中國農村經濟發展中的金融支持研究

游茂群 飛元新

摘要：農村金融是我國金融體系中發展最為落后的環節。傳統農村金融仍存在經營風險高、盈利能力差、金融市場競爭不完全等問題;廣大農民和村鎮企業無法獲得生產生活所需的資金，嚴重制約了農村經濟的發展。新型農村金融具有信息充足、操作靈活、資產質量好等諸多發展優勢，在此背景下，國家提出要發展新型農村金融，創新農村金融體制以促進農村金融體系的不斷完善和農村經濟的發展。而為實現高質量的可持續發展，新型農村金融機構必須創新金融產品和服務，樹立為“三農”服務的宗旨，更好地服務于農村經濟發展的大局。

1新型農村金融發展的背景和理論基礎

1.1新型農村金融發展的背景

（1）國家積極的“金融支農”政策。2004-2019年的中央一號文件均部署農村金融改革發展，對加快農村金融體制的創新和支持農村經濟的發展提出明確要求。而要解決好‘三農問題，實現農村經濟的快速發展離不開金融體系對的支持。國家深刻認識到了農村金融對發展現代農業的重要作用，自2004年以來連續15年提出了培育和發展農村金融機構的意見。特別是2010年，國家提出要促進農村金融體系改革，促進新型農村金融機構更好地服務于農村經濟發展的需要。可以發現，發展新型農村金融符合國家“金融支農”的政策要求。

（2）農業信貸需求旺盛。隨著我國現代農業的發展和社會主義新農村建設，農村商品流通、農村交通設施建設、農村住房改造、農機裝備購置等農村生產生活活動都需要大量信貸資金支持;而對廣大鄉鎮企業來說，設備投入、擴大生產、產業升級、技術創新也需要農村金融提供長期的信貸資金支持。目前我國“三農”發展面臨嚴重的資金短缺的問題，廣大農民和農村鄉鎮企業貸款難、貸款貴的問題沒有得到根本性改善，但另一方面農村地區有著十分旺盛的資金需求。根據專家估計，為實現全面脫貧的總目標和社會主義新農村建設，每年每個農民需要投入2000元左右。如果按全國九億農民來計算，農村面臨的信貸資金缺口至少達兩萬億左右。一方面是農村金融市場十分旺盛的信貸需求，另一方面卻是現有的農村金融體系無法為農村經濟發展提供有效的信貸支持。由此可見，傳統的農村金融體系亟需補充和創新。

（3）農業信貸供給不足。隨著國有銀行的股份制改革的進行，以前的農村金融龍頭老大中國農業銀行逐漸發展為一家大型綜合化商業銀行，其農村市場逐漸萎縮，不能很好地滿足農村金融需求。而郵政儲蓄“只信貸、不存款”也導致農村資金外流。從經濟學的觀點來看，壟斷必然會導致服務效率的下降。據統計，在“十一五”期間，全國各級金融機構在縣級的分支機構網點和工作人員分別減少27%和34%，全國共有2868個鎮無金融機構， 2個縣和8901個鎮只有1個金融機構。特別是西部地區，共有2373個鄉鎮沒有金融機構，占全國無金融機構鄉鎮的80%，農村金融供給完全依靠農村信用社支農，撐不起一座搖搖欲墜的樓房，因此要扭轉一家獨大缺乏創新的局面，形成百花齊放齊頭并進的新形勢就離不開新型農村金融機構的發展。

2我國傳統農村金融存在的問題

而受制于發展模式和市場環境，相對于新型農村金融，傳統農村金融普遍存在不良貸款率高、盈利能力弱、市場競爭不充分等諸多問題。

2.1傳統農村金融機構不良貸款率較高

不良貸款率是衡量金融機構業務水平高低和發展是否健康的一個重要指標。以傳統金融機構的代表農村信用社為例，表1給出了2002-2010年農村信用社的不良貸款余額和不良貸款率。從表中我們可以看出，自2002年以來農村信用社的不良貸款率一直在穩步下降，但遺憾的是即使通過長時間的調整和發展，農村信用社的不良貸款率仍高于中國金融機構的平均水平，甚至遠遠高于風險較大的城商行和股份制商業銀行。

2.2農村金融市場競爭不完全

在分析金融機構時，金融機構的市場集中度往往作為衡量金融市場發展水平的一個重要指標。1997年后，農村信用社成為農村金融服務的主要提供者，通過農村信用社向農村客戶的貸款額占農村總貸款額的比例持續提高，從2002年的80%一直上升為2009年的95%，幾乎壟斷了大部分農村金融業務;在經濟學和委托代理理論中，信息不對稱研究的是一方比另一方擁有更多或更好信息的交易決策。這造成了交易中的不對等，會導致市場的無效率乃至出錯，是一種市場失靈現象。而在不完全競爭環境下傳統農村金融機構就容易表現出市場活力較差、創新能力弱等情況。更為嚴重的是，隨著市場占有率的不斷上升，農村信用社等傳統農村金融機構容易表現出壟斷特性，不僅不能為農村經濟的發展提供支持，反而會造成阻礙作用。

3新型農村金融的發展優勢

3.1資產質量較好

根據對中國部分省區市新型農村金融機構的實地調研，由于對農村金融市場的熟悉，新型農村金融機構往往能夠較好地控制風險水平，實現較為可觀的盈利。

而由于無需承擔國家政策性業務，沒有不良資產負擔，只要新型農村金融機構按照審慎客觀的原則放貸和立足于農民對中小貸款的需求，積極發展針對農村的中小額信貸業務，創新服務模式，資產質量就會好于傳統農村金融機構。

3.2自主經營決策

2006年，原來的銀監會明確提出應當引導各類資本投向農村設立村鎮銀行、貸款公司、農村信用社等新型農村金融機構，按照“低門檻、嚴監管”的原則進行運營。同時多年以來，中國人民銀行針對農村金融機構進行了多次政策性工具調整。這些措施為新型農村金融機構的自主經營決策保駕護航，既充分發揮了新型農村金融機構扁平化決策鏈條短、效率高的特點，又對銀行經營管理者形成了有效的約束，以防止出現道德風險問題，有利于新型農村金融機構的穩步發展壯大。

4新型農村金融實現可持續發展的政策建議

鑒于傳統農村金融機構現有的不足和新型農村金融機構具有的獨特優勢，社會各界均對新型農村金融的發展抱有很大期望。新型農村金融機構獨特的發展優勢和國家的政策支持為新型農村金融的可持續發展奠定了堅實的基礎。2009年，原銀監會制定的《新型農村金融機構總體工作安排》獲得國務院批準，從此新型農村金融機構進入發展的快車道。在2011年到2018年的7年時間內，中國新成立了3000多家新型農村金融機構，其中村鎮銀行2054家，農村信用社306家。新農村金融作為更高效也更具有專門性的農村金融平臺，將很好地緩解“三農”資金需求，極大地促進農村經濟的發展。

同時新型農村金融應當立足“三農”，形成以“三農”為核心的“二級營銷”市場發展長效機制。背離服務“三農”的方向是不合理的，既不利于農村金融機構發揮自身的競爭優勢，也不符合促進農村經濟發展的大方向。因此，新農村金融要牢固樹立服務“三農”的目標，防止因追求高額利潤而偏離服務“三農”的目標。新農村金融不能離開“支農”的基礎，不能脫離實際。只有立足“三農”，穩步創新，新型農村金融機構才能更好的實現可持續發展，服務于“三農”的發展大局。

參考文獻

[1]牛磊，王巖.論當前我國農村經濟發展中的金融支持[J].對外經貿，2012（5）：63-64.

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