互聯網金融對高校金融專業教學影響研究

文/張莉

互聯網金融已滲透到人們的日常生活當中，不僅提高了資金融通及支付等金融服務的效率，而且給每個人的生活、工作、學習提供了便利。互聯網金融的發展為生活帶來便利的同時，對學生學習方式以及老師教學模式產生了一定的影響。為了更好地開展金融專業課程的教學，滿足互聯網金融時代對金融人才的需求，促進學生職業發展，應思考如何順勢而為，以進一步優化金融教學理念[1]。下文首先闡述了互聯網金融概念，然后以“商業銀行經營管理”課程教學的實際教學經驗為例，分析互聯網金融對學生專業學習以及就業的影響，最后分析教師課堂教學的新趨勢，并針對學生學習以及就業需求提出優化教學效果的建議。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是指借助于移動網絡、大數據、云計算等先進技術實現資金融通、支付和中介服務的金融模式。互聯網金融具有虛擬性、透明性以及便利性的特點。就金融機構來講，表現為“金融+互聯網”模式以及“互聯網+金融”模式，其中“金融+互聯網”模式是指傳統的金融機構如銀行、證券、保險等機構借助先進技術，對過去的產品、運行模式進行改革升級，實現產品創新，提供更加便利的金融服務[2]。“互聯網+金融”是指基于金融電子化建設模式在互聯網上實現金融活動，主要包括P2P、第三方支付、眾籌等網絡金融模式。

二、互聯網金融對學生學習與就業的影響

（一）互聯網金融對學生學習的影響

1.互聯網金融理論學習

“商業銀行經營管理”課程主要以銀行資本信息、負債及中間業務內容、交易流程及管理方法為重點教學內容，互聯網金融的發展對上述理論內容產生了影響，具體表現為：第一，從業務上看，互聯網金融會對商業銀行的負債、資產以及中間業務產生影響；第二，從客戶群看，傳統銀行以存貸業務為主，遵循二八定律，即百分之二十的客戶創造百分之八十的利潤，服務的群體以百分之二十的大眾客戶為主。互聯網金融的興起（余額寶、網貸、眾籌等）主要服務對象為長尾客戶，其具有微小性和普惠性的特點。商業銀行在政策依托與互聯網金融技術的支撐下增加更多的普惠業務，提高民眾對金融資源的可得性；第三，從金融科技上看，將大數據風控、云計算、區塊鏈等技術應用在銀行的管理中。

2.互聯網金融實踐學習

目前，互聯網金融方向較為廣泛，越來越多的學生利用移動網絡在第三方支付平臺購買余額寶、零錢通等貨幣基金；使用微信、支付寶等進行支付、轉賬；使用螞蟻花唄進行消費信貸。還有一些同學在學校創業，利用移動互聯網貸款、轉賬以及收費等，通過這些金融實踐，了解互聯網金融的收費、貸款利率、貨幣基金收益等相關信息，進一步學習互聯網金融客戶如何管理，芝麻信用分如何計算，如何用大數據進行風控等，為適應將來的工作打下基礎。

（二）互聯網金融對學生就業的影響

1.傳統金融機構對柜員需求減少、對營銷需求增加

互聯網金融支付、結算和信貸業務的發展對銀行營業網點的數量產生了影響。銀行營業網點主要經營業務包括支付結算、小額信貸、存款存續以及理財代銷等，這些業務大部分都可以用移動互聯網進行辦理。因此，網點業務量減少，網點從業人員大多數是柜員，柜員隨著網點的收縮而減少。截至2019年6月，工農中建交郵儲六大行合計減少網點數量277個，員工合計減少3.5萬人。營銷人員增加，不僅包括傳統銀行柜面營銷、廳堂營銷，還包括走進社區、單位等。銀行通過加大柜員培訓力度，強化服務技能，實現崗位和技能轉換，調整網點人員配比，網點功能由操作型向服務型轉變。

2.對互聯網金融技能人才需求增加

在金融與科技深入融合發展下，金融領域的應用規模逐漸擴大，為順應大數據、量化交易、區塊鏈等技術的發展與應用，建行、工行、中行等多家銀行成立了金融科技子公司，銀行積極跟進金融科技子公司，推出金融科技館培生計劃，加強對科技創新人才的引進與培養。對于城商行、農商行等小型金融機構來說，其人才質量與數量仍有待提升。

3.對學生交流能力、創造力要求提升

金融業是一個與人打交道的行業，需要良好的溝通能力，能夠做到與客戶、同事、上下級清晰并充分表達自己的意思。如在“商業銀行經營管理”的“貸款”一章中講到貸前需要調查，對客戶進行了解。同事、上下級之間的交流需要充分表達，協作完成相關工作，比如貸款業務，因為貸款制度有“分級審批”以及“審貸分離”等過程，一筆貸款涉及不同部門責任方，有效率的溝通，能夠幫助完成貸款業務，使貸款管理更加明確。

三、互聯網金融形勢下，提高金融學課程教學效果的建議

在互聯網金融快速發展的背景下，金融機構日新月異，面對海量金融信息，師生需不斷學習并提高學習效率，才能適應變化[3，4]。

（一）加強自身學習

在“商業銀行經營管理”課程的“資本”章節中，巴塞爾協議已經更新了三個版本，在分析每一個階段的內容、優缺點以及變化的基礎上，還需要了解不同時期我國上市銀行資本充足率的數值，思考銀行資本充足率在達標的條件下如何管理資本。存款業務部分，將存款與余額寶進行比較，分析余額寶的風險點；貸款業務部分，由于涉及信用風險管理，因此需增加大數據風控相關的學習內容，從貸前的精準營銷、身份核驗、反欺詐、輔助數據以及風險評分，到貨中的設備監控、消費、行為監控，再到貨后的監測資金用途、不良催收以及循環貸款，在每個風控環節增加了大數據的部分，因此需要更新相關學習內容。

金融管理的學習途徑包括自我學習、參加會議、參觀院校、金融機構學習以及與往屆畢業生及在校學生學習等方式，以此來了解互聯網金融最新趨勢。自我學習是指通過書本、網站、微信平臺等渠道及時了解財經新聞信息，把獲得的新知識點融入課程中。參加互聯網金融專題會議，學習名校教學方法，如到中央財經大學、上海財經大學、浙江大學等高校學習課程設置、人才培養方案、經驗名師的課堂教學等。在銀行、保險、證券等金融機構了解金融人才所需的素質和能力，以便學校及時更新教材、按照培養需求培養人才。此外，往屆畢業生可根據工作體會，設置學校課程、設計教學方式方法，并提出建設性的意見和建議。

（二）重視課后實踐

實踐出真知，在“商業銀行經營管理”的“貸款”章節中，介紹貸款風險管理程序，通過虛擬仿真教學，學生可以很快熟悉貸款的貸前、貸中、貸后流程，貸前對個人以及企業信用評估，相比直接按照書本進行介紹，虛擬仿真教學能夠使學生更容易接受。此外，金融學的實踐環節分為寒暑假實習、專業實習以及畢業實習，例如去銀行、證券公司參觀學習機構設置、工作流程、以及怎樣與不同角色的人相處，以增強學生的應用技能。