民間借貸利率不可太任性

楊子

民間借貸在我國是一種長期廣泛存在的社會現象，很多老年人忙碌了一輩子，手上會有一些積蓄，容易成為親朋好友借款的對象，因為種種原因，很多借款不能按期償還，引起糾紛，也給老年人帶來了不少的煩惱。民間借貸是我國司法審判機關長期關注的一個問題，為此相繼出臺了多個意見。2020年8月，最高人民法院審判委員會通過了《關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定〉的決定》，為正確審理民間借貸糾紛案件提供了更充分的法律依據。本文通過兩個案例，對《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）進行部分解讀，以饗讀者。

借款時約定年利息24%，法律支持嗎

編輯同志：

2018年8月12日，我的表侄李某向我借款10萬元，雙方約定月利0.02（即年利息24%），借款期限為2年，自2018年8月12日至2020年8月12日，到期利息為48，000元。李某為我出具了借條。2020年8月12日借款到期時，我找到李某，要求他給付本息合計148，000元，李某同意償還借款本息，但提出最高人民法院對民間借款利息計算有新的規定，我只能按新的規定，即年利息15.4%計算，利息應為30，800元，本息合計為130，800元，而非148，000元。我認為，即使法律有新的規定，但雙方借款是發生在2018年8月12日，當時的法律是支持年利率24%的，所以應當按當時的約定給付。請問，我的這種訴求，法律會支持嗎？

讀者：張××

張××讀者：

民間借貸是除以貸款業務為業的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權利義務內容的民事法律行為。依據民事行為自治原則，當事人之間的約定優先于法律規定，但這種約定有一個前提，即不得違反法律規定，否則約定無效。《規定》第二十六條規定：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場報價利率，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。”第三十二條第二款規定：“借貸行為發生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。”該規定表明，即使借款合同發生在2019年8月20日之前，同樣受本規定約束，即利息按“原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍”計算，超過部分無效，法律不予支持。中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心2020年7月20日一年期貸款市場報價利率為3.85%，按四倍計算為年利息15.4%。因此，借款人李某提出按該標準計算利息符合法律規定，你只能要求他給付本息合計130，800元。

約定逾期違約金與其他費用，應如何計算

編輯同志：

我借款給老朋友王某2萬元時，借款協議中明確約定：借款期限為1年，自2018年7月1日至2019年7月1日，如逾期不還，按月利0.015計算利息，并承擔出借人為實現債權而實際支出的交通費、律師代理費。但是，王某至今一直未償還借款。我打算通過起訴主張權益，要求王某按月利0.015支付利息，并承擔交通費200元、律師代理費6000元。請問，法院會支持我的訴求嗎？

讀者：陳××

陳××讀者：

當事人之間借款，既約定逾期違約金又約定實現債權其他費用均由借款人承擔，法律對此雖無禁止性規定，但是，《規定》第三十條規定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。”可見，只要約定的總計超過一年期貸款市場報價利率四倍的部分，均不能得到法律支持。本案借款雙方約定的月利0.015，相當于年利率18%，顯然超過了法律規定的年利息。那么，對于超過部分，以及交通費、律師代理費，法院不會支持你。