甘肅省人壽保險需求的實證研究

郭蕙蘭 安 楠 張 冬 陳志聰

(西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 甘肅 蘭州 730000)

甘肅省人壽保險保費收入自2013年的95.78億元增長至2018年的204.07億元，年平均增長率達到16.33%，但是相比總保費收入22.21%的增長率來說，仍然有5.88個百分點的差距。此外，在總保費收入中的占比也自2013年的53.17%波動中下降至2018年的51.15%。探究其發(fā)展的阻礙因素，人壽保險的有效需求不足一直是不容忽視的。從消費者角度來看，哪些因素制約了甘肅省居民潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化？本文選取2013-2018年甘肅省壽險市場的相關(guān)數(shù)據(jù)，對此進行了分析。

一、甘肅省人壽保險需求影響因素作用機理

(一)經(jīng)濟因素

1.經(jīng)濟發(fā)展水平

人壽保險的需求與經(jīng)濟發(fā)展水平之間存在密切關(guān)系，一般來說，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，人們的可支配收入越多，消費力越旺盛，對于人壽保險的需求也會隨之提升。

2.通貨膨脹率

我國保險市場中的壽險產(chǎn)品通常具有儲蓄和保障雙重特征，在通貨膨脹率較低時，人們更愿意購買壽險來獲取更多保障；在通貨膨脹率較高時，人們會減少對壽險產(chǎn)品的購買，以降低未來通貨膨脹進一步上升帶來的資金損失風(fēng)險。

3.利率水平

在一定程度上，利率直接影響了壽險費率。根據(jù)前人的經(jīng)驗，利率與壽險費率一般呈負相關(guān)趨勢，利率上升，壽險費率下降，這樣一來人們的壽險需求也會受到一定程度上的沖擊。

4.居民人均可支配收入

不同的收入水平?jīng)Q定了消費者的可支配收入不同，進而影響了人們對壽險的需求程度。一般來說，居民人均可支配收入越高，對保險的需求也會越大。從2013-2018年的數(shù)據(jù)①來看，甘肅省居民人均可支配收入呈現(xiàn)逐年增長的趨勢：2018年為17500元，較2013年的11000元提高了6500元，這些數(shù)據(jù)從側(cè)面反映了人壽保險保費增長的內(nèi)在動力。

(二)社會因素

1.國家政策

近年來，政府大力扶持保險業(yè)發(fā)展，2014年的“新國十條”、2016年《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》、2017年《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》等一系列政策無不體現(xiàn)出國家對壽險業(yè)發(fā)展的重視。

2.保險意識

居民的壽險需求與他們對保險的總體認識高度相關(guān)，包括對自身風(fēng)險的認識以及解決處理風(fēng)險的能力水平等，而這種認識通常與教育水平的高低息息相關(guān)。一般而言，教育水平越高的人群，更容易理解保險的安全保障作用，對保險的認識也更客觀。

3.宗教因素

甘肅省地處西北地區(qū)，是我國少數(shù)民族數(shù)量較多的省份之一，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?.82%，其中穆斯林人口為137萬，占比為5.27%，這部分人口的人壽保險需求相對較低。主要原因在于，各少數(shù)民族在發(fā)展過程中，逐步形成的特定的文化背景、宗教信仰、風(fēng)俗習(xí)慣以及他們所處的地理環(huán)境等，都會在某種程度上影響當(dāng)?shù)鼐用竦娘L(fēng)險意識。

(三)人口因素

1.人口老齡化

隨著人口老齡化程度的不斷加深，社會養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性將會受到嚴峻挑戰(zhàn)。人壽保險對養(yǎng)老保險體系的重要補充作用逐步凸顯出來，這就給作為養(yǎng)老保險三支柱之一的商業(yè)壽險帶來較大的發(fā)展空間。

2.人口死亡率

死亡率高低意味著死亡風(fēng)險的大小，一般來說，死亡率越高，人們越傾向于購買純保障型的壽險產(chǎn)品，死亡率越低，說明死亡風(fēng)險越低，也往往意味著人們的預(yù)期壽命越長，人們越傾向于購買儲蓄型的壽險產(chǎn)品。

3.老年撫養(yǎng)比

老年撫養(yǎng)比是指人口中非勞動年齡人口數(shù)中老年部分對勞動年齡人口數(shù)之比，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔(dān)多少名老年人。撫養(yǎng)比是從經(jīng)濟角度反映人口老齡化社會后果的指標(biāo)之一，高的老年人口依賴比意味著對具有儲蓄和年金功能的壽險產(chǎn)品的更多需求。

