互聯網金融對商業銀行業務的影響與對策

奧 婧

西北政法大學法律碩士教育學院，陜西 西安 710063

一、互聯網金融概述

互聯網金融就是依托網絡平臺，實現融資、結算。比較常見的形式有第三方支付、網絡融資等。其一大特點就是方便、快捷、低成本，相較于傳統商業銀行的經營模式更受廣大客戶歡迎，而商業銀行中間業務包括第三方支付這一形式，融資貸款又是銀行資產業務的主要表現形式，這就給傳統銀行業造成了一定的沖擊。

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融是一種新型商業模式，其融資方式不同于傳統的線下方式，而是依托虛擬網絡實現資本市場融資，其以大數據為依據，在互聯網平臺上形成金融性商業模式與服務體系。互聯網金融在我國飛速發展，推動電商發展的同時，也顯示出以下特點：

（二）互聯網金融的特點

互聯網金融存在以下特點：

1.方便快捷

互聯網金融不同于傳統的柜臺銀行業務，僅需要一部手機或者電腦即可辦理，且不受時間地點的限制，這為客戶群體提供了極大的便利。互聯網金融能夠直接實現在線轉賬與理財等業務，不需排隊，也節省客戶辦理柜臺業務而需要支付的時間成本與機會成本。

2.覆蓋范圍廣

不同于傳統商業銀行為規避風險更傾向于向國企或者大型企業融資，互聯網金融機構著重點在于廣大個體消費者資金的碎片化管理與小微企業的投融資工作。互聯網金融面對的受眾群體要比傳統銀行要多，因此其也具有廣泛性的特點。

3.高效率

傳統商業銀行業務效率較慢，例如轉賬等需要兩個小時左右才能到賬，而互聯網金融能夠做到秒到賬，無需等待，客戶滿意度更高，此時轉賬高效率也能夠促進資金高效率快速流動，更加能夠促進社會經濟的發展。

二、互聯網金融現狀

隨著互聯網的迅速發展，互聯網與金融相互結合產生了互聯網金融這一新型產物。目前為止出現的最早的就是第三方支付平臺，類似于支付寶和微信支付。其以便利、快捷、安全等特點，獲得消費者的好評。后又出現了依托互聯網的金融理財模式，如支付寶推出的余額寶和微信推出的零錢通等，對傳統的銀行金融造成了一定的沖擊。

互聯網金融大概有四個模式分別是P2P模式、電商金融模式、第三方支付和金融服務模式。目前，對銀行產生較大沖擊的模式有P2P融資模式和第三方支付。P2P作為一種融資方式對銀行資產業務產生了巨大的沖擊。以往小微企業從銀行獲得融資非常之困難，但現在其不再只需要通過銀行重重關卡獲取資金，大量的投資人間接對接企業，為企業提供所需資金。

此外第三方支付也迅速占領市場。以支付寶為例，消費者將購買資金付給支付寶，賣家發貨，買家驗貨無誤后，支付寶將該資金轉給賣家。這既可以實現公平交易，又可以降低交易風，第三方支付憑借該優勢蓬勃發展。

三、互聯網金融的發展對商業銀行業務的影響

（一）資產方面

互聯網金融逐漸發展壯大，銀行信貸業務在傳統業務中的比重越來越小。網絡平臺的出現對傳統商業銀行的資產業務具有很大的影響，分流了商業銀行大量的融資客戶。這些網絡借貸平臺主要面向的是零散客戶與小微企業，而在互聯網金融出現之前，他們都是通過向銀行借貸的方式籌措資金，互聯網金融的出現對銀行資產業務方面具有不小的沖擊。且向銀行融資需要具備的條件和要求更多更繁瑣，而網絡融資則不存在這樣的問題。此時，將傳統的信貸條件和便捷的互聯網信息相比，更加凸顯互聯網信貸的優勢。

在借貸方面，網絡借貸可以通過互聯網大數據降低服務的信息與交易成本，這是極為有利的。以盈利為目的的企業會選擇成本消耗更低的一方降低自身的成本消耗，提高資本回報率，這種情況下，網絡借貸就有強大的競爭力。

