基于共享經濟視角對農村普惠金融的發展研究
——以浙江省為例

賈富成

（浙江物產元通汽車集團有限公司，浙江 杭州 310003）

一、引言

政府報告指出：“我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段”。這表明，一方面，傳統的經濟增長模式已經不可持續，需要轉變增長方式，為經濟注入新動力；另一方面，以消耗資源和環境為代價快速發展經濟沒有核心競爭力，無法實現資源優化和人民對美好生活的愿景。而隨著互聯網、人工智能等新興數字技術的快速發展、消費觀念快速轉變，共享經濟在現有經濟的土壤上迅速崛起，為經濟發展提供新的發展模式。

2016年以來，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》進一步強調發展普惠金融，重點關注小微企業和農村等融資難、融資貴的問題。小微企業是中國經濟發展的重要支柱，農村穩定是社會和平穩定的基石。作為民營經濟占比較大的浙江，2018年新設小微企業36.3萬戶、總量205萬戶，分別同比增長18.25%、22.4%；2018年浙江省農村人均收入為27302元，位列全國第一位，遠超全國平均水平的14617元。因此在面臨經濟下行和經濟結構轉型時，深入挖掘普惠金融面臨的難題，在兩者相結合時，提出合理的發展路徑，幫助浙江省農村經濟的穩定健康發展。

二、發展共享經濟的意義

共享經濟是基于陌生人或共有資源的使用權暫時轉移的一種新經濟模式，有效解決個人物品或共有資源閑置浪費的問題，提高資源使用效率。

（一）實現普惠金融的必由之路

普惠金融重點關注了小微企業和農村等資金需求群體，重視低收入人群的借貸需求。但是由于大部分農村地區基礎設施不完善，人口居住較分散，借貸資金較小、償還能力弱和抵押物品估值低等問題，傳統金融機構想要在農村地區開展普惠金融將面臨較高的成本、降低的收益，從而導致傳統金融在普惠金融領域缺乏較高的積極性。

（二）共享經濟是普惠金融發展之基

普惠金融主要的服務群體是中小企業和低收入群體，由于大部分的金融資源集中在銀行、券商和信托等金融機構，按照現有的評價體系和放貸標準，低收入或低資產群體無法以較低的價格獲取安全快捷的金融服務。通過共享經濟創新普惠金融運行模式，不僅可以規避現有金融監管模式冗余的風險，還能拓寬融資渠道，降低融資成本，彌補傳統金融服務模式的不足，幫助原本無法獲得資金需求者享受到相應的金融服務。

（三）共享經濟是普惠金融快速發展的加速器

通過共享經濟的發展模式，利用其集成數據的優勢，提高金融資源的利用率，進一步降低金融成本。在偏遠地區建立網點和為低信用群體提供金融服務的成本高，是普惠金融普及道路上最大的障礙，因此通過共享經濟解決這些問題顯得尤為重要。共享經濟在金融領域有多種應用，如：金融基礎設施的共享、眾籌、P2P網貸等多種形式。雖然有部分共享經濟在金融領域的應用因監管缺失存在較大問題，但是通過建立成熟的行業標準和完善的體制機制，可以進一步激活普惠金融在目標群體中快速發展。

三、浙江普惠金融發展問題剖析

在大力推行普惠金融的潮流中，對于民營經濟占比較高的浙江來說是一個新的發展機遇，共享經濟在各類金融需求中的應用方興未艾。但是新的事物必然伴隨著新的風險。由于準入門檻低、體制機制不完善、契約精神不足等因素，必然會打破傳統金融的平衡體系，會產生新的風險。因此，深入認識并剖析浙江普惠金融發展的問題以尋求在共享經濟視角下浙江農村普惠金融的發展路徑。

（一）平臺質量良莠不齊，制約農村普惠金融發展

共享經濟的出現，伴隨著大量的金融服務平臺快速成長，過于功利的發展必然帶來較大的風險。由于金融服務平臺沒有形成良好的行業規范，平臺之間沒有形成有效的制約機制，嚴重的同質化導致各自投入巨大的成本做相似的項目，無形中筑高資金流動的門檻，無法合理利用社會資源，提高普惠金融的服務成本，擠壓自身的生存發展空間。因此，基于當前的發展趨勢，金融服務平臺很難兼顧質量和業績同步發展，在提供農村普惠金融服務時，可能會出現劣幣驅逐良幣的情況，愿意提供高質量金融服務的平臺因無法承受額外的成本而淘汰出局。

