經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新探析

肖靜

摘要：習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中提出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，金融體制改革的深入、金融市場(chǎng)進(jìn)一步放開(kāi)以及外資銀行的大量涌入，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)和嚴(yán)竣考驗(yàn)。面對(duì)種種壓力和重重危機(jī)，商業(yè)銀行要深化認(rèn)識(shí)、正視問(wèn)題，采取有效措施，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和活力，從根本上提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理效率，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)? 商業(yè)銀行? 經(jīng)營(yíng)管理

一﹑引言

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、放款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體與核心，是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)民生改善、社會(huì)穩(wěn)定和諧的重要力量，對(duì)于社會(huì)進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著較為顯著的影響。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，商業(yè)銀行發(fā)展面臨全新的挑戰(zhàn)，困難和風(fēng)險(xiǎn)不容低估。如何在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，推動(dòng)管理升級(jí)，全面提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，是商業(yè)銀行當(dāng)前亟須認(rèn)真思考的問(wèn)題。

二﹑商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面存在的主要問(wèn)題

據(jù)國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，商業(yè)銀行合計(jì)總資產(chǎn)為232.3369萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)9.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例的82.2%;總負(fù)債為213.0922萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)8.7%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例的82.5%。當(dāng)前商業(yè)銀行總體經(jīng)營(yíng)環(huán)境趨于改善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，發(fā)展態(tài)勢(shì)向好，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。但是，近年來(lái)，商業(yè)銀行在改革與發(fā)展中存在的一些問(wèn)題也不容忽視，歸納起來(lái)具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）創(chuàng)新觀念缺乏，經(jīng)營(yíng)理念有待轉(zhuǎn)型

目前，很多基層商業(yè)銀行還沒(méi)有真正樹(shù)立起金融創(chuàng)新的觀念，有的主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)不足，沒(méi)有站在銀行生存和發(fā)展的角度去認(rèn)識(shí)，工作中缺乏敢于打破常規(guī)，大膽開(kāi)拓的勇氣和魄力，依然存在安于現(xiàn)狀、求穩(wěn)怕亂的心態(tài)。在經(jīng)營(yíng)理念上還相對(duì)落后，因循守舊，墨守陳規(guī)，仍然還處于粗放型經(jīng)營(yíng)模式，“重業(yè)務(wù)、輕管理”的思想誤區(qū)普遍存在。員工素質(zhì)普遍較低，缺乏金融管理的復(fù)合型人才。

（二）內(nèi)控管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)防控有待強(qiáng)化

銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，貸款審批程序多、手續(xù)復(fù)雜，信貸投放結(jié)構(gòu)單一、支持對(duì)象過(guò)度集中，由于工作崗位的特殊性，從業(yè)人員不履行或不正確履行職責(zé)，導(dǎo)致崗位職責(zé)缺位、錯(cuò)位，在貸款程序辦理上難免會(huì)出差錯(cuò)，甚至在貸款“三查”中嚴(yán)重失職失查，加之監(jiān)督機(jī)制不完善，監(jiān)管力度不夠，一些權(quán)力崗位運(yùn)行過(guò)程中隨意性大，發(fā)放人情貸、關(guān)系貸，以權(quán)謀私、以貸牟利的腐敗現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給銀行造成巨大的損失，加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）經(jīng)營(yíng)品種單一，服務(wù)質(zhì)效有待提升

金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化、單一化，金融品種體系還不夠完整，與客戶需求存在較大差距，不能更好地滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。總體服務(wù)能力不足，服務(wù)質(zhì)量難于令人滿意，服務(wù)個(gè)性化不強(qiáng)，客戶服務(wù)缺乏分類管理的理念，存在無(wú)差異化的金融服務(wù)，過(guò)于重視窗口服務(wù)形象，而忽視銀行整體協(xié)作效率，距離服務(wù)現(xiàn)代化與銀行信息化水平甚遠(yuǎn)。

三﹑商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的緊迫性與必要性

商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，當(dāng)前正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇期，面對(duì)深刻和復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)，商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新具有特殊重要性。

