大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略研究

文/修麗萍 肖冰青

網(wǎng)絡(luò)借貸是指融資機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向大學(xué)生群體開展的網(wǎng)絡(luò)借款形式。網(wǎng)絡(luò)借貸通常以校園代理、裸借、視頻網(wǎng)簽等方式進(jìn)行，部分非法網(wǎng)站的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。在此過程中，高等院校需要及時(shí)采取措施進(jìn)行科學(xué)應(yīng)對(duì)，保護(hù)學(xué)生的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全，提高學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸特點(diǎn)

（一）借貸操作簡(jiǎn)單

部分網(wǎng)貸企業(yè)為了進(jìn)一步吸引大學(xué)生參與貸款，簡(jiǎn)化貸款流程。大學(xué)生只需要使用學(xué)生證或身份證便可以進(jìn)行借款，無需抵押。

（二）借款利率高

部分網(wǎng)貸公司首先以低利息、無利息吸引大學(xué)生貸款，其次出現(xiàn)巨額管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等。最后，以罰息、滯納金、違約金等名目收取費(fèi)用，導(dǎo)致學(xué)生無力償還。

（三）學(xué)生容易反復(fù)借貸

學(xué)生在參與網(wǎng)絡(luò)借貸之后很難控制，導(dǎo)致其發(fā)生多次借貸行為。

（四）催債方式野蠻

如果大學(xué)生無法及時(shí)歸還借款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)采取騷擾、侮辱、威脅、恐嚇等手段進(jìn)行催債，導(dǎo)致大學(xué)生面臨嚴(yán)重的安全隱患。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

（一）財(cái)產(chǎn)受損風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)高等院校網(wǎng)絡(luò)貸款利率普遍較高，年利率最高達(dá)到66.96%。我國(guó)司法部門對(duì)民間借貸相關(guān)文件中規(guī)定，出借人和借款人直接約定的年利率必須確保在24%以下，當(dāng)雙方約定年利率達(dá)到36%以上時(shí)，超出部分則不受法律保護(hù)，利息約定無效。對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言，即便是將年利率控制在24%以下，本金和利息也將成為沉重的負(fù)擔(dān)，如果無法及時(shí)還款，部分學(xué)生會(huì)選擇“以貸養(yǎng)貸”，之后陷入無法自拔的境地，甚至鋌而走險(xiǎn)違法犯罪。

（二）身份信息擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核高校學(xué)生資料時(shí)，通常需要學(xué)生提供個(gè)人身份證、家人聯(lián)系方式、學(xué)籍資料等。一般情況下，該類資料屬于個(gè)人信息，與其社會(huì)生活之間具有極為緊密的聯(lián)系。如果被不法分子盜取，則會(huì)使其金融財(cái)產(chǎn)安全和人身安全面臨極大威脅。高校學(xué)生大多沒有接觸過真實(shí)社會(huì)，相對(duì)比較單純，缺乏防范意識(shí)。同時(shí)，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也沒有嚴(yán)格自律意識(shí)，在發(fā)放貸款時(shí)，未對(duì)其身份信息認(rèn)真審核，甚至部分借貸平臺(tái)向外兜售學(xué)生個(gè)人身份信息，非法牟取暴利，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人身份信息泄露。

（三）隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

從2016年開始，某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出裸條貸款，高校學(xué)生利用手持身份證的裸體照片代替借條。如果學(xué)生違約，無法償還貸款，放貸人將公開借貸者裸照，脅迫借款人還款，并且會(huì)被非法大肆傳播，嚴(yán)重侵害學(xué)生名譽(yù)權(quán)。根據(jù)《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保形式包括定金、留置、質(zhì)押、抵押、保證，而裸照并不屬于法定擔(dān)保方式，將其作為抵押物屬于違法行為[1]。由于大學(xué)生群體普遍缺乏隱私保護(hù)意識(shí)，在向借貸平臺(tái)貸款時(shí)，需要填寫銀行卡號(hào)、身份信息、支付寶賬號(hào)、手機(jī)號(hào)、姓名等個(gè)人信息，如果被不法分子利用，則會(huì)出現(xiàn)“被貸款”的危險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)具有一定局限性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在受到黑客攻擊時(shí)，則會(huì)使學(xué)生個(gè)人信息流失，甚至被惡意篡改借款金額，導(dǎo)致學(xué)生償債金額加大。

（四）精神壓力風(fēng)險(xiǎn)

