商業銀行存款付息率居高成因及對策探討

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1 引言

在商業銀行運行中，其主要資金來源是存款負債業務，存款資金成本直接決定著商業銀行的經濟效益。近年來，很多區域性的商業銀行在存款業務運行過程中付息率較高，一方面，給商業銀行的穩健經營造成了一定的影響，提高了其經營成本，另一方面，也限制了商業銀行的盈利能力，需要尋找相應的對策。

2 存款負債業務付息率居高成因

2.1 區域經濟發展水平落后

近年來我國經濟雖然得到了長足的發展，但是地區經濟發展水平不均衡的問題愈發明顯。在居民收入較低的地區，居民的信用觀念同樣較為落后，造成了存款付息率高的問題。所以受地域經濟環境因素方面的影響，各金融機構均存在著定期存款占比較大、付息成本較高的問題，需要予以重視。

2.2 投資渠道單一的問題

由于投資渠道單一的問題始終存在，所以閑置資金的保值方式仍然以定期存款為主。區域經濟發展發展環境對于客戶的投資渠道具有決定性作用，社會投資渠道又對商業銀行的存款結構有決定性作用。當前，在部分經濟發展緩慢地區，當地居民并沒有固定的投資渠道，所以閑置資金大多都以定期存款的方式在銀行存放；而城鎮地區由于行業競爭較為激烈，所以投資難度較高，大部分城鎮居民資金積累方式仍然以銀行定期存款為主，也有部分居民選擇購買國債，所以造成了定期存款回行更多的問題，進而導致了銀行存款結構的不合理性。

2.3 考核機制方面的問題

結合近年的商業銀行考核指標的制定來看，負債業務的權重較高，在考核范圍方面包括了本外幣存款、代客外匯存款等等。而所采取的考核指標本質上來看仍然屬于數量型指標范疇，如存款總量、增量等等。

3 存款付息率高的改良建議

3.1 轉變負債業務營銷理念

當前，我國金融行業的競爭越來越激烈，而為了最大程度上提高經營利潤，就需要提高低成本資金占比，而存款付息率水平對銀行的經濟效益起著決定性作用。在這種情況下，就需要銀行改變經營理念，將過去片面重視負債規模與市場份額的經營方式改換為重視負債成本的經營方式，避免盲目擴張存款問題。在經營工作中，對現有的負債結構進行調整與優化，并對負債業務成本進行仔細核算，以達到提高低成本資金占比的目的。一方面，有效控制成本，另一方面，則要提高綜合收益、保證營銷存款，這樣才能從根本上實現降低存款付息成本的目的。

在產品結構方面，要做到以個人理財業務為中心，增設基金與國債等銷售業務，強化金融產品線，在個人理財業務中積極發展高質量客戶，以帶動個人負債業務與中間業務的發展，起到降低負債成本的作用。在經營發展中，適當提高保險代理業務市場份額，保證綜合收益水平，對高成本資金進行引導，以起到分流效果。對銀行金融進行調整和整合，推廣新的業務產品，起到分流對公定期存款的效果。在未來，企業客戶的經營多元化特征越來越明顯，集團化發展也將成為大勢所趨，必然會拉高對金融產品的需求。

3.2 重視有利于負債效益增長的資金營銷

在這部分工作可以從三個角度入手：其一，以網點與網絡為平臺，發揮銀行卡載體作用，重點發揮活期存款業務；其二，針對于財政性系列賬戶的營銷為工作，應當對財務部門、團體與系統性、行業性事業法人單位的公存款為主，從而延長資金滯留時間，保證銀行資金鏈的穩定；其三，則要提高銀行匯票與保函、信用證等信貸業務保證金營銷規模。

在具體經營工作中，一方面，應當由銀行提供傳統的存款、貸款與資金清算服務，另一方面，則拓展有關信息咨詢、項目評估與中間、零售業務等等衍生品，實現全方位金融服務。銀行需要為客戶設計具有個性化的金融產品，實現對公定期存款分流，保證資金利用的合理性。

3.3 發揮績效考核作用，完善激勵機制

對現有的績效考核機制進行完善，可以有效地推動存款負債結構優化。現階段，應用的考評辦法存在負債業務權重過高的問題，所以應當加以調整，增設負債成本指標考核項目。在保證對資金內部轉移價格與成本分攤的基礎上，提高存款增加值的權重，將原有的數量規模方向的考核指標改換為存款業務經濟指標。

在員工工資費用方面，要結合各檔存款產品價值貢獻率來對資費進行區別計算，落實到個人，從而強化短期存款正向激勵。對于價值貢獻為負的產品則不予計算，鼓勵銀行工作人員營銷高利潤產品[2]。

4 總結

在前文分析中不難發現，當前信貸資源相對稀缺，所以各商業銀行都以存款量為自身經營與盈利能力的評價標準。存款利率上浮空間較高，相對應地，各大銀行的負債業務競爭也越來越激烈。所以作為商業銀行而言，為了降低存款付息率，就需要從多個角度采取對策，以節約成本、提高盈利能力。