金融服務小微企業發展的難點與對策

郭麗平 許志平

一、引言

融資渠道是小微企業的命脈所在，對于企業來說，資金需求問題會影響一家企業的發展前景，而對于小微企業來說，資金需求的重要性表現得更加明顯。當前小微企業的融資具有更加鮮明的特點，為了適應這些特點，應更加積極地創新小微企業的融資方案，更好地解決企業融資難問題。當前金融服務在適應小微企業發展的過程中還存在一些急需解決的問題，需要用相適應的對策加以改善。

二、當前小微企業的發展狀況

小微企業可以幫助國家實現經濟上的增長，并且維護社會的穩定。以2015年為例，全國新注冊登記的企業中，就有96%屬于小微企業的范疇，國家給小微企業的發展提供了一系列的優惠政策，2013年1月發布了《小企業會計準則》，表現出政府和社會對它的關注度。然而，小微企業也存在著一些不可避免的問題，小微企業在資金、技術以及人才方面有天然的劣勢，現代化的管理處于較低水平，并且大多數小微企業除了有融資難的問題外，還面臨著效率低下、競爭力弱的困難，這些都對小微企業的發展壯大產生了非常不利的影響。

當前小微企業的融資量迅速增長，同時也相應地拓寬了融資的渠道，信貸業務也變得更加便利。內部融資、銀行貸款成為小微企業的主要融資方式。進入2020年，由于疫情的影響，國務院還頒布了多方政策來盡最大的力量幫助小微企業渡過這次難關，例如人社部將各省的中小微企業的社保費延長至2020年的12月底，國家稅務總局也發布公告，將小型微利企業的所得稅延緩至2021年，同時，國家發改委還宣布，自2020年7月1日起，除了個別高耗能的行業用戶之外，對于其他用戶的電費按照95%結算。

在小微企業的融資方面也提出了更多的便捷政策，例如中國人民銀行和財政部聯手，擴大了對小型企業的信用貸款投放，讓它們可以獲得免抵押擔保的貸款；同時，財政部已發布通知，小型微利企業的綜合融資擔保費率在2020年降到了1%以下，并且對本年新增的小型企業以及有關“三農”領域的融資業務量進行了相應的提高。通過這種手段，受到疫情沖擊的小微企業將有更多的政策支持，幫助他們渡過這次危機。

三、小微企業融資難點

（一）信息不對稱

在市場經濟活動中通常會出現信息不對稱的情況，信息不對稱將會發生逆向選擇和道德風險，在銀行和小微企業之間，由于存在信息不對稱情況，加上小微企業的財務制度不健全，為了得到銀行貸款，很大概率會進行財務造假，運用虛假的數據獲取銀行的信任，銀行雖然有自己的大數據技術，但由于信息割裂的現象，銀行對這類小微企業的信息掌握程度深淺不一，很難完整地了解該客戶的資金流動銷售動態。隨著當前經濟活動的日益復雜，這種欺詐現象使銀行對小微企業的數據缺乏信任，擔心產生不良貸款，交易的摩擦成本大大提升。這種環境使那些誠信的小微企業成為了犧牲者。

中國商業銀行的數據庫建設是漸進式的，在系統之間存在整合不足的情況，業務的運行和管理系統也存在分割，對信貸的風險控制也存在一定的局限性。這種海量數據形成的數據庫，實際上有很多都是沉沒的數據，沒有對異常的交易信息進行模型分析，致使數據發生斷裂。

小微信貸詐騙主要有3個特征，首先它是以騙取貸款為主要目的，并且它會使用隱瞞事實、虛構資產等欺詐性的手段，最后在借款時就已經打算不償還。這類詐騙犯通常使用虛增收入、虛增利潤的套路，并且虛構前景和借款用途，它們利用自己對本行業的熟悉，將自己行業的前景夸大，虛構未來收益，騙取調查人員的信任。