（二）平臺信息不透明，非法集資風險居高不下

雖然智能手機在農村大規模普及，5G技術也正在逐步商業化，但是農村地區資金需求者仍然難以及時高效獲取資金信息。在共享經濟的基礎上，普惠金融突破傳統金融體系的束縛，因野蠻生長不斷觸碰法律的底線，甚至變相成為非法集資。浙江民營經濟的高占比，成為眾多金融服務平臺快速發展的土壤。根據網貸之家的報告顯示，自網貸行業發展至2019年10月，浙江的問題平臺數量高居首位，達463家，遠遠超出北京和上海等城市。

（三）監管體制機制缺位，普惠金融發展存安全隱患

目前，法律層面還未將普惠金融權力確定為人發展的基本權力，也未明確將其規定為金融機構必須履行的社會責任，未將其納入金融消費者法律法規保障體系。由于普惠金融在法律監管層面存在一定缺位，在法無禁止即可為的時代，滋生出一大批游走在灰色地帶的金融服務平臺。各類平臺的欺詐、信息泄露、逾期償付甚至是“跑路”等案例時有發生，嚴重損害資金供給者和資金需求者的合法權益，阻礙金融服務環境穩定發展。

四、基于共享經濟視角發展農村普惠金融的路徑選擇

共享經濟在普惠金融領域已經催生出眾多形式，如：眾籌、P2P網絡借貸和供應鏈金融等。大部分基于共享的金融形態已經初具雛形，依然存在眾多風險和問題，需要在后續的發展過程中得以解決。浙江基于共享經濟發展農村普惠金融的路徑可以有以下兩條。

（一）加快技術革新，實現農村普惠金融資源平衡

農村普惠金融的創新主要體現在覆蓋面廣、審批流程快、服務門檻低等當面，以信息技術為支撐，利用大數據匯集金融服務平臺和資金需求者的基本信息、信用狀況、交易流程和結算結果。為保證農村普惠金融資源的平衡，利用技術革新，搭建統一的共享金融服務平臺，打造科學穩定的生態圈，實現農村普惠金融資源平衡。因此，需要通過以下方式實現。

1、利用數字技術。

隨著2019年1月10日，我國第一部關于區塊鏈技術應用相關內容的規定《區塊鏈信息服務管理規定》出臺，意味著數據技術已被國家相關部門認可，并被逐漸使用。利用新的數字技術打破原有阻擋在資金供給方和資金需求方之間的隔閡，通過分析供需之間的變化情況，促使兩者達到動態平衡，構建一個安全、高效、共贏的普惠金融體系。

2、細分客戶需求。

由于農村普惠金融面對的客戶群體小，資金數量少，需求形式多樣，無法用統一的模式進行全覆蓋。因此，了解客戶的需求并給予針對性的服務，針對生長周期較長的農作物給予延長貸款期限、根據以前信用情況可以進一步提高信貸額度、豐富擔保方式以滿足不同農村資金需求者在資金周轉過程中出現的狀況。

（二）建立健全監管機制，防控化解重大金融風險

首先，要以法律為主要手段。一是要設立準入標準，按照金融服務平臺的經營模式、組織框架、風險控制和資金流動性等標準進行評定，頒發相應的牌照方可在農村開展普惠金融相關業務。二是要完善信息披露制度，保障資金需求者的知情權，減少道德風險發生的可能性，讓處于劣勢的需求者能夠和金融服務平臺處在對等的位置。

其次，要發揮行業自律的作用。通過建立行業協會形成有效的懲處機制，防范重大金融風險，制定針對農村普惠金融的服務、管理、信息規范等內容的標準，確保能夠適應農村普惠金融的發展生態，為資金需求者提供高質量的服務。

五、總結

在新時代發展形勢下，共享經濟在各領域被廣泛運用，借此契機大力發展農村普惠金融，促進浙江農村經濟又好又快發展。在面對金融服務平臺質量參差不齊、信息公開不透明和監管體制機制缺失等問題時，需要利用數字技術革新和建立健全體制機制使農村普惠金融的發展步入正軌，實現在2020年全面實現小康社會的愿景。