“風險信息”視閾下金融詐騙對經濟行為與對策的影響

張 銳

福州大學至誠學院，福建 福州 350002

隨著互聯網絡的快速興起，人們利用互聯網絡開展社交、獲取信息、轉移支付等非常便利，但與此同時也產生了很多不法行為。金融詐騙主要是指以非法占有為目的，利用虛構事實或隱瞞事實真相的方式而騙取私人財產或金融機構信任導致社會主義市場經濟管理秩序受到破壞。隨著我國社會主義市場經濟步入新常態金融領域，犯罪活動急劇增加對國家金融財稅以及社會秩序造成了非常嚴重的影響，在新時期必須要積極加大對金融詐騙犯罪活動的依法打擊。

一、金融詐騙的概念和現狀

金融詐騙從法條的角度來看主要是指刑法第3章第5節規定的相關罪名，包括集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪以及保險詐騙罪等。這些犯罪行為都與金融相關，主要目的就是騙取私人財物，主觀上都是出于故意非法占有為目的。所以在金融詐騙犯罪分析時必須要有兩個基本特點，第一是詐騙性，第二是金融性。由于不同詐騙犯罪擁有不同的行為載體，而金融詐騙罪的重要載體就是以金融交易作為依托，通過金融交易的名義或者實際支配金融利益的被害人，不自覺地作為當事方與金融交易的另一方當事人進行交易。

我國目前最常見的金融詐騙犯罪類型，包括電話詐騙、網絡詐騙、集資詐騙、掃碼詐騙招工詐騙和校園貸詐騙等。電話詐騙是最常見的金融詐騙類型，犯罪分子經常會冒充親友、電信局人員或者公檢法等國家機關人員，以各種各樣的理由說服當事人將自己的資金轉到對方賬戶上。網絡詐騙則是在互聯網絡上發布各種購買股票的信息或者虛假中獎信息，要求當事人先繳納手續費、個人所得稅等。集資詐騙就是采取虛構事實或隱瞞等形式，非法向社會公開招募大額的資金，甚至將公共財產占為己有，通常以非法商業行為為主，不存在真實的投資金融計劃以及企業發展規劃，利用高額的回報來吸引受害者投資。掃碼詐騙屬于一種全新的詐騙形式，利用各種宣傳推廣等手段讓當事人掃描二維碼，快速轉移當事人賬戶內的財產。

二、金融詐騙的主要特點

（一）案件數量不斷增多

隨著我國金融市場的快速發展人們對金融的了解不斷深入，這也使得金融詐騙犯罪行為也在不斷增多。各種各樣的詐騙類型層出不窮，使得金融市場發展受到嚴重影響。近些年來，很多金融機構人員犯罪行為數量不斷增多。作為金融行業另一重要組成部分，保險公司內部人員犯罪，無論是發案率還是涉案金融，都要低于銀行和證券公司。

（二）詐騙手段層出不窮

目前在犯罪分子實施詐騙的過程中，涉及到的環境眾多，詐騙形式也變得更加復雜。隨著互聯網信息技術的快速發展，各種網上銀行、手機銀行、微信支付寶等第三方支付工具，為犯罪分子提供了全新的詐騙環境，通過利用匿名短信、匿名電話等實施詐騙，而且還能夠對消費者的個人信息進行盜取，從而獲得受害者的賬戶信息盜取客戶資金。

（三）犯罪分子內外勾結

根據相關的報道，能夠發現現階段金融詐騙呈現出團伙作案銀行內外勾結的情況，例如對于某一詐騙團伙中成員都有一定的金融技術和知識，甚至還有一部分人擁有國外戶籍，在國外從事各種犯罪活動，與國內的銀行職員進行相互勾結，分工明確，甚至每一個環節都有接頭人員，大多數采用單線聯系的方式，以便在發生意外或事情暴露后快速脫身給金融詐騙的打擊防范造成嚴重影響。

（四）犯罪范圍不斷擴大

犯罪分子在進行詐騙時，往往會通過對票據印章背書轉讓等憑證進行備份，并且讓銀行內部人員快速獲得客戶的真實資料，這樣就在業務辦理時很難發現哪些數據是偽造的，哪些是真實的，甚至有許多票據犯罪人員利用客戶的合法身份和票據流通，正常形式作為違法行為令人混淆不清，出現上當受騙的情況。