近年來，許多大學(xué)生由于無法償還網(wǎng)絡(luò)貸款而走上自殺道路的新聞屢見不鮮。究其原因，大多是高校學(xué)生由于無法償還高額欠款，產(chǎn)生巨大心理壓力，進(jìn)而使其失去面對(duì)生活的勇氣。同時(shí)，學(xué)生心智普遍不夠成熟，無法承受極大的心理壓力，導(dǎo)致發(fā)生悲劇。如果學(xué)生無法償還貸款時(shí)，借貸平臺(tái)會(huì)通過電話、短信對(duì)學(xué)生進(jìn)行騷擾；利用QQ群、貼吧等平臺(tái)發(fā)布借款人信息，騷擾學(xué)生家長(zhǎng)和老師，甚至通過恐嚇、威脅、毆打等方式逼迫學(xué)生償還貸款，使學(xué)生無法以正常的心理面對(duì)父母、老師和同學(xué)，對(duì)其正常學(xué)習(xí)生活造成嚴(yán)重影響。

三、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）完善相關(guān)金融立法

在我國(guó)全面依法治國(guó)的社會(huì)背景下，有法可依是追究違法行為和嚴(yán)格執(zhí)法的重要前提。若想對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行有效治理，科學(xué)制定完善的法律制度，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義?，F(xiàn)階段，針對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)亂象的狀況，相關(guān)部門通過一刀切政策，將高校網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)全面禁止，短期而言，這種做法對(duì)于整頓市場(chǎng)具有較高的積極作用。但是，若想確保高效網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范性，相關(guān)部門必須科學(xué)完善立法工作，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)，確保其健康發(fā)展[2]。通常情況下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸具有一定的特殊性，必須充分考慮學(xué)生群體的實(shí)際情況，分析其還款能力和經(jīng)濟(jì)來源，結(jié)合學(xué)生實(shí)際進(jìn)行綜合判斷，嚴(yán)格制定校園借貸平臺(tái)借款用途審核、風(fēng)險(xiǎn)管控、資金監(jiān)管、準(zhǔn)入門檻等，確保高校借貸活動(dòng)的合法性和合理性。如果直接杜絕所有校園借貸活動(dòng)，學(xué)生為了滿足貸款需求，只能尋找條件更為苛刻的平臺(tái)，對(duì)打擊非法借貸，保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，造成一定程度的不利影響。國(guó)家可以通過立法嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，賦予監(jiān)管主體更高的監(jiān)管權(quán)和執(zhí)法權(quán)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊校園借貸平臺(tái)違規(guī)開展業(yè)務(wù)、惡意虛假宣傳等行為，強(qiáng)化法律的教育作用和指引作用，保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

（二）強(qiáng)化政府部門監(jiān)管能力

政府部門需要進(jìn)行科學(xué)有效協(xié)調(diào)部署，銀行監(jiān)管部門、工商部門和公安部門必須嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，確保監(jiān)管機(jī)制的完善性。嚴(yán)格審查網(wǎng)貸平臺(tái)，確保其真實(shí)性，打擊違法廣告和虛假主體，并制定嚴(yán)格的行業(yè)審批流程和相關(guān)規(guī)章制度，對(duì)高等院校非法網(wǎng)絡(luò)借貸的不良行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，全面徹查網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為和資產(chǎn)情況，嚴(yán)厲打擊隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以降低貸款利率引誘學(xué)生過度消費(fèi)以及侵犯學(xué)生利益等不良行為。對(duì)違法犯罪行為實(shí)行零容忍，確保從源頭處管控和凈化網(wǎng)貸環(huán)境，保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的誠(chéng)信度和公平性。

（三）優(yōu)化引導(dǎo)教育

首先，高等院校需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)，確保其形成正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。通常情況下，學(xué)生消費(fèi)觀念能夠在一定程度內(nèi)體現(xiàn)學(xué)生生活作風(fēng)，體現(xiàn)高等院校整體校風(fēng)建設(shè)?；诖?，高等院校需要引導(dǎo)學(xué)生群體樹立正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)借貸消費(fèi)的利弊。在此過程中，高等院校還需要在學(xué)生金融理財(cái)方面加強(qiáng)教育，定期邀請(qǐng)金融行業(yè)專家進(jìn)行授課，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，確保學(xué)生擁有健康的理財(cái)觀念[3]。其次，輔導(dǎo)員必須定期組織學(xué)生召開以網(wǎng)絡(luò)借貸為主題的班會(huì)或?qū)I(yè)會(huì)，引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)上提升個(gè)人資料保護(hù)意識(shí)，銀行卡賬號(hào)、支付寶賬號(hào)、學(xué)生證和身份證盡量避免在網(wǎng)上公開。同時(shí)，還需要注意不能公開家長(zhǎng)、舍友、班干部和老師等聯(lián)系人信息。在進(jìn)行入學(xué)教育時(shí)，學(xué)校必須結(jié)合防范不良貸款的情況開展專項(xiàng)教育。與此同時(shí)，全面排查學(xué)生家庭情況，嚴(yán)格評(píng)審評(píng)定學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金和學(xué)校貸款情況。通過利用勤工儉學(xué)和助學(xué)資金等各項(xiàng)政策，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生施以援手，對(duì)現(xiàn)階段學(xué)生精準(zhǔn)資助體系進(jìn)行科學(xué)完善，確保幫助困難學(xué)生，保證每一名學(xué)生都能夠完成學(xué)業(yè)。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸工作應(yīng)對(duì)策略

