銀行消費信貸與互聯(lián)網金融比較及發(fā)展策略建議

王麗萍 劉健

【摘要】隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，個人消費規(guī)模不斷提升，從而對個人消費信貨業(yè)務帶來了積極的影響。本文通過對互聯(lián)網金融消費信貨與銀行消費信貨的規(guī)模、產品、目標客戶等方面的介紹及對比，總結出銀行業(yè)個人消費貸款未來發(fā)展的方向及建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 消費信貨 發(fā)展建議

自從1999年央行允許中資銀行開展消費信貸業(yè)務，我國個人整體信貸消費余額一直呈現(xiàn)增長的趨勢。2019年，我國整體消費支出對GDP增長的貢獻率達到57.8%。在2018年末統(tǒng)計，我國消費信貸余額占GDP的比例達到了12.25%，與美國19.55%相比仍存在差距，但也從側面反映出我國消費信貸市場仍有可觀的發(fā)展空間。

1.互聯(lián)網金融消費信貸與銀行消費信貸進行對比和分析

1.1 互聯(lián)網金融消費信貸與銀行消費信貸發(fā)展的規(guī)模與速度。

從經濟學上來看常把投資、出口、消費比喻成為拉動GDP的三駕馬車，據數據統(tǒng)計，2019年全國消費品零售總額達到411649億元，占GDP比重41.59%。而2019年全年進出口總額為315446億元，占GDP比重31.87%，消費成為拉動我國經濟的主力軍。2013-2014年，中國互聯(lián)網消費金融市場正處于發(fā)展的起步階段。進入2015年，政策試點擴大范圍、人行開始發(fā)放征信牌照，從互聯(lián)網巨頭到新型創(chuàng)業(yè)公司都開始布局消費金融，市場開始井噴式發(fā)展。據統(tǒng)計，2013年，互聯(lián)網消費金融交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2019年整體市場達到6萬億元。

反觀銀行業(yè)，2018年四大行個人消費貸款余額8607.74億元，比2017年8573.7億元增長34.04億元，增速為0.39%。其中四大行中，農行最為亮眼，余額由2017年的1421.84億元增加到2018年1662.85億元，增量居工、農、中、建四大行首位，但個人消費貸款在個人貸款中的占比仍是3.4%。據以上數據來看，互聯(lián)網金融企業(yè)消費信貸加速擠壓銀行個人資產業(yè)務，給銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。

1.2 互聯(lián)網消費信貸產品與銀行業(yè)消費信貸產品介紹。

隨著互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融企業(yè)紛紛開始戰(zhàn)略布局消費信貸，也相繼推出了許多產品，其中以螞蟻金服的花唄借唄、微信的微粒貸、京東白條為代表的互聯(lián)網信貸業(yè)務規(guī)模訊速達到萬億級，其活躍用戶在2020年3月達到了近10億戶。銀行業(yè)也推出很多款以現(xiàn)金貸、信用貸和有場景依托的貸款相關產品。較為常見的幾種有特定場景的產品為裝修分期、購車分期和留學分期等。而較為常見的無特定場景的信貸產品以賬單分期、現(xiàn)金分期、信用消費貸款為主。總體看，互聯(lián)網金融企業(yè)消費貸產品方便快捷但是價格相對高，傳統(tǒng)銀行消費貸產品程序繁瑣但是利率相對低。費率方面看，四大行的消費信貸產品年利率最高4.8%，最低3%。然而，不管是螞蟻金服的花唄借唄，還是微眾銀行的微粒貸或者京東白條，都是按日來計算利率，表面看似利率低，實際年化利率很高。螞蟻金服借唄的年化利率最低5.48010.最高21.9%。用借貸10000塊來舉例，支付寶借唄一年要支付547元-2190元的利息，建行的分期通業(yè)務最多只需要480元。用戶體驗方面看，互聯(lián)網金融以生活為切入口，讓客戶體驗到方便、快捷的服務體驗，客戶可以實現(xiàn)足不出戶申請消費信貸業(yè)務。但商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網消費平臺，發(fā)放貸款速度較慢，消費者貸款手續(xù)繁。

1.3 互聯(lián)網消費金融企業(yè)和銀行業(yè)的客戶群體的比較。

互聯(lián)網金融企業(yè)不挑客戶，傳統(tǒng)銀行行業(yè)嫌貧愛富。互聯(lián)網消費金融為海量的學生、農民、低收入者等長尾客戶提供小額的金融服務。隨著80后、90后逐漸成為社會主流，適度超前消費使他們成為消費金融主流客戶。調查數據顯示，在年齡分布上，18-40歲的消費群體占比82.7%，其中，20-30歲的客戶群體占比最高，達到42.25%。此外，“90后”人群誕生于互聯(lián)網時代，對互聯(lián)網的接受度高，更加傾向于通過互聯(lián)網消費信貸來滿足日益增長的消費需求。銀行業(yè)消費信貸的主要客群為代工客戶、AUM值較高的客戶和房貸客戶等有穩(wěn)定收入來源的群體。而商業(yè)銀行貸款授信額度遠高于互聯(lián)網金融企業(yè)的授信額度，主要以大額消費貸款業(yè)務為主，占據了個人消費信貸的較大市場份額。

2.商業(yè)銀行消費貸款發(fā)展建議

2.1 加大線上消費貸款的發(fā)展力度。

在當前全面整治“互聯(lián)網金融”的大環(huán)境下，互聯(lián)網平臺消費貸款依然保持活躍。由于消費升級、供給側改革的不斷深化，大力發(fā)展零售業(yè)務是各家銀行戰(zhàn)略轉型的主要方向，其中，消費金融業(yè)務成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場”，銀行在消費金融領域的競爭將更加激烈。基于消費者年輕化、信貸業(yè)務流程簡潔化的趨勢，大力發(fā)展線上消費信貸有利于銀行拓展客群、提高體驗。

2.2 加深與互聯(lián)網金融消費企業(yè)的合作。

在未來的發(fā)展中，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網金融企業(yè)之間更多的應該是合作，而非競爭。競合發(fā)展，優(yōu)勢互補商業(yè)銀行擁有大量優(yōu)質客戶群體和較豐富的資金、渠道、技術等資源優(yōu)勢。金融科技公司、互聯(lián)網平臺公司等，在產品創(chuàng)新、新技術運用等方面機制更靈活，更能及時抓住市場新需求和熱點并迅速開展營銷服務。商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網銀行、消費金融公司等持牌金融機構的合作，開展線上聯(lián)合貸款業(yè)務。合作方主要是發(fā)揮在渠道、獲客和在線技術方面的優(yōu)勢，商業(yè)銀行主要是發(fā)揮在資金方面的優(yōu)勢，雙方取長補短，在線對接，進行批量行外獲客，雙方各自獨立進行風控審批，共同實施貸后管理與催收。競合發(fā)展，優(yōu)勢互補，形成互惠共贏的消費信貸方式，應該成為未來發(fā)展方向。

2.3 加大對長尾客戶和年輕客戶的拓展。

建議銀行運用科技工具，提升營銷成效，建立數據庫分析平臺和長尾客戶分析考核系統(tǒng)。加大產品的創(chuàng)新，增強產品特性。在面對大量的低端零售客戶，應深入了解長尾客戶對銀行產品與服務的真是需求，因地制宜的設計和創(chuàng)新一些有針對性、適合的銀行產品與服務，來贏得長尾客戶的認可，讓其更好的接受。