三、金融詐騙風險信息的經濟行為分析

（一）道德層面

在我國金融經濟體制不斷改革的過程中，人民群眾的思想價值觀念發生了深刻變化，越來越多的人開始注重自身的利益而忽視社會道德意義，尤其是很多人為了經濟利益而不惜違法犯罪，行為道德意識淪喪，使整個社會風氣日益嚴峻。

（二）社會層面

在我國當前經濟發展轉型時期，國民心態失衡，社會監管弱化等問題，造成拜金主義橫行，物欲傾向嚴重，使得整個社會風氣越來越關注金錢和欲望，而忽視了誠信社會。諸如規范信貸管理的信貸法以及調節結算法律關系的結算法等沒有形成，這也給犯罪分子從事金融詐騙活動提供了便利條件。

（三）管理層面

由于金融管理體系過于混亂，宏觀調控力度不強，在金融監管領域存在不規范的情況，金融從業人員自身素質較差，風險防范意識薄弱，這也給金融詐騙犯罪提供了有利契機。例如對內部稽查機制進行全面管理，對貸款等相關抵押業務進行嚴格把關，要健全內部制度，落實工作分配，固定人員進行制度管理，對不按照規定執行的工作人員要實行嚴厲的處罰。

（四）法律層面

盡管我國目前的金融立法有了很大進步，但是金融領域的發展日新月異，這樣就導致很多新型犯罪行為沒有相關的法律條文，造成無法可依的情況。在1997年，我國的刑法規定了8種金融詐騙犯罪，但是這些金融詐騙犯罪行為存在著原則性規定較多、具體實施操作難度大的問題，這樣也給金融詐騙犯罪打擊造成嚴重阻礙。

四、金融詐騙風險的應對措施

（一）加強道德與金融知識的宣傳

在很多情況下金融詐騙能夠獲得成功，最主要的是金融行業自身的建設基礎薄弱，無論是行業規范還是人員制度管理，都存在明顯的漏洞，為此在新時期必須要積極加強對行業行為的規范，銀行工作人員能夠履行自身的職責。避免因為疏忽大意而給犯罪分子提供可乘之機，通過建立綜合治理領導管理小組，實施一級抓一層，層層落實的方針，金融詐騙防范作為一項系統工程，必須要有銀行多個部門之間的協調與溝通。

（二）加快社會主義經濟體制轉換

在新時期最重要的就是加強中央銀行的宏觀調控力度，改善金融調控手段，構建完善的社會主義市場經濟金融風險管控體系，強化風險的防范能力，確保財產抵押，擔保貸款，開辦貸款保險業務的，對貸款對象進行嚴格的評估，形成完整的呆賬風險準備金，同時還要加強對金融市場和金融秩序的規范整頓，禁止亂集資，避免同業拆借市場，確保嚴肅結算紀律等。

（三）加快金融市場內部管理建設

金融市場內部管理建設主要包括三個方面及內部規章制度。風險評估檢測體系以及用人機制和權力約束監督機制，其中要想有效避免金融詐騙風險的產生，最重要的就是構建完善的內部規章制度體系。另外，在金融風險評估時，特別是在社會主義市場經濟高速發展的背景下，法人實施金融詐騙等犯罪事件時有發生，因此，必須將誠信風險納入評估體系，建立黑名單制度，并根據自身管轄區劃分標準對客戶進行分類。

（四）加大司法管理打擊力度

金融詐騙犯罪一旦產生，會對社會經濟造成巨大影響，所以必須要加大金融犯罪的打擊力度，才能夠從源頭上抑制犯罪行為，近些年來隨著我國金融市場不斷發展壯大，金融詐騙也在不斷增多，所以司法機關工作人員需要不斷改進自己的偵查能力和審判能力，更加準確地判斷犯罪行為。

五、結語

隨著我國社會經濟快速發展，金融秩序的安全穩定對國民經濟發展具有非常重要的影響。金融行業對社會主義市場經濟發展具有至關重要的作用，金融體系是否健康對國民經濟的穩定運行具有重要影響。由于金融詐騙犯罪活動呈現出的詐騙手段層出不窮，犯罪分子內外勾結，犯罪范圍不斷擴大的趨勢，給我國金融詐騙風險防范造成了極大的干擾，為此必須要加強社會主義道德建設，加強金融監管，完善相關的立法工作，有效打擊金融犯罪等違法行為，維護我國金融市場的健康發展。