淺談民商法視角下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策

趙晨憧

吉林財經大學，吉林 長春 130000

在互聯網技術不斷發展成熟的背景下，借助互聯網發展的金融體系也應運而生，P2P網絡借貸已然成為一個區別于傳統金融機構和體系的全新借貸方式。整個行業都在快速發展，交易金額數量也在金融行業占很大的比重，表明我國金融市場不斷在完善，也表明了p2p網絡借貸還有很大的空間可發展，同時也伴隨著一些問題的產生，要使網絡借貸更好地服務群眾，還需要正視這些問題，提出有針對性的解決措施。

一、P2P網絡借貸中存在的問題

（一）P2P網絡借貸中主體資格問題

關于民間借貸合法性的問題，最高法對P2P網絡接待性質和法律身份方面的界定并不清晰，主要原因是這些網絡借貸平臺屬于中介服務，而在民商法方面，對于中介角色沒有明確的法律依據。在人民法院對審理借貸案件的意見中提到，在借貸關系中僅起聯系介紹作用的人，不必承擔保證責任。這就進一步縮小了網絡借貸平臺的責任，假使在網絡借貸過程中出現了違規或者違約行為，法律也不能對網絡借貸平臺起到約束和規范作用。P2P網絡借貸平臺的低門檻準入方式吸引民間資本進入，如稍有不慎就會被有意圖的人利用，成為非法集資的機構。網絡借貸平臺的成立條件，運營方式，監管方式，監督依據等方面都還需要不斷加強，繼續完善。P2P網絡借貸平臺其實就是充當了一個擔保人的角色，能夠吸引較多的民間資本，但是無形中也給自身帶來了很大的壓力，如果借款收不回來，則會對網絡借貸平臺造成很大的影響，必定會承擔不少損失。這保護網絡借貸平臺的正當權力，和在社會中發揮的地位作用，需要加強對P2P網絡借貸平臺的法律界定和規范，以保證網絡借貸平臺的發展可持續。

《高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中提出，如果網絡借貸平臺的提供者通過網頁廣告等方式為借貸者提供擔保證明，人民法院在判決的時候，可以根據出借人的請求，使網絡借貸平臺為提供資金的人承擔擔保責任。對于借款人和自然人之間簽訂的貸款合同也做出了相關規定，規定企業之間為了生產經營，需要簽訂民間借貸合同。借款人或者出借人的行為涉及犯罪時，借貸合同則不生效。但很多時候在實踐的時候也會發生問題，企業接待行為的限制程度低，對于相關規定和條例執行不嚴格等問題。

（二）P2P網絡借貸主體權利保護不足

P2P網絡借貸主體，有借款方，出借方和網絡借貸平臺，各主體之間的，法律關系權利和義務都應該明確對等。現階段存在的問題，網絡借貸平臺的義務和其地位不對等，對它的法律界定也不明確。缺乏相關規定，不能很好的對網絡借貸平臺進行一個相關權利保護作用，使得借款方和出借方的權利與利益容易受到侵害。平臺為借款人和出借人提供服務收取費用，在這一過程中所產生的服務及費用，借款人和出借人都有知情權，知曉的內容包括出現出借方或者借款方的信息，條款內容，服務內容等其他信息，借貸平臺應為借款雙方咨詢提供積極的服務。借貸雙方也有依據條例內容選擇簽訂合同協議的對象。如果在這個過程中，網絡借貸平臺沒有做好信息審核的工作，雙方沒有提供準確的信息，這就使借貸雙方的知情權得不到保障，在平臺本身音系網絡虛擬性就使得信息審核有困難，而信息不對稱的情況時有發生，長此以往對借貸雙方都會產生不利影響。

除了知情權，借貸雙方的隱私也是在網絡借貸過程中極易受侵犯，雙方的具體身份信息，借貸信息等都屬于借貸主體的隱私內容，主體有權選擇公開或不公開。借貸平臺的網絡安全問題也是一個嚴重的問題，竊取用戶信息賣作他用的事件也常常發生。網絡借貸平臺為了使借款方盡快還款，在平臺上公布黑名單的個人信息，這也是對借款人隱私權的一種侵犯。平臺以公布個人信息的方式催還資金是不合法，不合理，不正當的行為。

（三）P2P網絡借貸中存在諸多風險

P2P網絡借貸也屬于民間借貸，只是其拓寬了民間借貸的內涵、服務、功能，在監管上還存在著很大的缺失，監管的內容和主體不明確，實行過程中涉及的具體情況更復雜，更廣泛，制定的條例制度與實際不相符，使得網絡借貸相關的業務不規范，不明確。在這種形式下，網絡借貸仍然存在著很多法律風險，不同主體面臨不同程度的風險。