（一）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力水平的必然要求

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。2017年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2019年2月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了一系列指導(dǎo)意見(jiàn)。商業(yè)銀行要主動(dòng)傳導(dǎo)落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)扶持政策，要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。要通過(guò)深化改革，持續(xù)完善銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和質(zhì)效，大力發(fā)展直接融資，改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資結(jié)構(gòu)，著重解決企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、共贏發(fā)展。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)實(shí)體企業(yè)的信貸投放力度，提高實(shí)體企業(yè)貸款比重和中長(zhǎng)期貸款比例。加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新、大力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行堅(jiān)決做到“兩個(gè)維護(hù)”的具體體現(xiàn)和實(shí)際行動(dòng)，也是自身持續(xù)發(fā)展的必然選擇。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融，助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，既是商業(yè)銀行的責(zé)任，也是拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)的機(jī)遇和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

（二）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新是提升金融風(fēng)險(xiǎn)化解能力的必然要求，也是促進(jìn)商業(yè)銀行規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的客觀需要

習(xí)近平總書記指出，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作的根本性任務(wù)。金融體系改革是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的“牛鼻子”，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)端倪，商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯得更加迫切。要增強(qiáng)面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的警覺(jué)性和鑒別力，處理好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控總量的關(guān)系，要做強(qiáng)做優(yōu)做大，完善法人治理結(jié)構(gòu)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全現(xiàn)代金融企業(yè)制度，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，不斷增強(qiáng)活力、控制力、影響力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高穩(wěn)健發(fā)展能力、服務(wù)能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，用規(guī)范完備的機(jī)制管住人、看住錢、扎牢制度防火墻，為推動(dòng)金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化，保障國(guó)家金融安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興提供強(qiáng)大金融支撐。

（三）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新是滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民群眾對(duì)美好生活的向往在金融領(lǐng)域的需求越來(lái)越高，滿足人民群眾對(duì)高質(zhì)量的金融服務(wù)需要，是商業(yè)銀行發(fā)展的原動(dòng)力。目前，金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡，對(duì)于人民群眾金融需求的支持還不夠。商業(yè)銀行要以服務(wù)人民群眾生活為出發(fā)點(diǎn)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在可持續(xù)前提下，聚焦薄弱環(huán)節(jié)、下沉服務(wù)重心，降低貸款綜合成本，牢固樹(shù)立以人民群眾為中心的理念，完善金融服務(wù)，加快向綜合性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)便利度、滿意度。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更好滿足人民群眾個(gè)性化、多樣化的金融需求，減少無(wú)效供給或低效供給，著力推進(jìn)民生改善，增強(qiáng)人民群眾獲得感，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展助力。

四﹑商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的對(duì)策與措施

2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議首次提出要“引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉，推動(dòng)中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)”，并強(qiáng)調(diào)要“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”“加快金融體制改革”。新常態(tài)下，如何進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，是每一個(gè)商業(yè)銀行必須深思的問(wèn)題。筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作：

（一）以黨建統(tǒng)攬全局，確保商業(yè)銀行改革發(fā)展的正確方向

堅(jiān)持黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)黨的建設(shè)，始終是商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的統(tǒng)領(lǐng)，也是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本保證。抓黨建就是抓發(fā)展，抓發(fā)展必須抓黨建。黨的十八大以來(lái)，習(xí)近平總書記先后發(fā)表一系列關(guān)于金融工作的重要講話精神，是商業(yè)銀行發(fā)展的“定盤星”“金鑰匙”“指南針”，充分發(fā)揮商業(yè)銀行各級(jí)黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用，牢固樹(shù)立新發(fā)展理念，積極探索中國(guó)特色現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，強(qiáng)化黨委對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子的履職管理，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”，加強(qiáng)理想信念教育、黨性教育、紀(jì)律教育，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，提升黨員干部的政治素質(zhì)和政治能力，增強(qiáng)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，有效激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，確保黨和國(guó)家的大政方針在商業(yè)銀行的貫徹執(zhí)行，為商業(yè)銀行穩(wěn)健轉(zhuǎn)型發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的政治保障和紀(jì)律保障。

