小微企業融資如何在互聯網金融下背景下開展

劉酉余

（福建江夏學院金融學院，福建 福州 350100）

隨著經濟的快速增長，互聯網開始逐漸滲透到社會各行各業中，與此同時也促進了互聯網和金融行業的密切結合，在金融行業中，重要組成部分就是小微企業，為確保小微企業良好發展，其也應該與時俱進，跟隨互聯網行業發展進行不斷的優化和改進。隨著當前社會中逐漸壯大發展的小微企業，其對我國經濟的不斷增長提供了極大的支撐作用，在小微企業不斷發展背景下，不僅國家的就業問題得到了有效緩解，同時對國家稅收增加所起到的作用也十分重要。但值得注意的是，在小微企業發展過程中，要想保障自身穩定可持續發展，就應該在融資方面加強探索力度。基于此，針對互聯網金融背景下小微企業融資的探討十分必要。

一、傳統金融平臺下小微企業融資問題

（一）融資渠道較少、單一化的融資結構

內源融資以及外源融資為傳統融資平臺下小微企業融資中可利用的主要渠道，將自有資源以及自身生產經營過程中所積累資金進行融資是小微企業開展的內源融資，盈余公積以及未分配利潤等為資金來源主要途徑，從當下一些小微企業融資實際情況來看，一項重要途徑就是內源融資，但因多數以民營為主的小微企業形式中、親戚朋友借貸資金等為成立的主要資金來源，所以其往往具有較小經營規模，加之家族式企業管理模式、松散的經營管理體制、長期發展思想的缺乏等問題，使得企業并不會積累較多的資本，因而自身資金需求在內源融資的情況下難以得到充分滿足[1]。向金融機構借貸、社會資金公開籌集等方式為外源融資，因我國并不完善的資本市場發展體系以及與不同規模層次企業上自上市融資相匹配的資本市場體系也并未健全建立，所以在小微企業進行外源融資過程中存在的難度較大、問題也較多，加之一些融資情況也并不適用于小微企業融資，所以僅內源融資和企業銀行等金融機構貸款為小微企業常用的融資方式，過于狹窄的融資渠道和單一化融資結構，難以保障企業融資中資金的充分滿足。

（二）抵押擔保不足、較高的融資成本

因小微企業資產缺乏、松散的經營管理、較大經風險等問題，外界針對企業經營狀況的正確判斷和認知難以良好實現，所以小微企業信貸支持難以獲得。此外，因信息不對稱以及道德風險等問題存在于小微企業和提供貸款的金融機構方面，所以使得金融機構難以以相關信息為依據、合理化的評估小微企業貸款風險，加之一些小微企業并不具備較高的風險抵御能力，破產以及停業狀況的頻繁產生，使得金融機構為對自身利益給予保障，針對小微企業往往會有惜貸現象情況存在，而即便是對小微企業提供了貸款資金，也會具有較高的貸款利率，同時一些附加費用也會較多，因而使得小微企業融資成本往往較高。

（三）金融體制不完善、融資效率低下

短期、少量、急切、頻繁等為小微企業資金需求特征體現，而大型商業銀行為傳統金融機構，因其自身對小微企業經營規模存在的主觀偏見性問題，一般在向小微企業貸款發放時往往會思慮過多，而針對一些具有良好信用評級和較低經營風險的小微企業來說，即便是大型企業決定將貸款發放給這部分小微企業，但具體辦理時往往會有煩瑣的審批流程，通常來說會需要幾周甚至幾個月時間小微企業才能換取貸款，雖然近年來政府對大批幫扶小微企業發展的區域性金融機構進行了批準和積極設立，但值得注意的是，在這些金融機構具體操作時仍然存在一些與大型金融機構相同的業務發展模式，受這一現象影響使得小微企業融資難題難以得到真正解決[2]。

（四）企業實力薄弱、缺乏完善制度

從現階段社會中的小微企業實際情況來看，其僅具有較小的規模，同時不具備較強的資金基礎，所以說這些小微企業也不具備較強的盈利能力，此時外界一些風險波動會很大程度上影響其發展，加之企業自身經營過程的不穩定因素較多，因而不具備較高的償債能力。此外，社會中存在的大部分小微企業中，相應的現代企業制度并未健全和完善，存在問題的經營管理工作，使得其不具備較強的風向監管及預測等能力。面對此種小微企業，在金融機構發放貸款時、存在的風險因素就會較大，因而金融機構往往會謹慎對待小微企業融資，同時相應的房貸積極性也很難提升。

