探究商業(yè)銀行存款付息率居高成因及對策

1 引言

商業(yè)銀行經(jīng)營資金主要來源是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，這里所說的業(yè)務(wù)是指存款和負(fù)債。故存款付息率的高低，會對商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益產(chǎn)生直接的影響。就當(dāng)前實(shí)際情況而言，一些地區(qū)的商業(yè)銀行，存款付息率偏高，致使銀行經(jīng)營成本上升，獲利空間也不斷被壓縮，因此，探索控制商業(yè)銀行存款付息率的路徑，其意義十分重大。

2 商業(yè)銀行存款付息率居高的成因

2.1 地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下

據(jù)查閱資料得知，地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的地區(qū)，其信用觀念遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他地區(qū)，這是導(dǎo)致地區(qū)商業(yè)銀行存款付息率居高不下的重要原因。比如：某省屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，雖然在近些年有所發(fā)展，但省內(nèi)依然存在貧窮落后的區(qū)域，具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)人口比例過大，超過了75%，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，年人均GDP低于1萬元，在這一因素的影響下，商業(yè)銀行定期存款所占比例過高，故存款付息率常年居高不下。

2.2 投資渠道狹窄

商業(yè)銀行投資渠道狹窄是導(dǎo)致存款付息率居高的重要原因，就實(shí)際情況來看，一部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，其投資渠道十分狹窄，主要有定期存款和活期儲蓄，由于定期存款利息較高，故成為了人民群眾的主要投資方式。而定期存款的增加，導(dǎo)致銀行存款付息率持續(xù)增加，對銀行經(jīng)營發(fā)展造成了一定的影響。

3 控制商業(yè)銀行存款付息率的對策

通過上述分析可知，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，投資渠道單一，是導(dǎo)致商業(yè)銀行存款付息率居高的主要原因，但上述因素很難在短時(shí)間內(nèi)得到改善，為此，商業(yè)銀行需要依據(jù)上述原因，調(diào)整自身的經(jīng)營發(fā)展策略，以此來實(shí)現(xiàn)對存款負(fù)債業(yè)務(wù)資金成本的合理控制，本文針對上述成因，提出了以下幾點(diǎn)建議：

3.1 轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)開展策略，使低成本資金占比上升

行動(dòng)會受到思想觀念的影響，商業(yè)銀行想要控制存款付息率，需要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營發(fā)展觀念。自改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)體制逐漸由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)變?yōu)榱松鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)體制，金融行業(yè)之間的競爭也愈加激烈，經(jīng)濟(jì)體制改革對于商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，而存款付息率居高不下成為了影響銀行發(fā)展的不利因素，為此，銀行應(yīng)建立負(fù)債質(zhì)量效益導(dǎo)向理念，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和做法，通過優(yōu)化負(fù)債機(jī)構(gòu)，詳細(xì)核算負(fù)債業(yè)務(wù)成本、縮減高成本資金所占比重等方式，達(dá)成控制成本的目標(biāo)，這是促進(jìn)銀行發(fā)展，增加銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效途徑。

此外，就當(dāng)前實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行網(wǎng)店分布并不合理，絕大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)集中在城市，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)則寥寥無幾，并且分布在城市的網(wǎng)點(diǎn)存在一部分無效和低效的網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)的存在使銀行經(jīng)營成本大幅度上升，不利于銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。為此，建議銀行對這些網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤銷，依據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，重新設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。

3.2 推行增加負(fù)債效益的低成本資金

首先，銀行應(yīng)該將網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)作為切入點(diǎn)，借助銀行卡的載體優(yōu)勢，使活期儲蓄資金所占的比重的不斷上升。其次，加大對財(cái)政性系列賬戶的重視力度，對此類賬戶的資金進(jìn)行營銷，使這些資金在銀行停留的時(shí)間延長。最后，銀行應(yīng)發(fā)展除存款之外的其他業(yè)務(wù)，比如：保函、承兌匯票和信用證等，通過這些業(yè)務(wù)的營銷，降低定期存款所占的比重，從而實(shí)現(xiàn)降低存款付息率的目標(biāo)。

商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中，需要對這些優(yōu)勢加以利用，以扭轉(zhuǎn)當(dāng)前的不利局面。具體表現(xiàn)在以下方面：

1）拓展投資渠道，為居民提供多元化投資產(chǎn)品。在新時(shí)期背景下，基金、國債等業(yè)務(wù)受到了居民的喜愛，究其原因，主要是此類業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)較低的同時(shí)，可以取得的經(jīng)濟(jì)收益也高于定期存款，并且此類業(yè)務(wù)的開展，還能提升資金利用效率，可以為個(gè)人負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供助力，最終達(dá)成降低銀行存款付息率的目的。

2）重視保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以起到資金分流的目的，使定期存款減少，存款付息率也會隨之下降。

3）對公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行整合和推廣。商業(yè)銀行應(yīng)把握時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，通過調(diào)整金融服務(wù)策略，滿足企業(yè)發(fā)展對資金的需求，實(shí)現(xiàn)對定期存款的有效分流。究其原因，主要是在市場經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)為了發(fā)展或不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，其資金缺口較大，希望商業(yè)銀行提供貸款，支持其發(fā)展，除此之外，對銀行金融服務(wù)業(yè)提出了嚴(yán)格的要求，為此，銀行需要結(jié)合企業(yè)的需求，合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，以滿足企業(yè)的需求，并促進(jìn)資金的分流。

4 結(jié)論

綜上所述，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后和投資渠道狹窄是導(dǎo)致商業(yè)銀行存款付息率居高不下的主要原因，建議銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)開展策略，使低成本資金占比上升、推行增加負(fù)債效益的低成本資金，以實(shí)現(xiàn)降低存款付息率的目的。