校園貸發(fā)展過程中存在的法律風(fēng)險及對策分析

石 瑾

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

大學(xué)生作為消費(fèi)市場的主要消費(fèi)群體，一些借貸平臺和不法分子就將目標(biāo)對準(zhǔn)了校園中的大學(xué)生，采取非正當(dāng)?shù)氖侄蝸碚T騙大學(xué)生進(jìn)行貸款或分期消費(fèi)，再加上大學(xué)生自身自控能力薄弱，缺乏對社會潛在危害的認(rèn)識，再加上攀比和虛榮等負(fù)面能力作祟，造成了過度消費(fèi)、以待還貸、裸貸的一條不歸路，校園貸背后的暴力催收、恐嚇對學(xué)生的身心健康有著非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，更有甚者有的學(xué)生面對不斷累積的負(fù)債選擇輕生跳樓。校園貸不僅危害學(xué)生自身，還對社會產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響，本文通過剖析校園貸的特征和危害，并提出相應(yīng)的解決問題的辦法。

一、校園貸的特征及其產(chǎn)生的法律危害

（一）校園貸的特征表現(xiàn)

2016年，由于校園貸以及暴力催收等手段造成某高校大學(xué)生跳樓自殺，此類事件自報(bào)道以來迅速傳播備受媒體關(guān)注。校園貸主要針對的群體是沒有經(jīng)濟(jì)能力的在校大學(xué)生，并為其提供借貸服務(wù)，通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺填寫個人身份資料信息和支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，即可在借貸應(yīng)用中完成借款操作。但由于缺乏監(jiān)管及相應(yīng)的法律手段，校園貸就成了不法分子利用非法手段獲取不正當(dāng)利益的場所。從校園貸的特征表現(xiàn)來看，無論是約定的借貸利息、推廣手段還是催收手段更是層出不窮。校園內(nèi)的虛假廣告泛濫，不法微分子借助校園貸款平臺招募大學(xué)生作為校園代理并要求其發(fā)展學(xué)生下線，出于對學(xué)生和朋友間的信任，學(xué)生會毫無防備的注冊成為貸款平臺的會員，貸款平臺打著程序簡單、不用抵押的幌子誘導(dǎo)學(xué)生貸款達(dá)到逐級斂財(cái)?shù)哪康摹?/p>

從校園貸的利息來看，其真實(shí)利息率往往高于約定利率，學(xué)生為了償還貸款，避免被暴力催收、恐嚇和危險，通常會選擇從多個非法校園貸平臺進(jìn)行貸款，以貸還貸形成了多頭待，最后因無力償還高額利息面臨各種困境。再者，校園貸的主要特征還體現(xiàn)在貸款審批方面，審批不嚴(yán)、放款快、門檻低、無抵押和信用擔(dān)保，流程快捷、對學(xué)生的償還能力不做評估，是校園貸審批的主要特點(diǎn)。由于無信用抵押且學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)能力，就催生出了校園裸條貸，即通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押的憑證。

（二）校園貸的法律危害

校園貸的種種行為不僅侵害了學(xué)生的人身安全，影響其正常的生活和學(xué)習(xí)，更會對學(xué)生的精神造成負(fù)面影響。同時，校園貸的誘騙會影響學(xué)生的金錢觀和消費(fèi)觀，引起學(xué)生的攀比心理滿足自身的虛榮心。以下羅列幾點(diǎn)校園貸的法律危害：

1．根據(jù)最高法院規(guī)定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應(yīng)予支持；借貸雙方約定利率在24%-36%系自然債區(qū)。若借貸雙方約定利率超過36%，則定為高利貸，不予支持。但實(shí)際我們關(guān)注到的校園貸案件里真實(shí)利率早就超過了最高法限制的36%，為了償還高額利息，避免產(chǎn)生逾期還款的情況，學(xué)生通常會選擇“多頭貸”，進(jìn)而陷入了高利貸的陷阱。

2．《合同法》第7條亦規(guī)定，當(dāng)事人訂立履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害社會公共利益。由此可知，近期爆出的多條“裸貸”事件，即以裸照或不雅視頻作為抵押物，違背了公序良俗的原則，合同內(nèi)容應(yīng)為無效合同。

3．《民法通則》第3條規(guī)定，一切民事活動應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序。當(dāng)學(xué)生還不起貸款時，這些不法分子往往會威脅學(xué)生將其裸照和不雅視頻公布網(wǎng)上，并要求學(xué)生償還高額利息，貶損他人人格，對學(xué)生名譽(yù)造成不良后果，此舉涉嫌敲詐勒索罪和侮辱罪。

4．不法分子通過轉(zhuǎn)手、倒賣、出售和傳播學(xué)生的裸照和不雅視頻，騙取網(wǎng)上點(diǎn)擊量和閱讀量的，情節(jié)嚴(yán)重者還涉嫌傳播淫穢物品罪。

