互聯網金融與傳統金融融合發展研究

李瀟涵

（山東財經大學金融學院，山東 濟南 250002）

互聯網金融雖然會對傳統金融在某種程度上造成一定的沖擊，但是對于傳統金融行業并不會完全取代。對于傳統金融行業而言，互聯網金融為其注入了嶄新的活力，也為傳統金融在改革方面創新了發展之路，而且傳統金融業的參與融合，也讓互聯網金融能夠擺脫當下的制約，取得更加長足的發展，因此針對二者融合進行發展探究很有意義。

一、互聯網金融傳統金融的優勢分析

（一）風險管理

傳統銀行是通過抵押品或者擔保品作為風險釋放的一種有效方式。然而互聯網金融在管理模式當中，使用的是大數定律：其一，是選擇相對比較小或者是獨立性比較強的客戶，讓風險實現自然分散。其二，在信用方面建立起科學合理的披露機制。

（二）經營方式

傳統金融行業在金融行業當中可以說一直處于的地位都是壟斷高度，對于產品設計沒有進行足夠的重視。當下傳統金融市場當中相關產品，在同質化方面相對比較嚴重。然而互聯網金融正處于飛速發展時期，對于產品設計會更加注重，將曾經結構復雜、專業度比較高的金融產品，現在更加直觀清晰地呈現在普通客戶眼前，能夠讓其對產品實現迅速了解。

（三）服務對象

傳統金融行業鎖定的都是高端市場，所面對的客戶大部分都是大企業或者是一些少數的個人型優質客戶，貸款大部分都在1，000萬元以上。然而互聯網金融所服務的對象面對是低端市場，滿足的大部分都是一些中小型或微型企業在融資當中的具體需求，投資起點相對比較低。

（四）銷售渠道

傳統金融在客戶來源以及物理網點銷售方面都有龐大的渠道體系，然而互聯網金融是通過網絡客戶端等這些方式，讓運營成本得到了極大程度的降低。

二、互聯網金融與傳統金融融合發展研究

（一）針對傳統金融在創新方面加強意識以及能力

傳統金融在金融行業長期處于的都是主導地位，而且很多金融機構規模相對都比較龐大，擁有比較大的企業，那么就存在一定問題，就是說在內部層級相對比較多，信息傳達效率相對就會比較低，這些問題都會導致傳統金融機構在創新方面缺乏相應意識。當下隨著互聯網金融的飛速發展，傳統金融對于自身在創新方面的意識和能力，必須進行及時有效的提升。首先，傳統金融應該對互聯網金融自身具備的便捷優勢和特點，進行有效學習以及借鑒，對于各項審批環節實現有效簡化，對于那些不必要的審批冗余環節進行有效刪除。其次，傳統金融應該對于互聯網金融當中靈活性的優勢以及特點，進行有效學習以及借鑒，對內部層級進行針對性的減少，讓管理效率得到更大程度上的提高。同時在管理中要對靈活性進行有效增強，在這方面步子要放開一些、膽子要大一些，對于下屬子公司以及分布在權限方面給予更大的權利，讓其可以對金融產品在創新和優化方面進行有效改善，進而對工作效益進行有效提升。此外，傳統金融不僅要針對自身的服務，在質量和效率方面進行有效地提高，還要針對自身在風險方面實行有效控制。雖然傳統金融存在的潛在風險，相比較于互聯網金融而言相對要少，但是對風險實際控制能力在提升方面還有較大空間。傳統金融是把客戶的具體需求實行有效細化以及定位，將業務在經營邊界方面可以設置得更加科學合理[1]。

（二）對互聯網金融在風險控制方面進行有效促進

傳統金融由于發展的時間相對比較長，因此相關機構在管理方面規范性相對于互聯網金融會更強一些，自身在抵御風險方面的能力相比較于互聯網金融企業也要更強。然而傳統金融長期以來在信用方面的體系構建，對于傳統金融機構在風險抵御方面起到了至關重要的作用，傳統金融機構對于客戶的一些不良信用會進行有效記錄，每次進行貸款發放的時候，傳統金融機構針對貸款客戶在身份信息方面的真實性，以及以往是否出現不良信用記錄等這些情況都會進行有效的核查，而且還會辦理相應的抵押手續，這樣可以對貸款在信用風險方面得到有效管控。然而互聯網金融發展的時間相對比較短，貸款審核的相應流程也更加便捷，如果想要在信用方面構建一個和傳統金融一樣強大的體系，在短期之內想要實現幾乎是根本不可能的。因此，互聯網金融企業如果想要讓自身在風險控制能力方面得到更好地加強，就要對于傳統金融機構實現積極、有效、合理的合作，對互聯網金融以及傳統金融，在信用記錄方面的相關信息實現有效共享。雙方在信用記錄等這些信息方面的共享對于傳統金融而言，可以說是有百利而無一害，這對于傳統金融在信用體系方面的優化和完善，還可以起到有效的促進作用。此外互聯網金融對于傳統金融在風險控制管理方面的相關經驗還要進行有效的借鑒，對于交易流程要進行進一步規范化的完善，對于從業人員在行為方面進行有效規范。然后從業人員對于專業素質和忠誠度方面得到有效提升，就管理方法上針對自身在風險控制能力方面進行有效提高[2]。

三、結束語

綜上所述，互聯網金融和傳統金融在各自的領域都有著獨特的優勢，互聯網金融在快速發展，但是對于傳統金融在系統方面沒有產生結構效應，對于傳統金融也沒有發展出相應的建構思維，只是單純介入新型技術的相關優勢，對于金融體系部分功能進行有效完善。因此，互聯網金融對于傳統金融而言，不是替代者或者終結者，在工作程度上屬于一種融合方式的改善者，二者相互之間實現融合，共同協調發展。