大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象研究綜述*

王全安 賈常遙

1．遵義醫(yī)科大學(xué)，貴州 遵義 563000；

2．遵義醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)與科技學(xué)院，貴州 遵義 563000

一、P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展情況概述

P2P（peer-to-peer或 person-to-person） 網(wǎng) 絡(luò)借貸，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用為基礎(chǔ)，近年來日益引起人們的關(guān)注。最早的P2P網(wǎng)貸平臺是Zopa，于2005年誕生于英國，并迅速通過歐美向世界傳播。我國第一個P2P網(wǎng)上信用借貸平臺拍拍貸成立于2007年8月。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展，其針對性的人群不斷細(xì)化，許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，美國GreenNote網(wǎng)貸平臺是專門為大學(xué)生提供融資的。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以歐美國家的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為模板，國內(nèi)第一個通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供借貸的社區(qū)是齊放網(wǎng)。伴隨網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在校園迅速成長，諸如京東白條、螞蟻花唄等迅速融入大學(xué)生群體。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸負(fù)面事件概述

伴隨著網(wǎng)貸平臺入駐，校園網(wǎng)貸成為大學(xué)生遭受詐騙的重災(zāi)區(qū)，廣州開展了專項(xiàng)治理，積極向大學(xué)生普及金融知識和網(wǎng)絡(luò)安全常識，提升大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全防范意識。一些學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致背負(fù)“巨額債務(wù)”：《人民日報(bào)》2016年6月報(bào)道：某高校大二學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款欠債60余萬元，最終絕望跳樓，引發(fā)了大眾對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的熱議；同年10月上旬，又有大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸和自身網(wǎng)絡(luò)金融意識缺乏，累計(jì)借款160萬，無力償還選擇結(jié)束生命；鳳凰財(cái)經(jīng)2016年12月27日報(bào)道：涉案金額240余萬百余大學(xué)陷“校園貸糾紛”；高校女生“裸條借貸”事件，更加引起社會各界人士的高度關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也再一次被推到風(fēng)口浪尖上，同時也引發(fā)了人們對于大學(xué)生價(jià)值觀和消費(fèi)心理的爭論。

三、國家關(guān)于網(wǎng)貸法規(guī)簡介

面對網(wǎng)絡(luò)貸款亂象，國家出臺了多項(xiàng)舉措，2015年7月印發(fā)〔2015〕221號文件：明確網(wǎng)絡(luò)借貸不得提供增信服務(wù)，不得進(jìn)行非法集資，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會全面負(fù)責(zé)監(jiān)管。2016年8月24日銀監(jiān)會等四部委號稱“史上最嚴(yán)”網(wǎng)貸監(jiān)督管理新規(guī)定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出爐，明確了網(wǎng)貸的監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)規(guī)則等6方面的內(nèi)容。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，文件明確指出重點(diǎn)整治領(lǐng)域和重點(diǎn)整治主要集中在網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域。2017年5月中國銀監(jiān)會、中國教育部和人力資源社會保障部聯(lián)合出臺法規(guī)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號，通知明確指出：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，必須通過銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，一定時期內(nèi)暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生提供貸款業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)針對大學(xué)生，在認(rèn)真評估的基礎(chǔ)上有針對性的提供小額貸款業(yè)務(wù)。

四、大學(xué)生校園網(wǎng)貸研究的意義

大學(xué)身網(wǎng)絡(luò)貸款是一種新生事物，是一種發(fā)生在校園內(nèi)的針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸，對該現(xiàn)象的研究有助于進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)理論，進(jìn)一步明晰網(wǎng)絡(luò)貸款的特征，了解不同人群的網(wǎng)貸心理，研究網(wǎng)貸成敗的影響因素。同時大學(xué)生網(wǎng)貸研究族群是高校大學(xué)生，高校大學(xué)生思想政治工作的理論的發(fā)展需要與時俱進(jìn)，需要在解決不同時期大學(xué)生中存在的熱點(diǎn)問題中得以發(fā)展。

校園網(wǎng)貸對于個人、家庭、班級、學(xué)校甚至社會均造成了巨大的影響，特別是對學(xué)生自己和學(xué)生家庭。高校輔導(dǎo)員要努力成為學(xué)生的人生導(dǎo)師和知心朋友，此問題的解決對于筆者工作，亦或?qū)τ诟咝W(xué)生管理工作，對于大學(xué)生人生觀、世界觀、價(jià)值觀的確立，甚至對于家庭、對于社會均具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

