共享經濟面臨的信用問題與解決對策

張 軍

(蘇州市職業大學商學院，江蘇 蘇州215104)

近幾年，隨著信息技術在大數據、人工智能、云平臺等方面的快速發展，為共享平臺實施創造了條件。 共享經濟是基于共享平臺、運用信息技術整合大量分散資源，并將這些資源重新快速與需要方匹配，最大限度提高資源利用率。 共享經濟模式是可持續發展經濟的重要組成部分，受到社會各界的關注與推廣。 伴隨著該模式在各個領域的推廣應用，人們越來越感受到共享經濟即信用經濟，信用建設與共享經濟密不可分。

一、 信用建設與共享經濟的關系

(一)信用是共享經濟發展的重要基礎

共享經濟依托第三方交易平臺為互不相識的各交易方提供交易可能，實現資源共享，這個資源共享過程的各個環節都需要信用機制作為支撐。 例如交易開始前的意思表示、交易開始時的契約意識、交易進行中的履約精神、交易結束后的支付環節和資源能否按期按地償還都需要建立在資源擁有者、資源使用者、第三方交易平臺相互信任的基礎上，任何一方出現信用問題都有可能導致交易的終止。 另外，信用機制有助于降低共享經濟交易成本、提高資源周轉率、提升交易效率。 信用機制是共享經濟發展的重要基礎。

(二)共享經濟是信用建設的推動力

人們在受益共享經濟的同時，也常常擔心交易對方的信用問題。 課題組分別對參與過共享經濟交易的人群和未參與過共享經濟交易的人群進行調研。 在參與過共享經濟平臺交易的人群中，有78.3%的人表示，雖然感受到共享經濟交易的便捷，但也曾經對交易對方的信用情況產生過懷疑，對于大額交易還是更愿意選擇面對面交易形式。 課題組問及未參與過共享經濟交易模式的人群不參與的原因時，竟然92%的受訪者表示，對于此種交易模式缺乏安全感，對交易對象一無所知，無法僅僅通過第三方平臺提供的信息建立信任。 可見，只有把信用工作做好，共享經濟才能繼續擴大服務人群，繼續健康發展。 可以說，共享經濟推動信用建設的不斷完善，是信用建設的推動力。

二、 共享經濟面臨的信用問題

(一)征信體系不夠完善

完善的征信體系是共享經濟順利運行的基石。 征信體系是由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的體系，涉及信用信息取得的方方面面。 征信體系不健全容易導致信用信息不對稱、信用評價不準確、交易效果不理想、交易問題不間斷。 目前，共享經濟平臺征信主要依靠用戶點評和信用中介機構對交易方出具的評價報告，該征信途徑缺乏統一的評級指標，真實性與社會認可度存在一定的局限，無法滿足共享經濟的征信要求。

(二)缺乏授信機制

目前共享經濟交易平臺還未將信用管理的授信內容加以應用。 資源擁有方在選擇資源使用方時，大多數是系統隨機或者按照訂單先后順序，對交易方的信用判斷也僅僅是靠簡單的平臺信息，缺乏根據信用評價的信用授信機制，以降低各方的信用風險。 授信主要是指管理者根據各方的信用信息，進行科學評價，給出最大賒銷額度，使得交易風險控制在可控范圍。 在共享經濟中，交易雙方互不認識，平臺充當交易管理方角色，因此，需要在平臺中建立科學的授信機制，幫助交易方盡量規避風險。 平臺如不開展信用授信管理，將容易導致交易方信用信息不對稱、交易損失難以彌補。

(三)失信懲戒機制不健全

近期共享經濟交易出現問題的例子不在少數，對于如何懲戒交易失信行為成為人們熱議的焦點。 目前，第三方平臺對于失信行為的懲戒方式主要是封鎖賬號、終止交易、沒收保證金等。 懲戒力度太輕，失信人失信成本過低，無法達到震懾作用。 懲戒力度輕，失信成本低，容易導致有些人為了利益將信用拋在腦后，滋生賭一把的想法，認為抓到也無所謂，虧不了多少，萬一得逞，將獲得巨大經濟利益。 此種想法將成為經濟發展的最大絆腳石。 對于交易的另一方而言，在共享經濟交易平臺中交易效果不理想，承受的大量損失無法彌補、無法維權，久而久之，將會有越來越多的企業和個人退出該平臺。

