淺析涼山州金融支持新農村建設的現狀

1 調研方案

1.1 調研對象

涼山州共有17個縣市，考慮到時間和經費的限制，課題組沒有對全州所有的縣展開調研，主要選擇涼山州的鹽源縣和布拖縣做實地調研，這些區域都是涼山州東五縣和安寧河流域縣市的代表，且具有區域獨特性。

1.2 調研內容

本次調研的重點問題：農戶的借貸需求及金融支持的情況、農村龍頭企業的融資需求及金融支持情況和政策性保險對特色農業的發展的支持情況。

2 調研結果分析

2.1 信貸需求

2.1.1 農戶的貸款需求

1)資金需求

涼山州地處我國西南的川滇結合部，屬于邊遠的少數民族地區，在被調查的農戶中，多數農戶在生產中有資金困難。在入戶調查中，多數農戶反映自己用于子女教育及婚姻、房屋建筑和大病醫療等不以再生產為目的的消費上的資金占很大的比例。農村的金融生態體系是一個獨立復雜的整體，在調查的過程中，大多數農戶愿意選擇貸款，這與涼山州貸款體系的完善與農民貸款意識提高有著重要聯系。

2)借款意愿

調查顯示，涼山州農村百分之五十以上的農戶都有借款的意愿，但是在已經拿到借款的農戶中只有20%左右是在正規國家機構借款，而有占比率高達80%的農戶在民間金融企業借款。農民的借款意愿的大小與農戶家庭經濟水平，家庭經濟收入來源，所持有的土地面積，農戶本身的受教育程度、年齡以及地位等因素相關。

3)借款用途

農戶借貸款大多數用于非生產性消費。從借款所占比例規模來說，涼山州農戶用于非生產性消費的借款比率高于70%，而用于生產性消費的借款在30%以下。各地農商銀行的資料顯示，用于再生產用途的貸款在正規金融機構更容易審核通過。除此之外農商銀行對于生產性放款具有明確的指標，對于生產性消費的補助也有專門設置的款項。對于大多數農戶來說借款主要有婚喪嫁娶、房屋建筑、傷病醫療、子女教育等幾項途徑。

4）農戶貸款需求的制約因素

農戶在面臨子女上學、重大疾病、婚喪嫁娶和建房等重大開支時，由于農戶缺乏信貸抵押物，正規金融機構為了規避借款風險，對這些缺乏抵押的貸款一般都是慎貸。再加上民間貸款交易成本高；信貸機構服務網點少；農民缺乏有效擔保；手續繁瑣、運作不規范；信貸風險保障機制不完善等因素，農戶信貸需求難以得到充分滿足。

2.1.2 企業的貸款需求

1)貸款渠道

民間龍頭企業在商行、農行、建行、郵儲銀行等國家金融機構的貸款量占總貸款數量的59.31%，在私人貸款、其他企業借款、親友借款和集籌資金等民間金融貸款數量占總比例的40.69%。從市場份額來說，建設銀行、農商銀行和農業銀行是涼山州企業貸款的三大支柱，信貸投放量還在不斷地擴大。

2)企業貸款制約因素

縱觀農業生產過程，農產品生長耗時長導致農村龍頭企業資金投入回報率不穩定，各正規金融機構對于是否給此類企業貸款始終持保留態度。當前涼山州各分行對于金融支持農村龍頭企業發展仍然存在較多的問題，例如，企業自身專業管路人員缺乏、管理制度存在問題、農村企業信用度不高、金融信貸的條件及程序復雜繁瑣、貸款開放的對象范圍小等內部因素，還有像金融監管政策、監管環境以及風險調控等一系列外部原因的影響。