五、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的研究趨勢

伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸高校亂象的出現(xiàn)以及高校和高校學(xué)生的特殊性，學(xué)界越來越多的將視線關(guān)注于校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象。目前歐美發(fā)達(dá)國家對校園貸現(xiàn)象研究較少，側(cè)重點(diǎn)也不同，據(jù)悉美國沒有嚴(yán)格意義上的“校園貸”，也就是說，并不存在專門為學(xué)生提供消費(fèi)類貸款的平臺。2016年美國紐約聯(lián)邦準(zhǔn)備銀行通過調(diào)研發(fā)布了《學(xué)生貸款和還款趨勢》的研究報(bào)告，該報(bào)告顯示當(dāng)年美國針對學(xué)生的貸款金額高達(dá)1．23萬億美元。高校大學(xué)生是美國最大的貸款市場，不過，貸款的用途是交學(xué)費(fèi)。根據(jù)美國研究機(jī)構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計(jì)信息顯示，美國的應(yīng)屆畢業(yè)生中申請學(xué)生貸款的人數(shù)達(dá)70%，他們的平均借款金額高達(dá)28950美元，該機(jī)構(gòu)進(jìn)一步研究顯示，由于應(yīng)屆畢業(yè)生背負(fù)大額的貸款，其畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)的可能性小，對于職業(yè)的選擇更多的傾向于高薪水的盈利性的單位，對于公益事業(yè)無暇顧及。為了解決這個問題，2007年美國通過了《高校成本降低和入學(xué)法案》，其中規(guī)定聯(lián)邦助學(xué)貸款提供基于家庭收入的還款計(jì)劃，小幅度削減了學(xué)生畢業(yè)后的債務(wù)壓力。

網(wǎng)絡(luò)借貸起源于歐美，是民間小額金融借貸由線下發(fā)展到線上與線下并行的嘗試，國外的研究從網(wǎng)絡(luò)貸款的特征影響網(wǎng)絡(luò)借貸的因素及分類進(jìn)行研究：（Linetal．2009）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸由于借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，借貸無抵押風(fēng)險(xiǎn)高；Duan et al．（2009）認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款群體性的特征十分顯著，貸款者容易受到自己親近的親人朋友的影響；Ravina（2007）和 Popeand Syndor（2008）通過研究指出貸款人的外貌特征和種族對借貸成功的幾率和借貸利率有著顯著的影響，其中非洲后裔的美國人得到貸款資助的概率最低。Everett（2008）研究發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸中如果放款人與借款人在現(xiàn)實(shí)生活中有可以聯(lián)系的人，能夠降低違約率。網(wǎng)絡(luò)借貸分三種：一是純中介模式；二是抵押模式；三是擔(dān)保模式。國內(nèi)第一篇網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)報(bào)道是邵芳于2009年發(fā)表于《商務(wù)周刊》介紹阿里巴巴的尤努斯計(jì)劃，幫助中小企業(yè)重獲生機(jī)。之后國內(nèi)外學(xué)者均對網(wǎng)貸的市場風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管進(jìn)行了一定的研究。學(xué)界對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款研究尚處于起步階段。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款自誕生之日起就充滿爭議。我國學(xué)者關(guān)注大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款最早見于沈博瓊2015年10月20日在《甘肅經(jīng)濟(jì)日報(bào)》發(fā)表：“大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)亂象叢生”文章，提醒大學(xué)生理性消費(fèi)。之后學(xué)者開始從不同角度對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款這一現(xiàn)象進(jìn)行了分析：延安大學(xué)王東靜、張社爭，北京電子科技職業(yè)學(xué)院思政部成靜敏等人從社會心理學(xué)的角度對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行研究，指出：加強(qiáng)大學(xué)生心理健康教育，克服攀比、追風(fēng)、炫耀心理；吳輝《理財(cái)》2016年10月發(fā)表“坑人的校園貸”，指出“免息”“低息”“折扣”的背后，往往藏著陷阱，提醒大學(xué)生理性消費(fèi)；湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭樹勛，大連財(cái)經(jīng)學(xué)院李剛、黎俊宏，中國青年政治學(xué)院法學(xué)院梁鵬教授對大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和法律控制進(jìn)行了分析，提出全面認(rèn)識大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，從網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入、網(wǎng)貸公司的市場行為、大學(xué)生的借貸行為三方面入手建立較為完善的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

六、結(jié)論

通過對國內(nèi)外研究現(xiàn)狀的梳理發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)貸作為新生事物，其諸多特征不甚明朗，學(xué)界對其研究仍處于起步階段，一些是媒體人對大學(xué)生的善意提醒，一些是專家對于具體事件理性的思考，或者僅對網(wǎng)貸的負(fù)面影響進(jìn)行批判，實(shí)證研究較少，關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象研究的整體性和系統(tǒng)性仍有待進(jìn)一步提高；同時由于對該現(xiàn)象研究涉及網(wǎng)絡(luò)、金融、法律、教育等諸多學(xué)科，鑒于研究者本身的知識機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致研究有所側(cè)重，對P2P網(wǎng)貸現(xiàn)象的研究進(jìn)行多學(xué)科融合，全面審視仍需要進(jìn)一步開展。