二、校園貸背后存在的問題及對策分析

（一）校園貸背后存在的問題

1．市場監(jiān)管力度不足。對于各色各樣、層出不窮的“校園貸”類P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，目前還處在一種較低準(zhǔn)入門檻、缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的階段。主要體現(xiàn)在：有關(guān)部門沒有對這類網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審批和審查，放任這類公司隨意的進(jìn)入，更有甚者部分企業(yè)還打著商務(wù)電商的名號做著小微放貸的買賣，這些都是因?yàn)槭袌鰶]有一個統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則導(dǎo)致的。其次，信用體系的缺失也導(dǎo)致了學(xué)生可以簡單通過身份證就能在多個借貸平臺進(jìn)行貸款，最終由于以貸養(yǎng)貸無法填補(bǔ)之前的窟窿，越欠越多，催生出多種違法的還貸手段。

2．校園貸的監(jiān)管主體不明確。校園貸橫行的背后一方面是監(jiān)管力度的不夠，另一方面則是監(jiān)管主體的不明確導(dǎo)致的。誰來管，如何管，怎么管，這些問題都是擺在有關(guān)部門面前的難題，我國長期以來的監(jiān)管模式多為出了問題，再針對問題提出相應(yīng)對策，此類監(jiān)管手段在出了問題的時候就會出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明確，責(zé)任部門間相互推諉的局面。由于監(jiān)管主體的不明確，金融市場中沒有一個全面的準(zhǔn)入機(jī)制和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致貸款額度、利率和還款期限均得不到有效的限制。

3．貸款審批程序上的不足。P2P平臺和金融公司僅憑學(xué)生的一張身份證、個人和親屬資料就能在平臺上獲取相應(yīng)額度，平臺只通過電話核實(shí)相應(yīng)情況就能放款，可以說這樣的貸款審批環(huán)節(jié)和程序是過于簡單的，對于學(xué)生的貸款用途和還款能力是不能夠深入了解。其次，平臺應(yīng)對學(xué)生的收入來源和個人信用設(shè)定一個相應(yīng)的貸款額度，向?qū)W生提供高額貸款只會加劇惡化學(xué)生的償還能力，誘使學(xué)生過度消費(fèi)。

4．缺乏校園貸的行業(yè)自律。近幾年校園貸亂象頻出，多是因?yàn)闆]有一個行業(yè)自律公約和一個統(tǒng)一的行為準(zhǔn)則。金融公司在利益的驅(qū)使下，大肆宣傳虛假產(chǎn)品，誘使學(xué)生過度消費(fèi)，通過惡性晶振，降低貸款難度和門檻，簡化審批流程只為放款，鼓動學(xué)生在多家平臺貸款，誘騙學(xué)生通過裸照和不雅視頻等方式變相提高額度，變著花樣和美容機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行消費(fèi)分期。更有甚者，貸款額度審批出來立馬砍去第一個月的所謂“砍頭息”，或增加收費(fèi)項(xiàng)目縮減貸款金額，若出現(xiàn)逾期狀況，逾期付息的累加更是令人瞠目結(jié)舌。這些行為均造成了社會紊亂，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。

5．學(xué)生自控能力不足。校園貸橫行的主要原因是大學(xué)生的自控能力不足，抵御社會危害的意識不夠。大學(xué)生生活費(fèi)用的主要來源是父母的資助，不同的家庭條件就決定了生活費(fèi)上的差異，學(xué)生受到不良風(fēng)氣的影響就會出現(xiàn)拜金主義、攀比心理，再加上自控能力的不足很容易就會選擇校園貸的方式提前消費(fèi)。

（二）校園貸的對策分析

1．完善校園貸平臺的法律體系。近期，有關(guān)部門為了保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康發(fā)展，提出了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》的相關(guān)指導(dǎo)意見。該《通知》明確，各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。

2．完善校園貸實(shí)時預(yù)警、處置機(jī)制，保護(hù)學(xué)生生命安全。學(xué)校應(yīng)逐步建立起校園的實(shí)時預(yù)警機(jī)制，對校園內(nèi)通過多種渠道和手段宣傳信貸業(yè)務(wù)的，有個實(shí)時的預(yù)警，并通過電話、短信、廣播等方式廣而告之。對這些危害學(xué)生安全，有害學(xué)生身心健康的，應(yīng)第一時間匯報(bào)給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安、工信部等有關(guān)部門，絕不姑息和縱容。對那些面臨暴力催收、裸貸威脅的學(xué)生，公安應(yīng)適當(dāng)對其進(jìn)行保護(hù)，以免造成慘劇。

3．提升自我的控制能力。校園貸就是抓準(zhǔn)了學(xué)生自控能力不足、攀比心理作祟的弱點(diǎn)，大肆宣傳的。學(xué)校和社會應(yīng)不斷引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)理念，樹立正確的金錢觀和價值觀，不攀比、不過度消費(fèi)，提高學(xué)生的風(fēng)險防范意識。

校園貸作為一個新型的金融產(chǎn)品，自出現(xiàn)以來備受社會的關(guān)注。但任何事物都具有兩面性，校園貸的健康發(fā)展離不開法律體系的完善、金融體系的進(jìn)步，以及政府的監(jiān)管和學(xué)生自我防范意識的提高。