（二）缺乏適合小微企業的金融產品

對于每一家銀行來說，小微企業的運行方式和其他企業沒有任何差別，然而小微企業在融資過程中，借款急，額度小，并且借款頻率也高，無形之中使銀行借款的管理成本增加，很多銀行其實都不太愿意給小微企業貸款，這也是小微企業生存困難的原因之一。

同時，小微企業所需要的金融產品并不像大公司那樣規模大，又希望比普通居民可以獲得更多的優惠。目前銀行針對企業做出的理財產品，比較成熟的有資產證券化、中期票據等，這些都更合適規模大的企業，資質問題、規模問題使小微企業無緣這些優質產品。

四、提升小微企業金融服務的對策

（一）加強社會信息和個人信用數據庫建設

為了維護整個行業秩序，要加強社會信息數據建設，對運用數據進行詐騙的企業、在與銀行交往過程中隱瞞交易行為的企業進行違法犯罪處理。通過建立這種社會信息數據庫，銀行在貸款之前可以查找到相關企業的犯罪信息，如果認為該企業有不適合貸款的原因，那么就終止貸款服務，可以確保銀行的利益不受到傷害，同時也能夠使失信者得到相應的懲罰。這種機制也能夠保證那些守誠信的企業可以獲得資金的支持。

而對于整個社會來說，要建立企業和個人的信用數據庫。很多機構在貸款時主要關心實際控制人的誠信問題，那么對實際控制人的發展歷史、從業經驗、信用狀況就要進行相應的調查。設立這種信息數據庫，可以使銀行的調查時間大大縮短，也能夠提高調查的質量。通過了解該企業在行業中的狀況，能夠幫助銀行確定是否要支持該企業，并且根據這種信用數據庫，可以關注企業的還款來源是否充足。因為小微企業存在著再融資的不確定性，如果還款不及時，會對銀行的貸款產生很大的威脅。

（二）各級金融機構為小微企業發展制定相應的方針政策

中小型金融機構與小微企業的關系可以說是“相互成就”。中小型金融機構為了業績和發展，尋找小微企業做業務，同時小微企業也因為有了中小型金融機構的資金支持，能夠順利度過資金困難期，得以繼續發展。因此，中小型金融機構應該為了配合小微企業的發展，作進一步的調整和改善。傳統的銀行工作體系是金字塔式的，這種管理模式使資金審批的過程漫長，不適合小微企業融資速度快的特點。企業想要在短時間內實現資金周轉，如果按照規定進行全部流程，企業很可能就會因資金問題而解散。所以，中小型金融機構可以對小微企業的特定業務進行扁平化管理，減少各部門之間的協調時間，為小微企業的融資贏得空間，特事特辦，也提高了對行業的敏感度。除此之外，為了加快辦理速度，金融機構還可以完善電子信息技術，可以在電子系統中規范業務流程，利用網上銀行，科學地評價貸款人的身份和信用。對于偏遠地區和位于農村的小微企業，可以減少交易的成本，提高辦事效率。

對于銀行來說，其有能力建立大數據系統，根據所具備的數據基礎進行深入的分析來判斷信息的準確度，同時，以這種數據分析能力，能夠進一步細分市場，提供給專屬于小微企業的特色化、專業化服務，為小微企業推出新產品，將金融科技運用于小微企業的資金支持方面，準確把握客戶的行為需求，在營銷的過程中也可以給客戶貼標簽和畫像，更有利于精準營銷。同時，銀行也要建立風險計量體系，將大數據技術和人工智能運用在風險把控方面，將之前所積累的經驗運用在資金的借貸方面，使銀行感受到科技創新的成果。

五、結語

對于小微企業融資難的問題，需要國家和社會共同努力解決。融資過程中最注重誠信問題，一家小微企業可以規模小，但不能利用虛假的財務數據騙取貸款，這樣將破壞整個大環境的發展。同時，相關的金融機構也應該作出相應的調整，針對小微企業在融資過程中遇到的難題，推出更有利于它們發展的政策，使小微企業可以繼續為國家的經濟發展貢獻力量，同時也為社會的就業、穩定提供幫助。