金融精準扶貧難點及對策分析

王常華

金融是現代經濟發展的核心要素，在我國扶貧事業中發揮了極為重要的作用。金融精準扶貧的關鍵在于改變了以往扶貧工作采取的大面積覆蓋模式，著重體現精準定位。金融精準扶貧作為一種關鍵的扶貧方式，其開展能為貧困地區的貧困群眾給予資金及技術上的支持，推動貧困戶通過生產資料和生產技術更新實現收入大幅增加，同時加快貧困地區整體的經濟增長。但是，金融精準扶貧是一項較為復雜的系統工程，存在諸多影響因素，該項工作開展過程中存在一些難點及問題需要解決，這樣才能在最大程度上發揮金融在精準扶貧工作中的關鍵作用。

一、金融精準扶貧的關鍵意義

當前，我國開展的金融扶貧工作是指各類金融機構利用自身具備的資源優勢，對資源進行針對性聚集的特殊貸款業務。而金融精準扶貧，則是要將不同地區不同情況的困難群眾進行進一步劃分，對處于貧困狀態的群眾進行精確識別，進而制訂更為細化的幫扶對策與管理方案。在具體開展金融精準扶貧工作時，首先要對貧困地區的金融資源情況進行充分掌握，形成識別貧困群眾的標準程序，找出每一位貧困群眾致貧的根本原因；其次，要將各類金融機構作為精準扶貧的帶頭單位，充分調動并整合該地區的金融力量，使這些力量能夠在最大程度上參與到扶貧工作中，并依據之前分析出的貧困群眾致貧原因制訂幫扶計劃；再次，金融精準扶貧的一大優勢是能夠實現分類管理，金融機構利用自身的網絡信息技術優勢，能夠做到對困難群眾的動態分類幫扶，及時發現幫扶過程中出現的各種問題并迅速解決；最后，金融精準扶貧能夠從多方面做好幫扶貧困群眾的工作，尤其是能在貧困地區為貧困群眾提供更好的生產資源，使貧困群眾能夠通過自身生產效率的提升實現收入增加。因此，金融精準扶貧最終提升了我國整體扶貧工作的效率。

二、金融精準扶貧的難點

（一）貧困地區金融機構網點設立數量較少，難以做到精準對接

當前，我國工、中、建三大國有商業銀行基本上只設立縣一級分支機構，農行僅僅在少數鄉鎮設立網點。在這種情況下，農村貧困群眾很難獲得優質的金融服務，使得金融精準扶貧的參與度不高。并且，由于能夠參加金融扶貧的工作人員數量較少，難以精確掌握農村貧困戶的具體情況，對于扶貧資金的最終用處也難以實現精準把控。

（二）扶貧資金投入與貧困地區環境契合度較低

當前，我國貧困地區大部分集中在中西部偏遠地區，長期以來這些地區受制于惡劣和脆弱的自然生態環境，交通及水利等基礎設施的建設落后于發達地區。為了這些地區較快實現脫貧攻堅的目標，國家持續投入了大量專項扶貧資金。然而，由于自然條件和基礎設施條件較差，這些貧困地區產業結構非常單一，造成資金投入較高但生產效率提升較為緩慢的局面。并且，由于生產活動集中于農業生產領域且生產理念更新速度較慢，扶貧資金不能有效地向生產效率較高的技術創新活動流動，最終使高融資成本并未帶來顯著成效。這種扶貧資金投入不能有效契合貧困地區環境的現象使得金融精準扶貧工作難以持續開展。

（三）金融監管制度完善程度不高

當前，從設施情況的角度觀察一行兩會，其統一度是較高的，但是一行兩會傳統工作范圍內的業務開展過程依然是較為獨立的。金融行業內監管機構一般對金融機構開展的傳統業務以及城市內的業務較為熟悉，而對貧困地區特別是農村貧困地區的金融業務和當地經濟發展水平熟悉程度較低。風險控制原則是金融行業中最為重要的原則之一。由于金融監管鏈條通常較長，存在一定的監管空白，因此出于規避風險的考慮，金融扶貧資金進入貧困地區存在較高的要求。總的來說，監督制度不夠完善使得金融參與精準扶貧受到了一定的阻礙，其熱情也遭到了一定的打擊。

（四）風險分擔與管理機制不合理

我國傳統的政策性輸血式扶貧是一種“治標不治本”的扶貧方式，而金融精準扶貧則與之不同，其必須采用循環式的盈利方式進行扶貧。然而，基于我國貧困地區的現實情況，存在一部金融機構使用傳統商業模式開展精準扶貧的現象。這種扶貧方式將許多存在困難的貧困群眾排除在外，是一種違背精準扶貧政策的不當方式。當前，在貧困的農村地區，可以通過將宅基地使用權及林權等作為抵押財產，實現吸引更多金融投資的目的。