（二）負債業務方面

隨著互聯網金融的發展，一些互聯網金融平臺不斷推出各種互網金融產品。且其具有更高的收益率、更方便快捷且靈活的購買方式，獲得廣大消費者的追捧。以支付寶為代表發行了一系列基金債券，其憑借業務辦理便捷方便的特點不斷發展壯大。但其規格相比于五大銀行而言，不會產生非常顯著的影響，但長此以往發展下去，第三方支付平臺越來越成熟壯大時，則商業銀行負債成本將會提升。

（三）中間業務方面

商業銀行在線上線下結算領域占領著決定性地位不可動搖，但以支付寶為代表的第三方支付平臺上線以后，以便捷安全等突出特點迅速占領支付結算市場，使用覆蓋率以驚人的速度迅速增加，挑戰了商業銀行在經營業務中的決定性格地位。

傳統商業銀行的中間業務最典型的支付結算類中間業務就是POS機業務。銀行通過POS機與各式各樣的商家合作，賺取手續費。過去該業務的覆蓋面比較小，不能覆蓋到小商鋪，僅對一些流水較大的店鋪提供該服務。但現在支付寶的出現更加的方便，且無需支付任何手續費用，互聯網金融機構以其覆蓋率高、低成本、便捷的特點迅速占領市場。

此外相較于網絡金融，傳統的商業銀行忽略用戶體驗，且銀行自己的網絡銀行流程較為復雜，而且需要用電腦，流程非常繁瑣復雜，相反第三方支付平臺更加人性化、方便簡潔。但是第三方支付平臺的產生也為銀行管理帶來了一定的風險。一些不法分子可能會利用第三方支付平臺進行洗錢、非法支付等行為。

四、建議及對策

互聯網背景下，商業銀行必須以戰略的視角分析現狀，科學合理規劃未來、制定計劃，積極采取措施應對互聯網金融的沖擊，建議如下：

（一）提高用戶體驗

提高銀行的創新能力，就要突破傳統業務的禁錮，建立高科技的銀行服務體系。此外建立與銀行業務相結合的技術平臺，為用戶提供更優質的服務。通過大數據等現代科技手段分析用戶需求，提供多元化的銀行服務，提高銀行的競爭力。網上銀行存在操作復雜、界面不夠簡潔靈活等缺陷，用戶體驗較差，因此要對網上銀行的業務與界面進行優化。不斷提升用戶體驗，優化網上銀行業務的流程。完善和細化支付方案，不斷的延伸和細化支付產品的功能，鞏固銀行在支付業務上的引領與主導地位。

（二）自建電商平臺提高中間業務收入

各商業銀行可以建立自己的電商平臺，既可以收集整合客戶資料，判斷客戶消費偏好、整合形成客戶信息，也可以增加中間業務收入，促進轉型升級。

（三）加強金融體系監管監督

互聯網金融發展的同時，受網絡風險性特征的影響，其資金風險也是不可忽視的。這就要求相關部門需加強對金融監管體系的變革與監管監督工作。商業銀行可通過建立數據庫推動個人信息與企業信息的建立與完善，促進轉型升級，更好的適應社會發展的需要。

（四）引進現代化人才建設

互聯網的發展是時代發展的必然要求，因此傳統銀行要順應時代潮流。其中很重要的一點就是現代化人才建設。要求員工要具備互聯網思維，對互聯網發展模式具有一定認識，此外也要加強對員工專業知識的培訓力度。銀行需要加大網絡培訓投入，為人才建設提供資金支持。大數據浪潮到來，網絡金融人才隊伍建設能更好為互聯網金融轉型升級添磚加瓦。

五、結論

近些年來單純的競爭關系并不在足以完美詮釋互聯網金融與銀行之間的關系，互聯網金融一定程度上打擊了傳統商業銀行一家獨大的局面，促進商業銀行轉型升級。同時也為小微企業提供了資金運轉。商業銀行應該推動實現“互聯網+銀行”戰略性轉型升級，更好的適應社會發展的需要。若將傳統銀行與互聯網金融相結合，二者優勢互補，將互聯網金融大數據和云計算的技術分析掌握客戶消交易習慣、交易方向的優勢與傳統商業銀行信譽高、穩定性強的特點強結合，為社會提供更優質的金融產品服務，促進二者共贏。