2.2 信貸供給

近年來，省地方金融監督管理局、人民銀行成都分行及各類金融機構，不斷加大對我州的金融支持，促進貧困地區信貸和直接融資規模持續增加，有力地助推了產業扶貧工作。2018年，省級政策性銀行向涼山重點扶貧項目貸款72.45億元，州內金融機構扶貧貸款余額249.43億元，貸款增速24.5%。盡管如此，民間金融信貸機構所給予農戶的貸款額仍然處于十分嚴峻的層面。涼山特色農業發展的信貸資金，主要由當地現有五類銀行金融機構提供。“十二五”期間，建設銀行涼山分行累計投放中小企業貸款4億元左右，擬在“十三五”期間向涼山州重點建設項目、重點企業和中小企業等，意向性投放貸款270億元。農業銀行涼山分行加大對新型農業經營主體的信貸支持，重點培育旅游、種養殖、特色資源開發等當地扶貧帶動效應最直接、最廣泛的優勢產業發展。涼山農商銀行實施“一村一品”“一戶一策”，探索推廣“1+N”信貸模式，充分發揮新型農業經營主體“1”的輻射效應，帶動“N”戶貧困農戶。涼山農商銀行還分別同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14個縣市政府簽訂協議，達成貸款、存款、信用及基層黨組織建設等多項合作意向。新希望六和股份有限公司等龍頭企業與11個深度貧困縣政府簽訂了幫扶協議，參會各金融機構與各龍頭企業簽訂了支持協議。

2.3 金融政策

2.3.1 “再貸款”貨幣政策的運用

201 7年，人行涼山中支將用于支持農戶長期發展的再貸款，共計10億元，已于11月全額發放給相關的金融機構。其中，明確規定：再貸款總額的81.91%用于貧困農戶的精準扶貧。金融機構為2164戶農業企業和農戶等共發放貸款1.36億，此次加權計算后的貸款平均利率為5.68%，低于銀行貸款利率2.47個百分點；此后，當地金融機構在11個貧困縣中選擇了22540戶貧困戶，以4.35%的利率為農戶貸款。并且積極推廣“重信用、輕資產”的“5221”貧困戶征信體系，滿足了貧困地區對于基礎金融服務和資金的需求。涼山彝區具有鮮明的彝族生活方式。構建家支征信評定體系，發展以政府，金融機構為主，“德古”為輔的模式來協助金融機構清收不良貸款。

2.3.2 政府推動金融機構及產品發展

隨著金融改革不斷深化，金融產品與服務創新穩步推進。進入21世紀以來，是涼山州金融業發展最快的時期，也是金融改革與產品服務創新成果最為顯著的時期。隨著目前金融產業和機構的發展與改革，金融產品和相關服務的創新也日益活躍并且深入人心。比如“慧農保”、“1+N”創新模式等等。銀行最初以存、貸、匯款作為基礎業務，現在又增加了中間業務。消費信貸從耐用消費品、個人住房擴展到汽車、旅游、助學、綜合性貸款等多個品種，證券業和保險業創新步伐加快，新產品不斷推出，金融服務地方經濟發展的能力顯著增強。

2.3.3 多形式金融政策支持

涼山州農民收入很大程度上與產業發展相關，因此實施貧困農戶的各種補貼政策，大力發展產業扶貧成為提高農民收入的重中之重。涼山地區金融業依托區域特色、推出多種符合該區的信貸產品：一是創新放貸模式。涼山州政府在懸崖村、特口甲谷鄉等地實施現場集中放貸，努力發揮新農村建設中金融支持“最后一公里”服務的關鍵作用。先后兩次在昭覺縣“懸崖村”、特口甲谷村向當地78戶個體貧困農戶發放243萬元的貸款。這種“造血”式的政策支持，推動當地精準扶貧的深入發展。二是創新示范村建設模式。目前，政府依據“四有四到位”標準，已經成功創建懸崖村等4個“金融支持扶貧示范村”的發展模式。三是創新發展征信扶貧模式。政府依據大數據分析，綜合評估農戶的個人信用，構建相關個人征信系統，實現扶貧貸款快速、高效地發放。