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚龍混雜，網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)校園中亂象叢生，對(duì)高校大學(xué)生的管理工作帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。高校管理者必須想盡一切辦法，從各個(gè)方面采取措施，避免出現(xiàn)不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為傷害學(xué)生，影響今后的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

（一）加強(qiáng)宣傳教育工作

部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了進(jìn)一步占領(lǐng)高校市場(chǎng)，選擇網(wǎng)絡(luò)廣告推銷方式進(jìn)行宣傳。例如，利用具有較高點(diǎn)擊率的網(wǎng)站宣傳借貸平臺(tái)，或通過貼廣告，發(fā)傳單等方式進(jìn)行線下推廣?；诖耍瑢W(xué)校后勤部門需要對(duì)校外人員加強(qiáng)警惕，避免校園內(nèi)混入網(wǎng)貸平臺(tái)推銷員。如果發(fā)現(xiàn)有人在校園內(nèi)散發(fā)相關(guān)傳單，學(xué)校應(yīng)立即制止，收繳傳單，并將其趕出校園。與此同時(shí)，需要對(duì)張貼在洗手間隔門、學(xué)生宿舍、教學(xué)樓以及學(xué)校櫥窗的小廣告進(jìn)行徹底清除。在此過程中，高等院校還需要進(jìn)行宣傳陣地的科學(xué)構(gòu)建，利用廣播臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄和校園網(wǎng)等媒介向?qū)W生群體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸危害的宣傳，還可以科學(xué)應(yīng)用QQ、微信等網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)、班級(jí)QQ群，班級(jí)微信群、學(xué)校微信公眾號(hào)等進(jìn)行強(qiáng)化宣傳。

（二）搭建對(duì)外合作橋梁

在個(gè)人成長(zhǎng)過程中，父母的言行舉止對(duì)孩子具有極為深遠(yuǎn)的影響，因此，在學(xué)生成長(zhǎng)過程中，家庭教育具有極其重要的地位。為了進(jìn)一步抵制不良網(wǎng)貸平臺(tái)，高等院校需要和學(xué)生家長(zhǎng)之間構(gòu)建良好合作關(guān)系。教育人員需要和家長(zhǎng)進(jìn)行定期溝通，使家長(zhǎng)明確網(wǎng)絡(luò)借貸的不良影響，共同監(jiān)督和教育學(xué)生[4]。

在此過程中，如果家長(zhǎng)和學(xué)校發(fā)現(xiàn)學(xué)生已經(jīng)陷入網(wǎng)貸陷阱，需要共同配合做好善后工作，避免一味指責(zé)，減少由于不良網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，采取各種措施控制網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生產(chǎn)生的不良影響。

高等院校是思想政治教育工作的主陣地，學(xué)校要與各大用人企業(yè)進(jìn)行積極配合，確保大學(xué)生畢業(yè)后有一份穩(wěn)定工作，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸的可能性，主動(dòng)攔截部分非法網(wǎng)站平臺(tái)，使學(xué)生就業(yè)道路一帆風(fēng)順。班主任和輔導(dǎo)員在日常工作中需要與學(xué)生加強(qiáng)交流，確保能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)給予引導(dǎo)和解決問題。

五、結(jié)語(yǔ)

通過健全有關(guān)金融立法，加強(qiáng)政府監(jiān)管，優(yōu)化大學(xué)生就業(yè)綜合素質(zhì)管理，加強(qiáng)宣傳教育工作，架起對(duì)外合作的橋梁等措施策略，可以確?？茖W(xué)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，保障學(xué)生財(cái)產(chǎn)和人身安全，凈化校園環(huán)境，維護(hù)學(xué)生消費(fèi)觀念的正確性，避免校園貸的發(fā)生，確保學(xué)生健康成長(zhǎng)。