商業銀行個人信貸業務發展與 風險控制的思考

吳再舉

（中國人壽貴陽市府分公司，貴州 貴陽 550000）

20世紀八十年代起，我國商業銀行信貸業務開始發展，盡管與西方發達國家相比，我國銀行信貸業務起步較晚。但是隨著我國經濟水平的提高，個人貸款業務在我國的發展情況也愈加良好，很多居民都擁有一定的個人貸款消費理念。加之近些年房地產行業的飛速發展，銀行的主要業務已經是個人信貸中的房地產信貸，即我們常說的房貸。雖然房地產行業增長的泡沫已經顯現，但其仍然是地方稅收的主要來源，對于地方的經濟增長起著舉足若輕的作用。加之目前我國的市場內個人信用貸款市場環境還較為惡劣，個人信用貸款業務開發和辦理存在諸多的問題，在實際中和人貸款業務發展情況一般。同時，個人信貸業務帶來可觀利潤同樣也存在著風險，本文對其業務發展與風險控制之間的關系做了進一步的思考，并以青州農商銀行房地產信貸業務現狀為切入點，探討了其成因，并給出相應的建議與措施，以有效地進行風險控制。

一、信貸風險的概述

信貸風險是指在進行正常的借貸活動中，由于一些不可控因素而造成經濟損失的可能性。尤其是互聯網時代下的市場，機遇增多使得魚龍混雜，呈現出變化無常的特點。無論企業的規模大小，都將面臨信貸風險問題。信貸風險的產生不是一蹴而就的，需要時間和過程的演變，主要經過萌芽、成長到成熟三個階段。究其根本來講風險的有無及償還能力的大小與借款人的經濟狀況直接相關，目前借款人一般有三種方式來保證自己如期還債，分別是簽訂違約條款、設定擔保及簽訂“交叉違約條款”。其中交叉違約條款最有保障，需要綜合考量借款人的信用情況，即如果借款人簽過其他貸款合同且有違約現象，則貸款方可按違約情況處理。

信貸風險以風險的主要源頭是不是市場為標準，被劃分成了市場性風險和非市場性風險。市場性風險來源于市場本身，包括商品的生產、流通、銷售過程所帶來的風險和市場自身條件和國家政策所帶來的不利于個人還款的其他風險。而自然及社會風險就是信貸風險中的非市場性風險。簡單來說就是借款人因天災或者人禍等因素而導致無法按時還清借款及利息的風險。

最后還要講一下與信貸風險有關的相關理論，主要是風險轉移和委托代理理論。風險轉移顧名思義就是一方將風險轉移給另一方，這種轉移可以不以合同為憑證，是一種責任的轉讓。委托代理理論源于非對稱信息博弈論，是指企業所有者面臨信貸風險時將企業的所有權和經營權分離，保留自身對于企業的剩余索取權，而將經營權利委托給其他一方代理。

二、青州農商銀行個人信貸業務風險控制現狀

首先來談青州農商銀行在個人信貸業務風險控制方面所采取的對應措施。信貸業務是目前青州農商銀行主要的營收項目，其關鍵在于確保自身信貸資產的穩定，同時規避掉潛在的風險，基于這些要求青州農商銀行制定了相關措施。具體包括實行信貸風險防控措施和制定信貸風險控制制度。信貸風險防控措施的實行得益于對其他銀行資料及經驗的借鑒。借鑒對象以我國四大銀行為主，其他私人銀行為輔，期間嚴格遵從國家的相關規定，得出了符合自身發展的有力舉措。之后青州農商銀行為了精準掌控信貸風險，制定了信貸風險控制制度。具體體現為3個職能部門的設立，分別對應負責監督管理、業務開發及風險管理三個方面。監督管理主要是保證信貸過程的透明性和合法性，確保個人信貸業務的調查、審核、上報等工作能夠順利進行。業務開發主要是對貸款人的信用、還款能力、個人資產做進一步的調查與上報，劃分確定風險等級，按規定進行放款。風險管理則是在風險發生后按照預案采取相關措施去應對，盡可能地降低該風險對于銀行所造成的損失，并及時追究貸款人應負的責任。

接著是青州農商銀行個人信貸業務發展情況。如前文所說，其發展情況與青州房地產市場的發展密不可分。隨著房地產行業的蒸蒸日上，越來越多的人向銀行貸款來進行房產的購買或租賃，這就使得個人信貸業務量迅猛增長。但是泡沫經濟的發展使得其風險在個人信貸業務中慢慢滲透開來。

三、個人信貸業務發展中的問題

隨著互聯網時代帶來的信息技術方面的改革，個人信貸業務的客戶較以往更加分散，且貸款數額多為小額，但其業務量顯著增加。這就給農商銀行帶來了管控上的很大困難，往往需要人力物力的大量投入，從而間接增加了成本。本節以青州農商銀行為例對商業銀行普遍存在的問題進行分析，以助于后期的解決。