由于借貸平臺對借款人的信用審核依據不科學，審核不嚴謹，不能正確評估出借款人的風險承受能力，在無形中也增加了追款的成本，使借款人的違約風險增加。信貸是金融市場的基本原則和保障，個人的信用為擔保，個人信用的優劣直接影響貸款的數額和成功與否。而網絡借貸平臺對用戶的信用評估往往有失準確，盡管有些借貸平臺已經開展了線下審核業務，但是仍然存在著成本高，分散過廣的問題，審核成本和審核收益形成了極大反差。網絡借貸平臺如果被不法人員利用，就會產生非法集資的風險。網絡借貸平臺已經具有了金融系統的功能，不屬于銀行型金融機構，也沒有受國家正規批準，這種公眾性行為也為非法集資提供了極大便利，這樣的例子在現實生活中也很常見。例如借貸平臺破產，帶著借人的款項跑路事件，主要原因是對市場定位不準確，經營不善等原因。而借貸平臺跑路卻沒有受到懲罰的現象主要是因為，我們的監管不力，監督制度缺失的原因，使平臺鉆了法律的空子，借款人和出借人都受到了極大的損失，影響金融市場的秩序。

二、民商法視角下對P2P網絡借貸平臺出現的問題采取的應對措施

（一）重建信譽機制

采取誠實信用的法律原則，在P2P的環境下，已有的信任機制已經不能夠應對現實問題，這些問題的解決取決于影響信任度的信任的選取。因此，必須全面引入新的機制，信任度的信任因素，全面解決局部聲譽和全部聲譽的問題，提高信任機制，抵抗攻擊的能力。通過對信任機制的有效性和抗攻擊性能力的分析，提出重建信譽機制對優化P2網絡借貸平臺的重要性。

（二）完善法律法規

2008年就有央行起草了《放貸人條例》的草案，已經交由國務院法制辦，意在讓民間借貸，通過國家立法的形式得到規范。條例最大的突破在于允許符合條件的個人自注冊從事放貸業務。還有學者建議出臺放貸人條例，明確P2P網絡借貸的民間借貸性質，規范網絡借貸的發展，保護個人信息，規范互聯網金融企業對個人信息的保護作用。網絡借貸也應該列為反洗錢機構的重點關注領域，建議政府將其考慮到反洗錢法的使用對象內。

（三）明確監管主體

法律法規的形式確定行政主體的監管范圍，確定監管主體。我國政府已經明確規定，由中國人民銀行負責針對第三方支付進行監管，并且已經制定了較為完善的監管機制，政府還可以考慮以分業監管為出發點，發揮出銀監會，證監會，中國人民銀行三個監管機構的共同作用，各監管機構各司其職分工明確，分別監管不同種類的互聯網金融業務。其中網絡借貸由銀監會來全權監管。我國現在存在的一些政策導向缺乏強制性，這也會給某些借貸平臺提供鉆空子的機會，那還是要緊跟時代步伐，對銀監會賦予監管網絡借貸平臺的權利進行立法，其中，銀監會監管的內容范圍形式都要有明文規定，法律保障，確保P2P網絡借貸平臺有序發展。

（四）完善征信體系

我們發現西方已經有一些國家的P2P網絡借貸平臺發展的比較成熟，而且有一套良好的信用評價機制，十分完善的征信系統。系統的信息能夠被具有資質的金融機構獲得，并且以此來評估他們的客戶，我國現在的銀行信用記錄并沒有做到共享，這樣造成的影響使征信系統無法有效地建立起來，不利于各大金融機構發展，不利于金融體系的完善，因此，建立完善的征信體系，能夠有效的降低網絡接待平臺的交易風險。

三、結束語

通過探討，我們發現當前我國P2P網絡借貸平臺中存在的問題，主要有借貸關系中主體資格不明確，主體權利保護工作做的不足，以及在接待中還存在著諸多的其他潛在風險。針對這些問題，結合民商法提出了一些相應的措施，如重建信用機制，完善相關的法律法規，明確監管主體和監管行為和范圍，完善征信體系。相信多方并舉，多措并舉，一定能夠使網絡借貸平臺有一個良好的金融秩序市場，使網絡借貸走上正軌，在社會中發揮其應有的地位和作用，加強對P2P網絡借貸平臺的法律界定和規范，以保證網絡借貸平臺的發展可持續。