三、解決金融精準扶貧難點的有效對策

（一）建立和完善金融精準扶貧機制

建立科學有效的長效工作機制是化解金融精準扶貧工作中難點的重要推動力。首先，金融精準扶貧政策的有效落實必須依靠科學完整的政策體系，因此要進行科學合理的政策體系規劃。這個過程需要各個貧困地區政府根據本地區已有扶貧政策和金融發展情況，進一步細化金融精準扶貧的具體措施，使得參與扶貧工作的各類金融機構能夠靈活有效地開展工作。其次，貧困地區政府要建立有效的協調組織機制，帶領本地區的金融管理部門、各類金融機構以及財政部門參與到本地區的金融精準扶貧工作中。在工作開展過程中，保證各個部門職責明晰，部門間緊密合作，高效開展工作。最后，各類金融機構要明確自身的精準扶貧工作責任，嚴格落實金融精準扶貧的各項政策。

（二）構建更為合理的運行機制

當前需要明確的是，金融精準扶貧工作應被提升到政治工作高度，金融部門應堅決發揮其在扶貧工作中的核心作用。在各類金融機構開展精準扶貧的工作過程中，要通過嚴格的考核機制對參與扶貧工作的人員進行認真考核，并將該結果作為職工晉升的依據之一。同時，除了對人員進行考核外，還要嚴格控制投入的金融資源的使用情況，確保金融資源的合理配置，取得最優的扶貧效果。此外，在實施某些重大扶貧項目時應發揮金融力量的集中效應，最大限度地調動一切人力、物力和財力，提升金融精準扶貧效率。

（三）加快扶貧產品與模式創新

在當前我國精準扶貧工作取得一定成果的基礎上，要加強對農村貧困地區的生產要素擔保方式創新。通過普及金融知識，鼓勵農村貧困地區的貧困群眾將房屋所有權等作為融資擔保，加快金融精準扶貧工作中的扶貧產品創新。并且，扶貧產品創新的過程也需要金融機構引入更多社會資金，使貧困群眾在開展創新創業活動時能獲得更多的資金支持，最終提升貧困地區的生產效率，促進經濟發展。除此之外，各類金融機構可以利用“互聯網+”的先進精準扶貧模式，通過當前先進的電子信息技術手段，構建出農村貧困地區與城市消費者之間的供需平臺，通過該平臺推銷貧困地區的貧困群眾生產出的各種產品，使貧困群眾能夠獲得更多、更穩定的收益。

（四）明晰市場與政府的職能邊界

當前，在社會主義市場經濟體制下，金融精準扶貧工作也要在一定程度上從市場競爭角度考慮，發揮市場配置各類金融資源的決定作用。具體來說，農村金融市場的準入門檻依然偏高，民間資本等到農村貧困地區開設金融機構的限制條件依然較多。這種缺乏競爭的金融環境一定程度上使各類金融機構難以實現金融精準扶貧與經營目標的雙贏。此外，政府有關部門要更加靈活地運用信貸政策工具，并根據貧困地區情況加以創新，使其能夠得到更多信貸投放，最終在市場和政府的雙重作用下促進貧困地區金融資源集聚，降低貧困群眾融資成本。

（五）發揮農村信用社扎根基層的作用

農村信用社立足鄉村，網點覆蓋面廣、服務人員多，基本實現了對貧困地區的金融服務全覆蓋。一方面，充分發揮農村信用社能夠走村入戶，直接全面地了解貧困戶生產經營狀況的優勢，進行“一對一”扶貧，做到對象選擇精準、扶貧措施精準；另一方面，農村信用社可以作為產業扶貧、項目扶貧補充，以精準識別為基礎，通過發放小額信用貸款等手段加大對貧困地區特色農產品產業、家庭農場等相關經營主體的支持力度。

四、結語

金融精準扶貧是我國打贏脫貧攻堅戰的重要抓手。當前，該項工作的開展過程中還存在著諸多難點，如扶貧資金投入與貧困地區環境契合度較低等問題。這些問題要想得到科學合理的解決，就必須建立和完善金融精準扶貧機制、構建更為合理的運行機制、加快扶貧產品與模式創新、明晰市場與政府的職能邊界，最終促進我國金融精準扶貧事業能夠更好地完成。