淺談商業銀行面對互聯網銀行沖擊的發展策略

夏子騫

（沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110034）

一、商業銀行發展的SWOT分析

（一）商業銀行發展的優勢分析

首先，商業銀行在中國已經經營了幾十年，它的根基非常的牢靠，而且線下的經營網點分部全國各地。提供的服務大多涉及各個領域和行業，每個家庭或者個人都在商業銀行辦理過業務，開戶進行存儲或者貸款。雖然商業銀行的業務和服務不同階段都有缺陷，但是由于這幾十年來，人們的思想意識上對它讓然是贊許認可，所以很多業務還是交給商業銀行來辦理。商業銀行吸收的資金也是最多的。根據統計，在全國金融機構存款總額當中，四大商業銀行存款可以占到60%以上，這種優勢在短期內不會發生太大的改變，商業銀行吸收大量的存款也可以集中資金給國家建設投資。

其次，商業銀行有政府的大力支持，國有商業銀行曾是政府推動經濟發展的唯一工具，它對我國的經濟發展做出了很大的貢獻，所以政府從技術，資金方面不會無視商業銀行的困難，定會施以援手。

（二）商業銀行發展的劣勢分析

第一，從自身角度來說，商業銀行對發展趨勢不夠重視。當金融機構開始發展互聯網金融時，并且有一定的影響時，商業銀行才開始應對，處于被動的地位。互聯網金融發展迅速，已經廣泛引起了大家的興趣與討論，但是商業銀行“過于謹慎”考慮到風險性的問題，忽略了其對商業銀行核心業務和運營模式的潛在沖擊。

第二，商業銀行業務流程僵硬，和客戶互動的少，導致客戶體驗感受缺乏。理論上，針對不同的客戶要求，有些服務應該是不同的，但是商業銀行在服務方面就是單一的一對一窗口化服務，形式單一僵硬。而且，商業銀行辦理業務手續煩瑣，就拿貸款業務來說，審核批準時間很長，有的甚至達到了幾個月，這一點和互聯網金融相比，完全不占優勢。

（三）商業銀行發展中存在的機會

第一，商業銀行真正意義上可以實現精準的點對點服務。大數據金融模式是根據海量客戶的交易等各種數據，通過分析來挖掘客戶的信息和交易，互聯網金融可以深刻的了解客戶在金融方位的需求和偏好預測客戶的行為，為金融機構提供了全方位的服務。商業銀行結合大數據發展，通過本身的大量客戶根基和大數據提供的技術支持，讓商業銀行在風險控制和營銷方面有的放矢，精準營銷。

第二，商業銀行真正的能做到大家身邊的實體銀行。商業銀行在技術方面可以想互聯網金融學習，在服務和業務方面就會有很大空間的突破和進展，利用互聯網技術，商業銀行也可以24小時地提供服務，做到方便快捷利于民眾。

第三，商業銀行可以利用互聯網技術實現全方面覆蓋金融業務。以前，銀行因為根基大對微小型理財等業務都沒有深入。互聯網金融可以提高參與主體的透明度，降低金融服務的成本，真正意義上做到挖掘微小型客戶甚至個人。商業銀行對微小金融服務全新理解，也給自己的發展開闊了路徑。

（四）商業銀行發展中存在的挑戰

互聯網金融打破了時間和地域方面的限制，在相當大的程度上會沖擊商業銀行中間人的地位，迫使商業銀行“脫媒”，第三方支付手段代替了一部分銀行作為支付平臺的作用，降低了交易成本，更是威脅到了商業銀行的根基—存款貸款的功能。另外，商業銀行的經營模式面臨著改變的挑戰，互聯網金融將使商業銀行的服務重心從產品本身轉移到“以客戶為中心”的過程中。互聯網金融的出現影響了商業銀行間接融資的業務，取代了的是直接融資，因此分流了陰陽的業務。這些業務在銀行與非銀行金融機構之間相互影響滲透，不斷交叉，讓銀行的經營邊界日趨模糊。

社會導向性在商業銀行的發展中也有對其威脅的地方，近些年來，商業銀行門檻高，服務水平效率低，利率差大等問題一直是人們茶余飯后的話題。商業銀行由于歷史和政策的原因，這些問題一直存在。隨著第三方支付和p2p網貸的互聯網金融的不斷發展，在中國催生了金融民主化的巨大浪潮。普遍的民眾在體驗過互聯網金融那種便利脫媒的喜悅是商業銀行沒有的，而且稍有不慎，商業銀行很容易出現在輿論的風口浪尖上，阻礙了其發展。