(四)信用風險意識薄弱

共享經濟包含若干子行業，包括人們熟悉的共享單車、共享汽車、共享雨傘、共享按摩椅、共享充電寶、共享衣柜等等，這些行業與人們生活息息相關，為我們提供便捷、快速的服務，改變著我們的生活方式和交易認知，越來越受到人們的廣泛關注。 大多數共享交易平臺都需要注冊用戶支付押金才能使用資源，但由于各種各樣的原因，從2018 年開始，很多平臺倒閉。 平臺倒閉面臨巨額押金退還，退押金排隊和遲遲未退問題接踵而至，消費者蒙受損失嚴重。 因此，消費者需要學習信用風險知識，提高防范風險意識。 同樣，商家也需要提高信用風險意識，例如共享雨傘最初投放，商家采用“免押金、免登記、免預先付費”的推廣策略，結果投放當天雨傘全部消失，商家蒙受損失。

三、 共享經濟面臨信用問題的解決措施

(一)信用文化教育

每個人都會成為交易個體，而信用是交易順利進行的保障，因此，需要全民開展信用教育，提高全民信用文化水平，優化信用環境質量。 信用文化是指與信用相關的道德風俗、意識形態、價值觀等非正式約束。 信用文化不同于法律約束，需要人們不斷學習，樹立信用價值觀與信用意識，變約束為習慣。 信用文化教育需要與各種教育工作相融合，利用多種教育方式，塑造信用文化。

信用教育需要從娃娃開始，從小樹立孩子正確的價值觀。 因此，家長需要以身作則，從孩子成長過程的點點滴滴教育孩子做一個誠實的人，做一個為國家做貢獻的人。 目前，小學教材中也有許多關于誠信的名人名句，讓孩子從小知道信用的重要性與意義。 這種潤物細無聲的滲透教育，對于信用文化傳播具有重大影響。

(二)信用信息共享

信用信息共享是指將政府各部門、各信用機構的信用信息與中國人民銀行征信數據庫對接，并將信用信息評估結果對社會各界共享，打破信用信息孤島問題，實現社會信用信息一致。 實現信用信息共享是社會市場經濟走向成熟的標志，共享經濟是市場經濟發展的必然趨勢。 可見，信用信息共享是解決共享經濟面臨信用問題的有效手段。 信用信息共享對于改善共享經濟交易方信息不對稱、達成資源擁有方與資源使用方精準交易意愿匹配具有積極作用。 課題組調研顯示，目前共享經濟平臺信用信息非常分散，各行業沒有統一的信用評價標準，各自將各種渠道獲得的散亂并不一定可靠的信息進行匯總評估，得出的信用評價結論不具有說服性。 這樣的評估結果導致信用評價結果應用領域的局限性與鉆信用信息不對稱空子的企業和個人屢見不鮮，嚴重阻礙了共享經濟的健康發展。 綜上所述，信用信息共享意義重大，需要采取相關措施以推動信用信息共享機制的發展。

1.政府監管

政府具有極強的號召力與約束力，如果信用信息共享全過程由政府部門監管并加以制度規范，信用信息必然能夠實現由分散變集中，由部分變全面的轉變。 只有集中并全面的信用信息，才能在各領域加以應用。 另外，政府部門監管便于實施信用懲罰與信用激勵，促進信用資源的優化配置。

2.信息保護

信用信息是一個全面的信息庫，可能會包括企業的商業機密或者個人的隱私信息，這些信息不便于信息共享，需要采取信息保護措施，以保護各方權益。 因此，信息共享需要格外注意信息保護，將可共享的數據與需要保護的數據進行區分，嚴格的信息保護是信用信息共享發展的前提。

3.提高信用信息社會認可度

社會對信用信息的認可度取決于信息的準確度與信息的適用范圍。 適用范圍與認可度是互相促進關系，社會認可度高了，必然會擴大信用信息使用范圍；信息應用范圍大了，認可度也會有所帶動。 但決定信用信息認可度的信息準確度卻需要社會各方共同努力，在保證征信數據真實、全面的基礎上，不斷完善各行業評價標準，將評價結果不斷精準。

(三)加強信用風險管控

市場經濟環境復雜多變，共享經濟面臨的市場風險與信用風險逐年增高，全面加強信用風險管控，將信用損失降到最低，是應對市場經濟復雜多變的最有效手段。 各部門需要嚴格貫徹執行《國務院辦公廳關于加快推進社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制的指導意見》(國辦發〔2019〕35 號)文件要求，進行事前、事中、事后的信用管控，幫助共享經濟走出困境。

在共享經濟模式下，交易雙方的不確定性導致信用是其發展的最大基礎。 因此，共享經濟與社會信用體系共同發展，能夠挖掘市場實現更多潛在交易，推動我國經濟發展更上一臺階。