首先是政策法規亟待完善。因為與信貸業務相關的政策法規目前的主要適用對象還是企業法人，對個人信貸業務的約束較少。不健全、操作性不強的政策法規給了借款人失信和違約的機會，同時對商業銀行職權的行使帶來了困難。這就在很大程度上阻礙了個人信貸業務的發展。其次在法院處理由個人信貸業務引發的案件時，對借款人能否正常生活這個問題給予了過度的重視，對債權問題進行了弱化，從而間接損害了商業銀行的利益，使得信貸業務風險增大。

其次是信用環境有待健全和完善。倘若借款人存在信用問題，商業銀行不太容易對這種風險做出及時的識別。這主要還是由于我國信用機制的不健全造成的，又間接增大了業務風險。青州農商銀行開展個人信貸業務初期主要面對的就是這種問題，對借款人個人信用情況調查的不足增大了業務風險。另外，我國征信部門之間的信息溝通少，很多信息資源都不共享，可能出現的信息差就給了不法分子鉆空子的機會，造成惡意欺詐，影響社會和諧穩定發展。

宏觀調控不到位也是突出問題。商業銀行個人信貸業務的發展速度越來越快，目前的宏觀調控工作也就顯得不足。具體表現在信息的不完善以及措施的不配套上。亟須完善的信息主要包括個人征信和宏觀觀測等，而措施的不配套著重體現在與現有財政和工資體系的不匹配上，這些都使得個人信貸業務風險增大。

最后是金融監管的不完善。中國銀行保險監督委員會雖然是個人信貸業務的國家監管部門，但其對這方面的相關監管經驗還存在欠缺，且相關的制度建設還在進一步跟進，無法對出現的風險問題做出完全符合實際的建議。另外國家對審計部門的投入無法滿足當今對審計工作的大量需求，造成了人手不足、條件欠缺、審計不及時等問題，再次增加了個人信貸業務的風險。

四、個人信貸業務風險的改進方案分析

首先要對信貸流程進行規范，實行全面監管。重點約束商業銀行個人信貸業務的營銷行為，堅決打擊為了提高業務量而進行的一切錯誤行為，加強從業人員的素質培訓，杜絕各金融機構間的惡性競爭。另外審計部門要加大工作力度，對商業銀行實行的相關制度的可行性及執行情況等進行認真審查，做好一切相關的調查取證工作，以便于風險發生后后續工作的開展，從而減少業務風險。商業銀行內部也要有自我監管的意識和決心，重點完善各部門的制度，簡化信貸操作流程，有序開發優質客戶。

其次要完善個人信貸業務政策法規。尤其是擔保制度，這是防止老賴出現的有效手段，也是對一般借款人的制約，要重點審查和完善。另外司法工作方面要更加重視債權問題，對相關法律條款提供更加明確的司法解釋，讓每一個與個人信貸業務有關的案件都能做到有法可依，責任明確。最后也要注重保障貸款人的權益，加強商業銀行內部的監管，解決老百姓“貸款難”的問題。通過這些科學的管理手段，再結合社會結構的不斷優化，最終降低個人信貸業務的風險，讓老百姓放心貸，讓個人信貸業務健康發展。

最后要加強市場風險防范，主動對個人信貸業務中可能存在的風險進行預測，通過優化外部市場環境，加強市場監管，提高市場風險管理水平的外部方法，結合完善商業銀行個人貸款業務管理體系，建立有效的風險防范機制的內部方法，共同完善個人信貸風險的方案。商業銀行應該嚴格規定個人信用貸款的業務流程，向市場傳遞風險防控的文化，構建社會信用管理體系，提高信用風險管理能力，以滿足人民日益增長的貸款消費需求，完善社會信用管理體系，提高個人信用貸款的風險防范能力。

五、結語

信貸風險是指在進行正常的借貸活動中，由于一些不可控因素而造成經濟損失的可能性。隨著國外銀行進駐我國市場，搶占市場份額，我國的商業銀行應當統一思路，順應時代的發展形勢，在大力發展個人信貸業務的同時，加強其風險控制，使之呈現出穩中向好的態勢。

個人信用貸款領域主要存在以下問題：政策法規亟待完善，對個人信貸業務的約束較少，政策法規不健全、操作性不強。信用環境有待健全和完善，征信部門之間的信息溝通少。宏觀調控不到位，信息不完善以及措施不配套。金融監管的不完善，相關監管經驗還存在欠缺。在對個人信貸業務風險進行防范時，首先要對信貸流程進行規范，實行全面監管；其次要完善個人信貸業務政策法規，尤其是擔保制度；最后要加強市場風險防范，同時做好審計工作，加強內部人員審核，對潛在的問題也要逐一排除，統籌布局，將一切的出發點建立在有效地消除風險上。只有在發展業務的同時規避風險，才能保證在激烈的競爭中站穩腳跟。