二、商業銀行應對互聯網銀行沖擊的策略

（一）加快轉變發展模式

第一，商業銀行的中介身份已經被弱化，互聯網金融的出現使得資金借貸雙方的信息在網上直接發布和匹配，具有公開透明性。在這方面我們不得不承認互聯網金融的資源配置水平很高，而且利用的成本低。銀行的核心業務收到了沖擊就要及時地調整，傳統的經濟運營模式與盈利方式都要做出改善。商業銀行業應該線上線下結合。互聯網在線上渠道有著明顯的優勢，但是他沒有傳統銀行線下業務的部分，商業銀行線下部分可謂是根深蒂固。基于此，銀行要從線上線下同時下手，對營銷模式進行創新。

第二，現有社區銀行的維持和發展。線下存儲與客戶長期積累的線下業務辦理是社區銀行的長久以來具有的優勢，也是互聯網銀行沒有的。同時，銀行的交易安全性和大額的安全交易處理經驗網絡都是現階段互聯網金融需要改善的最大的問題。由于傳統銀行更加熟悉和擅長線下營業的領域，所以傳統的銀行不應該盲目地將業務完全搬到網上，并將線下資源優勢拋棄。結合的方法是正確的，傳統銀行將先進的網絡運營經驗作為參考，進行差異化的服務方式。具體來說，通過線下社區銀行的布局，不僅可以有效降低傳統銀行的運營和管理成本，而且可以有效地填補空缺的金融服務領域。此外，通過目標客戶接觸和線下網點的結合，客戶的體驗也會進一步加強。

（二）提高技術支持

互聯網金融本質上是技術的革新，形式的創新。傳統銀行以往以國企的身份，總是穩固的“被動”前進，沒有改革的動力。現在時代不同了，行業都需要跟上技術的腳步，加快技術創新，傳統銀行也一樣。在服務，信息發布和產品銷售方面，要提高技術的投入。另外要加大與電商平臺，以及第三方支付企業的合作，擴大自身在業務上范圍的覆蓋和推廣。通過異業合作，建立良好的金融市場形態，加快自身發展。傳統銀行在技術方面的投入，通過對現有數據進行分析，打造出一個信息共享的平臺，讓內外部的信息結合起來可以互相共享和交換，高效的處理銀行業務，使客戶能夠獲得安全快捷的服務。

（三）培養專業人才，提高服務質量

第一，銀行需要提高意識，對業務人員進行培訓。先了解一下競爭對手，分析自己欠缺什么，對銀行的從業人員對互聯網金融的了解和學習能力不同，分層次的指導人才，形成不同體系不同種類的學習小組。例如，可以按著互聯網金融的六大模式分組，在一定程度上，不但能減少他們的學習壓力，耗能術業有專攻，在每個模塊都學習地更細致。在此基礎上，銀行應該鼓勵大家創新開展銀行業務的新模式，對階段性學習做測評和分析。

第二，銀行除了自己“造血”以外，還要學會向社會吸血，通過招聘貨高薪聘請等手段，吸收那些有能力有想法和專業知識豐富的高技術人員，以此來擴充銀行的人才隊伍。對于現有的人員，銀行可以出一些政策，例如獎賞激勵制度，從精神和物質方面，鼓勵大家正面應對挑戰，對提出貢獻的同志給予獎勵升職，還能避免這些有能力的人才的流失。傳統銀行應該提高業務人員的服務熱情和效率，讓客戶在辦理業務的時候享受安全放心快捷簡單的服務，從而更好地為傳統行業發展做出努力。

第三，商業銀行服務質量的提高是刻不容緩的，傳統銀行必須不斷完善服務質量，注重客戶的參與感受和體驗感受，充分應用在線客戶端、微博和社交網站等互聯網平臺，與客戶溝通真實感受，及時滿足客戶需求。不斷提高員工的各方面素質，用微笑實現服務，規范服務，人性化服務，體現人性化服務關懷。

第四，銀行應加快轉變服務意識，加快分析原有的促銷模式，去其糟粕取其精華，根據客戶需求的細分，提供金融產品在網上的定制特別是移動互聯網客戶端定制部署，讓客戶可以在眾多移動金融服務中選擇自由下載或者購買，不但個性和靈活，而且最大限度地提高用戶體驗。只有這樣，商業銀行才能獲得更多的客戶，在激烈的競爭中占據一定優勢。

三、結語

隨著互聯網的產生和不斷發展，互聯網金融的產生及其帶來了巨大的壓力和競爭，無論是在業務還是在發展模式發面，傳統銀行的為了迎接挑戰站穩地位，必須做出相應的改變。而互聯網金融企業，如果想做大做強，也絕對離不開傳統銀行，只有兩者之間實現合作，才能實現雙贏局面。目前為止，很多產業通過對互聯網金融的嘗試和不斷學習認識，越來越多的傳統銀行逐漸開始開放來適應互聯網金融和它帶來的改變。傳統銀行通過互聯網帶來的變化進行調整，兩者相輔相成，優勢互補，在此基礎上不斷改革和創新，借助互聯網金融的作用，實施新的調整。共同推動中國經濟發展。