二、互聯網金融背景下小微企業融資途徑

（一）完善互聯網金融法律法規、為小微企業創造良好融資環境

通過完善法律體系的支撐才能保障小微企業的順利融資，隨著當前社會飛速發展的互聯網金融，極大程度便利了小微企業融資，但與此同時一些風險也蜂擁而至，在小微企業融資中一些不合規現象往往會頻繁發生，基于此，為確保互聯網金融下小微企業進行良好融資，就應該從政府角度在相關法律法規方面加強完善力度，基于對互聯網金融平臺的科學合理規范，保障對小微企業給予正確引導，進而將健康且良好的互聯網金融環境提供給小微企業融資和發展，促使在小微企業對互聯網融資方式應用過程中、能夠有相應的法律為支撐，保障小微企業融資風險降低的同時，也能夠進一步便利小微企業融資[3]。

（二）強化信用信息供給和利用、緩解小微企業融資問題

從現階段一些小微企業實際情況來看，往往會有不同程度問題存在于信息供給相關主體方面，而這一問題難以依靠一方進行良好解決，基于此，就應該在合力形成方面加強探索，基于觀念的有效調整，通過創新來解決問題，這一過程可以在互聯網金融平臺方面加強建設力度，為信用信息供給和利用創造良好的網絡化平臺。將政府和市場關系處理好是當下我國經濟體制改革中的核心問題所在，而對于政府和市場關系協調來說、其也是小微信信息供給方面正在面臨且亟待加強解決的問題。從政府職能角度來說，良好法律制度環境營造、各方關系協調、監管和市場培育等是其職能定位所在，政府應在市場力量充分發揮方面加強力度，并積極優化和創新銀行信貸技術開發模式、積極改善信貸擔保體制等方面內容，這一過程中，政府可以針對自身在信用信息供給中的職能進行重塑，同時通過商業銀行信貸技術開發力度的不斷加強、在融資信用擔保體制方面進行革新、對商業性信用信息服務機構發展提供鼓勵和支持、從小微企業外部激勵約束機制方面進行不斷強化等方式，幫助小微企業融資問題得以有效改善。

（三）財政金融聯動思路開拓、對與產業政策相符的小微企業發展給予扶持

通過各方力量的相互配合和共同努力才能保障融資困局的有效破解，因此在解決小微企業融資問題、促進小微企業發展過程中，應將政府以及金融機構和民間資本等多方面力度充分發揮，其中最為重要的就是政府引導扶持，其在問題解決中屬于占據關鍵位置。以現階段我國國情為依據，對于政府來說，可在激勵性政策制定和創新型金融工具運用等方式方面進行積極探索，進而充分利用互聯網金融工具，確保將存量財政資金有效盤活的同時，使得財政和金融有效聯動作用得以逐步實現，促使財政資金作用充分發揮，借此對銀行信貸以及民間投資等加大對小微企業扶持力度給予鼓勵和引導，保障資金使用效率提高的同時，對貨幣存量給予有效盤活，進一步保障多方協同效應得以良好發揮[4]。隨著近些年逐漸涌現的政府引導資金，將更為適合的媒介提供給了政府與市場資金聯動方面，同時這一方式也逐漸發展為對地方經濟發展支持、小微企業融資難題解決的一大有效途徑，因此政府可以在專門的小微企業發展扶持政府引導資金設立方面加強力度，確保財政與金融有效聯動的良好實現，以新模式的應用保障小微企業融資難題有效解決。

（四）自身實際強化、積極完善結構

現階段社會中，多數小微企業可能在短時間內就會出現破產或解體等情況，而造成這一現象的主要原因在于其自身缺乏足夠實際、相對薄弱的生存及抗風險等能力，為確保此種問題有效解決，就需要小微企業在經營理念方面進行改善，基于革新力度的不斷加強，加之對互聯網發展業務形式的充分利用，確保自身核心競爭力得以逐步提升。小微企業在進行具體經營時，應在自身業務水平方面進行積極提升，基于風險因素的合力規避，確保自身經營業務以及生命力等得以全面提升，進而為自身資信力提升奠定良好基礎，如此才能保障小微企業壯大發展，進而對更多融資資金進行有效吸引。

三、結束語

現階段社會中的各領域發展中已經廣泛滲透互聯網技術，人們生活方式得到了極大程度的改善，對于金融行業發展來說，基于互聯網和金融融合的基礎上，互聯網金融逐漸形成，而互聯網金融的到來和應用，使得小微企業融資問題得到了有效改善，基于此，為確保小微企業順利融資和良好發展，應跟隨著互聯網金融發展，對傳統融資模式積極創新，確保小微企業融資范圍和途徑不斷拓展，更好的保障小微企業綜合效益不斷提升。