銀行對理財業務的分類并不細致，并未按照投資風險大小與預期回報率對產品進行分類，在宣傳層面未能做好不同特性金融產品的分流推廣，產品宣傳模式陳舊，對產品基本特性的介紹不詳細，無法獲得潛在服務用戶的關注與信賴，社會影響力不高。我國商業銀行所采用的宣傳模式普遍雷同，并未意識到將金融服務產品進行配套組合宣傳銷售的特殊作用，無法滿足不同層次客戶的需求。

（三）高素質人才儲備不足，無法保證理財業務穩定擴展

我國商業銀行的專業化理財人員儲備不足，其職業素質與應變能力普遍較差，無法及時對用戶的質詢做出恰當的回應，對行業經營規則與有關法律制度了解不夠深入，多數理財人員沒有預估市場發展趨勢的能力，難以幫助產品用戶規避金融風險，由于理財人員的專業素質較低，我國個人理財服務的擴展與改進陷于停頓狀態。

二、優化調整理財業務經營方法、提高商業銀行市場競爭力的可行策略

（一）開展市場調查，建立個人信用評價系統

商業銀行應基于大數據設備與信息處理系統對用戶信息進行搜集與分析，建立完整的數字化用戶信息檔案庫，對有違約記錄的用戶施加一定的監督與限制，建立獨立的商業化個人信用評價體系，借助公關活動與社會志愿者服務搜集用戶個人信息并錄入數據庫，聘請國內外專家設計具備較高可靠性的個人信用評價機制與信用分級評價體系，發現潛在違約風險，對用戶的征信記錄進行全面分析與評估，提高個人理財產品的安全性。

（二）采用新型產品推廣模式，滿足不同類型客戶的理財需求

為贏得更多用戶，商業銀行應對金融產品市場進行清晰透徹的劃分，按照各社會階層居民的理財需求與抗風險能力推出具備較高吸引力與市場號召力的個人理財產品，選擇適當的宣傳手段，將其在大眾常用的信息平臺上進行持續性滾動投放，提高新推出的個人理財產品的曝光率與知名度，為用戶提供個性化的專業理財服務，為其制定有較高可行性的低風險投資理財計劃，保證用戶能夠獲得預期收益，提高客戶口碑。

（三）對理財人員進行專業化訓練，提高其職業素養

我國商業銀行為提高個人理財服務的可靠性，應制定與理財業務未來發展規劃相配套的理財人員培育計劃，提高個人理財服務隊伍的專業素養與危機公關能力，強化理財人員的建議對產品用戶的說服力。商業銀行還應面向市場招錄有一定實際工作經驗的高水平理財規劃師，提高員工錄用考核標準，選擇性招募對信息技術與理財知識有所了解的優秀人才，為銀行的理財業務拓展注入新的活力。

三、結論

我國商業銀行的個人理財業務經營模式有著較多漏洞，為提高理財服務的市場競爭力，商業銀行管理層應從根本上改進經營理念，采用新型宣傳策略，提高個人理財產品宣傳的針對性與廣泛性，建立個人信用記錄搜集制度，降低產品風險，引進有理財服務經驗的新人，重建理財服務隊伍，保證個人理財服務體系的不斷優化革新。

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基金項目：本文系國家社會科學基金項目。

作者簡介：姓名馮萌（1990-），女，漢族，陜西省西安市人，西北大學經濟管理學院。