（二）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，構(gòu)建商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)行機(jī)制

現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，擁有人才就擁有競(jìng)爭(zhēng)力，要建立健全科學(xué)的人才資源管理體系，加強(qiáng)商業(yè)銀行黨員領(lǐng)導(dǎo)干部與人才隊(duì)伍建設(shè)，把提高隊(duì)伍整體素質(zhì)作為長(zhǎng)期的戰(zhàn)略任務(wù)，大力培養(yǎng)、選拔、使用政治過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的復(fù)合型專業(yè)型金融人才。觀念創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新的靈魂和先導(dǎo)，不斷探索以“開(kāi)放、連接、共享”為核心理念的開(kāi)放銀行發(fā)展模式，向管理變革要紅利，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式。堅(jiān)持以客戶為中心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，大力推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，走內(nèi)涵式的發(fā)展道路。要完善商業(yè)銀行的體制機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)機(jī)制改革，積極實(shí)施股份制改造，將單一性產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)換成為多元化產(chǎn)權(quán)，構(gòu)建起現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)新機(jī)制。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，是提高工作效率的基礎(chǔ)，要健全公司治理體系，加快完善現(xiàn)代公司治理框架，嚴(yán)格內(nèi)部管理，強(qiáng)化流程體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合，著力提升運(yùn)行質(zhì)量。要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，縮短審批鏈條，減少審批環(huán)節(jié)。防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)工作的永恒主題，也是經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中重要的一環(huán)，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善應(yīng)急預(yù)案，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)源頭治理，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)，最大限度地把風(fēng)險(xiǎn)解決在萌芽狀態(tài)。要建立合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制，全面提升監(jiān)管能力，完善廉潔從業(yè)規(guī)范，加大行業(yè)審計(jì)力度，探索建立行長(zhǎng)履職負(fù)面清單制度，強(qiáng)化履職監(jiān)督，對(duì)發(fā)生重大、惡性案件及違規(guī)行為的，要實(shí)行“上追兩級(jí)”“雙線問(wèn)責(zé)”“一案四問(wèn)責(zé)”，強(qiáng)化規(guī)制監(jiān)管、法人監(jiān)管、行為監(jiān)管、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管和監(jiān)管處罰，切實(shí)做到違規(guī)必究、違規(guī)必懲，絕不姑息，真正形成高壓態(tài)勢(shì)，增強(qiáng)震懾力，從根本上遏制因操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的事態(tài)。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品體系，提升服務(wù)效率

產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行賴以生存的根本，要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的需求，改善當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種整體單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)的問(wèn)題，開(kāi)發(fā)差異化、個(gè)性化、定制化產(chǎn)品，要堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向、合作共贏的發(fā)展方式，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)“銀銀合作”，加強(qiáng)銀企合作、銀政合作，實(shí)施科技興行戰(zhàn)略，加大科技投入，向技術(shù)創(chuàng)新要紅利，探索科技金融服務(wù)，積極發(fā)展綠色金融。要強(qiáng)化服務(wù)理念，充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等新技術(shù)，加強(qiáng)客戶分類管理，大力發(fā)展、完善自助銀行服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為客戶提供全方位、一站式的綜合服務(wù)，做深普惠服務(wù)，打造多維立體的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，贏得商業(yè)銀行生存與發(fā)展的空間，持續(xù)狠抓服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化服務(wù)環(huán)境、提升服務(wù)水準(zhǔn)，全面推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不斷增強(qiáng)社會(huì)認(rèn)可度和人民群眾金融獲得感，傾情打造讓人民群眾滿意的銀行。

五﹑結(jié)束語(yǔ)

新形勢(shì)下，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨新的要求和新的挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行唯有堅(jiān)持改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型步伐、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，才能持續(xù)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和價(jià)值創(chuàng)造能力，為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

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作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行總行