二、甘肅省人壽保險需求影響因素的實證研究

(一)變量和數(shù)據(jù)的選取

1.因變量：甘肅省人均人壽保險保費收入

本文將人壽保險需求定義為在一定時期內(nèi)，在各種人壽保險費率的條件下，愿意且能夠購買的人壽保險的總量。本文選用甘肅省壽險保險密度作為被解釋變量，記為Y，計算公式為：人壽保險需求(保險密度)=壽險保費收入/人口。

2.自變量：影響甘肅省人壽保險需求的因素

按照本文前述影響因素的分析，選取相應(yīng)的可以量化的指標(biāo)作為自變量。需要說明的是選用居民受教育程度即本專科占總?cè)丝诒壤齺眢w現(xiàn)其保險意識。因此本文主要以利率水平、人口死亡率、老人撫養(yǎng)率、居民人均可支配收入、65歲以上人口占比、本專科人數(shù)占比這6個變量作為自變量，來分析其對甘肅省人壽保險需求的影響。

(二)壽險需求模型的設(shè)定

本文采用多元線性回歸模型研究甘肅省人壽保險需求的影響因素。

多元線性回歸模型一般表達式如下：

yi=β0+β1X1i+β2X2i++βkXki+εii=1，2，3…

(1)

相應(yīng)地由樣本數(shù)據(jù)估計得到的回歸模型一般表達式為：

(2)

(三)實證研究

將相關(guān)數(shù)據(jù)利用SPSS進行線性回歸操作之后得到甘肅省人均人壽保險保費收入與各變量間的線性相關(guān)系數(shù)，據(jù)此可以得到甘肅省人壽保險需求(保險密度)Y與利率水平(X1)、人口死亡率(X2)、老人撫養(yǎng)率(X3)、居民人均可支配收入(X4)、65歲以上人口占比(X5)、本專科人數(shù)占比(X6)之間的線性相關(guān)關(guān)系。回歸結(jié)果如表1所示：

表1 各變量與Y之間的線性相關(guān)系數(shù)

(四)實證結(jié)論

如上述實驗結(jié)果所示，在95%的置信水平下，可以認為自變量X1、X2、X3、X4、X5以及X6分別與Y之間呈現(xiàn)線性正相關(guān)關(guān)系，且對Y的影響均是顯著的。即表示對于任一自變量而言，在除自身外其他自變量保持不變時，該自變量的增加，會使得居民對于人壽保險的需求增加。

三、促進甘肅省人壽保險發(fā)展的對策建議

(一)提升居民保險意識

居民保險意識與人壽保險行業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，所以政府、保險公司應(yīng)利用各種媒介如微信公眾號、抖音、微博等加大對人壽保險相關(guān)知識的宣傳，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用駱淞⒄_的保險觀念，使其重視人壽保險的作用，從而加大對人壽保險產(chǎn)品的投入。尤其是在少數(shù)民族地區(qū)，可以采用實地開辦人壽保險知識宣講會、定期發(fā)放人壽保險廣告宣傳單等方式，讓他們了解人壽保險，逐漸轉(zhuǎn)變他們的傳統(tǒng)觀念，激發(fā)少數(shù)民族人口的購買力。

(二)提升消費者購買力

上述模型結(jié)果顯示居民可支配收入與壽險需求具有很強的線性正相關(guān)性。因此，甘肅省政府應(yīng)當(dāng)靈活利用宏微觀手段，推動本省經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，進一步提升居民收入，以增加居民對人壽保險產(chǎn)品的購買力，從而促進甘肅省人壽保險行業(yè)的良好發(fā)展。

(三)增加產(chǎn)品供給

日益嚴峻的老齡化趨勢給人壽保險的發(fā)展帶來了機遇，但同時，原有的保險產(chǎn)品供給也面臨著極大的挑戰(zhàn)。各壽險公司應(yīng)順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢，在原有險種的基礎(chǔ)上，抓住市場機遇，不斷延伸險種深度，積極改進已有的險種，設(shè)計出符合不同年齡段的個性化壽險產(chǎn)品。此外，實驗結(jié)果顯示利率與人壽保險保費收入也呈現(xiàn)較強的相關(guān)關(guān)系，居民在購買保險產(chǎn)品時，偏向于將其與銀行理財?shù)犬a(chǎn)品相比較，若其他理財產(chǎn)品實際利率越高，保險產(chǎn)品對居民的吸引力越弱。因此，壽險公司在提供保障的同時，應(yīng)適當(dāng)提高壽險的投資回報率，增強產(chǎn)品對客戶的吸引力。政府應(yīng)主導(dǎo)進一步深化保險資金，運用市場化改革措施促進保險資金運用的全面開放，推動保險行業(yè)更加全面協(xié)調(diào)的發(fā)展。

注釋：

① 甘肅省統(tǒng)計年鑒